Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.

Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.

Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних Итоги социально‑экономического развития Санкт‑Петербурга за январь‑август 2019 года по Санкт‑Петербургу по Санкт‑Петербургу.

К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Что почитать по теме

Следили за действиями банка

Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.

Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.

Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.

Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).

Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.

Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.

Что почитать по теме

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Что почитать по теме

Присмотрели квартиру с ремонтом

Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.

Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме

Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки

Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.

Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):

  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
  • Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.

Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.

Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.

Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.

На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Читать еще:  Ипотека на покупку земли и строительство дома

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Что почитать по теме 💸

Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки

Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.

И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.

Что почитать по теме 💵

Сделали выводы

Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:

  • Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  • Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
  • Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  • На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.

Как избавиться от ипотеки? Инструкция в решении вопроса- Советы +Видео

Ипотека может стать хорошим вариантом решения жилищного вопроса. Но бывают ситуации в жизни, когда долгожданная покупка перестала приносить радость по тем или иным причинам, появилось желание избавиться от ипотеки и продать квартиру.

Возможно ли это сделать? Для некоторых граждан будет интересно узнать, что ипотечную квартиру не просто можно продать, а можно продать и заработать на этом.

Но важно понимать, что ипотечная квартира находиться в залоге у банка, и для совершения каких-либо действий с ней необходимо разрешение финансовой организации.

СПРАВКА ФЗ «Об ипотеке»

Наделяет заемщика всеми правами по использованию и содержанию в хорошем состоянии залогового имущества. Продажа или отчуждение залогового имущества квалифицируются как незаконные действия. Статьи 301-303 Гражданского кодекса РФ подчеркивают возможность отчуждения залоговой собственности только в пользу залогодержателя.

При этом существует ряд ситуаций, когда финансовая компания может пойти навстречу заемщику и дать разращение на реализацию ипотечного имущества на рынке недвижимости. До того как заемщик приступит к поиску покупателей на новую квартиру, стоит получить разрешения от банка и еще раз перечитать условия договора кредитования.

Например, там может оказаться пункт о моратории на нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, что повлечет за собой невозможность продажи квартиры. За изучением тонкостей договора стоит обратиться к профессиональным юристам, которые могут увидеть в договоре пункты, которые обыватели даже не заметят, но от которых будет зависеть возможность продать недвижимости до окончания договора ипотеки.

Причины продажи ипотечных квартир

Причины, которые побуждают заемщиков искать способы продать свое ипотечное жилье, условно можно разделить на три группы

Связанные с потерей дохода

Это затрудняет возможность ежемесячной уплаты кредитных платежей. В современном мире от снижения дохода или потери работы не застрахован никто. Так как ипотека это достаточно долгосрочный финансовый продукт, то не удивительно, что не все могут просчитать свои финансовые возможности. И при наступлении критических ситуаций, когда заемщик не может вносить ежемесячную плату за кредит, у него появляется закономерное желание продать квартиру и полностью рассчитаться с банком.

ВАЖНО при возникновении подобной ситуации необходимо помнить, что продать квартиру в ипотеке с разрешения банка возможно только до того, как банк начнет принимать дополнительные меры по возврату кредита.

Связанные с желанием дополнительно заработать при продаже ипотечной квартиры

Такой вариант отлично подходит для новостроек, квартиры в которых покупаются на начальном этапе по относительно низкой цене. После завершения строительства цена на квартиру становится в больше в несколько раз, а в отдельных случаях перекрывает собой все ипотечные расходы.

На вторичном рынке квартиру в ипотеке продать сложнее, так как большинство покупателей не готовы приобретать помимо квартиры дополнительные сложности, связанные с тем, что имущество находиться в залоге у банка. Выиграть тут в цене вряд ли получится, скорее всего, цену потребуется снизить.

Связанные с необходимостью расширения жилой площади недвижимости

Наиболее распространенная ситуация. Как уже отмечалось, ипотека представляет собой длительный кредит, за несколько лет выплаты ипотечных платежей произойти может многое – доход возрастут, в семье появляться дети, квартира просто становиться мала для потребностей в ней проживающих.

Взять еще одну ипотеку на новую квартиру не у всех хватит финансовых возможностей, да и банки одобрят вторую ипотеку, если у них будут твердые гарантии того, что семья справиться с платежами по двум крупным кредитам. Но в этом случае должен быть серьезный первоначальный взнос.

Как продать ипотечную квартиру?

Существует несколько способов реализовать квартиру, находящуюся в ипотеке.

  • Заемщики могут самостоятельно найти покупателей и продать квартиру в залоге. Банк с новым покупателем заключит соглашение о дальнейшей покупке квартиры. Новый владелец вносит сумму, достаточную для погашения долга по ипотечному кредиту, после этого продавцу залоговой недвижимости будет выдана справка о том, что задолженность по ипотеке погашена. Далее можно будет снять обременение с квартиры.
  • Покупка квартиры с долгосрочным погашением ипотеки. Заемщик ищет покупателя на квартиру с обременением. Покупатель передает продавцу сумму, которая требуется для планомерного погашения кредита.
  • Продажа квартиры новому покупателю с передачей обязательств по кредитному договору. В случае, если новый покупатель планировал приобретение квартиры в ипотеку, то банк разрешить провести процедуру перекредитования, то есть смены заемщика в договоре.
  • Продажа ипотечной квартиры через банк. Поиском покупателей на квартиру занимается непосредственно сам банк, новый покупатель гасит обязательства по ипотеке и выкупает квартиру. В данном случае обременение с квартиры будет снимать сама финансовая организация.

Рассмотрим выше перечисленные варианты более детально

Самостоятельная продажа жилья в ипотеке

При поиске покупателей на квартиру, обремененную ипотечным залогом, лучше сразу об этом факте сообщать покупателям. Если продавец попробует утаить эту информацию или выдавать ее порциями или завуалировано, то высока вероятность, что покупатели заподозрят мошенническую схему и откажутся от заключения сделки.

Схема подобной сделки достаточно простая: покупатель, готовый приобрести квартиру на выдвинутых условиях, обращается в банк для того, чтобы выкупить долговые обязательства продавца. Подготавливается предварительный договор продажи квартиры, который в обязательном порядке должен быть заверен нотариально.

Сумма за квартиру делиться на две часть: одна для погашения оставшегося долга, вторая – сумма стоимости квартиры за минусом имеющихся долговых обязательств. Суммы кладутся в арендованные банковские ячейки. Первая сумма предназначается банку, вторая – продавцу квартиры. Договор о купле-продаже недвижимости будет оформлен после снятия обременения с квартиры. А доступ к денежным ячейкам банк и продавец получат после регистрации договора в отделении Росреестра.

Досрочное погашение ипотеки и продажа квартиры

Найти покупателя, согласного на подобную сделку достаточно сложно. Квартира находящаяся в обременении у банка, часто отпугивает покупателей, тем более, что на рынке вторичной недвижимости легко найти аналогичные варианты, без юридических сложностей. Что касается ипотечных квартир в новостройках, то покупателя возможно найти и на недвижимость с обременением, их обычно привлекают более современная планировка квартиры, ее новизна, более развитая инфраструктура в последствии в районе новостроек.

С найденным покупателем заключается предварительный договор о приобретении недвижимости, он в обязательно порядке заверяется у нотариуса.

Кроме того, до заключения договора, новый покупатель обязан внести банку сумму задатка для погашения долга по ипотечному кредиту в полном объеме. Как правило, закрытие ипотечного кредита происходит в течение 5 дней, затем снимается обременение с недвижимости. После снятия обременения продавец и покупатель оформляют основной договор о продаже недвижимости или о переоформлении ДДУ в строительстве в отделении Росреестра.

ВАЖНО и ИНТЕРЕСНО при досрочном погашении договора с аннуитетным графиком платежей заемщик имеет права вернуть себе переплаченные проценты по кредиту.

Продажа обязательств по ипотечному кредиту

Некоторые граждане намеренно рассматривают залоговые квартиры, реализуемые на продажи самим финансовым учреждением. Очевидным преимуществом такого жилья будет сниженная стоимость относительно рыночной.

Сама сделка будет проходить максимально приближено к этапам стандартной процедуры оформления ипотеки:

  1. Одобрение самого заемщика: подача пакета документов на одобрение ипотечного займа,
  2. В случае одобрения кредита и сделки проводиться оценка квартиры и ее страхование.
  3. Перерегистрацией владельца в Росреестре будет заниматься банк самостоятельно.

Продажа квартиры с помощью банка

Ответственность на продажу квартиры может быть в ряде случаев переложена на банк. Такое практикуется, например, в ситуациях смены заемщиком места проживания, длительном отсутствии в городе по личным или служебным причинам. В подобных ситуациях присутствие продавца на сделке не потребуется, все будет проведено сотрудниками банка и покупателем, в том числе и процедура снятия обременения. При наличии остатка по сделке, заемщик сможет его получить в любое удобное для него время, до этого момента он будет храниться в банковской ячейке.

Сроки продажи ипотечной квартиры

Продать ипотечную квартиру, при наличии покупателя, возможно за три недели. Процедура снятия обременения с недвижимости занимает порядка 5 дней, а остальное время уходит на проведение самой сделки по купле и продаже квартиры.

Кроме избавления от ипотеки с помощью продажи недвижимости, есть еще варианты, которые способствуют более скорому погашению ипотечного займа и сохранению недвижимости в собственности владельца

  • Реструктуризация – пересмотр условий кредитования в банке, выдававшем кредит. Для этого необходимо обратиться с заявлением в банк, описать сложившуюся ситуацию и предложить варианты разрешения: увеличение срока кредита, уменьшение ежемесячных платежей, приостановка кредитных выплат на определенный период. Важно понимать, что решение вопроса в любом случае останется за банком.
  • Рефинансирование – получение кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения долга по ипотеке. Важно понимать, что процедура рефинансирования аналогична процедуре кредитования, то есть от заемщика потребуется предоставление определенного пакета документов, на основе которого банк будет проводить его оценку и принимать о проведение рефинансирования. Сама по себе процедура рефинансирования длительная и потребует внесение дополнительных финансовых средств, поэтому прибегать к ней стоит тогда, когда разница в ставках по старому и новому кредиту будет не менее 2%.
Читать еще:  Ипотека как лучше советы бывалых

Таким образом, избавиться от ипотеки законно возможно. Выбор способа закрытия ипотечного долга зависит от того, планирует ли заемщик сохранить квартиру, либо ему важно просто избавиться от долговых обязательств.

В первом случае можно прибегнуть к вариантам перекредитования или рефинансирования кредита, и улучшить условия уплаты ежемесячных платежей, либо получить отсрочку в выплатах на определенное время. Если вопрос сохранения имущества не принципиален, то можно попробовать продать квартиру самостоятельно или с помощью банка, а вырученные деньги отравить на погашение оставшегося долга.

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Однако срок ипотечной ноши можно существенно сократить, если воспользоваться одним из нижеуказанных способов.

В условиях рыночной конкуренции банки из года в год снижают процент по кредитам. И если у человека в договоре стоит плавающая ставка, а банк – серьезная компания, то процент также будет планомерно снижаться. В противном случае пора искать новый источник финансирования для ипотечного займа.
Ну, самый разумный вариант — просто отдать в аренду такое жилье. Тогда эту квартиру не нужно продавать, и будет чем далее отдавать ипотеку. Но это только если у человека есть какое-то иное, пусть даже временное жилье. Иначе остается только задействовать или реструктуризацию займа, либо рефинансирование. Но это намного хлопотнее и требует немало времени.

Способы как продать ипотечную квартиру

Почти у 20% заемщиков возникают проблемы с выплатой ипотечных кредитов. Случается это по разным причинам. Но, как правило, сценарий схож. При получении ипотечного кредита финансовое состояние человека/семьи стабильное. Через несколько лет ситуация меняется в силу жизненных обстоятельств. Средств на погашение кредита не хватает.

Есть какая-то статья, по которой, если сумма пенни несоизмерима с неисполненными обязательствами — ее можно сильно уменьшить, особенно если ты одинокий нахрен никому не нужен специалист. Еще себе заработаешь. Я не шучу, тут тред недавно целый был про это говно.

Была такая финансовая устойчивая ситуация в нашей семье. В общем, пошли в три банка, и Сбербанк одобрил.
Но если положение заёмщика не так радужно и ему лучше расстаться с квартирой, чем накапливать новые долги, тогда можно начинать процедуру отказа от ипотечного кредита.

Многие, желая погасить ипотеку досрочно, сдают квартиру в аренду. Однако в случае, если заемщик сделал это без согласия банка, он нарушил закон. Если вы хотите сдать в аренду квартиру, за которую выплачиваете кредит, заручитесь одобрением банка. Такой вариант возможен, если вам удастся доказать, что других возможностей вернуть долг у вас нет.

Ипотечное кредитование для многих стало реальной возможностью улучшить свои жилищные условия. Но бремя кредитного обязательства на протяжениилет могут выдержать не все заёмщики. Поэтому у некоторых рано или поздно встаёт вопрос: как избавиться от непосильного кредитного обязательства? В этой статье будут даны ответы на этот вопрос.

Помочь в вопросе резкого снижения долга по ипотеке может материнский капитал. Сегодня он составляет 450 тыс. рублей.

Важно! Обеспечительная функция задатка будет только в том случае, если между продавцом и покупателем будет заключено письменное соглашение о задатке. Нелишним в данной ситуации будет удостоверить это соглашение в нотариальном порядке.

6 законных способов быстро избавиться от выплат по ипотеке

Конечно, идеальным вариантом было бы прийти в банк и заявить: «Извините, я не тяну кредит, давайте просто разойдемся по-хорошему». Но так не бывает. Для того чтобы закрыть ипотеку вам придется приложить едва ли меньше усилий, чем для того, чтобы взять ее.

Кстати, если речь идет о погашении долга по ипотеке, то воспользоваться маткапиталом можно сразу после появления второго ребенка в семье. В остальных случаях, напомним, нужно ждать, как минимум 3 года.
Второй вариант называют дифференцированной схемой. Она не так удобна, поскольку сначала клиент платит повышенные платежи, затем они постепенно снижаются. Однако такой вариант позволяет сэкономить немалые суммы. В итоге гражданин может на сэкономленные средства быстрее расплатиться по долгу и быстрее избавиться от долговой ноши.

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Поэтому у некоторых рано или поздно встаёт вопрос: как избавиться от непосильного кредитного обязательства? В этой статье будут даны ответы на этот вопрос.

Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов.

Любой ипотечный кредит, как правило, оформляется на многие годы. Однако срок ипотечной ноши можно существенно сократить, если воспользоваться одним из нижеуказанных способов. Расскажем о них чуть подробнее.

Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:

  1. Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
  2. Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.

Любой ипотечный кредит, как правило, оформляется на многие годы. Однако срок ипотечной ноши можно существенно сократить, если воспользоваться одним из нижеуказанных способов. Расскажем о них чуть подробнее.

Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий.

Можно ли избавиться от ипотеки?

Есть масса способов избавиться от сделки:

  • Рассмотреть дело в суде

Отказ от погашения чреват разбирательством в суде. Тогда первым исковое заявление подаст банковское учреждение, а решение будет не в пользу клиента. При этом важно поступить разумно, чтобы в будущем не было проблем.

Для начала не стоит игнорировать звонки менеджеров и коллекторских организаций. Если вносить в кассу даже 10% от платежа, то это покажет лояльность заемщика, его порядочность. Просто на данный момент времени у него сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Когда закрывать долг больше нет средств, можно перестать платить вовсе, но, желательно, подать в суд заявление о признании себя банкротом. Эта процедура имеет свои плюсы и минусы. При положительном исходе дела задолженность будет списана в счет распроданного имущества клиента.

  • Реструктуризация от банка

Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит) Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене.

Пожалуй, самый болезненный способ расстаться с ипотекой — это продажа залогового объекта недвижимости. Однако если денег на выплату кредита катастрофически не хватает, возможно, это лучший вариант. Ведь если банк подаст документы в суд, и вас признают банкротом, вы больше никогда не сможете взять кредит — тем более, на жилье.

Банкротство заемщика – реальная возможность избавиться от просроченной ипотеки

А вот если продажа происходит по инициативе заемщика, негативные последствия будут сведены к минимуму. А вам останется только найти покупателя, который дождется завершения процедуры снятия обременений и переоформления документов для совершения сделки.

Отличный способ избавиться от задолженности с наименьшими потерями. Есть ряд посреднических компаний, которые помогут провернуть сделку, где должник становится арендатором в своей же собственной квартире. Тогда происходит переуступка долга, меняется собственник.

Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.

Как избавиться от ипотечного кредита?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Итак, если заёмщик нуждается в ипотечной квартире и его финансовые затруднения незначительные и непродолжительные, тогда он может обратиться с письменным заявлением в банк и просить установить новый график платежей с указанием посильной суммы ежемесячного взноса.

Обстоятельства, побуждающие банковскую организацию совершать обращение в суд, часто заключаются в несвоевременных платежах, поступающих со стороны заемщика. Если должник в короткие сроки сможет погасить значительную часть долга, судебных разбирательств можно будет избежать.

Для начала не стоит игнорировать звонки менеджеров и коллекторских организаций. Если вносить в кассу даже 10% от платежа, то это покажет лояльность заемщика, его порядочность. Просто на данный момент времени у него сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Особенности расторжения договоров кредита: можно ли отказаться от ипотеки и как вернуть квартиру банку?

То есть вам надо взять кредит с более низким процентом в другом банке, перезакладывая его. Другими словами, вы просто продаете свой долг другому финансовому учреждению. Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а залог (в виде ваше квартиры) оформляет на себя. Эксперты считают, что об этом способе имеет смысл задумываться при разнице в ставках не менее чем на 2-3%.

Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия.

В каждом из этих случаев процедура по осуществлению расторжения договора ипотеки должна быть проведена в соответствии с действующим законодательством.

Как показывает юридическая практика, отступления от условий должны нести существенные убытки для одной из сторон, чтобы было принято решение о полном расторжении.

Разные обстоятельства, возникающие в жизни людей, толкают их искать пути избавления от ипотеки. Иногда это может быть связано с возникновением желания взять деньги в кредит на приобретение жилья большей площади, или это может быть продиктовано необходимостью избавления от кабальных условий ипотеки.

Читать еще:  Ипотека под залог доли в квартире

Кроме того, право на льготную ипотеку имеют молодые семьи и военнослужащие, а в регионах действуют собственные программы, позволяющие погасить долг в кратчайшие сроки.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.

Когда закрывать долг больше нет средств, можно перестать платить вовсе, но, желательно, подать в суд заявление о признании себя банкротом. Эта процедура имеет свои плюсы и минусы. При положительном исходе дела задолженность будет списана в счет распроданного имущества клиента.

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать. Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей. Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит.
Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года. Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа.

Что делать, если возможности выплачивать ипотеку больше нет

Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка.

Поэтому для начала следует проконсультироваться с кредитным специалистом и выяснить пошаговый порядок действий. Как правило, он выглядит следующим образом: получить добро от банка, выставить квартиру на продажу, найти покупателя, с помощью нотариуса снять запрет на отчуждение имущества, оформить сделку и получить часть денег, оставшихся от погашения задолженности банку.

Но так как, во-первых, рынок упал – квартиры подешевели, и, во-вторых, мы должны банку там 2 миллиона 700 тысяч. А если продать эту квартиру, рыночная цена ее – два четыреста.

Вы должны заранее знать о своих правах и обязанностях и понимать права банка при наступлении форс-мажора. «Поведение» банка при снижении или потере вашей платежеспособности отражается отдельными пунктами в ипотечном договоре.

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

Пережив трудные времена, можно опять гасить ипотеку по графику, приближая тот час, когда квадратные метры перейдут в личную собственность.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч. Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Это также нужно предусматривать, планируя оформление такого типа кредита. Сталкиваясь с серьезными жизненными ситуациями, человек начинает искать пути решения проблем, связанных с ипотекой.

Вообще это европейская практика, когда меняются банки с переброской остатков. Просто у нас она еще не очень распространена. Но со временем, уверен, и мы к этому привыкнем тоже. Еще б ставки европейские…

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.

Иногда это может быть связано с возникновением желания взять деньги в кредит на приобретение жилья большей площади, или это может быть продиктовано необходимостью избавления от кабальных условий ипотеки. Что делать, если ипотечный кредит взят на долгие 20 лет? Анапа – хорошая альтернатива для покупки жилья у моря Входящий в пятерку самых желанных городов для переезда в России, Сочи в то же время занимает третье место по стоимости жилья после обеих столиц.

Важно знать, что если в семье появляется второй ребёнок, то маткапиталом можно сразу же загасить задолженность по ипотеке. Но в большинстве случаев, не касающихся данного правила, кредитополучателям придётся находиться в ожидании как минимум три года.

Я бы еще добавил, что ежемесячный доход одного из супругов должен покрывать ипотечный взнос. Квартиру нужно брать в месте, где она со временем подорожает в стоимости. Мой друг, например, продал ипотечную квартиру в городе и переехал в пригород и еще в плюсе остался.

Если я правильно Вас понял, то ипотеку вы брали на дом, когда оба были в зарегистрированном браке? И раздел совместно нажитого имущества еще не проводился? Вы не являетесь со заемщиком по ипотеке?

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке? Известно, что ипотека — это всегда затратное и рискованное дело.

Раздеть совместно нажитое имущество. В него включаются и совместно накопленные долги. Имущество делиться, по общему правилу, в разных долях.

Как отказаться от ипотеки в Сбербанке? Известно, что ипотека — это всегда затратное и рискованное дело.

Как только в семье, взявшей ипотеку, возникнут финансовые проблемы, нужно отправляться в банк для выяснения, можно ли отказаться от ипотеки, и что будет с уже заплаченными деньгами.

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями: базовые способы

Но все же от форс-мажоров никто не застрахован: увольнение с работы, болезнь близкого человека, вынужденный переезд и т.

Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.

Мы пришли туда, нам сказали, что, мол, вы берете, на какой вам нужно срок это дополнительное соглашение? Нам не рассказали ни условия, ничего, просто сказали, что, мол, вы платите год по 10 тысяч от той суммы, которую мы изначально платили.

Есть масса способов избавиться от сделки:

  • Рассмотреть дело в суде

Отказ от погашения чреват разбирательством в суде. Тогда первым исковое заявление подаст банковское учреждение, а решение будет не в пользу клиента. При этом важно поступить разумно, чтобы в будущем не было проблем.

Для начала не стоит игнорировать звонки менеджеров и коллекторских организаций. Если вносить в кассу даже 10% от платежа, то это покажет лояльность заемщика, его порядочность. Просто на данный момент времени у него сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Когда закрывать долг больше нет средств, можно перестать платить вовсе, но, желательно, подать в суд заявление о признании себя банкротом. Эта процедура имеет свои плюсы и минусы. При положительном исходе дела задолженность будет списана в счет распроданного имущества клиента.

  • Реструктуризация от банка

Это кардинальный метод. В этом банк помогать не будет. Скорее учреждение станет контролировать операцию на всех её этапах. Продажа квадратных метров с обременением – длительная сделка, которая у обычных покупателей не вызывает энтузиазма. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад. Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Как это обычно бывает ипотечное кредитование оформляется на долгие годы. Но мы можем подсказать несколько эффективных способов, которые могут значительно сократить срок ипотечный кабалы. Рассмотрим их по очереди во всех подробностях.

Несмотря на то, что такой сценарий оплаты на первый взгляд кажется достаточно удобным и понятным, именно такой расчет приведет к большей сумме оплаты банковскому учреждению нежели альтернативный вариант.

Как избавиться от ипотечного кредита

Если на протяжении уже прошедшего срока оплаты на рынке изменилась ситуация и ипотечное кредитование стало гораздо дешевле, чем ваш текущий кредитный продукт, тогда можно обратиться в свой банк с заявлением о снижении стоимости ипотеки до уровня текущих рыночных значений.

С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?

К льготным категориям граждан относятся военные и служащие, работники бюджетных организаций, многодетные или молодые семьи и т.д. Существуют как федеральные, так и региональные программы помощи.

Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия.

Если я не точно предположил, то напишите, пожалуйста, по подробней ответы на мои вопросы в начале, так будет проще мне вас понять.

Худшим вариантом, как можно отказаться быть созаемщиком по ипотеке или же основным заемщиком – скрываться от банка и не отвечать на звонки его менеджеров. Рассрочка будет расти, а решение проблемы не будет найдена, ведь недостающая сумма не появиться из воздуха.

Снимали квартиры, и в какой-то момент решили, что устали снимать, и решили взять кредит. Была такая финансовая устойчивая ситуация в нашей семье. В общем, пошли в три банка, и Сбербанк одобрил.

Если вы взяли ипотеку на одних условиях с прицелом на высокие доходы, а позже обстоятельства поменялись, то вы можете рефинансировать кредит с изменением условий. Рефинансирование подразумевает погашение существующего ипотечного кредита за счет нового займа. Вы можете попытаться перекредитоваться в своем же банке.

Можно ли отказаться от ипотечного кредита

Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.

Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.

Если сменить финансовое учреждение, то можно выиграть в условиях обслуживания: срок, ставка, дата погашения. При желании, можно даже соединить несколько кредитных линий в одну.

Тогда супруг нашей героини попытался устроиться на работу в полицию. Для этого ему предстояло пройти длительную стажировку, на время которой семья попросила у банка кредитные каникулы.

В данном случае вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет на порядок меньше, что избавит вас от лишней финансовой нагрузки. Но не решит вашу жилищную проблему полностью.
Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector