Ипотека что это такое простыми словами

Что такое ипотека — плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» для многих уже давно стали неотъемлемой частью жизни.

Однако, попробуем разобраться в этих вопросах более подробно: рассмотрим ее механизм, условия, варианты, преимущества и недостатки.

Узнаем кому могут предоставить такой вид кредита, какие документы для этого нужны, как рассчитать платежи, зачем рефинансируют ипотеку и стоит ли вообще со всем этим связываться.

Ипотека — что это такое на примере

Ипотека — это форма кредита с залогом, в роли которого в данном случае выступает приобретаемая на кредитные деньги недвижимость.

Википедия вот так трактует это понятие:

Но более детально понять, что такое ипотека, проще всего будет на механизме, по которому действует ипотечное кредитование на приобретение жилья.

Давайте посмотрим на примере, как устроен и как работает механизм ипотеки:

  1. Некто Иванов собирается купить квартиру, но у него есть только часть денег (первоначальный взнос) на ее покупку;
  2. Иванов идет в банк и пишет заявление на ипотечное кредитование и предоставляет необходимые для этого документы (читайте об этом ниже);
  3. Банк принимает положительное решение;
  4. Иванов находит квартиру, которую хотел бы купить, и заключает с ее собственником предварительную договоренность (в устной или письменной форме), взяв копии правоустанавливающих документов;
  5. Банк заключает с Ивановым кредитный договор и сразу же совершается сделка купли-продажи между Ивановым и собственником приобретаемого объекта. Это наиболее типичный сценарий, но возможен и другой;
  6. Банк выдает требуемую денежную сумму на покупку жилья (переводит ее на счет продавца недвижимости либо в наличной форме посредством депозитной ячейки);
  7. Иванов и продавец регистрируют сделку в Росреестре (или в многофункциональном центре – МФЦ). Квартира становится собственностью (что это такое?) Иванова, но одновременно находится в залоге у банка, как гарантия того, что он в указанный срок погасит взятый кредит.

Если по каким-либо причинам Иванов не выплачивает долг, то банк вправе реализовать его квартиру и забрать сумму долга. До того момента, пока заемные средства не будут возвращены банку с процентами, Иванов не имеет права совершать какие-либо сделки с квартирой (дарить, продавать, менять, оставлять в залог по другой сделке), т. е. на квартиру накладывается обременение, о чем в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) фиксируется соответствующая запись;

  • После того как Иванов гасит ипотечный кредит и начисленные на него проценты, банк снимает в Росреестре наложенное обременение. С этого момента Иванов может делать со своей квартирой все что угодно.
  • Вывод: ипотека – это залоговое обеспечение в форме недвижимого имущества, которое может быть реализовано банком в случае нарушения заемщиком выполнения кредитных обязательств.

    Приведенный ранее пример с куплей квартиры по ипотеке – это лишь частный случай ипотечного кредитования. Банковский кредит, взятый под залог недвижимости на иные цели (отличные от покупки жилья) – это тоже ипотека, т. к. в залоге находится недвижимое имущество.

    Интересен факт происхождения слова «ипотека»: в переводе с древнегреческого означает «залог, основание». Так называли столб с надписью, которым отмечали участок земли, принадлежавший заемщику, который он должен был отдать кредитору, если вовремя не выплатит долг.

    Документы для ипотеки

    Перед тем как задумываться об ипотеке, потенциальному заемщику следует настроиться на то, что для ее оформления придется собрать большое количество документов.

    Далее представим их ориентировочный перечень (точный список можно найти на сайте банка, где планируется кредитование):

    1. анкета (по форме банка);
    2. заявление на ипотеку;
    3. паспорт;
    4. свидетельство СНИЛС;
    5. свидетельство ИНН;
    6. военный билет (для военнообязанных призывного возраста);
    7. документы, подтверждающие полученное образование;
    8. свидетельство о браке;
    9. свидетельства о рождении детей;
    10. ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем;
    11. правоустанавливающие документы на недвижимость;
    12. справка о доходе с места работы по форме 2-НДФЛ;

  • справки, подтверждающие иные виды доходов (например, выписка из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей).
  • С собой в банк нужно брать оригиналы документов (для сверки) и их ксерокопии.

    Требования, предъявляемые к заемщикам

    Ипотечный кредит – это, как правило, большие суммы в несколько миллионов рублей, поэтому к потенциальным заемщикам банки предъявляют серьезные требования.

    В каждой банковской организации они отличаются, но усредненные примерно такие:

    1. работоспособный возраст (от 23 до 65 лет). Как правило, банки не всегда одобряют ипотеку молодым людям до 23 лет и пожилым, велик риск невозврата кредита даже при наличии залоговой недвижимости;
    2. хорошая кредитная история (отсутствие неплатежей и просрочек в прошлом);
    3. стаж работы не менее 2 лет;
    4. официальный доход, позволяющий выплачивать кредит (приблизительно в 2 раза больше ежемесячного платежа).

    В зависимости от экономической ситуации в стране на сей момент и прогнозов на будущие периоды, условия ипотечного кредитования в банках меняются.

    Для примера приведем требования, выдвигаемые для потенциальных ипотечных заемщиков Сбербанком (на ноябрь 2018 года) на приобретение готового жилья:

    1. возраст заемщика при получении кредита – от 21 года, возраст заемщика на момент погашения кредита – до 75 лет;
    2. стаж работы – не менее 1 года за последние 5 лет и не менее полугода на нынешнем месте трудоустройства;
    3. возможность привлечения 3 созаемщиков;
    4. гражданство РФ.

    Условия для ипотеки в Сбербанке весьма щадящие, это обосновано крепким экономическим положением банка и государственной поддержкой.

    Как рассчитать ипотеку

    Банки, предоставляющие ипотечное кредитование, в целях повышения заинтересованности потенциальных клиентов на своих сайтах, предлагают онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячных платежей на основе реальных условий (дохода клиента, срока кредитования, наличия первоначального взноса, суммы кредита).

    Схема довольно проста: в поля электронной формы калькулятора нужно ввести все требуемые данные, и сервис представит результаты расчета.

    Например, если вы заинтересовались ипотекой в Сбербанке:

    1. зайдите на главную страницу официального сайта https://www.sberbank.ru;
    2. кликните по опции «Ипотека» в верхней сервисной строке;
    3. выберите «Ипотечные программы»;
    4. найдите среди предложенных вариантов кредитования тот, что интересует вас, и кликните по опции «Узнать больше»;
    5. на странице появится информация по этому виду кредитования и онлайн-калькулятор;
    6. настройте свои исходные условия;

  • сразу же получите результаты. Для поиска оптимального варианта можно менять исходные данные (например, увеличивая количество лет кредитования, сумму первоначального взноса). Сервис подскажет вам, какой доход у вас должен быть, чтобы банк одобрил вашу заявку.
  • Способы погашения задолженности

    Существует 2 способа выплаты кредита, взятого под залог недвижимости:

    1. Аннуитетные платежи – размер платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования (это касается как погашения самого долга, так и процентов на него).
    2. Дифференцированные – размер платежей отличается в зависимости от периода погашения кредита. В самом начале срока, на который был взят кредит, выплаты максимальны, затем идут на убыль (проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности).

    Выбор вида погашения задолженности осуществляется банком в зависимости от платежеспособности клиента (чтобы минимизировать свои риски).

    Практически во всех договорах ипотечного кредитования оговаривается возможность частично-досрочного погашения. То есть вам будет разрешено вносить большие платежи, после чего будет производиться перерасчет ежемесячного платежа из-за уменьшения общей суммы долга.

    Поэтому если будет возможность вносить хотя бы чуть больше, то не примените этим воспользоваться, ибо в итоге переплатите за кредит существенно меньше.

    Варианты ипотеки

    Банковские продукты, которые предлагают российские банки в формате ипотеки, довольно разнообразны. Рассмотрим наиболее востребованные из них на примере предложений Сбербанка:

    1. Приобретение строящегося жилья
    2. Приобретение готового жилья
    3. Ипотека с господдержкой
    4. Строительство жилого дома
    5. Загородная недвижимость
    6. Нецелевой кредит
    7. Материнский капитал (сколько это?)
    8. Военная ипотека

    Рефинансирование ипотеки

    Кроме того, Сбербанк (и ряд других крупных банков) предлагает рефинансирование ипотеки и других (ранее взятых) кредитов. Что это значит?

    Если у вас есть уже действующая ипотека или кредит, то вы можете перевести данные банковские продукты в Сбербанк, предоставить в ипотеку банку свою недвижимость, а он погасит вашу предыдущую ипотеку (кредит).

    Вы будете должны Сбербанку ту же сумму, что и ранее другому банку, но на более щадящих условиях: 9,9 % годовых, без комиссий (по данным на 01.11.2018 г.).

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    У кредитования под залог недвижимости есть очевидные преимущества:

    1. возможность приобрести квартиру, дом «здесь и сейчас», и сразу же оформить право собственности;
    2. отсутствие необходимости копить деньги на крупную покупку или занимать их у сомнительных кредиторов;
    3. возможность получить 2 налоговых вычета (уменьшить налогооблагаемую базу ваших доходов):
      1. на покупку жилья,
      2. на выплаченные проценты по ипотечному кредиту.

    1. длительный период выплаты долга;
    2. необходимость стремиться к личной экономической стабильности, несмотря на усталость и непредвиденные жизненные обстоятельства;
    3. внесение первоначального взноса (в основной массе продуктов ипотечного кредитования);
    4. наличие обременения на недвижимость, находящуюся в залоге у банка;
    5. изъятие банком залоговой недвижимости при несоблюдении условий ипотечного договора;
    6. большая сумма переплаты (в сравнении с суммой взятого кредита).

    Вопрос о том, брать или не брать ипотечный кредит, зависит от того, насколько вы уверены в своих силах, в стабильности своих доходов. Как гласит русская поговорка: «Семь раз отмерь, один раз отрежь».

    Краткий вывод

    Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Зачастую это оптимальный выход для тех, кому предстоят большие траты. Но стоит трезво оценивать свои возможности при принятии решения, ибо это может стать как спасением, так и катастрофой.

    Читать еще:  Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

    При этом выбор банка для кредитования является важным моментом. Эксперты советуют рассматривать только предложения от надежных банков, прошедших проверку временем.

    Ну а если вы хотите узнавать больше о финансах, экономике, банках и других интересных и важных вещах – читайте наш блог!

    Что такое ипотека?

    Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

    Определение понятия «ипотека»

    Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

    Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

    Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

    Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

    Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

    Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

    • квартиру;
    • дом;
    • земельный участок;
    • гараж;
    • долю в квартире или в доме.

    Законодательство в области ипотечного кредитования

    Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

    Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

    • Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
    • Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
    • Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
    • Жилищный кодекс;
    • Земельный кодекс.

    Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

    Виды ипотечных кредитов

    Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

    Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

    • кредиты на недвижимость, которая уже имеется в собственности (нецелевые);
    • кредиты на недвижимость, которая перейдет в собственность после оплаты кредита

    по объекту кредитования

    • ипотека на общих основаниях;
    • социальная ипотека.

    Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

    Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

    Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

    Условия ипотеки в банках России

    Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

    Условия кредита зависят от:

    • размера заработной платы;
    • от стоимости недвижимости;
    • от желаемой суммы кредита.

    Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

    Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

    В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

    Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

    Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

    Основные требования банков к кредитополучателям:

    • возраст от 18 лет до 60-65;
    • гражданство РФ;
    • регистрация в регионе, где работает банк;
    • официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
    • хорошая кредитная история.

    Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

    • снизить ипотечную ставку;
    • увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
    • изменить валюту договора;
    • объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

    Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

    Как оформить кредит на жилье?

    Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

    Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

    Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

    После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

    Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

    В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

    Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

    Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

    Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

    После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

    Краткий алгоритм действий:

    1. Выбор банка.
    2. Выбор недвижимости.
    3. Подача заявки в банк.
    4. Подготовка документов.
    5. Оплата страховки.
    6. Подписание договора.

    Ипотека: что это такое

    Жилищный вопрос на сегодняшний день является актуальным для большинства граждан нашей страны. Когда вопрос жилья становится особенно острым, многие задумываются об ипотеке, но не все до конца понимают, что такое ипотека.

    Ипотека или ипотечный кредит?

    Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека — это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

    Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

    Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

    В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

    Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

    Читать еще:  Как отвадить коллекторов от звонков

    Принцип ипотеки: как она работает

    Так как ипотека является крупным сегментом рынка недвижимости, где оперируют большими суммами, то даже при стабильном среднем доходе клиенту не выдадут кредит на сумму, необходимую для покупки недвижимости. Простым решением в данном случае, является заложить банку недвижимость, купленную на выданные этим банком деньги.

    Если клиент нарушает условия договора об ипотеке, то есть не выплачивает взносы своевременно, то заложенная недвижимость переходит всецело во владение банка: так банк гарантировано возвращает свои деньги. С учетом того, что недвижимость только дорожает, то банк выигрывает в любом случае.

    Как и оформление любого займа в банке, ипотека требует сбора большого количества документов, перечень которых будет варьироваться, в зависимости от выбранной ипотечной программы, а также от банка, который оформляет сделку: один банк запросит одни документы, другой потребует дополнительные бумаги. Поэтому, в первую очередь, необходимо выбрать банк, а затем уточнить у него список необходимых документов.

    Виды ипотечных программ

    В силу большой конкуренции на рынке жилья, банки пестрят ипотечными программами, которые классифицируются по разным принципам, например:

    • Цель кредитования;
    • Целевая аудитория;
    • Наличие созаемщиков;
    • Валюта кредита;
    • Фиксированная или плавающая ставка;
    • Вид недвижимости;
    • Способ расчета ежемесячных выплат и т.д.

    Самый главный критерий классификации ипотеки делит ее на две ветви: жилищная ипотека и коммерческая ипотека. Последняя в России не так развита, так как приобретение коммерческой собственности сопряжено со множеством рисков.

    В свою очередь, схемы выдачи ипотеки на жилье работают в нашей стране уже 15 лет, многие банки стандартизировали ипотечные предложения и предлагают много готовых программ: стандартная ипотека, социальная ипотека, ипотека для военнослужащих.

    Виды стандартной ипотеки

    Стандартная ипотека имеет больше всего предложений, так как рассчитана на граждан со стабильным средним заработком. К стандартным ипотечным займам относятся:

    • Ипотека на строящееся жилье – выгодное предложение, характеризующееся низкими процентными ставками. Не все банки охотно выдают такой заём, так как при невозможности вернуть кредит банк получит лишь право требования к застройщику, но не саму недвижимость. Так как она еще не сдана в эксплуатацию, а назначенные сроки могут быть не соблюдены.
    • Ипотека на загородную недвижимость – сотрудничество банков с застройщиками позволяет предлагать клиентам интересные варианты на обоюдно выгодных условиях.
    • Ипотека на строительство жилья – оптимальный вариант для лиц, владеющих земельным участком.
    • Ипотека «вторичного жилья» — включает ряд льготных подпрограмм с оптимальной процентной ставкой, хорошими условиями предоставления и быстротой оформления.

    Социальная ипотека

    Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

    Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

    Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

    Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

    Военная ипотека

    Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

    По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

    Советы, как взять ипотечный заем

    Чтобы точно знать, что нужно, чтобы взять ипотеку, необходимо лично посетить выбранный банк, где вам предоставят полный перечень нужных документов. Несмотря на то, что в разных банках перечень может несколько отличаться, типовые документы везде одинаковые и делятся на:

    • Документы для личного дела (заверенные копии паспорта заемщика и созаемщика, пенсионной страховки, военного билета (для мужчин младше 27 лет), брачного договора, свидетельства о постановке в налоговой, трудовой книжки, любых подтверждающих уровень дохода заемщика документов).
    • Документы, отображающие материальный статус, то есть имеется ввиду не зарплата, а дополнительные материальные ресурсы и ценности (свидетельство о владении другой недвижимостью, имущество в виде транспорта, владение акциями и другими ценными бумагами (опционально), информация о банковских счетах и депозитах.
    • Документы для индивидуальных предпринимателей подразумевают более длинный перечень, включающий документы, связанные с регистрацией, арендой, рентабельностью, бухучетом бизнеса, и пр. сегментами предприятия, так и непосредственно документацию на ипотечное жилье.

    В случае если зарплаты одного из членов семьи не хватает для кредита, то супруги могут стать созаемщиками, тогда учитывается общая сумма двух зарплат.

    Если для вас главным фактором в ипотеке являются небольшие суммы месячного платежа, то тогда стоит оформлять долгосрочную ипотеку (максимально 30 лет).

    При хорошей кредитной истории (потребительский кредит, автокредит и пр.) желательно брать ипотеку в том же банке, тогда ваши шансы на положительный ответ существенно возрастают.

    Условия для получения ипотечного кредита

    Кроме сбора официального пакета документов, заемщик обязан соблюдать другие обязательные условия:

    • Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как «допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки» варьируется в разных банках. При наличии подтверждения хорошей доходности, возраст при возврате займа может составлять 75 лет. В других случаях, его могут снизить до 60- 65.
    • Наличие гражданства РФ или подтверждение определенного времени проживания в регионе, где подается заявка на ипотеку. Некоторые программы по ипотеке на «вторичку» не ограничивают заемщика гражданством или пропиской.
    • Наличие высшего образования является негласным условием. Рисковыми факторами для кредитного специалиста могут быть частая смена места работы или сопряженная с риском для жизни профессия. Вам могут отказать, если у вас есть собственный бизнес, который является единственного источником дохода всей семьи.
    • Оценка доходности подразумевает зарплату заемщика, которая превышает как минимум вполовину потенциальные платежи по ипотеке. На выдаче кредита положительно скажется дополнительный регулярный доход, например от депозита в банке, акций, аренды другого жилья и т.д.

    Помимо этого существуют также требования к ликвидности залога, расположения предмета залога. От этого будет зависеть сумма кредита, наличие поручительства или отказ в кредите.

    Имейте ввиду, что вашу квартиру не примут в залог, если она расположена в здании, признанном архитектурным памятником или культурным объектом, а также если на нее имеют законные права несовершеннолетние или недееспособные лица, а также действующие военнослужащие или заключенные.

    Что нужно знать, беря ипотеку

    В чем секрет выгодной ипотеки и как ее взять, чтобы не прогадать? Большинство граждан ошибаются, когда думают, что основные расходы на ипотеку ограничиваются первоначальным взносом и ежемесячными выплатами в размере 40% от зарплаты.

    Финансовых возможностей заемщика должно хватить, чтобы оплачивать дополнительные расходы: нотариус, страховка, оформление документов и прочее. Конечная переплата вместе с процентами составляет двойную, а то и тройную стоимость жилья.

    Перед тем, как выбрать банк, соберите максимум информации о предлагаемых ипотечных программах, так вы сможете понять, что именно вам подходит.

    При всех плюсах ипотеки, важнейшим недостатком является риск потери жилья, ради которого все это затевалось. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, банк без лишних церемоний забирает жилье.

    Поэтому крайне важно, реально оценить свои финансовые возможности, чтобы взяв жилье в ипотеку, в полной мере ощутить комфорт и удовольствие от проживания в собственной квартире или доме.

    Ипотека — что это такое и как ее оформить

    Покупка жилья в большинстве случаев происходит по средствам ипотеки. В этой статье мы поговорим о том, что такое ипотека, ее виды и как ее выгодно оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

    1. Что такое ипотека простыми словами

    Ипотека — это производная от кредита. В данном виде кредита есть залог в виде недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заемщик не сможет платить.

    Впервые в России ипотека появилась лишь в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам.

    Что можно приобрести по ипотеке

    • Квартиры в новостройках или строящемся доме
    • Квартиры на вторичном рынке
    • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи
    • Доли недвижимости
    • Коммерческую недвижимость (склад, офисы)
    Читать еще:  Как написать бизнес план для чайников

    Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. По сути купленный объект официально обременён банком. Пока Вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

    Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки, кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если у Вы покупаете квартиру к примеру стоимостью 5 млн. рублей (при этом у Вас есть эта сумма), то Вы можете взять все равно ипотеку на 4 млн. рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом у Вас есть 4 млн. рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

    2. Виды ипотеки

    Существуют много видов ипотек. Рассмотрим самые основные

    1 Обычная ипотека. Никаких льгот не предусмотрено не от банка, не от государства. Человек платит самый обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека.

    2 Ипотека с господдержкой (или ее еще называют социальной). В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота это материнский капитал, который выдается на второго и последующего ребенка. Сумма может меняться. На 2019 год она составляет порядка 400 тыс. рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

    Помимо материнского капитала с 2018 года действует льготная ставка по ипотеке — 6%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

    Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м 2 (12 метров на человека). При рождении ребенка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

    Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

    3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счет. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

    3. Плюсы и минусы ипотеки

    Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2019 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать свое собственное. И это даже при условии, что Вы не берете ипотеку. А с ипотекой еще не выгоднее.

    Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше цены будут оставаться примерно на этом же уровне.

    Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

    • Собственная квартира всегда приятнее съемной. Можно делать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра Вас могут выселить и прочее.
    • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит
    • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на нее.
    • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье
    • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой)
    • Возможность досрочного погашения
    • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не Ваша
    • Обычная ипотека имеет все равно высокие процентные ставки. С учетом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
    • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 10% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие процент переплаты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн.рублей обойдется 10 млн.рублей, а может даже и больше.
    • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
    • Банки требуют страховать жизнь (в случае новостройки) и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты каждый год
    • Долгая процедура рассмотрения
    • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто

    4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

    Чтобы Вам банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

    • Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет
    • Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы)
    • Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза)
    • Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%
    • Хорошая кредитная история (или ее отсутствие). Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят.
    • Наличие созаемщиков (если Вашего дохода не хватает)

    5. Какие документы потребуются

    При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

    • Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок)
    • Гражданский паспорт
    • Свидетельство о пенсионном государственном страховании
    • Свидетельство ИНН
    • Военный билет (для мужчин)
    • Свидетельство о браке/разводе, рождении детей
    • Брачный контракт (если таковой имеется)
    • Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя
    • Форма 2 НДФЛ
    • Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи
    • Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах

    Документы на само ипотечное жилье

    • Правоустанавливающая документация
    • Технический и кадастровый паспорта
    • Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации
    • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги
    • Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье

    6. Как правильно выбирать ипотеку

    У каждого банка есть предложение по ипотеке. Скорее всего, ипотека от Сбербанка будет наилучшим вариантом, но все же стоит сравнить и другие. Итак, на что обратить внимание будущему заемщику:

    1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Поэтому естественно стоит стремится к более низкой ставке.

    Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. На мой взгляд, лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для Вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. К примеру, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, который находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

    2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать лишь. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. К примеру, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но это нужно будет платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

    Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

    3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий позволять досрочно погасить ипотеку. Многие «хитрые» банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

    Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заемщика.

    4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заемщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. При чем в самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

    5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то как правило получается довольно высокий ежемесячный платеж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платеж снижается уже на слишком маленькие значения. К примеру, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

    Однако каждый выбирает по своим способностям. К примеру, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платеж, так что выгода на лицо.

    Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»:

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector