Ипотека как лучше советы бывалых

Выгодная ипотека на квартиру — секреты об ипотеке которые стоить знать

Автор: Главный редактор · 28.11.2019

Жилье – заветная мечта молодой семьи. Пожив с родителями и в арендованных квартирах, они готовы подписать договор хоть с дьяволом, чтобы обрести «свой угол». К слову, банки недалеко ушли от Люцифера и при удобном случае с удовольствием насладятся вашими потом и кровью. А если вы не хотите лить слезы, то примите во внимание 15 фактов, о которых вам не расскажут ни в одном финансовом учреждении.

Факт №1. 50% семей не доживают до 10-летия

«Не сошлись характером». Бывает. Но если ипотека уже получена, платить за нее придется. Банки вписывают супругов в договор в роли созаемщиков, а их родителей – в качестве поручителей. И даже если вы развелись с громким скандалом, оставили квартиру «бывшей» и детям, вносить платежи придется. Прибавьте к этому еще и алименты. Веселая картина вырисовывается?

Если у вас есть хоть малейшая доля сомнений по поводу супруга(и), продолжайте копить деньги и откажитесь от ипотеки, которая свяжет вас крепче уз брака.

Факт №2. Плавающие ставки – это невыгодно

«Плавающая ставка» — относительно новая выдумка банкиров. Она активно рекламируется и преподносится, как выгодный вариант, при котором переплата будет в разы меньшей. Это не так. «Плавающий процент» прочно привязан к ставке рефинансирования. А в периоды кризиса и дефолта она резко возрастает, увеличивая ежемесячный платеж на крупную сумму.

Взять такой кредит – то же самое, что получить ипотеку в валюте. В тяжелый момент она нанесет вашей семье удар, оправиться от которого будет непросто.

Факт №3. Валютная ипотека – доступно, но безрассудно

Еще один вариант, при котором размер ежемесячного платежа при дефолте вырастет в 2-3 раза. Не факт, что зарплата успеет подпрыгнуть также быстро. Политики много говорят о стабильности положения России, но в 1998, 2008 и 2014-ом они утверждали то же самое.

Секрет №4. Насколько стабильно ваше материальное положение?

При выдаче ипотеки банк ничем не рискует – при прекращении выплат он просто выставит семью на улицу и продаст квартиру с аукциона. Позаботиться, чтобы этого не произошло, должен сам заемщик. Если вы перебиваетесь случайными заработками, часто вынуждены менять место работы или имеете сезонный бизнес – лучше отложить покупку жилья. Вложитесь в образование, выйдите на устойчивое плато доходов и только после этого думайте об ипотеке.

Прочную позицию занимают квалифицированные врачи, бухгалтера, юристы и люди других профессий:

  • Их зарплата исчисляется окладом и премией – нет резких перепадов в размере доходов. А при непрерывном обучении и ответственности удается и финансово вырасти;
  • Хороший специалист нарасхват. Работа для него найдется даже в жесткий кризис;
  • Открывается перспектива подработки путем онлайн-консультаций, ведения сайта, канала на YouTube. А наличие 2-3 источников дохода снижает риски в разы – на языке инвесторов это называется «диверсификацией рисков».

Не оформляйте ипотеку, пока не будете уверены в прочности позиций и возможности быстро восстановить уровень доходов даже в случае увольнения.

Секрет №5. И снова о деньгах

Росстат говорит, что на 10 лет жизни человека приходится не менее одного негативного события – тяжелые болезни, смерть родственников, увольнение, проблемы с законом, затяжная депрессия. Банк не будет ждать, пока вы решите свои проблемы – он будет требовать платеж ежемесячно. Поэтому не стоит полагаться на авось – научитесь обращаться с деньгами до получения ипотеки:

  • Ведите семейный бюджет ;
  • Избавьтесь от статусных и импульсивных покупок;
  • Терпеливо считайте каждую копейку и планируйте расходы – на месяц и на год;
  • Соберите «подушку безопасности», кратную 6 месячным бюджетам. Она не должна пойти на первый взнос или оплату каких-то покупок – это ваш страховочный трос на случай серьезных неприятностей.

Ипотека – не потребительский кредит , который можно закрыть за год. В ней важна дисциплина и умение считать деньги. Если вы осилили вышеуказанные 4 шага, то уже обучились базовому искусству управления финансами и способны рассчитать свои силы верно.

Факт №6. Страхование – не прихоть банков

В стремлении снизить расходы по ипотеке заемщики всеми способами увиливают от оформления договоров страхования. Да, они увеличивают размеры ежемесячных платежей. Но подумайте, что будет с семьей в случае пожара, замыкания проводки, инвалидности или смерти одного из вас? Сможет ли вдова с детьми на руках погашать платежи и не обидно ли будет платить кредит за сгоревшее имущество, проживая на съемной квартире?

  • Полный пакет страхования квартиры;
  • Жизни и здоровья;
  • Самого кредита.

Если случится какая-то неприятность, ипотека будет полностью покрыта страховым агентством. И трудной финансовой ситуации не создастся. Помните, страховка – не прихоть банка, а ваш гарант безопасности.

Предосторожность №7. Ищите «подводные камни» в «прозрачном» договоре

Комиссии за выдачу и обслуживание кредитов давно запрещены. Но банки находят и другие способы увеличить свои доходы. Например, в договоре иногда присутствуют:

  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Право банка менять процент при росте ставки рефинансирования;
  • Запрет на рефинансирование;
  • Высокие пени при просрочке платежа.

Внимательно читайте договор и думайте, под чем подписываетесь. Ведь смена процентной ставки при кризисе может пробить настоящую дыру в семейном бюджете, а запрет на рефинансирование приведет к тому, что вы будете вынуждены платить невыгодный кредит в то время как квартира будет обесцениваться.

Предосторожность №8. Первый взнос «всего 10%»

Доступность – бич 21 века. Благодаря ей мы часто покупаем вещи, которые не можем себе позволить и берем ипотеку, которую не можем осилить. Рассчитывать, что у вас 25 лет впереди – по меньшей мере наивно. Ведь через год вам захочется поехать к морю, через два – купить авто, а позже потребуются деньги на обучение детей. Но у вас же ипотека…

Существует два способа не выбиться из сил, выплачивая жилищный кредит:

  • Первый взнос в 30-50% и распределение остатка малыми платежами на 25 лет. При таком варианте сумма получается небольшой и редко отбирает более 15% от семейного бюджета;
  • Ударное погашение в срок до 10 лет. Размер ежемесячного взноса большой, но переплата будет минимальной. При ставке в 13,5% годовых за 20 лет вы выплачиваете банку 172% процента от стартовой суммы, эти цифры всегда исчисляются миллионами. Сокращение сроков поможет сэкономить деньги на более важные цели. Например, покупку дачи, авто или обучение детей.

Но нужно признать, что второй вариант подходит только семьям с высокими доходами и квалификацией. И даже им лучше не планировать рождения детей на весь период погашения – кредитные каникулы также затягивают сроки и наращивают переплату. Второй вариант оптимален для семей с небольшим доходом.

Не рассчитывайте на доступность малого первоначального взноса – платить все равно придется по полной программе. Просчитайте размеры ежемесячных платежей и переплат, прежде чем решиться на покупку.

Секрет №9. Хрущевки и бараки падают в цене

Банки не любят выдавать ипотеку на покупку квартир в старых домах. Вполне обоснованно: это невыгодная инвестиция. Спрос на них падает и стоимость неуклонно снижается. Касается это и угрюмых районов, мест проживания цыганских таборов и мест собрания неформальных общин. И жить в таком месте будет некомфортно, и продать спустя 10 лет получится значительно дешевле первоначальной цены.

Если цены на жилье в приличных районах вас пугают, проконсультируйтесь в банке о величине первого взноса и ежемесячных платежей. Тарифы не под силу? Подождите и накопите денег на больший взнос.

Факт №10. Жилье привязывает к месту

Покупка квартиры – серьезный шаг. И не стоит его совершать, если вас терзают сомнения по поводу переезда в другой город или страну. Сдавать в аренду на расстоянии будет проблематично, а продать не получится из-за обременения ипотекой. И уж тем более не стоит покупать квартиру людям, чья деятельность подразумевает частые переезды.

Условие №11. Определите срок погашения заранее

Часто люди выбирают максимальный срок ипотеки с надеждой на досрочное погашение. Признайтесь себе сразу – его не будет. Ежемесячно будут появляться новые потребности, случаться обычные житейские истории типа поломки бытовой техники, сборов детей в школу и юбилея тещи. Людям свойственно погашать ипотеку ровно в сумме ежемесячного платежа, а как только появляются свободные деньги, они предпочитают доставить себе удовольствие импульсивными покупками.

Если вы хотите погасить ипотеку за 10 лет, а не 25, то и оформляйте ее на этот срок. В таком случае у вас не останется пространства для маневра.

Условие №12. Накопили на первый взнос? Молодцы! Собирайте дальше

Банки выдают до 90% от стоимости жилья. Ремонт же в эти рамки не входит. А делать его на что-то нужно: новостройки сдаются с черновой отделкой, а вторичные редко продаются с дизайнерскими решениями в духе хай-тек. И стоимость ремонта – не единственное, о чем нужно сразу подумать:

  • Оформление ипотеки тоже стоит денег. Составление и заверение у нотариуса договора купли-продажи, оценка жилья и прочие расходы вытянут из вас порядка 50-70 тысяч;
  • Помощь кредитного брокера – около 2% от суммы;
  • Услуги риелтора, через которого собственники продают жилье – 1-2%;
  • Покупка мебели и бытовой техники. Ведь даже на вторичном рынке нечасто продаются квартиры с обстановкой.

Для комфортного переезда нужно сразу прибавить к стоимости жилья 20-30%. Тогда вам не придется 10 лет спать на матрасе в надежде, что когда-нибудь вы погасите ипотеку и купите себе приличную кровать.

Факт №13. Сравнивай и властвуй

Бытует мнение, что самая выгодная ипотека – в Сбербанке. Но, если вы зайдете на «Банки.ру», то увидите, что на первых местах находятся предложения от Альфа-Банка и «Открытия». Разница невелика, всего 0,55%. Но и полпроцента может сэкономить вам 100-200 тысяч рублей в зависимости от сроков погашения и суммы кредита.

Поэтому внимательно просматривайте все предложения вашего города перед подачей заявки и выбирайте самое выгодное.

Факт №14. Дисциплина – залог хороших отношений с банком

Когда Бюро кредитных историй только появились, банки не выдавали займов людям, в репутации которых значатся просроченные задолженности. Но это правило отступило. Ведь 46% людей в возрасте до 30 лет уже испортили свои КИ. Причиной тому рассеянность, безответственность и смелые решения «заплачу чуть позже». Если вы не отличаетесь дисциплинированностью в платежах, воспользуйтесь одной из хитростей:

  • Напишите заявление на работе об удержании и переводе взноса по ипотеке из зарплаты;
  • Берете ипотеку в учреждении, на карту которого вам начисляется зарплата? Напишите заявление об автоматическом отчислении в день получения денег;
  • И наконец, подобная возможность есть и в системе интернет-банкинга некоторых организаций.
Читать еще:  Как написать жалобу в жилищную инспекцию образец

Эти способы помогают и морально адаптироваться к ипотеке – не подержав деньги в руках, вы не почувствовали себя их владельцем. И вам хорошо, и банку приятно.

Условие №15. Выбирайте квартиру по средствам

«Успех – это когда у тебя квартира не хуже, чем у сына маминой подруги». Смешно, но факт: люди до сих пор пользуются принципами советской зависти и непрерывно сравнивают себя с другими. Не идите на поводу у родителей, знакомых и «бывших» — выбирайте вариант, который устроит именно вас. В значительной доле случаев не требуется роскошных 5-комнатных апартаментов, достаточно и обычной двушки в спальном районе.

Желание впечатлить кого-то и заполучить статус до которого вы не дотягиваете может обернуться полным финансовым крахом. Ведь как не пытайся казаться выше, долго на цыпочках не простоишь.

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.

Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.

Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних Итоги социально‑экономического развития Санкт‑Петербурга за январь‑август 2019 года по Санкт‑Петербургу по Санкт‑Петербургу.

К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме

Следили за действиями банка

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.

Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме 📄

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме 💰

Присмотрели квартиру с ремонтом

Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.

Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме 🛠

Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки

Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.

Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):

  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.

Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.

Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.

Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.

Читать еще:  Ипотека на покупку земли и строительство дома

На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме 💸

Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки

Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.

И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  • Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  • Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  • Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  • На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.

Как правильно взять ипотеку на квартиру или дом? Советы при покупке жилья в ипотеку.

Банки и сервисы для выбора ипотеки:

Стоит ли брать ипотеку или снимать квартиру в аренду – это вопрос для одного из следующих видео на канале. Сегодня мы расскажем о том, что делать и на что обращать внимание, если вы решили брать ипотечный кредит.

Первоначальный взнос

Один из самых важных моментов – это первоначальный взнос. Перед взятием ипотеки нужно быть готовым сразу выплатить значительную сумму. Рекомендуемый размер первоначального взноса составляет 20% от общей стоимости квартиры. Если у вас нет подобных денег, то лучше повременить с оформлением ипотеки. Потому что именно этот параметр напрямую влияет на условия, на которых банк готов вам выдать кредит.

Одно из популярных решений – это взятие потребительского кредита на первоначальный взнос. Но нужно понимать, что подобный выход из ситуации несет за собой несколько существенных минусов. Вы увеличиваете свои ежемесячные платежи, ухудшаете тем самым платежеспособность. А в итоге после подсчетов может оказаться, что вы сильно переплатили по данным двум кредитам: потребительскому и ипотеке.

Поэтому лучше на первоначальный взнос все же поднакопить. Как вариант, вы можете начать регулярно откладывать определенную часть от вашей зарплаты или же открыть банковский вклад под высокий процент. Для продвинутых пользователей выходом из ситуации может быть открытие индивидуального инвестиционного счета и вложение денег в ценные бумаги. Помимо выгоды при торговле вы сможете получить налоговый вычет в 13%.

Регулярность платежей и финансовая дисциплина

Второй важный момент перед тем, как начать выбирать банк для взятия ипотеки – это готовность каждый месяц на протяжении многих лет отдавать с зарплаты фиксированный процент. Одни имеют с этим моральные проблемы, связанные с неготовностью расстаться с частью заработанных средств. У других нет стабильной работы, и как следствие отсутствует гарантия в возможности выплачивать деньги через год-два.

Финансовую дисциплину легко выработать. Для тренировки ежемесячного расчета с банком начните каждый месяц откладывать с заработной платы определенный процент. Если на оставшуюся часть вам комфортно живется, и вы покрываете все свои базовые и привычные потребности, то вы готовы к ипотеке. Если нет – то возможно, вам стоит пересмотреть характер трат или источник заработка.
В свою очередь, вопрос стабильной зарплаты решается с работодателем. К примеру, в трудовом договоре может быть указаны выплаты при увольнении или сокращении. Это поможет вам продолжать платить по ипотеке даже при возникновении форс-мажора.

Грамотный выбор банка для ипотеки

Третий совет – при выборе банка для взятия ипотеки важно опираться на все предложенные условия, а не только на ставку по кредиту.
Многие банки на целевых страницах предоставляют ипотечный калькулятор. К примеру, на сайте Альфа-Банка вы можете посчитать ежемесячный платеж на основе стоимости жилья, первоначального взноса и срока кредитования. Но, к сожалению, это не все условия, на которые вам нужно обратить внимание. Еще есть масса дополнительных платежей и подводных камней, которые вы должны изучить перед окончательным решением.

Вы, как заемщик, столкнетесь с платежами по страховке, различными комиссиями и разнообразными сборами. Еще один момент, который стоит упомянуть. Если вы нашли какой-нибудь региональный банк с привлекательными условиями конкретно под выбранную квартиру, возможно, что-то не так с самим жилым объектом. Поэтому будьте внимательны перед выбором предложения.

Одни находят подходящий банк для взятия ипотеки после ручного поиска и сравнения условий на официальных сайтах, другие – по советам знакомых, третьи же – по привычке выбирают тот банк, к которому привязана зарплатная карта.

Сервис banki.ru ускоряет процесс поиска подходящего варианта для взятия ипотеки. По ссылке в описании вы можете всего за несколько шагов подобрать персональные предложения по кредиту. Сначала нужно указать цель кредита, в нашем случае это «покупка дома или квартиры», далее задать желаемую сумму и первоначальный взнос. Следом заполнить остальные параметры, которые сформируют итоговый индивидуальный список предложений банков.

Чтение и согласование условий договора

После выбора банка следует процесс согласования условий договора и его подписание. Это чуть ли не самый важный этап при взятии ипотечного кредита.

Читать еще:  Как ликвидировать ИП пошаговая инструкция

Поэтому четвертый совет в сегодняшнем обзоре — внимательно и максимально подробно изучите договор, задавайте вопросы менеджеру по спорным или непонятным пунктам. Просите на внесении изменений, если требуется. Желательно, проконсультируйтесь со знакомыми, кто уже брал ипотеку или с другими компетентными людьми. Это поможет избежать очевидных ошибок и недопонимания.

Помните, что банку важно получить выгоду при выдаче кредита, а вам нужно максимально обезопасить себя от возможных дополнительных штрафов, комиссий и других неприятных ситуаций.

Оформление страховки

Пятый совет – тщательно подойдите к вопросу оформления страховки. Банки при заключении ипотечного договора настаивают на оформлении страхования жизни и страхования покупаемой квартиры. Так вот первая страховка необязательна, вы можете от нее отказаться, но нужно помнить, что вероятней всего за этим последуют ухудшения условий по ипотеке. Поэтому посчитайте размеры переплаты со страхованием жизни и без, так вы сможете гарантированно выбрать наилучший вариант.

В свою очередь, страхование квартиры обязательно. Но тут банки идут на хитрость и предлагают только одну компанию с подходящими для них условиями. Помните, что вы можете запросить список из 10-15 различных вариантов и выбрать тот, который подходит конкретно вам. Если максимально просто, то выбирайте компанию с самыми низкими платежами. Ведь при наступлении страхового случая, выплаты все равно получает банк.

Использование всевозможных льгот и субсидий

Покупка квартиры в ипотеку – это дорогостоящее удовольствие, поэтому важно понести минимальные денежные потери. Шестой совет – подробно изучите список льгот, субсидий и других возможных компенсаций.

К примеру, вы можете использовать материнский капитал для покрытия части первоначального взноса или действующего долга по ипотеке, а при рождении второго ребенка можете снизить процентную ставку.

Ищите информацию о подобных и других льготах на официальных сайтах российских фондов и региональных администраций.

Портал Госуслуги – это оптимальный вариант для подобных вопросов. Здесь, к примеру, вы можете найти подробный алгоритм покупки квартиры в ипотеку и познакомиться с информацией о социальной помощи на приобретение жилья.

Напомню, что если вы официально трудоустроены и платите подоходный налог, то вы вправе получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости купленной квартиры, плюс еще 13% от суммы уплаченных процентов. В первом случае максимальная выплата составляет 260 тысяч рублей, во втором – 390 тысяч.

Избегайте просрочек

Совет под номером семь – избегайте просрочек, вовремя платите по кредиту. Помните, что вы и так переплачиваете банку проценты за взятие ипотеки. Поэтому ни к чему дополнительно усложнять себе жизнь новыми финансовыми потерями. Можете завести календарь с выделением дат для оплаты или настроить автоматический регулярный перевод банку в онлайн-приложении. Важно найти способ перевода без комиссий и точно рассчитать день платежа с учетом возможной задержки зачисления средств.

Один из оптимальных вариантов, чтобы избежать просрочку – это заплатить однажды за месяц вперед. Таким образом у вас будет возможность задержать оплату при возникновении критической ситуации.

Если вдруг настанет форс-мажор и вам будет нечем платить по ипотеке, то вы можете воспользоваться ипотечными каникулами сроком до 6 месяцев. Оформить каникулы можно без согласия банка, главное – наличие уважительной причины ухудшения финансового положения.

Старайтесь погасить ипотеку досрочно

Восьмой совет – старайтесь погасить ипотеку досрочно. Таким образом вы сможете сделать ипотечный кредит наиболее выгодным для себя. Предварительно уточните у банка вопросы досрочного погашения. Как именно можно вносить платежи, существуют ли ограничения на переплату.

Рефинансирование ипотеки

Заключительный совет в сегодняшнем обзоре – используйте рефинансирование ипотеки. Как правило, финансовые учреждения оставляют неизменной процент по ипотечному кредиту и не пересматривают условия договора даже при снижении ставки Центрального Банка. В таком случае вы можете воспользоваться рефинансированием ипотеки в другой организации.

К примеру, банк Открытие у себя на странице предоставляет калькулятор с расчетом ежемесячных платежей. В описании к видео оставлю популярные предложения других банков. Возможно, так вы сильно сможете сэкономить на платежах.

Перед взятием ипотеки тщательно посчитайте ежемесячные платежи и проценты по кредиту. Прикиньте несколько вариантов на 10, 15, 20 лет, выберите оптимальный срок с минимальной переплатой. Внимательно читайте договор перед подписанием и используйте все возможные льготы, субсидии и вычеты. Помните про ипотечные каникулы.

Если у вас уже есть жилье, то посчитайте, сколько понадобится времени для накопления стоимости квартиры, если вместо регулярных платежей откладывать деньги в банк. Возможно, подобный вариант вам будет намного выгодней.

Как взять ипотеку

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Какую ипотеку взять

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector