Как грамотно взять ипотеку

Пошаговая инструкция как правильно взять ипотеку

На сегодняшний день для большинства людей ипотека является единственной возможностью приобрести собственное жилье. Благодаря ипотечному кредиту человеку не приходится долгие годы копить средства на покупку квартиры или дома, при этом переплачивая за аренду жилья. Этим ипотека и привлекает жителей России.

Желающим впервые оформить ипотеку мы подготовили поэтапную инструкцию, включающую в себя рекомендации по быстрому безопасному оформлению кредита и собственности.

Этап 1. Проанализируйте свои финансовые возможности

В первую очередь рекомендуем оценить бюджет: какова будет стоимость жилья, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, какой размер ежемесячного платежа будет приемлемым для вас. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, при этом, не должен превышать 40% от общего дохода семьи.

Заемщику важно не только объективно оценить свое финансовое положение перед оформлением ипотеки, но и как можно точнее спланировать наперед все доходы и расходы. Ипотечный кредит берется на длительны срок, и нужно понимать, что лет через 15 все может измениться. Например, в семье родится ребенок, и расходы увеличатся в несколько раз. Или могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Для того, чтобы в дальнейшем при выплате кредита не возникло проблем, рекомендуется перед оформлением кредита создать резервный фонд — накопить такую сумму денежных средств, чтобы в случае потери основного источника дохода можно было ежемесячно вносить платежи в течение полугода.

По данным Центрального Банка, сегодня ставка по ипотечному кредитованию составляет в среднем 9,57%. При этом чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет ставка. Сумма минимального размера первоначального платежа зависит от условий конкретной программы ипотечного кредитования. Обычно это от 10% до 15% от общей стоимости жилья.

Некоторые заемщики выбирают ипотечный кредит в иностранной валюте. Это обусловлено желанием сэкономить на более низкой ставке валютных кредитов. Однако делать так не рекомендуется, так как нестабильность курса может привести к еще большим расходам. Поэтому оформлять кредит стоит в валюте основного дохода.

Этап 2. Выберите подходящий вариант недвижимости для покупки

В первую очередь нужно определиться с тем, какой тип жилья интересует: частный дом, квартира в новостройке или прочее жилье. Существуют банки, которые также предоставляют услугу по ипотечному кредитованию индивидуального строительства жилья.

Индивидуальное строительство и долевое участие несут в себе более высокие риски, так как застройщик может либо приостановить строительство, либо прекратить его, получив статус банкрота. Поэтому число банков, сотрудничающих с такими застройщиками, ограничено. При этом в таких вариантах кредитования ставки зачастую выше.

Если выбор пал на жилье на вторичном рынке, то перед покупкой важно убедиться, что интересующий объект недвижимости не находится под залогом или арестом и свободен от прав третьих лиц. В качестве меры безопасности эксперты советуют собрать всю достоверную информацию о квартире, воспользовавшись базой ЕГРН. Для этого достаточно просто заказать оттуда выписку. Также эта информация поможет увеличить вероятность того, что жилье будет одобрено кредитной организацией.

Рекомендуется договариваться с собственником выбранного жилья о покупке и вносить аванс или задаток после того, как кредит будет согласован с банком. Это важно для того, чтобы заемщик знал, на какую сумму ему ориентироваться при выборе жилья. У каждого банка есть свой список требований к квартире или дому, на которые будет оформлена ипотека. Например, банк не дает ипотеку на квартиры с не узаконенной перепланировкой, на жилье в домах, не подключенных к системе центрального отопления, с перекрытиями и фундаментом из древесины.

Этап 3. Выберите кредитную организацию с наиболее привлекательными условиями

Выбор банка — важный и ответственный шаг. Необходимо собрать в Интернете всю актуальную информацию о действующих программах и условиях ипотечного кредитования и составить список банков с более привлекательными вариантами ипотечного кредитования.

Зачастую выгоднее брать кредит в том банке, в котором заемщик получает зарплату. Это связано с тем, что участникам зарплатных проектов часто банки предлагают более выгодные условия, например, более выгодную ставку или быстрое рассмотрение заявки. Также банк может снизить требование к количеству лет, отработанных на последнем месте работы.

Далее необходимо либо по выбранным вариантам связаться с банком по телефону или нанести визит в офис, чтобы уточнить подробную информацию: имеются ли дополнительные платежи, нужна ли страховка, есть ли штрафные санкции и возможность погасить кредит раньше установленного в договоре срока. Так же можно попросить сотрудников банка произвести расчет платежей для различных вариантов сочетания суммы и срока.

Этап 4. Подготовьте необходимые документы

От того, каким статусом обладает банк, список необходимых для заключения договора документов может различаться. В стандартный список входят:

  • паспорт,
  • документы о семейном положении,
  • справка с места работы о доходах,
  • заверенная копия трудовой книжки.

Помимо этого заемщики могут требовать и другие документы. Полный список можно либо найти на сайте банка, либо уточнить, позвонив по телефону.

Также встречаются банки, предоставляющие возможность оформить ипотеку по двум документам, например, по паспорту и СНИЛСу. Такие программы действуют в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др.

Некоторые банки сокращают перечень необходимых документов для участников зарплатных проектов. Например, в Сбербанке для оформления потребуется только паспорт.

Этап 5. Отправьте заявку

На сайте выбранного бака необходимо заполнить заявление в виде анкеты и отправить ее онлайн. Далее необходимо будет подготовить все необходимые документы и прийти с ними в офис банка.

Главным условием для одобрения ипотеки является соответствие кандидата на получение ипотечного кредита требованиям банка. Кредитору необходимо понять, является ли кандидат платежеспособным и благонадежным.

Этап 6. Дождитесь ответа банка

Банк принимает решение по одобрению ипотеки в среднем 1-2 недели. Если кредитная организация специализируется на ипотечном кредитовании, то рассмотрение будет длиться 1-3 дня. После того, как заявка будет согласована, в банк нужно принести документы на приобретаемое жилье. Перечень необходимых документов желательно заранее уточнить в банке.

Важно не забывать, что одобрение по ипотеке действует определенный срок, и у каждого банка он свой: обычно это 2-3 месяца. Если по истечении срока банку так и не было представлено выбранное жилье, то придется снова оформлять заявку. А ее рассмотрение не безвозмездно.

Необходимо так же оценить выбранное жилье в независимой оценочной организации. Банк при этом не имеет права навязывать заемщику какую-либо организацию.

Проверка недвижимости занимает примерно 2 недели. Параллельно с этим происходит оценка стоимости страховки, подготавливаются необходимые документы для заключения договора. Если окажется, что подготовлены не все документы или в их оформлении была допущена ошибка, то в кредите будет отказано.

Этап 7. Внимательно изучите кредитный договор

Перед тем, как будет подписан кредитный договор, рекомендуется внимательно прочесть весь текст. Эксперты предупреждают, что банки зачастую включают в договор пункты, которые могут оказаться невыгодными для клиента, а судебные решения в таких ситуациях редко бывают в пользу заемщиков. Также необходимо заострить внимание и на других важных моментах.

Например, договор не будет иметь юридической силы, если в него не включены некоторые обязательные пункты. К таким пунктам относятся: предмет ипотеки, его оценка, существо, срок исполнения обязательств и их размер. Также требуется проверить, прописаны ли в договоре какие-нибудь дополнительные платежи. К таким платежам может относиться плата за внесение сведений в Росреестр, стоимость услуг сторонних оценочных организаций и др.

Важно изучить кредитный договор на наличие штрафных санкций. Например, зачастую банки устанавливают штрафные санкции за внесение платежей не по графику, за то, что заёмщик вовремя не предоставил данные о смене места проживания, места работы или об изменении семейного положения. Также банк может установить запрет на перепродажу жилья до окончания срока ипотеки, предоставление его в аренду или на проведение ремонтных работ, предусматривающих перепланировку.

Согласно действующему законодательству, банк не имеет права включать в договор дополнительные платные услуги, например, комиссию за внесение имущества в программу страхования. Если заемщик обнаружил такие пункты в договоре, то ему необходимо либо потребовать внести изменения в договор, убрав эти дополнительные платные услуги, либо вообще отказаться от сотрудничества с этой кредитной организацией.

Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская отмечает, что в соответствии с действующим законодательством, обязательное страхование распространяется только на заложенную недвижимость. Банк не имеет права навязывать клиенту услуги конкретного страховщика или определенные условия страхования. Если банк вносит в кредитный договор пункты, согласно которым клиенту необходимо в обязательном порядке воспользоваться какими-то дополнительными платными услугами, такими как страхование здоровья заемщика или его жизни, то это говорит о злоупотреблении свободой договора. Пункты договора, которые содержат в условия, принуждающие заемщика воспользоваться услугами по страхованию не заложенного имущества можно признать недействительными.

Более того, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», если банк включает в договор пункты, запрещающие досрочное погашение ипотеки, то он нарушает действующее законодательство. Если заемщик не желает, чтобы средства на погашение кредита списывались с его ипотечного счета без его ведома, то он может заранее обсудить этот момент с сотрудником банка, после чего в договор будут внесены изменения.

Этап 8. Оформите право собственности на жилье

Завершающим этапом покупки является оформление жилья в собственность. После того, как документы на право собственности будут получены, банк спустя пару дней должен будет передать денежные средства заемщику или перевести их на его счет. После этого средства нужно будет передать бывшему владельцу жилого помещения, и после этого можно отпраздновать новоселье.

Читать еще:  Ипотека на нежилое помещение для физических лиц

Как выгодно взять ипотеку

Что нужно знать про ипотеку? Взять ипотеку не так сложно, как кажется. Для многих граждан это вполне приемлемый способ приобрести жилье с минимальным видом вложений. Но взять займ необходимо с учетом огромного количества нюансов. В таком случае это будет реальной экономией средств.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

  • Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
  • Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
  • Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Как выгоднее всего взять ипотеку

Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:

  • Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
  • Более низкие процентные ставки.
  • Размер первоначального взноса становится меньше.
  • Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
  • Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.

Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.

Новостройка

Для осуществления сделки у застройщика нужно потребовать документы:

  • Проектную декларацию.
  • Проектную декларацию с госэкспертизой.
  • Инвестиционный контракт.
  • Учредительные документы застройщика.
  • Договор страхования.
  • Разрешение на строительство.
  • Документы собственность земельного участка.
  • Выписка из ЕГРН.

Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить кредитуемое жилье и застройщика. Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций. Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.

Льготная ипотека

Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:

  • Молодые учителя и успешные ученые.
  • Военнослужащие и их семьи.
  • Многодетные и молодые семьи.
  • Лица, получившие материнский капитал.

Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:

  • Государство выдает субсидию на первоначальный взнос.
  • Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку.
  • Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека).
  • Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.

Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни.

Где лучше взять ипотеку на квартиру

Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.

Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые условия:

  • Сумма первоначального взноса.
  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Требования к заемщикам.

Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.

Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.

При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.

Ипотека как лучше советы бывалых

Согласно рекомендациям тех, кто разбирается в кредитовании, есть несколько основных пунктов, на которые обязательно обратить внимание:

  • Валюта. Брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаете доход. Так себя можно обезопасить от скачков на валютном рынке.
  • Чем меньше денег забирает ежемесячный платеж из дохода семьи, тем лучше. Не стоит рисковать и надеяться на светлое будущее, гарантировано есть то, что есть сейчас и платеж не должен съедать больше 40% бюджета, а в идеале — 30%.
  • Брать лучше больше денег, чем нужно непосредственно на покупку жилья, поскольку понадобится еще ремонт, мебель и прочие расходы, а потребительский кредит обходится дороже.
  • Внимательно оценить стоимость жилья, чтобы не переплатить.
  • Покупать жилье из расчета, чтобы его можно было продать. Это на всякий случай, недвижимость должна быть ликвидной, тогда у заемщика будет меньше рисков.

Это не многие советы, как правильно брать ипотеку. Но именно они помогут максимально выгодно приобрести в кредит заветные квадратные метры. Даже 1 процент годовых за 10-15 лет ипотеки может вылиться в полмиллиона рублей.

Покупка недвижимости в ипотеку — серьезный шаг, на который следует решаться только все взвесив и рассчитав. Первым шагом стоит определиться с банком, а затем уже конкретно выбирать сроки и сумму кредитования. Только в этом случае есть гарантия, что ипотечный кредит не выльется во множество проблем.

Как взять ипотеку правильно и не пожалеть о своем решении?

Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берем одну квартиру в ипотеку…

Начала статью с анекдота, после которого не хочется смеяться. Однако все большее число семей решается на этот ответственный шаг – оформление ипотечного займа на улучшение жилищных условий. И в 2019 году эксперты ожидают рост ипотечных займов, если не случатся глобальные экономические катаклизмы. Поэтому важно со всех возможных площадок рассказывать о том, как взять ипотеку и сделать это грамотно.

Если вы все еще смутно представляете себе, что такое ипотека, обязательно восполните этот пробел. Иначе вы можете повестись на рекламные слоганы, а в итоге будете лишены на пару десятков лет радостей жизни. Если решение о получении кредита на жилье взвешено и принято, то приступайте к подробному изучению вопроса, как правильно оформить ипотеку. Вам в помощь – материал этой статьи.

Читать еще:  Как исчисляется земельный налог для физических лиц

Определение целей и финансовых возможностей

Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

  1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
  2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
  3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
  4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
  5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
  6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
  2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
  3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
  4. Наличие российского гражданства.
  5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

И не устаю повторять, что для зарплатных клиентов действуют более лояльные требования. Это касается не только стажа, но и процентной ставки. Некоторые банки для “своих” упрощают состав документов.

В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

Будьте готовы к дополнительным расходам:

  1. Отчет об оценке предмета залога.
  2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
  3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
  4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
  5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

Этапы получения ипотечного кредита

Предварительный поиск недвижимости

Предлагаю еще до поиска банка определиться с конкретным вариантом квартиры или дома. Выбрать застройщика, если хотите новостройку, “вторичку”, подрядчика для строительства собственного дома и т. д. Так вы примерно будете знать сумму кредита.

Некоторые эксперты рекомендуют делать это после одобрения кредита, но процесс подбора будущего жилья может занять много времени. Поэтому предварительных договоренностей с продавцами лучше достичь до этого момента. А время после вынесения банком положительного решения оставить на оформление документов.

Банки предъявляют различные требования к жилью в новостройках и на вторичном рынке. Подробнее об особенностях ипотечного кредитования разных типов жилья поговорим чуть ниже.

Анализ банковских предложений и выбор банка

На следующем этапе изучите условия в разных банках. На сайте внимательно прочитайте все вложенные документы, задайте уточняющие вопросы по горячей линии. Рассчитать платежи онлайн можно на любом сайте с помощью ипотечного калькулятора. Поиграйте со сроками и суммой.

Особое внимание обращайте на:

  • форму платежа (аннуитетная или дифференцированная),
  • размер первоначального взноса,
  • сумму переплаты в конце срока,
  • дополнительные комиссии и расходы,
  • требования по страховке и увеличение процентной ставки в случае отказа от личного страхования.

Составьте список понравившихся банков и запланируйте их посещение. При личной встрече с менеджером выясните все, что осталось непонятным. Запросите список документов и условий кредитования в каждом банке. И сравнивайте, сравнивайте и еще раз сравнивайте.

Сбор документов и подача заявки

Не хочу отнимать у вас время списком необходимых документов. На сайте любого банка он представлен в полном объеме. В любом случае его необходимо уточнить при посещении офиса. Что нужно предоставить в обязательном порядке, чтобы рассчитывать на положительное решение банка:

Для граждан, получающих льготные кредиты, потребуется подготовить дополнительные документы, дающие право на льготу. Например, для использования материнского капитала нужно приложить сертификат и документ из Пенсионного фонда об остатке на нем средств.

Многодетной семье по региональным программам – документы, подтверждающие право на включение в список нуждающихся. А по государственной программе – свидетельства о рождении детей.

Без официального трудоустройства получить кредит на покупку квартиры тоже возможно. Только надо отдавать себе отчет, что банк принимает решение без участия заемщика и никогда не сообщит вам о причинах отказа. В случае положительного решения будьте готовы к повышенной ставке, меньшей сумме и сроку кредитования, выполнению требования о комплексном страховании.

Подать заявку на ипотечный кредит можно в подразделении выбранного банка. Некоторые банки практикуют онлайн-подачу. Например, в Сбербанке действует сервис ДомКлик, который в режиме онлайн помогает подать заявку, отправить в банк документы и получить решение банка в личном кабинете.

Заемщиков интересует вопрос, сколько рассматривается заявка? Банки стараются не затягивать этот процесс: максимальный срок – 8 рабочих дней.

Подбор жилья

После одобрения заявки на кредит начинайте подбор варианта, который подходит под ваши требования и требования банка. Оформите пакет документов на кредитуемое жилье. На это банки дают 3 месяца. Стандартный перечень документов включает:

На этом же этапе вы должны сделать оценку приобретаемого жилья. Стоимость услуг отличается в разных регионах. Стартует примерно от 2 000 руб. Проверьте, нет ли требований у банка обращаться в конкретные оценочные компании.

Оформление кредитных документов

К ним относятся:

  • кредитный договор,
  • договор купли-продажи,
  • документы по регистрации сделки,
  • документы по страхованию предмета залога,
  • договор залога.

Читаем все, что видим, а что не видим, то надеваем очки или берем лупу, и пытаемся разглядеть. Это очень важно. Вы подписываете документы, которые внесут серьезные коррективы в вашу жизнь на несколько лет. Так отнеситесь к этому соответственно.

После подписания кредитного договора сделка купли-продажи регистрируется. Можно это сделать самостоятельно или воспользоваться электронной регистрацией.

До погашения долга ваша квартира или дом находятся в залоге у банка. Все юридические действия вы можете совершать только с разрешения банка. После выплаты кредита обременение снимается и вы становитесь полноправным собственником жилья.

После получения документов на право собственности вы должны застраховать купленное по ипотеке жилье. Уточните в банке, где именно вы должны это сделать, потому что зачастую заемщиков обяжут страховаться в аккредитованных в банке компаниях.

Страхование вы должны проводить ежегодно. Сумма страховых выплат будет уменьшаться вместе с уменьшением остатка по кредиту.

Особенности оформления ипотеки на различных типах рынков

На первичном рынке квартира или дом могут быть приобретены на стадии строительства по договору о долевом участии или уже сданными в эксплуатацию. Большинство банков предъявляют особые требования к застройщикам. Это должны быть аккредитованные компании. Их список есть на сайтах банков.

Банк ВТБ, например, тоже предлагает выбрать квартиру от застройщиков-партнеров, но может рассмотреть заявки и от других компаний.

Кроме того, некоторые кредитные организации выдают кредиты на строительство индивидуального дома. Но к такой ипотеке требования более жесткие. Например, до оформления договора залога предоставить другие формы обеспечения (поручитель, залог иной недвижимости).

Основная проблема, с которой сталкиваются заемщики при оформлении ипотеки на вторичном рынке – это соблюдение требований банка к такому объекту недвижимости. Проверяется как техническое состояние, так и юридическая чистота. Среди основных требований:

  • дом не должен быть в списке на капитальный ремонт или снос,
  • квартира должна иметь отдельную кухню и санузел,
  • наличие всех коммуникаций,
  • отсутствие незаконных перепланировок,
  • кирпичный фундамент и др.
Читать еще:  Как грамотно разговаривать с коллекторами по телефону

На решение банка о выдаче кредита также могут повлиять:

  • год постройки дома;
  • среди собственников дети, инвалиды, лица, отбывающие срок в заключении;
  • частая смена собственников.

Почему так строго? Потому что ипотечный кредит оформляется не на 1 год. Банк хочет иметь в залоге ликвидную недвижимость. А ликвидность означает, что квартиру или дом можно быстро продать по рыночной стоимости.

Так же, как и по первичному рынку, у каждого банка есть своя база вторичной недвижимости, из которой можно выбрать и избавить себя от сомнения по поводу одобрения заявки банком.

Заключение

Ипотека – хорошая альтернатива съемному жилью, по которому арендные платежи приближаются к ипотечным. В случае с ипотекой вы живете в собственной квартире, которую обустраиваете под себя и потребности своей семьи.

Во всем мире ипотечный механизм успешно работает уже несколько десятков лет. И в нашей стране он совершенствуется с каждым годом. Если грамотно подойти к анализу своих финансовых возможностей, выбору оптимального банковского предложения, правильно оформить документы, то ипотека перестанет быть героиней анекдотов и страшилок.

Желаю всем, кто решился на этот ответственный шаг, пройти путь погашения кредита без каких-либо проблем. В моей жизни положительных примеров намного больше, чем отрицательных. Не ухудшайте мою статистику, пожалуйста.

Как выгодно взять ипотеку? Советы при выборе и оформлении ипотеки

Прежде чем брать ипотеку на покупку квартиры, нужно разобраться, что она представляет собой, ознакомиться с её особенностями и правилами оформления. Рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования и учесть нюансы последующих выплат по кредиту. Для получения кредита на квартиру с выгодой и без переплаты, нужно понять, как лучше взять ипотеку, заранее предусмотрев все сложности.

Критерии выбора ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

  • процентную ставку;
  • требования к заёмщику;
  • дополнительные платежи при оформлении ипотеки;
  • скрытые комиссии;
  • условия страхования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:

  1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 9% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
  2. Ипотека с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 6%, первоначальный взнос — 20%.
  3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
  4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет 8,5%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
  5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
  6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Видео по теме:

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Выбрав банк, необходимо получить у него одобрение на получение ипотеки и знать одобренную сумму кредитования. Затем, в соответствии с текущими возможностями, искать подходящую квартиру.

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

  • паспорт (в некоторых случаях и водительские права);
  • документ об образовании (диплом);
  • справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна);
  • заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита;
  • анкета заёмщика (размещена на сайте банка);
  • информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

После того, как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать искать квартиру, на что даётся 3-4 месяца. В случае, если жильё не будет найдено за этот период времени, процедуру одобрения ипотеки нужно будет проходить повторно.

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

  1. Высокую официальную заработную плату.
  2. Чистую кредитную историю.
  3. Максимальную сумму первоначального взноса.
  4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
  5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотечного кредитования:

  • целевой займ на приобретение жилья – самый распространённый вид ипотеки. Банком выдаётся определённая сумма денежных средств на покупку квартиры. При этом залогом является приобретённый объект недвижимости;
  • нецелевой кредит. Банком выдаются средства наличными под залог имущества, которым владеет заёмщик. Полученные деньги используются на усмотрение должника;
  • ипотека для покупки загородной недвижимости;
  • социальное кредитование. Имеется целый ряд проектов, самый распространённый из них ипотека для молодёжи. Кроме этого, имеется вариант ипотеки для индивидуальных предпринимателей. ИП может на льготных условиях получить средства на покупку коммерческой недвижимости.

Чтобы грамотно и выгодно воспользоваться какой-либо программой, необходимо сравнить их основные параметры: максимальный размер ссуды, минимальный размер первоначального взноса, процентные ставки, комиссии и сроки кредитования. На сегодняшний день ипотеку предоставляют большинство банков, отличающихся условиями и особенностями кредитования.

Получить подробную информацию об условиях банка можно в каждом из филиалов банковского учреждения или на его официальном сайте. На многих сайтах имеется памятка для заёмщика по ипотеке, с помощью которой можно сравнить условия разных банков и программы кредитования.

Тонкости оформления ипотеки

Пошаговая инструкция для оформления ипотечного кредита в банке:

Последовательность Поэтапные действия
Сбор необходимых документов для оценки и одобрения банком ипотеки На этом этапе оценивается платёжеспособность заёмщика. Проверяется достоверность сведений, которые предоставлены и определяется максимальная сумма кредита. Заёмщику открывается счёт в банке
Выбор объекта кредитования Заёмщик вправе выбрать квартиру ещё до решения банка или после него. В первом варианте составляется предварительный договор с продавцом жилья о первоочередном праве выкупа. Кредитором (банком) рассматривается размер кредита, анализируется стоимость недвижимости, платёжеспособность заёмщика и определяется сумма первоначального платежа. Во втором варианте банк сообщает ту сумму займа, которую он может предоставить. Исходя из этой суммы, заёмщик выбирает подходящую недвижимость
Оценка стоимости недвижимости Чаще всего эта процедура доверяется соответствующему специалисту — оценщику
Оформление договора купли-продажи Продавцу и заёмщику следует оформить договор. Одновременно заключается кредитный договор с банком, в соответствии с которым недвижимость становится залогом ипотеки
Расчёты Заёмщик рассчитывается с продавцом в присутствии сотрудника банка
Страхование Завершающий этап, когда страхуется недвижимость и жизнь заёмщика

После того, как все этапы оформления ипотеки пройдены, недвижимость становится собственностью должника, но права его всё же остаются ограниченными. Если он захочет продать жильё, то потребуется согласие кредитного учреждения. Чтобы прописать кого-либо в квартиру, тоже необходимо разрешение банка.

Выбор квартиры для ипотеки

При выборе жилья следует ознакомиться с рынком недвижимости в нужном регионе. Ипотека на квартиру в новостройке — дорогое удовольствие, имеющее и некоторые ограничения. Например, банк может выдавать ссуды только на квартиры в домах, построенных определёнными застройщиками. Если же приобретается вторичное жильё, нужно убедиться в том, что хозяин квартиры будет согласен заключить сделку договором ипотечной купли-продажи.

Искать подходящую квартиру можно с помощью риэлтора или ипотечного брокера. Сколько процентов от цены недвижимости стоят их услуги? Стоимость их услуг составляет 0,5%-1,5% от цены квартиры. Услуги риэлтора являются целесообразными, так как значительно упрощают поиски жилья и гарантируют юридическую чистоту сделки. Когда недвижимость выбрана, независимый эксперт должен дать отчёт её стоимости. Этот документ нужно предоставить в банк, чтобы тот выдал решение о выдаче ипотеки.

Как выгоднее оформить ипотеку

Несколько эффективных советов, которые помогают с максимальной выгодой оформить кредит по ипотеке:

  1. При оформлении договора лучше выбрать дифференцированный способ погашения ссуды (по возможности). Таким образом, можно значительно сократить затраты на налоговые сборы. Кроме этого, главным плюсом дифференцированной системы считается регулярное сокращение размеров выплат и возможность полного досрочного погашения кредита.
  2. Страховаться следует самостоятельно, так как за услугу страхования банк дополнительно включает 2% в год от общей суммы займа.
  3. Ипотеку рекомендуется оформлять на более длительный период. Ежемесячная сумма выплат в этом случае намного меньше. А если будет возможность, кредит всегда можно полностью выплатить досрочно.
  4. В случае снижения банковских тарифов после подписания договора, заёмщик имеет право потребовать снижение текущей процентной ставки.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector