Как оформляется ипотека пошагово

Как пошагово оформляется ипотека?

Как происходит оформление ипотечного кредита

Кредит на покупку недвижимости (ипотека) — широко распространенный вид банковских услуг. Однако, далеко не все банки работают с ипотечными кредитами. Это прерогатива крупных, устойчивых, имеющих хорошую репутацию учреждений, нацеленных на долгосрочную работу. Мелкие региональные или отраслевые банки, постоянно балансирующие на грани отзыва лицензии с ипотекой не связываются.

Ипотечный кредит – один из самых долгосрочных видов кредитования. Срок выплаты может достигать 20 лет. Этим обусловлено особое отношение к проверке заемщика на предмет благонадежности и платежеспособности. Не секрет, что в условиях нестабильной экономики платежеспособный сегодня, завтра может оказаться за чертой бедности.

Плюсом ипотечного кредитования для банков является то, что это залоговая форма кредита. До тех пор, пока заемщик полностью не рассчитается с банком, собственность на квартиру к нему не перейдет. Он не сможет распорядиться ей по собственному усмотрению без согласия банка-залогодержателя.

В течение ряда лет сложился механизм оформления пакета документов и последовательности действий заемщика, которого придерживаются все банки. Он включает в себя этапы:

  1. анализ финансовых возможностей;
  2. выбор ипотечной программы;
  3. сбор документов и подача заявки в банк;
  4. подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком;
  5. заключение договора кредитования;
  6. страхование объекта, жизни, здоровья;
  7. передача квартиры в ипотеку банку.

Рассмотрим, в чем заключается каждый из этапов и какие нюансы необходимо учесть при его выполнении.к содержанию ↑

Анализ финансовых возможностей

Выбор ипотечной программы

Проанализировав существующие финансовые возможности, перспективы их роста или падения, можно приступать к выбору банка-кредитора и анализу предлагаемых им ипотечных кредитных программ. Никогда не стоит останавливаться на каком-либо одном банке, даже если его рекомендовали знакомые или родственники. Мнение посторонних людей всегда субъективно. Они могут обратить внимание на вежливость персонала, но пропустить решающие моменты договора – процентную ставку и размер первоначального взноса.

При оценке программы кредитования необходимо уделять внимание стандартной процентной ставке, которую следует сравнить с предложениями еще 4-5 банков. Также следует узнать условия льготного снижения ставки. Обычно это:

  • дополнительные виды страхования;
  • внесение первоначального взноса в размере 30-50%;
  • наличие поручителей;
  • предоставление ликвидного залога.

Следует объективно оценить, подходите ли вы под требования банка по возрасту, семейному положению, уровню образования и доходов, стажу работы, количеству иждивенцев в семье. Подача заявки на одобрение кредита ни к чему не обязывает, но это – потраченное время и усилия, которые могут обернуться разочарованием.к содержанию ↑

Сбор документов и подача заявки в банк

Так, для ПАО Сбербанк при подаче заявки необходимы:

  • акт оценки стоимости недвижимого имущества, планируемого к покупке, составленный оценщиком аккредитованного ПАО Сбербанк агентства;
  • доказательство наличия собственных средств, для внесения в качестве первоначального взноса (выписка с банковского счета, расписка продавца о получении залога);
  • свидетельство о браке, письменное согласие супруга на передачу приобретаемого объекта в залог, если есть – брачный договор;
  • разрешение органов опеки на передачу квартиры, в которой зарегистрирован несовершеннолетний, в залог.

Кредитная заявка и анкета заемщика предоставляются менеджером банка или заполняются самостоятельно на сайте банка в разделе «Ипотечное кредитование». Копии документов могут быть направлены в банк в электронном виде при наличии у заемщика ЦЭП.

Срок рассмотрения заявки составляет 2-3 дня. О результатах рассмотрения заявитель извещается письменно по адресу электронной почты или телефонным звонком.к содержанию ↑

Подбор квартиры (дома), оценка и одобрение варианта банком

Если заявка одобрена хотя бы одним из банков, можно вплотную заняться подбором варианта квартиры. Для покупателя предпочтителен вариант покупки на первичном рынке – от застройщика. Это большой плюс, если застройщик аккредитован изъявившим желание предоставить кредит банком.

Покупка квартиры на вторичном рынке более проблематична. Она потребует проверки юридической чистоты сделки, Для этого необходимо будет предоставить документы продавца, подтверждающие принадлежность квартиры на законных основаниях, отсутствие прав третьих лиц на проживание в квартире, отсутствие обременений со стороны судебных органов или банков.

О своем выборе необходимо уведомить банк, после чего будет названа фамилия оценщика, который произведет анализ объекта. От результата оценки зависит сумма кредита.к содержанию ↑

Как оформить ипотеку? Требования банков, порядок оформления

4881 Игорь Василенко

Ипотека – это отличная возможность обзавестись личным жильем для тех, кто не имеет возможности собрать необходимую сумму сразу.

Относительно небольшие ежемесячные платежи, которые необходимо вносить в течение долгих лет, хотя и оказывают влияние на семейный бюджет, однако для многих ипотека представляет собой единственный выход из ситуации при решении жилищного вопроса. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, кто может рассчитывать на ипотечный кредит, дадим пошаговую инструкцию как оформить ипотеку, а также остановимся на ряде важных моментов, о которых стоит знать тем, кто планирует обратиться в банк за кредитом.

Все ли могут рассчитывать на ипотеку?

Рассматривая заявки на получение ипотеки, банки стараются оградить себя от рисков невыплат, и тщательным образом оценивают текущую платежеспособность заемщика, а также вероятность того, что до момента полного погашения кредита он также его финансовая состоятельность не ухудшится. Поэтому к заемщикам предъявляются определенные требования, соответствие которым повышает шансы банка получить предоставленную сумму в полном объеме.

Первое, и самое главное, что необходимо сделать потенциальному ипотечнику – это доказать банку свою финансовую состоятельность.

Основными сведениями (представляющими интерес для банка) о лице, претендующим на кредит, являются следующие:

1. возраст заемщика;

3. наличие стабильного места работы;

4. платежеспособность клиента;

5. статус и кредитная история.

Во всех банках при выдаче займа на жилье устанавливаются возрастные ограничения – понятно, что среднестатистический выпускник школы редко имеет доход, позволяющий делать ежемесячные взносы. По требованиям банка заемщику должно быть (как правило) не менее 21 года. Верхняя возрастная планка, соответственно, определяет вероятность того, что заемщик доживет до момента полного выполнения обязательств. Многие требования основаны на исследованиях, проводимых разными банками и финансовыми учреждениями, социальными службами на предмет социальной адаптации и ответственности. Образование играет роль немалую, хотя главной ее не назовешь, но, как правило, люди с высшим образованием вызывают больше доверия.

Ключевые требования для выдачи ипотеки — наличие постоянного места работы или иного источника стабильного дохода (официально подтвержденного), что и определяет платежеспособность клиента. Если обращается в банк человек, у которого стаж работы порядка 10-15 лет, а уровень заработной платы выше среднего, тогда любой банк с радостью предложит ему выгодные условия. А вот студент, едва закончивший ВУЗ, вряд ли может рассчитывать на оформление ипотеки, даже если он имеет трудовой опыт и более или менее хорошую зарплату.

Иными словами, речь идет о том, что банк не даст кредит, необеспеченный какими-то гарантиями. Однако такими гарантиями может быть поручительство лиц, которые подходят под требования банка, залоговое обеспечение (например, квартира родителей) или солидный первоначальный взнос. Если заемщик в состоянии обеспечить перечисленные гарантии, то банк с удовольствием выдаст деньги на хороших условиях.

Большое значение имеет и кредитная история заемщика (сегодня данные о крупных займах хранятся в Кредитных Бюро, к которым банки имеют доступ), поэтому наличие в этой истории просрочек по кредитам или вообще невыплат резко снижает шансы получить кредит.

Основные этапы оформления ипотеки на вторичном рынке

Оформление документов – сложный и кропотливый процесс, который занимает много времени и сил. Условно выделим семь основных этапов оформления ипотеки:

1. Сбор пакета документов;

2. Подача документов и ожидание решения банка;

3. Заключение договора купли продажи жилья (ДКП);

4. Страхование залогового имущества (квартиры, для покупки которой нужен кредит);

5. Заключение кредитного договора с банком;

6. Внесение первоначального взноса (он может составлять от 10 до 50% от запрашиваемой суммы);

7. Оформление права собственности на жилье (с обременением в пользу банка).

Начать нужно со сбора пакета документов. К числу стандартных документов, которые требуются при оформлении ипотеки, относят следующие: копия паспорта, документы по залоговому имуществу, заявление по форме, ксерокопия трудовой книжки заемщика и справка – 2НДФЛ, иные документы, подтверждающие доходы.

Читать еще:  Как оформить наследство по завещанию пошаговая инструкция

Что касается документов по имуществу, которое заемщик закладывает при оформлении вторички, то следуют представить следующие документы :

• Технический паспорт объекта недвижимости;

• Сведения о кадастровой стоимости;

• Выписка из домовой книги и Единого реестра об ограничении прав;

• Оценка стоимости залогового имущества (независимым экспертом).

Кроме того, у заемщика могут попросить и дополнительные документы. К таковым относят военный билет, права, дипломы или аттестат и так далее. На сбор необходимой документации уходит приличное время, а потому лучше не откладывать дело в долгий ящик, если вы уже надумали приобретать жилище таким путем.

Ипотека на первичном рынке

Согласно статистике, до 70% займов приходится на первичный рынок. Под первичным рынком понимают квартиры от застройщиков, то есть, новостройки на разных стадиях строительства. Если заключить договор с застройщиком на этапе «котлована», что стоимость такой квартиры будет намного ниже среднерыночной стоимости аналогичного жилья на текущий момент.

Новостройки пользуются спросом благодаря высокому уровню комфорта современных квартир, в таких домах никто еще не жил, что также делает квартиры привлекательнее.

Важная особенность таких домов не только в том, что они еще только строятся. Квартиры не успели перейти в чью-то собственность, что на руку заемщикам, так как отсутствуют риски, связанные с юридической чистотой недвижимости. При каждом переходе прав собственности (в случае вторичного жилья) могли нарушаться чьи-то интересы, в результате судебных разбирательств текущий собственник может лишиться жилья. По этой же причине первичный рынок считается наиболее удобным вариантом для банка, так как кредитная организация не подвергается риску лишиться залогового обеспечения .

Получить ипотеку на первичку намного проще, чем добиться одобрения банка на кредит по вторичной квартире. Если вы решили взять в ипотеку новопостроенную квартиру, то изначально вам стоит выбрать подходящий вариант в вашем регионе и заключите двухсторонний договор с застройщиком (ДДУ, договор долевого участия). Далее все происходит по общей схеме – сбор документации, обращение в кредитный отдел, заключение кредитного договора и первый взнос.

Поиск вариантов, предпочтения

Перед обращением просмотрите все варианты и выберите банк с наиболее привлекательными условиями (низкой кредитной ставкой, продолжительным сроком кредитования).

Некоторые перед оформлением ипотеки обращаются сразу в банк, чтобы выбрать объекты застройщиков, с которыми сотрудничает кредитная организация, это повышает шансы получить одобрение банка. Если вы решили изначально выбрать квартиру у застройщика, то вы можете узнать, есть ли у него аккредитация в каком-то банке. В случае успешного расположения строительных объектов, наличия всей проектной и другой документации, хорошей репутации, застройщик, чаще всего, получает аккредитацию от нескольких банков, что облегчает процесс привлечения денег дольщиков.

Кроме того, чем ближе будет дата сдачи объекта, тем более банк будет расположен выдать кредит.

Подача документов и ожидание решения банка

Собрав весь пакет документов, и передав бумаги в кредитный отдел, претендент на кредит вынужден немного подождать, так как речь идет не об одной-двух тысячах рублей, решение может приниматься не одну неделю. Впрочем, многие банки выносят решение в течение недели.

Помимо оценки эксперта (работника банка), необходимо учитывать наличие системы скоринга — она автоматизирована и позволяет банку увидеть кредитный рейтинг потенциального клиента, включающий многие параметры. Как только решение будет принято, заемщику сообщат об этом. Приятной особенностью является то, что решение можно принять не сразу — да, вы будете знать сумму, которую готов предоставить вам банк в качестве кредита, но при этом, у вас будет от 1 до 3 месяцев на размышления (в зависимости от банка).

Заключение договора купли-продажи (ДКП)

Зная, на какую сумму кредитования можно рассчитывать, проще выбрать квартиру или другой объект недвижимости. В этом случае, нужно подыскать подходящий по цене вариант и заключить ДКП с его владельцем. Есть возможность заключения предварительного договора (он является предшественником предстоящей сделки и юридически подкрепляет намерения). В условиях договора должен быть обозначен счет продавца (или застройщика), именно на него банк сможет перевести средства. Все нюансы зависят от того, какие именно условия устроят обе стороны сделки купли-продажи (долевого участия).

После подписания ипотечного договора он регистрируется в Росрестре, регистрация договора гарантирует, что именно вы окажитесь единственным претендентом на квартиру, если возникнут спорные вопросы (например, недобросовестный застройщик продаст одну квартиру сразу нескольким покупателям).

Оформление страховки имущества

Страхование — обязательный фактор при оформлении ипотеки, речь идет о страховке залогового имущества от повреждений, порчи, разрушения и так далее. Нередко заемщику тоже понадобиться застраховать собственную жизнь и здоровье. Такие условия являются стандартными для всех банков, но существуют программы, которые этого не предполагают. Вот только процентные ставки по ним выше, так как банк в большей степени рискует собственными средствами.

Внесение первоначального взноса

Как правило, на необходимости внесения первоначального взноса настаивает каждый банк. Сумма взноса может составлять как 10%, так и 50%, в зависимости от ваших финансовых возможностей и особенностей банковских кредитных продуктов (процентная ставка, срок кредитования, ежемесячная сумма выплат).

Однако не исключается возможность оформление такой ипотеки, которая не подразумевает внесение первоначального платежан (так может быть при наличии дополнительного залогового обеспечения, поручительства). Все условия оговариваются с кредитным экспертом банка, куда обращается заемщик. Такая система дает человеку выбор, но важно помнить, что если вы способны внести крупную сумму изначально, тогда и доверие, а соответственно и кредитный лимит от банка будут значительно выше, как и условия кредитования.

Подписание ипотечного договора и перевод средств продавцу

Когда все вышеперечисленные этапы остались позади, можно переходить непосредственно к заключению кредитного договора с банком, а также залоговый договор, как гарантия безопасности банка. После подписания соглашения, продавец имущества получает денежные средства безналичным переводом в течение 1-3 банковских дней на счет, указанный при заключении ДКП.

С момента регистрации прав собственности (в случае с вторичным рынком), заемщик становиться законным владельцем жилья, с обременением, которое снимается сразу же после погашения долговых обязательств. Если речь идет о покупке недвижимости у застройщика, то дольщик после получения денег застройщиком становится обладателем «прав требования» на квартиру, которой пока еще не существует. Важно выполнять условия кредитования, так как уклонение от принятых обязательств чревато оплатой пени и штрафов, прописываемых при заключении договора, а также ухудшением кредитной истории.

Заключение

Итак, сегодня получить ипотечный кредит вполне реально, банки по-прежнему с удовольствием предоставляют кредиты, однако, только в том случае, если уверены в финансовой состоятельности заемщика. В текущем году процентные ставки по ипотеке заметно снизились, что на руку тем, кто собирается покупать жилье сейчас.

Чтобы лучше понять, каковы шансы получить одобрение банка, а также найти наиболее оптимальные условия кредитования по рынку, рекомендуется воспользоваться услугами кредитного брокера – лица или организации, которые консультируют потенциальных заемщиков и помогают подобрать банк.

Оформление ипотеки пошагово

Оформление ипотеки в 2017 году

Каждый знает, что ипотека является самым популярным способом купить собственную квартиру или дом. Особенно для молодой семьи, кто только начал семейную жизнь и не имеет возможности накопить в ближайшее время. Если у вас имеется стабильный доход, то можно просто обратиться в отделение банка и воспользоваться специальной программой. Но не каждый знает про особенности, как правильно оформлять ипотеку и на что следует обращать внимание. В данной статье мы постараемся рассмотреть все необходимые вопросы.

Что такое ипотека и нужно ли брать

Под словом ипотека следует понимать специальную программу кредитования, направленную на приобретение собственной недвижимости. К главному условию относят то, что покупаемая квартира будет находиться в залоге. Без этого невозможно получить денежные средства. Банковское отделение выделяет необходимую сумму и оформляет сделку как залог. Если в не сможете выплатить сумму и выполнить условия, то квартира попросту перейдёт в собственность банка. Вернуть недвижимость можно только в одном случае, закрыв задолженность по ипотечному кредиту.

Стоит отметить, что оформить ипотеку на третье лицо не получится. При таком раскладе вы должны включить его в число заёмщиков, если банк даст разрешение. Но подобное случается не так часто. Что касается супругов, то один из них может спокойно отказаться от долевой собственности в пользу своего партнёра.

Но не следует говорить о том, что ипотека необходима только для приобретения собственной квартиры. Дело в том, что вы можете купить земельный участок, квартиру на вторичном рынке, нежилое помещение и коммерческую недвижимость. К главному отличию ипотечного кредита и обычного относят то, что первый требуется обязательного залога. К главным преимуществам относят:

  1. Вы можете приобрести квартиру сегодня, а не копить денежные средства в течение долгого времени;
  2. У вас имеется возможность заранее спланировать график выплаты, чтобы не оказаться в плохой ситуации. Для этого существует большое количество программ с равным и дифференцированным платежом;
  3. Имеется возможность воспользоваться специальной программой, если вы моряк, военнослужащий или социальный работник;
  4. Ипотечный кредит дают под залог, в качестве которого выступает исключительно покупаемая недвижимость. За счёт подобного вам не нужно искать дополнительный залог и так далее;
  5. Сроки позволяют брать крупную сумму денег даже при среднем доходе.
Читать еще:  Как оформить процедуру банкротства физического лица

Во время оформления ипотечного кредита в учёт берётся исключительно доходность заёмщика. К положительному можно отнести дополнительной доход, ценные бумаги и доход члена семьи.

Многие люди попросту не понимают, что такое ипотека и как она действует. Давайте разберёмся, что надо будет платить заёмщику во время оформления ипотеки:

  • Всевозможные комиссии за выдачу денежных средств;
  • Процентную ставку от кредита;
  • Разовый платёж за предоставление услуг и оценку недвижимости;
  • Коммунальный платёж;
  • Комиссионный платёж во время погашения задолженностей в кассе банка.

Если говорить про саму выплату кредита, то сумма зависит исключительно от процентной ставки. Она может варьироваться в пределах 0.5 – 1 процент. За счёт этого вам не придётся отдавать много денежных средств каждый месяц.

Как правильно подавать заявку

У многих возникает вопрос, как правильно оформлять ипотек, на что обращать внимание. Многие банковские отделения предоставляют возможность онлайн заявки. То есть вы можете просто сидя дома отправить заявку на получение денежных средств, главное всё правильно указать, чтоб в дальнейшем не возникло проблем. Что касается срока рассмотрения, то он может варьироваться от одного дня до нескольких недель. Стоит отметить, что одобрение онлайн заявки не является окончательным решение. Вы должны лично обратиться в банковское отделение и предоставить пакет документов, в него входит:

  • Паспорт всех тех, кто имеет дело к собственности;
  • Анкета заёмщиков и поручителя;
  • Справки, которые делаются по форме НДФЛ;
  • Копия трудовой книжки для подтверждения стажа;
  • Документ, для подтверждения покупки квартиры.

После предоставления документов специальная служба безопасности начинает проверку. Если обнаружатся какие-то несостыковки, то появятся дополнительные вопрос, вам могут отказать в выдаче денежных средств. Подобный факт заносится в кредитную историю, в дальнейшем у вас будут появляться сложности при оформлении другого кредита. Об этом не стоит забывать.

К главному плюсу следует отнести то, что оформить ипотеку можно даже при небольшой зарплате. Главное принести необходимые документы, подтвердить собственную личность. Но если вы получите отказ, то всегда можно отправить онлайн заявку в другое банковское отделение и получить положительный результат. Для оформления кредита нужно:

  1. Иметь средний доход, который можно подтвердить;
  2. Нормальную кредитную историю, без отрицательных решений;
  3. Внести первоначальный взнос;
  4. Соблюсти возрастную категорию.

Как оформляется ипотека

Что касается самого порядка оформления, то здесь нет ничего сложного:

  • При положительном результате необходимо оформить специальную заявку на оформление денежных средств. После банк рассмотрит её, выполнит необходимые проверки. Как правило, подобная процедура длится не очень долго, несколько недель. После банк даёт ответ, какую сумму может дать;
  • Далее требуется подобрать будущую недвижимость. Как правило, подобный процесс длится очень долго, так как необходимо рассмотреть огромное количество вариантов, проверить состояние и документацию;
  • После банк должен одобрить ваш выбор, проверить документацию по данной недвижимости;
  • Если всё нормально, то оформляется сделка банка и заёмщика. Вы должны подписать кредитный договор, внимательно изучить его и если имеются вопросы, то обязательно задать. После получить денежные средства и радоваться жизни в новой собственности.

Как проходит сделка по ипотеке шаг за шагом: инструкция

Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.

Общие моменты

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток. Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.

Более детально о том, что такое ипотека на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Пошаговая инструкция

Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:

  • поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
  • выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
  • подписание кредитного договора и договора купли — продажи,
  • регистрация сделки, оформление жилья в собственность.

Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.

Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.

При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:

  • определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
  • узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
  • определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
  • запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
  • уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
  • определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.
Читать еще:  Как посмотреть налог на землю через интернет

Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.

Выбор специальных программ в банке

Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:

  • военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
  • ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
  • ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
  • ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).

На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:

  • комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
  • размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
  • стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.

Подача заявки на кредит

Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:

  • паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
  • документы о семейном положении,
  • документы, подтверждающие доход,
  • справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).

Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.

Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.

Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.

Выбор объекта для ипотечного кредита

При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.

Документы по объекту для предоставления в банк:

  • предварительный договор купли – продажи (договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
  • документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.

Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.

В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:

  • правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
  • копии паспортов продавцов,
  • копию лицевого счета,
  • технический, кадастровый паспорт,
  • выписку из ЕГРП.

Также могут запросить:

  • документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
  • справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
  • иные документы.

Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.

После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.

До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачи займов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритм расчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получении средств.

Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки. После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.

Регистрация сделки

Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины. Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.

Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.

Особенности ипотечных программ

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

  • Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

С оформлением специальных программ: «Военная ипотека», «Ипотека молодая семья» и «Ипотека материнский капитал» вы можете познакомиться в специальных постах на эту тему.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector