Ипотека на покупку земли и строительство дома

Особенности ипотеки земельных участков

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2020 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

  • Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
  • Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
  • Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
  • Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
  • Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

  • Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
  • Кадастровая выписка на участок в оригинале
  • Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки. Обычно решение принимается в течение 3-5 дней.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта. Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов. Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Ипотека на земельный участок

Тенденция к строительству собственного дома вместо покупки квартиры в новостройке уже никого не удивляет. Не только люди пожилого возраста, но и молодые семьи стремятся переселиться в собственный дом из многоквартирного.

Какие банки выдают кредит на покупку земли?

Ипотеку на земельный участок стали выдавать только в 2007 году. До сих пор немногие банки занимаются данным видом кредитования, поскольку есть сложности в оформлении земли в залог.

Читать еще:  Ипотека на таунхаус какие банки дают

На покупку земли этот банк предоставляет до миллиона рублей. При этом не нужно о порядке их расходования. Кредитную ставку Тинькофф банк рассчитывает индивидуально, исходя из кредитной истории и платёжеспособности заёмщика. Возможно снижение ставки, если большая часть кредита выплачена без просрочек. Поскольку Тинькофф – онлайн банк, то карту с суммой денег и договор клиенту доставляет курьер после предварительного одобрения заявки.

Максимальный срок выплаты кредита на земельный участок в Сбербанке равен 30 годам. Сумма варьируется от 300 тысяч до 8,5 миллионов. Для получения больших сумм необходимо найти поручителей. Первоначальный взнос составляет 25% от суммы кредита. Процент по ипотеке – 10% (в некоторых случаях больше).

ВТБ (бывший ВТБ 24)

Ипотеку на участок в этом банке выдадут под залог купленного участка, либо под залог иной недвижимости. Можно её использовать и на иные цели. Зарплатные и корпоративные клиенты банка получат снижение процентов по кредиту на землю.

Россельхозбанк

В этом банке ипотеку на землю и иные виды недвижимости выдают под процент 11,45% (меняется в зависимости от категории заёмщика). Первоначальный взнос составляет 15%.

Банк «Возрождение»

В этом банке действует программа «Готовый дом», в рамках которой ипотеку на землю и дом выдают на 30 лет с первоначальным взносом в размере 20%. Процентная ставка начинается с 9,9%.

Особенности ипотеки земельных участков

Целевой кредит на покупку земли связан с рядом особенностей:

  • Обязательное обеспечение, то есть нахождение участка в залоге у банка весь срок выплаты кредита. Банк вправе его продать при прекращении выплат клиентом.
  • Без согласия банка на протяжении выплаты ипотеки на землю, её нельзя будет продать или подарить.
  • Банк потребует застраховать участок.
  • Кредиты на землю требуют выплаты первоначальной суммы в размере 10-20%.

Принимая решение о выдаче кредита, банк оценит юридическую сторону конкретного участка земли. При наличии на нём обременения или оформлении земли в собственность несовершеннолетнего, в займе будет отказано. Деньги наличными в рамках земельной ипотеки банки не выдают, а перечисляют их на счёт продавца земли.

Условия ипотеки на покупку земельного участка

Банки выдвигают схожие условия к земле, заёмщику и набору документов.

Требования к земле

В залог ипотеки идёт сам земельный участок, по причине чего банк строго оценивает его ликвидность. Это означает, что ссуду дадут лишь под землю, привлекательную для покупателей. Таким образом, банк гарантирует себе возврат денег в случае проблем заёмщика с выплатами.

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

8 (800) 222-76-65
(бесплатный звонок по России)

Это быстро и бесплатно! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

Ликвидность формируется на основании:

  • Месторасположения участка. Не выдают деньги под покупку земли, расположенной более, чем в 100 км. от города (для Москвы – далее 50 км. от МКАД).
  • Документального подтверждения полных прав на землю.
  • Развитой и удобной транспортной инфраструктуры.
  • Проведённых коммуникаций.
  • Экологичного месторасположения, но не в природоохранной зоне.
  • Пригодности для сельского хозяйства.
  • Относительной близости к отделению банка, выдавшему ипотеку на земельный участок.
  • Точного указания границ участка в документах.
  • Постановки его на кадастровый учёт.
  • Наличия водоёма или леса.
  • Размера от 6 до 50 соток.
  • Отсутствия обременений.

Все участки рассматриваются индивидуально и оцениваются банком, исходя из ситуации на рынке недвижимости.

Требования к заёмщику

От заёмщика требуют то же, что и при выдаче иных видов кредита:

  • Гражданство РФ.
  • Официальное трудоустройство и стаж не менее года (не менее полугода на данном месте работы).
  • Возраст от 21 до 75 лет (у некоторых банков иные границы).
  • Постоянная регистрация в городе, где клиент обратился за кредитом на участок земли.
  • Ежемесячные взносы не превышают 40% от дохода заёмщика. Тем самым банк оценивает реальные возможности выплат без ущерба для жизни человека.

Наличие созаёмщика увеличивает шансы на получение кредита.

Необходимые документы

Стандартный перечень документов включает:

  • Справка о доходах за полгода.
  • Документы об официальном трудоустройстве и стаже.
  • Копия паспорта с постоянной регистрацией.
  • Документы на залоговый объект.
  • Заявление заёмщика.
  • Документы на залог (при условии наличия дополнительной заложенной собственности).
  • Подтверждение прав на льготу при участии в государственных программах.
  • Для женатых/замужних – документы о составе семьи и свидетельства о рождении детей.

В конкретном случае при выдаче ипотеки на земельный участок банк вправе запросить дополнительные документы.

Процесс оформления земельной ипотеки

Заёмщик подаёт в банк заявление и пакет документов. Стоит предварительно найти участок земли и договориться с продавцом о представлении документов на него, если этого потребует банк.

Банк оценивает платёжеспособность клиента и ликвидность участка, после чего принимает решение о выдаче ссуды. Деньги будут перечислены по безналичному расчёту продавцу земли на его банковский счёт в процессе заключения договора купли-продажи.

Можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка: список банков с условиями

Если не хватает средств на покупку земельного участка под строительство дома, банки готовы помочь — выдать ипотеку. Однако получить земельную ипотеку сложнее, чем кредит на недвижимость. Сегодня рассмотрим условия получения ипотеки на земельный участок в ТОП-3 российских банках, условия ипотечных программ и критерии, которые повышают шансы на одобрение. Поговорим, какие требования банки предъявляют к земле и потенциальным заемщикам.

Особенности ипотеки земельных участков

Оформление целевого кредита на покупку земли отличается от обычной ипотеки. Так как залогом выступает участок, именно его характеристики влияют на возможность получения ипотеки:

  1. Категория целевого использования земли.
  2. Местоположение участка.
  3. Транспортная развязка по району и городу.
  4. Наличие инженерных сетей и коммуникаций.
  5. Стоимость земли.

Исходя из этих критериев, банк принимает решение о выдаче ипотеки. Ликвидность участка ниже, нежели квартиры или дома, поэтому процентные ставки и условия погашения земельной ипотеки отличаются от кредитов на недвижимость.

Особенности ипотеки на землю регламентируются действующим законодательством и порядками банковских учреждений:

  1. Купить в ипотеку можно землю, предназначенную только под индивидуальное жилищное строительство, ведение приусадебного хозяйства, садоводство.
  2. Заемщики могут воздвигать капитальные постройки, не уведомляя кредитора, если иное не предусмотрено ипотечным договором.
  3. Залоговое обязательство автоматически распространяется на все сооружения, расположенные на участке. Отчуждение земли подразумевает лишение права собственности на недвижимость, выселение лиц, проживающих в построенных на нем зданиях.
  4. Оформить ипотеку на долевое участие в земельном участке сложно. Если земля пребывает в совместной собственности, банк требует согласия всех владельцев на передачу участка в залог.

Заемщики могут получить отказ при:

  • Плохой кредитной истории.
  • Наличии просрочек и невыплаченных кредитов.
  • Искажении информации.
  • Подделке документов на залоговое имущество.
  • Отсутствии финансовых возможностей покрыть ипотеку.

ТОП-3 банка, выдающие ипотеку на землю в 2020 году

Мы нашли 3 банка, в которых есть специальные ипотечные программы для покупки земли. Их условия вы можете увидеть в таблице ниже.

Банк Ставка, % Сумма, млн. руб. Первый взнос, % Срок, лет
Россельхозбанк от 9,00 до 30 от 15 до 30
Сбербанк от 9,20 до 60 от 25 до 30
Альфа-банк от 9,39 до 50 от 50 до 30

Онлайн калькулятор

Чтобы рассчитать земельную ипотеку, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором. Введите процентную ставку, сумму и срок, и калькулятор рассчитает ежемесячный платеж и переплату по ипотеке.

Калькулятор ипотеки

Условия ипотеки Сбербанка на покупку земельного участка

Одним из немногих банков, которые предлагают лояльные условия получения ипотеки на землю, является Сбербанк России. При ипотечном кредитовании отсутствуют скрытые комиссии за выдачу кредита. Специальные программы предусмотрены для тех, кто получает заработную плату через Сбербанк.

Читать еще:  Как открыть домашний бизнес без вложений

Требования ипотечной программы «Загородная недвижимость» на земельный участок в Сбербанке:

  1. Процентная ставка. Проценты по кредиту зависят от длительности кредитования и суммы первого взноса, минимальная ставка – 9,2% для клиентов банка.
  2. Сумма. От 300 тыс. до 60 млн. рублей.
  3. Первый взнос. Не менее 25% от стоимости объекта, кредит не должен превышать 75% стоимости земельного участка.
  4. Срок кредитования. От 10 до 30 лет.

Существуют определенные ограничения по программам: при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика ставка по ипотеке увеличивается на 1%. Поручителем могут выступать родственники, друзья или знакомые.

Требования к земле

Банки предпочитают выдавать ипотеку на ликвидные активы. Под ликвидностью земли следует понимать ее способность обращаться в деньги, то есть скорость продажи по рыночной цене.

На нее будет влиять:

  1. Местоположение земли.
  2. Экологическая безопасность района.
  3. Уровень спроса на рынке и прочие факторы.

Кредитные эксперты неохотно согласовывают ипотечные договора на покупку проблемных участков, которые будет трудно реализовать в случае взыскания просроченной задолженности. Возведение коммерческой недвижимости на ипотечном участке усложняет процедуру отслеживания целевого использования земли и ее отторжения.

Требования к земле, которая перейдет в залог банку:

  • Земля должна быть предназначена под индивидуальное строительство жилых домов.
  • Земля находится в рамках населенного пункта, или в пределах 100 км от города.
  • На участок не наложены никакие ограничения, он не располагается в природоохранной зоне.
  • Площадь участка составляет от 6 до 50 соток.

Хорошо, если к территории уже подведены инженерные коммуникации:

  • Вода.
  • Централизованные сточные системы канализации.
  • Электричество.
  • Газ.

Земля под сельскохозяйственные цели котируется ниже, так как существуют ограничения по строительству и регистрации на таких участках.

Требования к заемщику

Банки обращают внимание не только на залоговое имущество, но и анализируют платежеспособность заемщика. Оформить ипотеку могут совершеннолетние и трудоспособные граждане. Минимально допустимый возраст для получения кредита – 21 год. Максимальный – не более 75 лет на момент окончания срока ипотеки.

Заемщик должен иметь общий трудовой стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. При этом на последнем месте работы он должен отработать полгода.

Погашение долга обычно происходит путем внесения регулярных ежемесячных платежей. Их размер устанавливается в договоре. Поэтому у заемщика должны быть постоянные источники доходов.

Необходимые документы

Чтобы купить земельный участок в ипотеку, необходимо собрать и представить в банк следующий пакет документов:

  1. Заполненную анкету на займ.
  2. Удостоверения личности – паспорта заемщика и поручителей.
  3. Согласие супруга, либо справка о том, что клиент не состоит на момент заключения ипотеки в браке, заверенная нотариусом.
  4. Брачный договор (при наличии).
  5. Разрешение органов опеки, если один из собственников залогового имущества – несовершеннолетний ребенок.
  6. Копию трудовой книжки.
  7. Справку о доходах за последние 12 месяцев – о полученной заработной плате, пенсии, декларацию о доходах индивидуального предпринимателя, или форму НДФЛ-2.

Документы по кредитуемому участку:

  • Свидетельство о праве собственности/выписка из ЕГРН.
  • Кадастровый паспорт.

Все документы представляют в оригинале. Копии с бумаг снимают в банковском учреждении, их заверяют компетентные юристы.

После одобрения ипотеки, в течение месяца заемщик должен внести первый взнос и оформить договор на страхование приобретаемого в ипотеку имущества. Клиент имеет право заключить комплексный страховой договор, либо отказаться от некоторых рисков, например, от страхования титула.

Процесс оформления земельной ипотеки

Основные этапы оформления:

  1. Определится с кредитором. Именно с этого шага стоит начинать. Ведь банки выдвигают разные требования к земельному залогу. Если вы изначально выберите участок, найти подходящее учреждение, в котором можно взять ипотеку, будет сложнее.
  2. Подать заявку и документы на получение ипотеки. Все бумаги изучают и проверяют сотрудники аналитического отдела.
  3. Согласовать с банком расположение и параметры земельного участка. Кредитное учреждение принимает решение о выдаче ипотеки после точного анализа представленных бумаг. Учитывают факты, свидетельствующие о платежеспособности клиента. При анализе учитывают доход всей семьи за вычетом суммы прожиточного минимума на каждого члена. Участок также оценивают на соответствие требованиям к объекту залога.
  4. Провести оценку земли, заключить договор страхования ипотеки. Обязательная процедура. Страховой полис гарантирует возмещение банку убытков в случае наступления непредвиденных происшествий: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, потопа, наводнения.
  5. Подписать договор ипотеки, договор купли-продажи участка.
  6. Внести первоначальный взнос за кредит.
  7. Оформить право собственности на приобретенный надел.

Ипотечные займы предоставляют возможность не откладывать покупку земли для строительства дома на долгие годы. Чтобы получить ипотеку, важно подтвердить свою финансовую обеспеченность и благонадежность. Заемщики с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода могут купить землю в ипотеку на выгодных условиях.

Особенности ипотеки на землю и строительство дома

С целью улучшения жилищных условий разных категорий граждан многие программы ипотечного кредитования получили государственную поддержку. Набирает популярность ипотека на землю и строительство дома, которая, по сравнению с другими, является новинкой в сфере ипотечного кредитования. Условия для её оформления несколько жёстче, чем у привычной стандартной ипотеки на благоустроенное городское жильё, что связано с такими особенностями, как:

  • сложность адекватной оценки «плавающей» стоимости земельных участков;
  • дополнительное предоставление, кроме пакета документов, необходимых для покупки жилого строения, аналогичного пакета на приобретение земельного надела с соблюдением законодательных положений Земельного кодекса РФ.

Особые условия

Если принято решение воспользоваться такой программой, нужно учесть, что кредит выдаётся только на земельные участки, предназначенные для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), разрешение на которое не будет получено, когда участок по распределению относится к землям, имеющим другое целевое назначение.

Для успешного оформления такого кредита необходимо наличие готового жилого помещения на участке или факт начальной стадии его строительства. Банк выделяет средства на покупку земли и имеющегося на ней объекта или на приобретение материалов для завершения начатого строительного проекта. В этом случае земля и объект, находящийся на участке, остаются в залоге до полного погашения задолженности по кредиту. Если речь идёт о голом земельном наделе, то безусловным обязательством, прописанным в ипотечном договоре, будет возведение жилого дома на приобретаемом участке. Также потребуются документы, разрешающие строительство на приобретаемой земле и подтверждающие намерение постройки жилого дома (план, смета). Денежные средства выдаются на индивидуальное жилищное строение – ипотека под ИЖС, и обеспечением кредита выступает только земельный участок, на котором будет осуществляться строительство.

Условия финансовых организаций продиктованы положениями Земельного кодекса РФ. Разрешение на строительство жилья на землях соответствующего назначения выдаётся государственными или муниципальными органами и в ряде случаев бывает отозвано, если по истечении пяти лет на участке не возведено здание или не запущен строительный проект.

Учитывая новизну и неликвидность земельного рынка, для банка имеется риск неполного возврата выданной ссуды при реализации залоговой земли, если по каким-то причинам заёмщиком не будет погашена задолженность по ипотечному договору. Те же риски в подобной ситуации влечёт незаконченный проект возводимого на участке здания. Для страхования таких рисков в качестве дополнительного обеспечения кредита на землю под ИЖС банк может потребовать другое имеющееся движимое или недвижимое имущество.

Также стоит отметить и другие обстоятельства, которые учитываются банками при выдаче кредитных средств на строительство жилья, такие как само отсутствие дома в натуральном виде и возможное возникновение пожара или аварии при возведении здания. Учитывая дополнительные риски, финансовые корпорации выставляют условие о страховании, кроме будущего объекта недвижимости, жизни и здоровья заёмщика.

Читать еще:  Как вести бизнес в инстаграм

Преимущества

Господдержка ипотечных программ является несомненным преимуществом для граждан, особенно если денежного капитала для единовременной покупки недостаточно. При оформлении ипотеки процентные ставки по платежам ниже, чем при финансовом кредитном договоре другого характера. Рассрочка для полного погашения задолженности по ипотеке возможна до 30 лет, что разрешает доступную невысокую сумму ежемесячного платежа.

Также существуют определённые категории населения, такие как молодые семьи или военные, для которых государством предусмотрены дополнительные льготы. Кроме того, понижение процентной ставки гарантировано всем гражданам в банках, которые перечисляют им заработную плату. В связи с этим оформление кредитных договоров для таких клиентов более упрощено.

Касательно кредитования на покупку земли под ИЖС, Сбербанк России расширил спектр государственных привилегий, предоставляя ипотеку на приобретение или строительство жилого дома (коттеджа, особняка) за чертой города, а также на объекты нежилого потребительского строения, например, дачу. Отличие такой ипотечной программы заключается в том, что другие банки выдают средства только на строительство жилых зданий, а это подразумевает под собой наличие коммуникаций (водопровод, канализация, отопление).

Виды ипотеки на землю

В разных финансовых организациях кредитные программы, условия их оформления, требования к заёмщикам и залоговому имуществу имеют свои отличия. Общий же перечень существующих программ земельной ипотеки, по которым в различных банках выдаются денежные средства, таков:

  • на приобретение участка и жилого дома на нём;
  • на покупку земли с недостроенным жилым строением;
  • на земельный участок под ИЖС;
  • на строительство дачи.

Требования к участку

Требования к ипотечным земельным участкам в каждом банке могут иметь свои незначительные отличия, но стандартный перечень соответствия таков:

  1. Приобретаемый земельный участок должен быть зарегистрирован в государственных органах и являться частной собственностью владельца, который её продаёт. Арендная государственная или муниципальная земля не принимается банками в качестве залога.
  2. Участок по распределению должен относиться к землям под ИЖС, на землях сельскохозяйственного назначения строительство жилых объектов не разрешено.
  3. Земельный надел должен находиться в территориальных пределах, установленных банком.

Отказ в ипотеке

В первую очередь стоит отметить, что отказ в выдаче ипотечного кредита невыгоден банку так же, как и потенциальному заёмщику. Именно поэтому между банками наблюдаются различия в условиях оформления ипотеки. Финансовые организации ищут наиболее гибкие подходы, позволяющие охватить как можно большую часть населения, тем не менее случаи, когда ипотека на землю выдана не будет, следующие:

  • расположенное на приобретаемом участке строение не является жилым, то есть не имеет необходимых для проживания коммуникаций (Жилищный кодекс РФ);
  • аварийное состояние здания или его несоответствие строительным нормам;
  • отсутствие разрешения на строительство здания или отсутствие государственной регистрации прав на него;
  • строение расположено на земле нецелевого назначения;
  • земельный участок находится за пределами кредитуемой банком территории.

Нелишним будет знать, что разрешение на строительство жилого дома без затруднений можно получить в департаменте архитектуры муниципального образования, в ведомости которого находится земля под ИЖС. По закону Градостроительного кодекса РФ возведение здания для одной семьи, не превышающего трёх уровней, не требует предоставления строительного проекта для получения разрешения на его строительство.

Требования к заёмщику и перечень документов

В соответствии с условиями ипотечной программы, по которой кредитуется заёмщик, банк потребует предоставить необходимый перечень документов, но в каждом индивидуальном случае могут потребоваться дополнительные сведения. Стандартный пакет необходимой документации можно разделить на несколько категорий:

  • документы заёмщика (паспорт, справка о доходах, регистрация по месту жительства, свидетельство о заключении брака, заявление и прочее);
  • аналогичный перечень для поручителей или созаёмщиков (при их наличии);
  • документы на приобретаемое имущество (устанавливающие право собственности на землю и объект, разрешение на строительство, государственная регистрация прав);
  • оценка на покупаемую землю и объект на ней;
  • документы, подтверждающие принадлежность к льготной категории граждан (в соответствующих случаях), например, ипотека для молодой семьи или под материнский капитал.

Общие условия

Условия, на которых банки выдают земельные ипотечные кредиты, индивидуальны. В таблице приведены критерии, действующие в Сбербанке России, как наиболее выгодные в финансовом выражении.

  • первоначальный взнос — от 25%;
  • процентная ставка — от 12%;
  • длительность рассрочки — до 30 лет;
  • возраст заёмщика — 21 год и старше;
  • возраст до полного погашения задолженности — 65 лет (с дополнительным залогом до 75 лет);
  • стаж трудовой деятельности — 1 год (непрерывный – 6 месяцев).

Алгоритм действий:

Пошаговая инструкция для оформления ипотеки на землю и строительство жилого дома такова:

  1. Определиться в выборе банка. Наилучшим вариантом для заёмщика станет обращение в финансовое учреждение, через которое выдаётся заработная плата. Подтверждение дохода при выдаче кредита имеет большое значение для успешного оформления ипотечного договора, что в таком случае избавит от дополнительных хлопот и сэкономит время. Те же самые привилегии можно получить в том банке, в котором уже был одобрен предыдущий кредит.
  2. Подать заявку на ипотеку. Предоставить базовый пакет документов для рассмотрения заявки комиссией банка. На этом этапе определяется платёжеспособность клиента, поэтому, если по условиям ипотечной программы предусмотрены созаёмщики или поручители, предоставить необходимые документы и на них. Рассмотрение заявки длится в течение 3–5 дней, после чего в случае одобрения можно приступить к следующему этапу.
  3. Поиск залогового имущества. Заявка после одобрения действует три месяца, хотя о сроках следует проконсультироваться у менеджера, потому что в разных банках и конкретных случаях они могут отличаться. За это время нужно определиться с объектом покупки. Если это земельный участок с готовым жилым домом или начатой его стройкой, после проверки на соответствие правоустанавливающих документов можно заключать предварительный договор купли-продажи. Если земля не имеет строений, необходимо получить разрешение на строительство в местных муниципальных органах, заключить предварительный договор с подрядчиком и составить смету.
  4. Подать в банк документы на залоговое имущество. В случае если приобретается готовое жильё, подаются правоустанавливающие документы, выписка об отсутствии арестов и долгов. Когда речь идёт об ИЖС, подаются разрешение на строительство, договор с подрядчиком и его лицензия. Банк рассматривает залоговое имущество, определяет его стоимость, и в случае одобрения можно переходить к следующему шагу.
  5. Подписать основной договор купли-продажи с продавцом отчуждаемого имущества или окончательный договор на строительство с подрядчиком. Договор подлежит регистрации в государственных органах, после чего снова должен быть предоставлен в банк.
  6. Заключение ипотечного договора с банком. Собственно, заключительный этап ипотечной программы. Зарегистрированный договор, подтверждающий переход прав собственности к заёмщику, остаётся в банке после подписания между ними залогового ипотечного договора. На приобретённое имущество налагается обременение. После оплаты заёмщиком страховых полисов, оговорённых условиями договора, на счёт продавца или строительной фирмы банк перечисляет положенную сумму, и сделка считается завершённой.

Специфика договора

Ипотечный договор содержит условия, на которых банк предоставляет заёмщику средства. До его фактического подписания все пункты оговариваются сторонами, неясные моменты должны быть разъяснены менеджером банка. Предоставляется визуальный график гашения полной суммы по кредиту, длительность рассрочки и размер платежей, сумма переплаты по договору, которые высчитываются при помощи кредитного калькулятора банка.

Путь оформления кредитного договора по ипотечной программе достаточно сложен, для успешного заключения сделки нужно следовать точным инструкциям менеджера и соблюдать законодательные положения РФ. Консультации в полномочных органах или у специалистов на всех этапах помогут избежать множества ошибок и финансовых потерь.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector