Как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2020 году

Последняя редакция 05 февраля 2020

Время на прочтение 8 минут

Одним из лояльных способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Реструктуризация Рефинансирование Кредитные каникулы
Что это значит? Изменяются сроки выплат с целью снизить кредитную нагрузку заемщика Выдается новый кредит под меньшую процентную ставку, чтобы покрыть старые Пролонгация договора или отсрочка в выплате кредита. После окончания каникул, в зависимости от условий, должник либо выплачивает прежний ежемесячный платеж, либо его размер увеличивается (если договор не продлевался).
В каком банке можно заказать? В том же, где брался кредит В том же или в другом банке Только в своем банке
На каких условиях предоставляется услуга? Продление срока кредитования уменьшает ежемесячный платеж, но срок выплаты процентов увеличивается Новый кредит предоставляется на более выгодных условиях, чем предыдущие. Можно объединить несколько кредитов в один Есть несколько вариантов:
  • договор продлевается, и размер выплат не меняется;
  • договор не продлевается, после окончания кредитных каникул платеж увеличивается

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
  2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
  3. Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
  4. Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

  1. Сохранит имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • бравшим валютные кредиты;
  • предпринимателям, у которых наступил кризис;
  • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
  • сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
  • пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной;
  • доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по потребительским кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с не зависящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Широко распространены кредитные каникулы – то есть отсрочка платежей. Например, в течение полугода человек не платит сам долг, но обязан ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Заметим, что услуга иногда предоставляется на платной основе – то есть банк взимает комиссию за каникулы по кредиту.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько кредитов в различных банках. Банк выкупает эти кредиты и выдает один, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки ЦБ. Например, ипотека, выданная под 17% в 2015, может быть уменьшен до 11 % годовых в 2020.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности программа помощи заемщикам, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

С августа 2019 года действуют ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, посильных для заемщика. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
  2. Прилагается пакет документов.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после такой реструктуризации не составит проблем.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Что такое реструктуризация долга по кредиту для гражданина

В современном мире все сложнее обойтись без кредитных займов. Покупка жилья, мебели, оплата путешествий или медицинского обслуживания – и это далеко не полный список, с которым люди приходят в банковские организации. Но по различным причинам заемщики все чаще не могут оплачивать установленные суммы или делать это вовремя. В таких ситуациях одним из вернейших решений будет осуществить реструктуризацию долга по кредиту.

Что это такое

В первую очередь, это процедура изменения условий возврата занятых денежных средств. Когда человек попадает в затруднительную экономическую ситуацию, он в первую очередь ждет претензии от банка, с которым заключен договор. Именно последствия невыполнения обязательств, если не будет денег на оплату, пугают большинство людей. Они действительно неприятны, особенно когда было заключено соглашение с участием третьих лиц (коллекторов). Однако описываемый способ помогает минимизировать риски и выйти с минимальными потерями из сложной долговой ситуации. Стоит отметить, что он относится не только к этой области. Его также применяют к оплате жилищно-коммунальных услуг и налогам. Рассмотрим все три случая подробнее.

По кредитным обязательствам

По статистике, не все потребители имеют четкое и верное представление о том, что это такое – реструктуризация долга по кредиту в банке. На деле – это процедура, в процессе которой изменяются или дополняются условия возвращения задолженности физическим лицом на более лояльные.

Сроки, объем и порядок внесения денежных выплат, а также штрафные санкции, прописанные в первоначальном документе сделки, пересматриваются в пользу должника, чтобы нагрузка стала посильной для улучшения его платежеспособности в будущем. Конечно, все это будет зависеть от убедительности и доказанности уважительных причин невыплат, которые предоставит последний.

Читать еще:  Как работают коллекторы с должниками

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Реструктурироваться в данном случае могут:

  • ипотека;
  • автокредитование;
  • потребительские ссуды любого объема;
  • аккредитованный расчетный счет (овердрафт);
  • карты;
  • краткосрочные займы.

Здесь очень важно понимать, в чем разница между реструктуризацией кредита и рефинансированием – ведь они отличаются друг от друга. Хотя зачастую организации пытаются доказать, что их суть одинакова. В первом случае на руках будет старый договор, но с видоизмененной структурой. Во втором – новый документ по совершенно другому кредиту. Это также называется перекредитованием. То есть, вы получаете не деньги, а документ о закрытом прошлом обязательстве (по которому нет возможности платить). Вместо него, будет новый займ, с, как правило, большими процентами и другим сроком выполнения. Для заемщика-должника особой выгоды в таком предложении нет.

Реструктуризация задолженности по ЖКХ

Она производится, когда у жильца нет возможности оплачивать коммунальные счета. Это, как правило, связано с изменением сроков выдачи зарплаты или пенсии и их объемов, увольнением, рождением ребенка, разводом, проблемами со здоровьем и т.п. Данная процедура осуществляется либо по частной договоренности между должником и ЖКХ или Управляющей компанией (УК), либо через суд. Дело в том, что по закону эти организации не обязаны соглашаться на подобные рассрочки, поэтому нередко лицам приходится пользоваться последним вариантом.

Если жилец планирует изменить структуру коммунальных выплат, в начале он подает в Жилищно-коммунальное хозяйство или УК заявление и план по оплате задолженности, который включает долговые и текущие неуплаты.

Необходимо помнить, что, согласно действующему законодательству, размер общего платежа не может быть выше 25% от вашего дохода, а для нетрудоспособных и пенсионеров эта цифра снижается до 20.

По налогам

Простыми словами реструктуризация налогового долга – это его своеобразная рассрочка на выплату или перенос сроков уплаты на более поздний. Их предоставляют длительностью до одного года.

Также иногда подобные учреждения списывают некоторую часть суммы задолженности, при наличии достаточных оснований и документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина и его бедствующее положение.

В Налоговом кодексе РФ, также прописаны условия о возможном начислении процентов на долговую сумму при установлении рассрочки. Вышеперечисленное применимо не только к физическим, но и к юридическим лицам. Отмечается, что нередко компании и малый бизнес прибегает к подобному решению финансовых проблем.

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Согласно существующим законам, она возможна для жителей РФ, которые:

  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

При несоответствии физического лица перечисленным требованиям и кредитор, и суд будут вправе отказать в реализации процедуры.

Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств. Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение. После истечения оговоренного времени физлицо вновь приходит к полному возвращению всех составляющих. Также вариативно предоставляются льготы или уменьшение размера ежемесячного платежа.

Многие с недоверием относятся к подобным методам и не видят в них плюсов. И мало кто задумывается, например, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита (простыми словами – ипотеки) – это такое оказание помощи должнику, при котором он может сохранить свое порой единственное жилье. А для современного жилищного рынка – это довольно актуальная проблема.

При всей привлекательности этого выхода из трудных финансовых ситуаций, иногда он оказывается недоступен из-за отказа в его предоставлении. Многие советуют практически еженедельно ходить и подавать заявление, пока его не одобрят. Или же не платить, пока банковская организация не подаст в суд за невыплаты. И в процессе судебных разбирательств заемщик уже будет доказывать свое бедственное положение. Однако оба варианта однозначно портят и кредитную историю, и отношения с банком, а также не всегда ведут к положительным результатам.

Однако существует законный и действенный метод добиться нужного мероприятия – можно объявить себя банкротом. В таком случае, согласно Закону о несостоятельности физических лиц, банк не вправе отказать в изменении структуры договора.

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего. Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа. Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

Когда вводят реструктуризацию долгов при банкротстве физического лица

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

Кто занимается реструктуризацией долгов при банкротстве физлица

После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам.

Плюсы и минусы процедуры

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

Ограничения и запреты

Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

К первым причисляют:

  • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
  • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

  • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
  • выступать в должности поручителя;
  • отдавать что-либо в залог;
  • брать новые займы, выдавать гарантии;
  • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
  • составлять доверенность на собственность;
  • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

За три года необходимо выправить свое положение и вернуться в прежний график выплат. Это крайне удобно для имеющих ипотеку, так как за этот временной промежуток не начисляются неустойки, пени и штрафы. Все это время финансовый управляющий будет следить за исполнением плана. Если его выполнение проходит без проблем, должник больше не признается финансово несостоятельным.

Стоит отметить, что банковские организации не могут проводить реструктуризацию кредитов других банков. Вам лишь предложат произвести рефинансирование. А реструктурировать подобный вид денежного обязательства имеет мало смысла. Это займет очень длительное время и принесет только лишние траты.

Как видно из рассказанного – выход есть из любой сложной экономической ситуации. Поэтому не стоит бояться кредитных предложений и тем более реализации банкротства. Главное, обратиться к добросовестным специалистам, которые помогут провести необходимые процедуры. Таким, как в «Форме права».

Реструктуризация кредита в банке: причины, условия, образец заявления и подача заявки

В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке. Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.

Что такое реструктуризация кредита?

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем. Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным. В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита — что же это такое? Дадим определение.

Реструктуризация долга по кредиту — это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.

Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.
Читать еще:  Как продать квартиру по доверенности пошаговая инструкция

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Виды реструктуризации кредита

Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.

Разберемся, какие программы реструктуризации существуют:

  1. Введение кредитных каникул.
  2. Пролонгация.
  3. Снижение ставки по кредиту.
  4. Изменение вида валюты.
  5. Уменьшение ежемесячного платежа.
  6. Списание неустойки.

Отметим, что часто практику пролонгации договора применяет банк Хоум Кредит. Единственное, для кредитных карт эта услуга до последнего момента не применялась.

Разберемся, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Прежде всего, она состоит в том, что реструктурировать долг можно только в той банковской организации, в которой вы оформляли кредит.

Еще одно важное отличие: если по рефинансируемым кредитам открытых просрочек и начисленной неустойки быть не должно, то в случае с реструктуризацией — это чаще всего причина, по которой в договор вносятся изменения.

Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон. Есть три вида каникул: направленные только на «тело» кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту. То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только «тело» вашего кредита или только проценты по нему.

Самый редкий случай — это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.

Пролонгация

В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.

Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.

Снижение процентной ставки

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Изменение валюты долга

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации — в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Уменьшение ежемесячного платежа

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Ваша задача — доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.

Заявление на реструктуризацию

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней — когда просрочек несколько;
  • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Реструктуризация кредитов для физических лиц: продуктивный диалог с банком

автор: Алексей Жумаев

Просмотров: 12 651

Время на прочтение: 9 минут

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает, поэтому в кредитных учреждениях предусмотрены методы работы с заемщиками, внезапно оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2020 год, в России порядка 50% заемщиков отдают больше половины доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки, и если проблему не решать, население окончательно обнищает, что не способствует демографическому росту, стратегической цели нашего Президента. ЦБ требует от банков лояльности, банки предлагают народу рассрочки и каникулы.

Читать еще:  Как прекратить звонки коллекторов контактным лицам

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Она может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

Кредитные каникулы Рефинансирование Реструктуризация
Что представляет собой услуга? Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:
  • может вообще не платить по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж:

  • остается таким же, как был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
  • увеличивается (но при этом срок кредитования остается таким же).
Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить один большой кредит на выгодных условиях:
  • в сокращенных сроках кредита;
  • в сниженной процентной ставке.
Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга. Например:
  • увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • списать пени и проценты.
Условия Как правило, предполагается, что срок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение. Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки – выгоднее, чем в старых кредитах. Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора. Например, если ранее вы платили по 10 000 рублей, а срок кредита составлял 4 года, то после реструктуризации он увеличится до 6-ти лет, но при этом вы будете платить 7 000 рублей. Банк, в который можно обратиться за услугой В тот, где открывался кредитный договор В любой банк В тот, где открывался кредитный договор Кому подойдет услуга? Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорами Заемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условиях Заемщикам, попавшим в затруднительное положение

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
  • ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.
  3. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик переплатит проценты по кредиту.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Кому можно получить реструктуризацию в 2020 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф или происшествий;
  • работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
  • работников, которым официально снизили заработную плату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена семьи приходится не более 3 прожиточных минимумов;
  • у заемщика имеет только ипотечная квартира (дом/комната), нет другой жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь – заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договора Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредита Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пеней Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:
  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставок Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной – например, с 17% до 12%.
Рефинансирование Предполагает выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. Например, если клиент имел 3 микрокредита в МФО под 1-2% в день, то банковское рефинансирование под 15% спасает положение.
Кредитные каникулы Введение определенного периода на 3-4-5 месяцев (в среднем до 1 года), в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит. После окончания льготного периода платежи остаются на прежнем уровне (если договор был продлен на срок льготного периода), либо несколько увеличиваются.
Государственные программы по реструктуризации Государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку на среднестатистическую российскую семью.

В 2019 введены ипотечные каникулы – отсрочка в платежах на полгода.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация – это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством, и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector