Зачем нужна закладная по ипотеке

Что такое закладная на квартиру по ипотеке и зачем она нужна

Один из этапов покупки квартиры в ипотеку – оформление залога на приобретаемую недвижимость. Для подтверждения прав кредитора на залоговое имущество оформляется закладная, которая затем становится частью инвестиционного портфеля кредитной организации.

Что такое закладная

Закладная относится к категории именных ценных бумаг. Она принадлежит кредитной организации и удостоверяет ее право на исполнение долговых обязательств, а также на залоговое имущество, если заемщик перестанет платить по ипотеке.

Документ должен быть зарегистрирован в Росреестре, а затем передан кредитору. Банк имеет право перезаложить закладную или продать, при этом поменяется держатель залога, но для заемщика условия ипотечного кредита останутся прежними.

Срок действия кредитного договора и срок закладной могут не совпадать. Документ действует до тех пор, пока заемщик не выплатит кредит. Если он досрочно погасит свои обязательства перед банком, то закладная перестанет действовать. Если банк увеличит срок кредита в связи с реструктуризацией долга, то закладная останется действительной до полного погашения.

Зачем нужна закладная

По закону об ипотеке возможна выдача ипотечных кредитов и без закладных, но банк имеет право настоять на ее оформлении. Поскольку ипотечный кредит выдается на длительный срок, держать его на балансе могут не все кредитные организации. Если банк испытывает определенный дефицит длинных денег, он закладывает или продает закладную другому банку.

Как банк может использовать закладную:

  • Полная переуступка прав. Закладная продается другому банку, а заемщик начинает погашать кредит по реквизитам, которые предоставит новый залогодержатель.
  • Частичная продажа. Покупателю перечисляют часть ежемесячных платежей по кредиту, но залогодержателем остается банк, в котором был оформлен кредит. В этом случае для заемщика ничего не меняется.
  • Обмен закладными. Банк фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую, большей или меньшей стоимости.
  • Выпуск эмиссионных ценных бумаг. Банк выпускает облигации с ипотечным покрытием, которые может приобрести любой инвестор для дальнейшего получения дивидендов.

Все эти операции приводят к тому, что банк получает дополнительный доход.

Что дает наличие закладной заемщику:

  • подтверждение прав собственности залогодателя на квартиру;
  • подтверждение права заемщика проживать в залоговой квартире;
  • гарантия сохранения условий договора, поскольку они прописаны в закладной.

Какие сведения содержит закладная

Закладная составляется с учетом требований, установленных законом. Страницы нумеруются и сшиваются. В документе прописывают обязательные пункты:

  • слово «Закладная» в названии;
  • данные о залогодателе и залогодержателе;
  • сведения о договоре, который является основанием для составления закладной;
  • сумма кредита;
  • график, согласно которому заемщик будет вносить платежи;
  • сведения об имуществе, включая его полную стоимость;
  • документ, удостоверяющий права владельца недвижимости;
  • данные о регистрации ипотеки;
  • подписи сторон.

С 2018 года разрешено оформлять электронные закладные. Они представляет собой бездокументарную ценную бумагу, права по которой закрепляются электронным документом. Составляется электронная закладная на порталах Госуслуг или Росреестра. Документ подписывается электронной подписью заемщика и отправляется в Росреестр, где заверяется подписью государственного регистратора, а данные, указанные в ней вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

После того, как заемщик полностью возвращает кредит, закладная утрачивает свою силу. На документе ставится отметка о погашении, после чего он передается в регистрирующий орган для снятия обременения. Это может сделать и залогодатель, и залогодержатель в зависимости от правил, принятых банком.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

Данный документ подтверждает право владельца на недвижимость, обремененную ипотечным кредитом. Закладная является гарантом банковской организации на возврат денежных средств заемщиком. Оформление происходит в банке одновременно с ипотечным договором.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке и зачем она нужна

Законом прописаны основные требования к формату ценной бумаги. Банк вправе получать с заемщика проценты по кредиту. В случае банкротства кредитной организации, закладные спасают ситуацию, являясь страховой базой для получения денег. При оформлении ипотеки на вторичное жилье залог является обязательным условием.

Залогом может выступать:

  • Земельный участок,
  • Дом с земельным участком,
  • Квартира,
  • Другие помещения или постройки.

Варианты использования банком

До того момента, как будет внесен последний платеж по ипотеке, кредитующая организация имеет право использовать залог по своему усмотрению, если в договоре не указано иное.

  • Обмен закладными

Отличие данной операции в том, что покупатели залога компенсируют разницу в стоимости. Таким образом банк может поменять один объект с большей стоимостью на объект с меньшей. Тем самым не лишившись залогового имущества и оставшись на плаву.

  • Выпуск эмиссионных бумаг

Для получения прибыли банк может совершить выпуск ценных бумаг, тем самым деля закладную на несколько частей. Увеличить прибыль можно, работая с группой ценных бумаг.

  • Переуступка прав

Банковская организация может продать закладную. Для заемщика условия договора не меняются. Он лишь получает новый расчетный счет для внесения ежемесячных взносов.

  • Частичная продажа залога

Это возможность для банка получить небольшую сумму денежных средств в кратчайшие сроки. В данном случае кредитная организация продает часть залоговых средств другой организации и отдает внесенные средства заемщика покупателю.

Варианты продажи залога:

  1. Без уведомления заемщика, кредитная фирма будет передавать покупателю часть внесенных платежей,
  2. Заемщик может вносить платежи нескольскими частами, при этом банк не будет получать средства.

Что должно содержаться

Согласно главе 3 ФЗ № 102, единого бланка для оформления залоговой не предусмотрено. В бумаге на квартиру в ипотеке должно быть указано:

  1. Название документа,
  2. Данные заемщика,
  3. Данные залогодателя,
  4. Данные залогодержателя,
  5. Условия кредитного договора,
  6. Параметры выданного кредита,
  7. Условия погашения ипотеки,
  8. Объект залога,
  9. Цена закладной,
  10. Документ, подтверждающий принадлежность недвиджимости,
  11. Наличие обременений,
  12. Подписи всех членов сделки,
  13. Дата.

Договор ипотеки №___

Город __________, «___»__________200_ г.

______________________, именуемое в дальнейшем «Залогодержатель», в лице _____________________, действующего на основании ____________, с одной стороны,

и граждане ________________ (паспорт серия ______, номер _______, выдан ______________, «___»_________19__года), “___”_______19___ года рождения, зарегистрированный (ая) по адресу: ____________________, и ________________ (паспорт: серия _______, номер ________, выдан _______________, «__»______19__года), “___”________19___ года рождения, зарегистрированный (ая) по адресу: ________________________, являющиеся супругами (свидетельство о заключении брака серия ______, №______ от “___”_________ 19___года, выдано _________) именуемые в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

  1. Предмет договора
    • 1. Залогодатель в обеспечение обязательств, по (наименование и реквизиты договора о предоставлении денежных средств) заключенному между ______________ и Залогодержателем (далее – Основной договор), передает в залог Залогодержателю жилое помещение, расположенное по адресу: _______________, состоящее из ____ комнат, общей площадью ______, жилой площадью ________ (далее по тексту – Жилое помещение).
    • 2. Стоимость Жилого помещения по соглашению Сторон составляет ______________ рублей.
    • 3. Заложенное имущество остается у Залогодателя в его владении и пользовании.

1.3. Стороны договорились, что права Залогодержателя по настоящему Договору удостоверяются закладной.

1.4. Основной договор заключен между Залогодержателем и гр.__________________ на следующих условиях:

— Сумма предоставленных денежных средств – ________ рублей;

— Цель предоставления денежных средств — ремонт жилого помещения, находящегося по адресу: __________________________, состоящего из ________ комнат, общей площадью ___ кв.м., в том числе жилой площадью ___ кв.м., расположенного на ___ этаже ___ этажного дома (далее – Жилое помещение);

— Срок возврата предоставленных денежных средств — __________________________ месяца, считая от даты фактического предоставления денежных средств.

— Процентная ставка — ___ (____) % годовых.

— Проценты начисляются на остаток суммы денежных средств, подлежащих возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежных средств включительно.

Читать еще:  Как ликвидировать ТСЖ пошаговая инструкция

Процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

— Порядок возврата денежных средств и начисленных процентов:

1.5. Право собственности Залогодателя на Жилое помещение удостоверено Свидетельством о праве собственности №___ от «____»_____________года, выданным на основании _________________________________.

1.4. Залогодатель информирует Залогодержателя о том, что на день заключения настоящего Договора вышеуказанное Жилое помещение никому не продано, не подарено, не заложено, в споре, под арестом или запрещением не состоит, рентой, арендой, наймом или какими-либо иными обязательствами не обременено.

  1. 2. Права и обязанности Сторон.

2.1. Залогодатель обязуется:

2.1.1. Не отчуждать Жилое помещение, не осуществлять его последующую ипотеку либо иным образом распоряжаться им без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

2.1.2. Не сдавать Жилое помещение в наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его имущественными правами третьих лиц без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

2.1.3. Принимать меры, необходимые для сохранения заложенного Жилого помещения, включая текущий и капитальный ремонты.

2.1.4. Уведомить Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного Жилого помещения.

2.1.5. Своевременно выплачивать налоги, сборы, коммунальные и иные платежи, причитающиеся с него как с собственника Жилого помещения, а также добросовестно исполнять иные обязанности, возникающие у него как у собственника Жилого помещения.

2.1.6. Предоставлять по требованию Залогодержателя не реже одного раза в год документы (квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, причитающихся с него как с собственника Жилого помещения.

2.1.7. В день подписания настоящего Договора под контролем и при участии Залогодержателя составить закладную, удостоверяющую права Залогодержателя Основному договору и по настоящему Договору, совершить все необходимые с его стороны действия по передаче закладной и настоящего договора в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.

  • 1.8. Не позднее 2 (Двух) рабочих дней со дня государственной регистрации настоящего Договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, за свой счет Жилое помещение от рисков утраты и повреждения в пользу Залогодержателя на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Залогодержатель;

Пример бланка закладной

по обеспечиваемому ипотекой обязательству

г. ________________________ «___» _______ ____ г.

Ф.И.О., год рождения, паспортные данные _________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________________________________

Ф.И.О., дата рождения, паспортные данные ________________________________________________________________________________

Наименование (для юридического лица): __________________________________________

Лицензия № _________________________________________ выдана Центральный банком России «___» _________ ____ г.

Место нахождения: ____________________________________________________________

Банковские реквизиты: кор./счет _________________________в ___________________________________________ВИК _______________________________ ИНН ______________________________________

4.Обязательство, обеспеченное ипотекой

Основание возникновения: Кредитный договор № ___________________ (иное денежное обязательство, исполнение которое обеспечивается ипотекой)

Место заключения: город ___________________

Дата заключения: «___» ___________ _____ г.

Сумма: _____________________ рублей.

Проценты: __________________________ процентов годовых

Срок исполнения: ___________________ с даты предоставления кредита

  1. Предмет ипотеки
  2. Местонахождение предмета ипотеки: _______________________________________

Название и описание, достаточное для идентификации:

Кадастровый номер: ___________________________

Сведения об обременениях: ____________________

По состоянию на «____» ____________ ____ год. денежная оценка предмета

Как зарегистрировать закладную

В РФ регистрация документа происходит в следующей последовательности:

  1. Заключить ипотечный договор,
  2. Оформить закладную,
  3. Совершить процедуру регистрации.

Документы, необходимые для регистрации:

  1. Паспорт с указанием прописки,
  2. Оценка недвижимости,
  3. Поэтажный план,
  4. Кадастровый номер,
  5. Акт приема-передачи объекта,
  6. Свидетельство о заключении/расторжении брака,
  7. Документы по ипотеке,
  8. Квитанция с оплаченной госпошлиной.

Оформление закладной по ипотеке — пошаговая инструкция

С 1 июля 2018 года регистрацию залога можно совершить в электронном виде. Ниже рассмотрим способы оформления бумажным способом.

1 этап. Подпись документов в кредитной организации

Александр Николаевич Григорьев – руководитель отдела ипотечного кредитования: — «Закладная — это самый важный документ для вас. По нему вы оставляете свою квартиру в залог банку. Ошибки в кредитном договоре не так страшны, как в закладной. Если с этим документом будет что-то не так, вы не сможете снять обременение с квартиры. Придется судиться с банком, чтобы это сделать. Потеряете время и деньги. Всегда внимательно проверяйте бумагу и сверяйте ее с кредитным договором. Ошибки будут стоить вам дорого.»

Этап 2. Оплатить госпошлину

Регистрация прав собственности происходит одновременно с оформлением залога на недвижимость. За регистрацию права собственности следует оплатить госпошлину:

  • Для физических лиц – 2 000 рублей,
  • Для юридических лиц – 220 000 рублей.

Платеж можно совершить:

  • В банковском учреждении,
  • В кассе Россреестра,
  • По средствам терминала.

Если под залог в банк передается недвижимость уже являющаяся собственностью, то оплачивать закладную не нужно.

Этап 3. Зарегистрировать закладную через МФЦ

Собрав весь пакет документов, можно обратиться в «Мои документы». Специалист центра:

  • проверит состав пакета и правильность оформления,
  • выдаст 2 расписки с перечнем данных документов. Второй экземпляр необходимо будет передать банку,
  • направит документы в Росреестр на регистрацию,

Александр Николаевич Григорьев – руководитель отдела ипотечного кредитования: — «МФЦ выступает посредником между Росреестром и заемщиком. Регистрировать закладную через МФЦ удобнее, но дольше. При обращении в Росреестр напрямую закладную зарегистрируют быстрее. Однако в Росреестре обычно приходится стоять в очередях. Поэтому залогодатели чаще отправляют документы через МФЦ».

Этап 4. Получить документы в Росреестре

В Организации необходимо предъявить расписку, выданную специалистом в МФЦ. Сотрудник Росреестра выдает выписку из ЕГРН с отметкой об обременении недвижимости в виде закладной по ипотеке.

Этап 5. Получить дубликат в банке

При получении закладной лучше сделать дубликат, который будет подтверждением с случае утери первого. На копии ставится отметка о том, что это не оригинал. Следует убедиться, что все данные в копии соответствуют оригиналу.

Действие закладной аннулируется после совершения всех условий ипотечного кредита. Банк возвращает закладную владельцу недвижимости и ставит на ней отметку о завершении кредитных обязательств. Стоит убедиться в постановке банком печатей и подписей уполномоченного лица.

Далее с закладной следует обратиться в исполнительный орган для снятия обременений с объекта недвижимости.

Восстановление

В случае утери закладной, заемщик может восстановить её сам либо обратиться в кредитную организацию. Во избежание неприятных ситуаций с внесением банком изменений в закладную в процессе восстановления лучше обратитья за помощью к юристу.

Что такое закладная при оформлении квартиры в ипотеку в банке: как получить, стоимость, документы для регистрации

Желание иметь комфортный и безопасный дом – не просто прихоть, это насущная потребность, от удовлетворения которой зависит качество жизни. Поэтому проблему с жильем каждая семья старается решить в первую очередь.

Отсутствие всей необходимой суммы на покупку недвижимости не становится препятствием, так как банки предоставляют возможность взять квартиру или дом при помощи ипотеки – займа на недвижимость.

Ипотека оформляется на длительный срок, в этом ее отличие от обычных потребительских кредитов, семья может постепенно выплачивать одолженные в банке средства. Но так, как ипотечная сумма всегда очень значительная, в банке оформляется закладная на то жилье, которое покупается, или другое.

ВНИМАНИЕ! Оформление закладной становится гарантией безопасности банковских средств, ведь в случае неуплаты клиентом суммы займа он оставляет банку недвижимость.

Закладная на квартиру по ипотеке — что это и для чего нужен такой документ?

Для чего нужна

Ипотека – кредит на большую сумму, предоставляемый на длительный срок. Одалживая клиенту значительные средства, банковское учреждение должно обезопасить себя от потери своих средств. Зачем оформляется закладная?

Клиент оставляет в залог возвращения кредита приобретенную по ипотеке недвижимость. Ипотека без залога практически не выдается, так как необходима надежная гарантия возврата средств.

ВНИМАНИЕ! Срок действия закладной продолжается до того момента, пока клиент не выполнит полностью свои обязательства перед банком, не вернет всю одолженную сумму.

Возможно также прекращение действия закладной при определенных обстоятельствах, оговоренных двумя сторонами в договоре по ипотеке. Банк, получив закладную, может по-разному реализовывать свои права, получаемые после оформления документа:

  • Он может осуществить частичную переуступку прав.
  • Продать залог другому банковскому учреждению.
  • Обменять на другой предмет залога.
Читать еще:  Иск о признании банкротом юридического лица

При осуществлении перечисленных операций, которые разрешаются между разными финансовыми учреждениями или банком и частным лицом, должен составляться соответствующий договор.

Переуступка

Осуществляется действие такое при продаже другому банку прав на закладную, оформленную при получении ипотеки. Для клиента меняется полностью расчетный счет, на который он переводит свои средства для погашения ипотечного кредита.

Клиент должен быть уведомлен об изменении держателя закладной, но условия кредитования при этом не меняются.

Уведомление о переуступке прав на залог осуществляется или почтовым отправлением, или непосредственно в отделении банка, где изначально оформлялась ипотеке.

Процесс обмена закладными

Когда оформляется ипотека и закладная на недвижимость, как гарантия возврата банку всех его средств по кредиту, клиент должен знать о возможных операциях с его закладной. Одной из них является обмен закладными между двумя банковскими учреждениями.

При такой межбанковской операции осуществляется еще и доплата средств, если закладные на объекты недвижимости отличаются залоговой стоимостью. При обмене закладными заемщик продолжает перечислять свои средства на погашения кредита, но номер расчетного счета, реквизиты будут изменены.

Если заемщик стал злостным неплательщиком, не погашает длительное время свой долг по кредиту, банк вправе продать заложенное жилье.Таким образом он возмещает свои убытки.

В сумму для возмещения включается не только сама сумма ипотеки, но и проценты по ней, другие издержки. Если после продажи и возмещения всех потраченных банком средств есть остаток средств, он будет возвращен клиенту.

Частичная передача прав

При оформлении ипотеке банковские работники должны объяснить заемщику, для чего нужна закладная или договор залога, какие права по ней получает банк. С закладной банк может выполнять несколько действий, среди которых и частичная переуступка прав. Как выглядит такая операция?

Если банковскому учреждению необходимо получить наличные средства по ипотеке, он может передать часть на залог. При частичной переуступке клиент переводит средства на погашение кредитной суммы третьему лицу, которое приобрело часть задатка. Такой перевод может осуществляться или ограниченный период, или уже до полного погашения ипотеки.

ВАЖНО! С частичной передачей прав на задаток для клиента ничего по условиям погашения кредита не меняется.

Он только получает уведомление о проведенной операции по частичной уступке прав, получает новые реквизиты для погашения долга. В дальнейшем он оплачивает кредит по тому же принципу, только на новый расчетный счет. После полного возврата средств по ипотечному займу, заемщику возвращаются документы по залогу.

Регистрация

Тот, кто оформляет ипотечный кредит в банке, хочет быть уверенным в том, что с его недвижимостью за время выплаты кредита ничего не случится. Также гарантии нужны и банку, отдающему значительные средства в долг.

Для этого закладная по ипотеке регистрируется в Регистрационной палате, это станет подтверждением для заемщика его имущественных средств на недвижимость. При этом собственность на время ипотеки будет ограничена, жилье нельзя будет продавать, менять, дарить.

Если осуществляется частичная или полная переуступка прав на закладную от одного банка другому, ограничения по распоряжению недвижимостью сохраняются.

Особенности оформления

Для покупки недвижимости всегда нужна большая сумма денег, если банк одалживает ее, ему нужны гарантии возврата своих средств. Поэтому получить ипотечный кредит можно только при оформлении закладной на жилую недвижимость.

Если клиент станет неплатежеспособным, банковское учреждение получит взамен своих денег квартиру или дом по соответствующей стоимости. При оформлении такого кредита с закладной нужно быть очень внимательным к составленным документам, при возможности показать их юристу.

Различные подводные камни потом могут негативно проявиться в ситуациях, когда возникают проблемы с выплатой долга или при уступке прав на закладную.

В бланке закладной обязательно точно должны указываться данные собственника жилья, все условия ипотечного договора. Это станет гарантией соблюдения имущественных прав заемщика. Если данные будут указаны неверно, финансовое учреждение может предъявить законные требования на недвижимость.

Регистрация в Регпалате – законная гарантия того, что никакие изменения, дополнения в бланк закладной внесены за время выплаты ипотеки не будут. Если заемщику демонстрируется закладная с исправлениями, помарками, дополнениями, внесенными после регистрации в Регпалате, такой документ будет считаться недействительным.

Как составляется

Банковские учреждения имеют свой образец закладной, нет единого стандарта. Но общие принципы составления такого важного документа должны соблюдаться. Можно рассмотреть пример составления закладной на жилье от такого известного учреждения, как Сбербанк.

  • В бланке указываются точные данные о собственнике жилья, который предоставляет его в качестве залога банку в обмен на предоставление ипотечного кредитования. Если собственник частное лицо, указываются его паспортные данные, если юридическое – точные реквизиты.
  • Следующая часть закладной – сведения о держателе данного документы. Должна быть информация о лицензии, о местонахождении банка, его реквизиты.
  • Потом идет подробное описание недвижимости, которая идет в залог. Нужно указать его расположение, характеристики, реквизиты документов правоустанавливающего характера. Если есть обременение, о них также следует проинформировать в бланке.
  • Должна быть указана стоимость в валюте, в которой выдан кредит. Прописываются сведения о том лице, который устанавливал рыночную стоимость.
  • Значимая часть текста закладной – условия ипотечного кредита (процентная ставка, сумма самого кредита, дата последнего перевода для погашения).
  • В конце указывается дата составления данного документа, его номер.

Обязательно номер указывается в АИЖК, информацию о нем получить можно на сайте агентства. А закладной номер узнать по военной ипотеке или по другому виду кредитования можно в самом банке. Перед оформлением кредитования на покупку жилья в другом банковском учреждении можно взять для просмотра его бланк, ознакомиться с ним.

Хранение документа

Где хранится закладная на недвижимость? После подписания договора об ипотечном кредитовании и сопутствующих бумаг производится регистрация в Регпалате. Туда передаются документы на квартиру, договор по ипотеке, закладная на жилье.

Что дает такая регистрация? Собственник, являющийся залогодателем, получает документы о праве собственности и существующих на данный момент обременениях на недвижимость. Снимаются обременения только после полной выплаты ипотеки.

Если банк отказывается вернуть закладную, его клиент пишет сначала письмо на имя руководителя отделения данного учреждения. Такие действия не дают результата? Стоит составить исковое заявление в суд, а на работников банковского отделения направить жалобу в Центральный банк.

ВНИМАНИЕ! За услуги регистрации в Регпалате нужно будет заплатить госпошлину, которая для частного лица составляет 1 000 рублей, для юридического – 4 000 рублей.

Если банк утратил закладную, он должен восстановить ее за свои собственные средства.

Значение для собственника

Достаточно часто закладная при ипотечном кредитовании оформляется на жилье, которое является единственным у залогодателя. Поэтому так важно тщательно проверить договор об ипотеке, бланк закладной при их подписании. Нужно быть внимательным к указанию всех сведений о жилье, так как любая ошибка может привести к потере своей недвижимости.

Если ипотечный кредит выплачен, а банк отказывается выдать на руки закладную, нужно обращаться в суд и требовать снятия обременения с квартиры в судебном порядке.

Что такое закладная по ипотеке и для чего она нужна

Как правило, при оформлении ипотеки банки требуют зарегистрировать закладную. Этот вид кредита оформляется на длительный период, поэтому заемщику важно выяснить для себя все особенности этой сделки. В этой статье мы рассмотрим все детали закладной по ипотеке, как она оформляется, регистрируется и аннулируется.

Читать еще:  Ипотека без 2 ндфл какие банки дают

Что такое закладная по ипотеке?

Для начала выясним, что собой представляет закладная в общем виде. Прежде всего, это – именная ценная бумага. Термин «именная» означает, что она оформляется конкретным лицом на другое конкретное лицо. Под «другим конкретным лицом» здесь подразумевается залогодержатель, т.е. банк-кредитор. Если недвижимость была предоставлена в залог другим лицом, то и оно будет участвовать в сделке.

Эта ценная бумага подтверждает право ее владельца на имущество, на которое оформляется ипотека. Это означает, что если заемщик не будет справляться с выплатой долга, то банк имеет право продать залоговую недвижимость и выручить деньги таким способом. То есть это ограничивает кредитные риски банка.

Обычно этот документ оформляется в банке при подписании ипотечного договора. Требования к оформлению данной ценной бумаге регламентируются в ФЗ «Об ипотеке».

В качестве залога обычно кредитные учреждения принимают следующие объекты недвижимости:

  • земельный участок;
  • квартиру;
  • частный дом (вместе с землей);
  • промышленные здания и сооружения.

Закладная по ипотеке подлежит хранению в банке. Обычно для этого выделяется специальная сейфовая ячейка. Как только заемщик полностью выплачивает долг, банк выдает ему этот документ, а с недвижимости снимается обременение.

Данная бумага не считается эмиссионной. На практике это означает, что она не обращается на рынке ценных бумаг, ее нельзя купить или продать, как, к примеру, акции Сбербанка.

Закладная на квартиру регламентирует два основных права ее владельца:

  1. на требование вернуть кредитные деньги;
  2. на обращение взыскания на заложенную недвижимость (при проблемах с выплатами у заемщика).

Владельцем ценной бумаги является банк. Заемщик передает закладную вместе с другими документами в регистрирующий орган. Сотрудник Росреестра проставляет на ней данные о правах (о собственности и ипотеке). Далее он выдает закладную кредитору. Когда ипотека будет погашена, закладная будет выдана заемщику, и он должен будет представить ее в Росреестр для снятия обременения.

Для чего требуется оформление закладной?

Прежде всего, оформление закладной необходимо банку-кредитору, так как с ее помощью он сможет:

  • продать недвижимость при возникновении сложностей у заемщика;
  • продать долг другому лицу, т.е. переуступить его.

В отдельных случаях банк-кредитор не может держать ипотеку на своем балансе. Тогда он может осуществить ее продажу другому кредитному учреждению. Чтобы проще было провернуть эту сделку, банки и прибегают к оформлению закладной. На ней достаточно просто поставить надпись: «Передаю права такому-то лицу в рамках такого-то договора начиная с такой-то даты». Этот момент даже не надо регистрировать.

Закладная нужна и самому заемщику. Ведь если он предоставляет в залог приобретенную недвижимость, то получает более выгодные условия кредитования.

Оформление закладной

Закладная должна быть оформлена банком с соблюдением всех законодательных норм. Заемщику важно убедиться, что этот документ оформлен без нарушений. Рекомендуется несколько раз проверить правильность оформления ценной бумаги. Это очень важный момент. Ведь закладная удостоверяет право кредитора использовать объект заложенной недвижимости по своему усмотрению.

Заемщику необходимо убедиться, что в закладной содержится следующая информация:

  • наименование документа;
  • сведения о клиенте;
  • информация о залогодателе и залогодержателе;
  • информация об ипотечном соглашении;
  • точные сведения о кредите;
  • требования к погашению;
  • информация об объекте недвижимости, на который оформляется залог;
  • стоимость заложенного имущества, основанная на оценке эксперта;
  • данные о праве залогодателя на собственность.

На ней должны быть проставлены подписи всех сторон, а также дата регистрации данного документа и ипотечного соглашения. Таким образом должна выглядеть закладная.

Особенности оформления закладной при покупке новостройки или квартиры на вторичном рынке

C 01.07.2018 года упростился процесс регистрации закладной. Теперь все можно сделать в электронном виде. Для этого необходимо зайти на официальный сайт Росреестра и заполнить соответствующую форму. Для этого потребуются электронные подписи залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Далее рассмотрим традиционный способ регистрации закладной. Пошаговая инструкция по регистрации выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк. Ипотечная закладная, как правило, оформляется еще на этапе подписания ипотечного договора. Для оформления потребуется пакет документов. Обычно он идентичен набору бумаг, необходимых для оформления ипотеки. Полный документарный список лучше уточнить в банке-кредиторе, но в общих чертах он выглядит следующим образом:
  • Удостоверяющий личность документ;
  • Документ, подтверждающий право собственности/выписка из единого госреестра;
  • договор купли-продажи или иные бумаги, подтверждающие основание собственности;
  • оценка недвижимости, оформленная у независимого оценщика (его обычно рекомендует банк);
  • страховка.

Сведения обо всех этих документах указываются в закладной. Фактически банк сам заполняет все поля, заемщику остается только ее подписать. Процедура оформления закладной не занимает у заемщика и банка более получаса. После этого заемщик должен будет только зарегистрировать ее.

  1. Оплата обязательного сбора. Закладная регистрируется заемщиком совместно с правом собственности. Регистрация ПС на объект недвижимости – услуга платная. Чтобы сэкономить свое время, заемщику рекомендуется позаботиться об оплате госпошлины заранее. Стоимость регистрации для физических лиц составляет 2 000 рублей. Оплатить ее можно несколькими способами: в банке, в самом Росреестре или в терминале. Важно не потерять квитанцию. Ее нужно предъявить в Росреестр вместе с комплектом документов. Таким образом, госпошлина оплачивается за оформление регистрации права собственности. Регистрация самой закладной является бесплатной.
  2. Прохождение регистрации. Конкретный перечень необходимых для регистрации ценных бумаг может отличаться исходя из типа жилья или назначения участка. Лучше уточнить его по номеру телефона Росреестра. Однако, как правило, требуется следующий комплект документов:
  • паспорта всех собственников;
  • документация застройщика (при покупке квартиры или дома на первичном рынке) или от продавца (при покупке жилья на вторичном рынке);
  • документ, свидетельствующий o рождении ребенка и разрешение от органов опеки, если один из собственников является несовершеннолетним;
  • документы, удостоверяющие право собственности;
  • справка об оплате пошлины.

Пакет документов следует представить в любое из отделений Росреестра. Также это можно сделать с помощью МФЦ. Однако в этом случае процедура займет больше времени.

Не забудьте получить расписку. Ее также должны выдать представителю банка-кредитора. Обычно срок регистрации не составляет более пяти рабочих дней.

  1. Получение документа, свидетельствующего о регистрации. Клиент получает выписку из реестра с отметкой об обременении. А кредитному учреждению выдается оригинал, который дальше будет храниться у него.

Действия заемщика после погашения ипотеки

После того как заемщик погасит задолженность, закладная будет аннулирована, а обременение снято. Это означает, что с этого момента банк теряет возможность воспользоваться объектом недвижимости по своему усмотрению. Как правило, банк возвращает заемщику закладную уже через несколько дней после погашения кредита. Закон обязывает его сделать это не позднее календарного месяца, если иное не прописано в кредитном соглашении.

В более подробном виде процесс снятия обременения с квартиры в ипотеке выглядит следующим образом. Чтобы ликвидировать обременение, необходимо полностью погасить кредит и получить в банке справку о его полной выплате. Затем следует подать в банк заявление о выдаче закладной. С этой бумагой следует направиться в Росреестр (или в МФЦ) и подать закладную, банковскую справку и заявление о снятии обременения. Далее заемщик получает выписку из госреестра о праве собственности. С недвижимости снимается обременение. Также ему выдают закладную. Эти документы следует сохранить.

Таким образом, при оформлении кредита заемщику совместно с банком необходимо оформить закладную и зарегистрировать ее. После полного погашения кредитных обязательств нужно ее забрать и снять с недвижимости обременение. Снять обременение – значит, стать полным собственником квартиры без оговорок.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector