Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке на квартиру

Первоначальный взнос — именно с него, а точнее с его накопления начинается ипотека. И если вы решились взять ипотечный кредит и вас не пугает кредитное бремя на долгие годы, то пора собирать средства на покупку квартиры. Для того, чтобы правильно начать копить деньги на первоначальный взнос нужно знать определенные нюансы, которые помогут вам достигнуть цели немного быстрее.

Определяем размер первоначального взноса

Обычно размер первоначального взноса определяют как минимальную сумму собственных средств, которая должна у вас быть на руках для получения ипотечного кредита. В среднем по стране этот размер обычно составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. Хотите купить квартиру за 3 миллиона — первоначальный взнос будет 600 тысяч. Квартира стоит 5 млн. — нужно иметь миллион.

На самом деле в этом кроется главная ошибка заемщика, которая в последствии может сильно отразиться на его финансовом состоянии.

Размер первоначального взноса нужно определять не от стоимости жилья, а от размера ежемесячных платежей.

Именно сумма ваших затрат, которые вы будете отдавать банку в виде кредита, играют главную роль. Накопив деньги на первоначальный взнос, заемщик с удивлением обнаруживает, что оставшиеся 80% банк может ему дать, но для покрытия всех ежемесячных выплат по кредиту придется отдавать почти всю свою зарплату.

Перед получение ипотечного кредита заемщик должен определить для себя комфортный уровень ежемесячных платежей с учетом его доходов. Обычно выплаты по кредиту не должны превышать 35% общих доходов семьи. То есть если вы зарабатываете в совокупности 100 тысяч в месяц, то максимальная сумма выплат по кредиту будет 35 тысяч. Имеете доход — 50 тысяч, платить по ипотеке желательно не более 17-18 тысяч в месяц.

После определения суммы можно рассчитывать уже минимальный размер первоначального взноса.

Пример. Доход заемщика — 60 тысяч в месяц. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей. Ежемесячный допустимый размер выплат по кредиту — 20 тысяч рублей. Процентная ставка по ипотеке 12% годовых.

Исходя из этих данных, с помощью ипотечного калькулятора, рассчитываем какую максимальную сумму кредита может дать банк и соответственно, каков должен быть размер первоначального взноса.

В итоге получились следующие данные:

  • размер первоначального взноса — 1,1 млн. рублей или 36% от стоимости квартиры;
  • размер кредита — 1,9 млн. на 25 лет.

Конечно, уровень 35% не является истинным показателем. Если вы при вашем уровне доходов можете вполне комфортно прожить и на 50%, а оставшиеся деньги отдавать за ипотечный кредит, то конечно же, почему бы и нет.

В противоположность этому, есть категории граждан, с достаточно низким уровнем доходов, для которых отдавать даже 30% за кредит весьма проблематично. Поэтому следует воспринимать данные цифры как некий ориентир, а принимать решение нужно исходя конкретно от ваших финансовых возможностей.

Варианты накопления

После определения оптимального первоначального взноса, вторым пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

  1. накопить самостоятельно;
  2. взять в долг у друзей, родственников;
  3. взять кредит в банке.

Кредит в банке

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра. Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет. В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Деньги в долг

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Самый главный недостаток — это возможность испортить отношения с друзьями, близкими, в случае если вы вовремя не сможете отдать долг. Поэтому лучше перед тем, как просить денег, взвесьте свои возможности.

Собственное накопление

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы. Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем. Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело. А в некоторых случаях просто невозможно.

Также не следует забывать, что приобретя квартиру, вы автоматически увеличите расходы своего бюджета на коммунальные платежи. Поэтому в идеале, при накоплении на первоначальный взнос, нужно откладывать еще дополнительно и эту сумму, чтобы полностью смоделировать свои совокупные расходы на квартиру в будущем, после получения ипотечного кредита.

Если вы в данный момент снимаете квартиру, то вам нужно откладывать минимум сумму средств равной ежемесячным платежам по ипотеке и коммунальным платежам, за минусом арендной платы за съем текущей недвижимости.

Как копить деньги на квартиру?

Для того чтобы успешно, максимально быстро и комфортно накопить необходимую сумму для первоначального взноса за квартиру нужно придерживаться всего 3-х простых правил:

  1. Больше зарабатывать.
  2. Меньше тратить.
  3. Инвестировать.

Больше зарабатывать

Это самый сложный способ. Деньги на дороге не валяются и никто просто так их вам не даст. Менять работу на более высокооплачиваемую не у всех получиться, тем более сразу. Поэтому здесь возможны только следующие варианты.

  1. Подработка, как на основном месте работы, так и на стороне. Не важно, что доход будет не сопоставим в разы, с вашей основной заработной платой. Здесь главное приток дополнительных денег. Например, вы решили откладывать ежемесячно по 20 тысяч в месяц. Вам нужно накопить 500 тысяч. С таким уровнем вам потребуется примерно 2 года. Если у вас будет подработка, которая способна приносить дополнительно по 10 тысяч рублей в месяц, то ежемесячный вклад составит уже 30 тысяч и срок накопления сократится на 30% и составит 1 год и 4 месяца.
  2. Разовые заработки. Не следует пренебрегать таким способом получения дохода. Дополнительные несколько тысяч хоть и небольшая сумма, но все равно приближают вас к заветной цели. Заработок в интернете, сдача крови за деньги — таким нехитрым способом может зарабатывать каждый.
  3. Еще одним хорошим способом ускорить накопления будет откладывать сразу все незапланированные и внезапные доходы. Дали вам дополнительную премию, повысили зарплату, выиграли в лотерею, нашли кошелек на улице в конце концов: все это может идти сразу в копилку.
  4. Продать что-то ненужное. Здесь тот же самый принцип, что и в предыдущем пункте. Дополнительные «лишние» деньги ускорят срок накопления. Что можно продать? Все что угодно: начиная от мелочи, старый телевизор, компьютер, телефон, мебель, до вполне серьезных и дорогостоящих вещей. Возможно у вас есть гараж, дача, машина. Здесь именно вам нужно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего либо, но в результате ускорить покупку желанной квартиры.

Меньше тратить

Чтобы начинать откладывать деньги, нужно чтобы они были. И здесь главную роль в достижении играет планирование семейного бюджета. Если вы думаете, что нужно будет считать каждую потраченную копейку и вести учет всех расходов и доходов, расслабитесь. Есть намного более простое решение.

Существует достаточно много различных способов откладывать деньги. Обычно люди делают это немного неправильно. После получения зарплаты в течении месяца они стараются экономить, а в конце, все что осталось откладывают. Как показывает практика, отложить удается не совсем ту сумму, на которую рассчитывали. Она обычно может быть в разы меньше нужной.

Небольшое изменение порядка действий даст вам нужный положительный эффект.

После получения заработной платы сразу же отложите нужную сумму на формирование первоначального взноса.

А с оставшейся суммой вы вольны распоряжаться по своему усмотрению. Парадокс заключается в том, что зная, что у вас осталось чуть меньше денег, вы все равно довольно комфортно сможете прожить на эту сумму.

Оставшиеся деньги лучше использовать по некоторым правилам, которые способны существенно облегчить вашу жизнь, правильно и равномерно распределить текущие расходы.

Что это за правила?

Естественно, если вы планируете быстрее накопить деньги, вам все же придется урезать свои расходы и начать экономить. Начинать лучше всего с самых расходных частей бюджета, даже малая оптимизация которых будет давать более ощутимый результат, чем сильное ограничение по малым статьям расходов. Например, если вы ходите в фитнес зал и тратите 2 тысячи в месяц, а походы в кафе и рестораны «уносят» с вас 10 тысяч, то естественно лучше не отказываться от спорта, а уменьшить расходы на кафе.

Инвестировать

Если планируемый срок накопления на первоначальный взнос более 3 месяцев, то все деньги нужно заставить работать и приносить дополнительный доход. Здесь самое главное для вас должна быть надежность вложений. Поэтому оптимальным будет только банковский вклад. И обязательно в крупнейшем банке, дабы исключить возможность отзыва лицензии во время хранения денег в виде депозитов.

Вы конечно немного проиграете в доходности, но зато со 100% гарантией будете уверены, что к назначенному сроку деньги будут у вас на руках.

Что даст вам банковский вклад? Небольшую прибавку к вашей основной сумме. По крупнейшим банкам это около 6% годовой доходности. Открывайте вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.

Читать еще:  Как заблокировать номера коллекторов

В некоторых случаях логичнее будет открывать вклад именно в том банке, в котором вы планируете брать ипотечный кредит. Для своих клиентов у многих банков есть программы лояльности, когда кредит вы можете получить по чуть сниженным ставкам.

Снижение ставки всего на 0,25-0,5% при кредите в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, способно дать экономию в несколько десятков тысяч рублей, а в некоторых случаях и сотен тысяч.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 2019 году?

Как накопить на первый взнос по ипотеке?

Некоторых людей страшит не столько ипотека, сколько первоначальный взнос, который необходимо внести при её оформлении.

У многих семей вопрос упирается именно в те самые 10-20%, без которых никак не получить заёмные средства для покупки квартиры. Как накопить на первый взнос по ипотеке? Советы и рекомендации – далее.

Почему банку важен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

  1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
  2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

  • Промсвязьбанк;
  • банк Зенит;
  • ДельтаКредит;
  • Транскапиталбанк;
  • банк Возрождение.

Характерной особенностью ипотеки с нулевым взносом является ограничение по выбору объекта недвижимости: часто кредит выдаётся только на приобретение квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Где найти деньги для первоначального взноса?

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

  1. Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
  2. Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
  3. Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.

Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

Как накопить на первый взнос на квартиру?

Накопление на первоначальный взнос рассматривайте как генеральную репетицию перед оформлением ипотеки. Вы проверяете таким образом свои силы и возможности.

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Правила накопления средств

Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

  1. Больше зарабатывайте.
  2. Меньше тратьте.
  3. Инвестируйте.

Как больше зарабатывать?

Это вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

Поэтому лучше искать подработку как на основном месте работы, так и на стороне. И пусть это будут небольшие деньги, главное – дополнительный приток в бюджет семьи.

Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок.

Как меньше тратить?

В достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

После получения зарплаты сразу же отложите определённую сумму на формирование первоначального взноса. Оставшиеся деньги используйте рационально.

Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

Куда инвестировать?

Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

Разумнее всего открыть вклад в том банке, где вы планируете брать ипотеку. Для своих клиентов банки обычно предлагают программы лояльности, включающие более сниженные ставки по кредиту.

Снижение ставки всего на 0,25-0,5 % при займе в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, может сэкономить несколько десятков, а иногда и сотен тысяч рублей.

Советы тем, кто намерен копить средства

Первоначальный ипотечный взнос — это часть стоимости жилья, которую вносит заёмщик, чтобы получить кредит. Сумма взноса — гарантия платёжеспособности клиента. И чем эта сумма будет больше, тем выше будет доверие к клиенту у банка.

Какие советы можно дать человеку, поставившего себе такую цель:

  1. Посчитайте, какая сумма вам необходима. Определите сумму, срок, размер взноса по ипотеке с помощью онлайн-калькулятора.
  2. Копите эффективно. Например, откройте накопительный вклад и перечисляйте на него сумму, как минимум равную размеру будущего ежемесячного платежа.
  3. Планируйте бюджет. Золотое правило распределения доходов по принципу соотношения 50/20/30, где 50% — это повседневные траты (питание, обучение, оплата жилья, проезда и пр.); 30% — накопительная часть и 20% — необязательные, но тоже важные траты на развлечения, подарки близким, а также на непредвиденные расходы.
  4. Следите за расходами. Станьте на время бухгалтером: записывайте все доходы и расходы в блокноте или воспользуйтесь для этого специальными приложениями «Тяжеловато», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и др. Возможно, это станет вашей хорошей привычкой и научит распределять доходы в будущем.
  5. Учитесь грамотно экономить. При совершении покупок всегда используйте дисконтные и бонусные карты. Казалось бы, 5-20% — это скромная экономия, однако за год получается приличная сумма. Скапливайте бонусы и пользуйтесь картами с функцией cashback, и вы сможете вернуть до 6% от покупок. Пользуйтесь купонами: сервисы позволяют экономить. К примеру, вы посетите выставку или театр со скидкой, можете сэкономить на маникюре или тренажерном зале.
  6. Откажитесь от лишних расходов. Заказ пиццы, поездки на такси, новые гаджеты, сигареты и лишние сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают часть бюджета. Не стоит от них отказываться полностью, просто сократите некоторые из них ради большой покупки. Забудьте на время о дорогих развлечениях. Просмотрите афишу бесплатных мероприятий, а вместо посещения увеселительного заведения сходите в парк или почитайте интересную книгу, можно просто отправиться к друзьям на дачу или в гости к родственникам. Это не менее интересно.
  7. Составляйте список покупок. Это поможет вам избежать лишних покупок вроде чипсов, колы и других бесполезных «вкусняшек» или новомодных гаджетов. Долго хранящиеся продукты покупайте в больших упаковках, так дешевле. Скоропортящиеся продукты берите в малых количествах, чтобы не пришлось потом выбрасывать.
  8. Не покупайте дорогостоящие вещи спонтанно. Спросите себя, действительно ли вам нужна эта вещь. Если не можете дать точный ответ, отложите обдумывание на другой день. Скорее всего, завтра вы передумаете её покупать.
  9. Переберите вещи в шкафу и предметы интерьера. Может, заметите, что из каких-то вещей вы «выросли» или какой-либо предмет просто не вписывается в ваш интерьер. Тогда продайте их, если они вам не нужны. А выручку – в копилку.
  10. Сделайте хобби ещё одним источником дохода. Приносить и удовольствие, и доход одновременно может всё, что угодно: репетиторство, маникюр, копирайтинг, фотосессии, обучение игре на гитаре и пр. Обязательно расскажите на страницах в соцсетях о своих талантах.
Читать еще:  Как избавиться от долгов по кредитам советы

Чего лучше не делать:

  • Рассказывать всем о том, что вы копите средства для первоначального взноса. Возможно, на вас обрушится поток негативной информации на тему «ипотека — это кабала».
  • Оформлять кредитные карты или тратить средства с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, чем вы пользуетесь каждый день, или что вам нужно, даже если нашлись желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Совершать спонтанные покупки.
  • Пытаться оформить ипотеку без первоначального взноса.

А вот рассказывать уже после внесения аванса о том, как вы накопили на первоначальный взнос, — очень даже нужно для тех, кого страшит само слово «накопление».

Как избежать рисков?

Во время процесса накопления средств вас могут подстерегать следующие риски:

Как накопить на первый взнос по ипотеке

В 2019 году проценты по ипотеке достигли своего исторического минимума. Снизились и требования к заемщикам, и сумма минимального первоначального взноса, так что получить жилищный кредит стало гораздо проще. Однако вопрос о том, как накопить на взнос по ипотеке, остается актуальным из-за высоких цен на квадратные метры.

Определение суммы первоначального взноса и сроков

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

  • Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
  • Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
  • Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
  • Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена — 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос — 400 тыс. рублей.

Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Прикинуть примерные суммы в зависимости от процентной ставки и суммы вам поможет кредитный калькулятор:

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Однако есть несколько советов, как можно копить деньги даже при маленькой зарплате. Кроме того, обязательно воспользуйтесь и такими рекомендациями:

  • Сокращайте необязательные расходы, постепенно переходя в режим экономии;
  • Оптимизируйте обязательные расходы, например, сменив тариф мобильного или на интернет на более выгодный;
  • Пользуйтесь выгодными картами с кэшбэк, откладывая сэкономленное и начисленные проценты на отдельный счет;
  • Ищите дополнительный заработок;
  • Правильно инвестируйте даже небольшую сумму денег.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Фиксация всех шагов

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

  • Сколько удалось отложить;
  • Сколько еще необходимо;
  • Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Поиск дополнительного заработка

Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.

Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:

  • Вторая работа на полставки;
  • Дополнительные смены на основной работе;
  • Частный извоз или подработка курьером;
  • Фриланс (работа в интернете);
  • Монетизация хобби — Пекарня на дому;
  • Шитье и вязка на дому;
  • Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
  • Репетиторство;
  • Настройка программного обеспечения;
  • Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.

Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.

Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. «Закрепитесь» в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

  • Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
  • Книги, в том числе раритетные издания;
  • Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit ).
  • Инструменты для ремонта дома;
  • Ненужная мебель;
  • Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы — обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

  • Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
  • Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
  • Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
  • ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
  • Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

  • Кредит . Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
  • Сомнительные аферы . В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
  • Трата накоплений . Запрещена. Не стоит залезать в копилку — рискуете не закончить процесс.
  • Переоценка возможностей . Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой — это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Главное — целеустремленность

Таким образом, накопить на взнос по ипотеке более чем реально даже при скромных доходах. Главное – определиться с планом сбережения средств и строго следовать ему. Помочь ускорить процесс накопления помогут поиск дополнительного дохода, продажа ненужных вещей и грамотное инвестирование.

Арифметика ипотеки. Как накопить на первоначальный взнос?

Не так страшна ипотека, как первоначальный взнос, который надо внести при её оформлении. У многих вопрос упирается именно в те самые 20%, без которых не получить заёмные средства под более-менее вменяемый процент. Как рассчитать, сколько денег вам надо накопить и сколько времени на это потребуется? И главное, как собрать сумму, без которой мечте о личных квадратных метрах не сбыться?

Читать еще:  Как избежать субсидиарной ответственности руководителя должника

Арифметика богатства

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Дело за малым: накопить 2 млн

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Конечно, у этого плана есть минусы: никто не знает, сколько будет стоить жильё через 3 года. Поэтому желательно как-то ускорить этот процесс.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Уже не мелочь

«Самое сложное в процессе накопления денег — соблюдать регулярность взносов, — рассказывает Ксения Бурцева, клинический психолог. — Ведь когда вы копите сами, это не обязательная, а добровольная история, так что всегда будет находиться что-то «важнее», чем взнос на депозит. Решите для себя, что эти деньги — как раз обязательная выплата, не сделать которую нельзя. Если зарплата поступает вам на карту, откройте депозит в том же банке и кладите на него деньги онлайн, прямо в день зарплаты. А уж потом распределяйте оставшиеся средства. Контролировать расходы нелегко, но, задавшись целью, вы без особого труда изыщете, где сэкономить 10%, а то и 20%. Но не будьте чрезмерно строги к себе. Например, если вы привыкли каждый день покупать себе «кофе с собой» в кафе по дороге, делайте это реже — через день или дважды в неделю. Кстати, тогда и напиток будет казаться вкуснее. Заведите привычку откладывать мелочь — монеты, а потом и 50- и 100-рублёвые купюры и раз в неделю носить их в банк. Так у вас тоже набежит несколько лишних тысяч в год. Любые случайно появившиеся деньги тоже сразу несите на счёт. Вы удивитесь, какие суммы можно аккумулировать, если не тратить их на мелочи, пусть и приятные».

Как ещё сократить срок, за который будет копиться ваш первоначальный капитал? Пересмотрите ваши траты за неделю, месяц, год. Ответьте себе на вопрос, на что же вы так тратите, что раньше у вас не получалось копить? У многих ответ будет лежать на поверхности: у кого-то это одежда и другой шопинг (введите мораторий на магазины и интернет-покупки), у кого-то, простите, алкоголь. Женщины дают слабину перед глянцевыми журналами (переходим на интернет-версии, а лучше — на книги). Спортсмены могут спускать деньги на форму, кроссовки, персональные тренировки и абонемент в спортклуб (весна — самое время для бега на улице, турника, прогулок и т. д.). У других важная статья расхода — путешествия. Отложите их на год – другой: ни Париж, ни Таиланд от вас никуда не денутся. У третьих — автомобильные штрафы (ну, тут всё очевидно). Заботливые родители покупают своим чадам кучу игрушечек, которых и так некуда ставить. Остановитесь и попросите друзей и коллег, чьи дети постарше, отдать вам ненужные детские гаджеты и девайсы. Те будут очень рады это сделать, поверьте!

А иные люди просто космические деньги тратит в обычном гипермаркете, накупая много еды и прочих «штучек» по хозяйству. Это «лечится» строгим списком покупок. Выгоднее купить меньше и лишний раз зайти в магазин за чем-то свежим, чем купить «по акции» лишнюю упаковку котлет и потом выбросить их, потому что фарш испортился.

Энергия Ци и прочая наличность

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Работа и подработка

Будьте смелее, беритесь за ту работу, те проекты, которых раньше боялись. Предлагайте свои услуги на стороне. Да, сегодня везде идут сокращения, но сдельной работы ещё никто не отменял. Подумайте о том, чтобы организовать свой небольшой бизнес. Сегодня многие пекут торты и пирожные, вяжут шапки, устанавливают посудомойки и делают прочую работу по хозяйству, предлагая свои услуги через «Инстаграм» и другие соцсети. Если ваши руки «растут не из того места», подумайте, что вы можете ещё. Репетиторство? Мастер-класс декупажа? Фотография (или обработка чужих фото в фотошопе) — сейчас умение очень востребованное. Изучите спрос — в газетах и интернете. Что и кто требуются? Не подойдёте ли вы? Подработку искать даже легче, чем основную работу, ведь требований и у претендента, и у работодателя значительно меньше обычного.

Если вам кажется, что вы сегодня и так «очень много работаете», поверьте, что ресурс есть всегда. Как сказал один мой знакомый: «У меня никогда не было меньше двух работ. Но сейчас у меня их пять».

Чего делать не надо:

  • Рассказывать всем и каждому, чем вы занимаетесь. Вероятно, на вас обрушится поток негатива на тему «ипотека — это кабала».
  • Заводить кредитные карты или тратить деньги с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, что вам нужно, чем вы пользуетесь каждый день, даже если есть желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Делать спонтанные покупки.
  • Пытаться взять ипотеку без первоначального взноса.

Мнения экспертов

Почему первоначальный взнос так важен?

Требования к заёмщикам стали жёстче, убеждён Григорий Полторак, президент компании «БЕСТ Недвижимость»: «Мне всегда казалось безответственным, если ипотеку готовы были выдать с нулевым первоначальным взносом. Были времена, когда займы одобряли кому угодно, а потому была масса проблем, порой у людей даже рушились судьбы. Вот почему мы приветствуем качественную экспертизу и оценку клиентов».

«Любое кредитование — это статистика, — говорит Татьяна Ушкова, заместитель председателя правления «Абсолют Банка». — Мы уже давно на рынке ипотечного кредитования, так что у нас есть цифры, на основе которых можно делать выводы. Так вот, дефолт по займам с 0–15% первоначального взноса в 6 раз выше, чем у тех заёмщиков, которые при оформлении квартиры в ипотеку внесли 15–25% от стоимости жилья. Это говорит о том, что человек, вероятно, и хотел выплатить кредит, но не рассчитал свои возможности, когда входил в сделку. Именно поэтому я считаю, что банки должны не только предоставлять услуги, но и заниматься финансовой грамотностью населения. Люди не должны рождаться банкирами, но профессионалы в своём бизнесе обязаны делиться знаниями с другими».

«Я вспоминаю два периода, когда на рынке существовали кредиты без первоначального взноса, — рассказывает Елена Кураткина, заместитель начальника управления предпродажной подготовки и маркетинга группы компаний ПИК, — это был 2007 год и 2013 год. Но нужно понимать, что такой кредит — это риск. А риск всегда отражается на процентной ставке. К удивлению, этот вид кредита не пользовался у нас спросом. Потому что на рынке много альтернативных сделок. Если перефразировать слова героя известного мультфильма, чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. Например, люди продавали свои «однушки» и приобретали «двушки». Большая часть сделок у нас проходит с первоначальным взносом 25–40%. Люди сегодня очень считают свои деньги. Так что, когда банковские программы с 0% первым взносом с рынка уйдут, оттока клиентов не произойдёт».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector