Может ли созаемщик по ипотеке взять кредит

Кто такой созаемщик в ипотеке и, каковы его права

Большинство людей не в состоянии сразу приобрести собственное жилье. Многие решаются взять долгосрочный кредит на квартиру в банке. При оформлении ипотеки, необходимо чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и условиям банка.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кто такой созаемщик в ипотеке? ↑

Согласно научному справочнику «заемщик» — это человек, который берет в долг определенную сумму денег и обязуется их выплатить в четко указанный срок. Созаемщик – это человек, который принимает на себя ответственность по договору за взятие заемщиком ипотеки и получает такие же права на приобретенную квартиру.

Для того чтобы взять ипотеку заемщик чаще всего берет ее вместе с созаемщиком. Это особенно актуально, когда степень доходов заемщика не слишком велика.

В этом случае доходы созаемщика и заемщика суммируются, что дает им возможность взять кредит на более высокую сумму денег. Муж и жена автоматически становятся созаемщиками друг друга, когда на одного из них оформляется ипотечный кредит.

При оформлении ипотечного кредита банковские структуры требуют привлечения поручителя, который обязательно должен соответствовать всем необходимым требованиям. Поручитель, должен иметь перспективную высокооплачиваемую работу, чтобы в случае невыполнения условий договора заемщиком и созаемщиком, он мог погасить необходимые долги.

Требования

Созаемщик, должен соответствовать определенным требованиям банка. Чаще всего банковские структуры предпочитают, чтобы созаемщиками по ипотеке были родственники заемщика. Например, муж или жена, брат или сестра. Эти люди обязательно должны быть гражданами России с постоянной пропиской.

Созаемщиком при оформлении ипотеки может выступать человек, достигший совершеннолетнего возраста. На момент взятия кредита ему должно быть не меньше 18 лет.

В зависимости от того, сколько созаемщиков подписывают ипотечный договор, банк рассчитывает общий средний ежемесячный доход и выдвигает индивидуальные условия кредитования. Обязательным требованием для созаемщика, является непрерывный официальный стаж не менее шести месяцев.

Чем отличается заемщик и созаемщик при ипотеке? ↑

Заемщик – оформляет на свое имя ипотеку и если ему не хватает необходимых для этого денежных средств, привлекается созаемщик. Главное их отличие в том, что созаемщик может заранее обсудить все важные аспекты о выплатах кредита и оформить все документально, сняв с себя определенные обязанности. Созаемщик оплачивает кредит, лишь в том случае, когда это не в состоянии сделать заемщик.

Права и обязанности созаемщика:

  • Степень ответственности. Созаемщик несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. При оформлении ипотеки есть возможность установить степень ответственности и указать ее в кредитном договоре.
  • Права. Созаемщик имеет те же права на квартиру, приобретенную в кредит, что и основной заемщик (при условии, что она приобреталась в равных частях).
  • Обязанности. В обязанности созаемщика входит следить за регулярным погашением ипотеки основного заемщика. В случае, когда заемщик не сможет погасить банковский долг, необходимая плата взымается с созаемщика, а уже потом с поручителя.

Возможные степени солидарности ↑

При оформлении ипотечного договора между заемщиком и созаемщиком указывается возможная степень солидарности.

В первом случае созаемщик оплачивает данный кредит вместе с заемщиком в равных частях.

Во втором – оплачивает ипотеку, лишь в случае неплатежеспособности заемщика, как это делает поручитель.

Документы, которые предоставляются в банк ↑

Для оформления ипотечного кредита созаемщику необходимо предоставить в банковскую структуру следующие документы:

  • Паспорт (оригинал и копии всех страниц включая прописку).
  • Индикационный номер (копия и оригинал).
  • Свидетельство пенсионного страхования (копия и оригинал).
  • Свидетельство о регистрации созаемщика по указанному месту проживания.
  • Паспорта или свидетельства о рождении лиц, которые проживают вместе с созаемщиком или отдельно от него (супруга, родителей, несовершеннолетних детей).
  • Трудовая книжка с записью о непрерывном стаже работы сроком от шести месяцев.
  • Справка о доходах с постоянного места работы за шесть месяцев.
  • Документ о получении образования (копия и оригинал).
  • По необходимости, могут быть указаны: военный билет, свидетельство о заключении брака, водительские права и справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
  • В некоторых случаях, банк может потребовать дополнительные справки о наличии счетов и кредитов в других банках, документы подтверждающие наличие имущества и налоговую декларацию за прошедший год.

При оформлении кредита на жилье, оценка для ипотеки имеет очень большое значение. Подробности вы можете узнать из данной статьи.

Оформление страховки ↑

При оформлении кредитного договора созаемщик и заемщик, должны в обязательном порядке оформить страховой полис. В зависимости от степени ответственности по ипотечному кредиту будет определена страховая сумма. Для каждого созаемщика и заемщика в частности, она может быть индивидуальной.

Страховка обеспечивает безопасность и гарантированные выплаты поточного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Это может быть потеря постоянного места работы, внезапная смерть одного из созаемщиков или другой непредвиденное происшествие, которое будет указано в страховом полисе.

В этом случае страховка покроет часть долга по ипотеке, что предохранит от возможных неприятностей банк и самого заемщика.

Проблемы, которые могут возникнуть после оформления ипотеки ↑

Перед тем, как соглашаться быть созаемщиком в ипотеке, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против», чтобы в будущем избежать возможных проблем и недоразумений. Дело в том, что ипотека – это кредит на очень много лет, а в жизни разное может случиться, поэтому стоит быть ко всему готовым.

Вот несколько распространенных проблем созаемщиков после оформления ипотеки:

  • Созаемщику потребовался собственный кредит, а на его оформление не хватает необходимой платежеспособности.
  • При оформлении ипотеки, созаемщиком выступил гражданский супруг, который документально не имеет официального права на приобретенное жилье. Пара перестала жить вместе, и оказалось, что один из гражданских супругов должен выплачивать кредит, а второй преднамеренно от него отказался, хоть и забрал жилье себе.
  • Хороший друг, который попросил быть у него созаемщиком, внезапно отказался платить ипотеку. Банк удерживает долг с созаемщика, а друг отказывается компенсировать денежные затраты по его ипотеке.
  • Супруги взяли ипотеку, но оформили квартиру на одного из них. После развода, второй (чаще всего созаемщик) остается без собственного жилья, но по-прежнему обязан выплачивать за него долг в установленных частях.

Практические советы ↑

Для того чтобы созаемщик не оказался в трудной ситуации после оформления ипотеки, он должен быть предельно внимательным в чтении и подписании кредитного договора с банком и заемщиком.

  • Супругам, необходимо оформлять жилье только в совместную собственность, тогда при разводе квартира или дом будут разделены в равной части.
  • Если человек выступает созаемщиком у друга, родственника или гражданского супруга, то ему нужно оформить соглашение о возврате потраченных денежных средств за счет выделения доли приобретенного жилья.
  • Оформить соглашение о последующем разделе жилья с учетом вложенной в ипотеку сумме денежных средств. При этом следует обязательно сохранять все чеки и квитанции, которые могут подтвердить проведение платежа.

Можно ли выйти из ипотеки ↑

Созаемщик может выйти из ипотеки с помощью подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. При этом должны присутствовать: основной заемщик, созаемщик, который имеет желание выйти из ипотеки, новый созаемщик и банк.

При разводе супругов, на которых была оформлена ипотека, они должны составить брачный договор (это можно сделать вначале оформления ипотеки) и уже после подписать дополнительное соглашение, чтобы созаемщиком остался один из супругов (например, если он становится единственным владельцем жилья).

Не оплатили кредит и теперь не знаете, как бороться со звонками коллекторов? Здесь вы можете узнать о том, как следует правильно общаться с надоедливыми сборщиками долгов.

Оформляя автокредит с господдержкой, список автомобилей вам очень пригодится. Тут можно прочитать о том, какие авто подлежат льготному кредитованию.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру? ↑

Согласно подписанному договору при оформлении ипотеки, созаемщик имеет полное право собственности на квартиру, как и основной заемщик. Многое зависит от условий договора между заемщиком и созаемщиком, и степени его солидарности. После закрытия ипотеки, при желании заемщиком продать приобретенную недвижимость, без согласия и участия созаемщика он этого сделать не сможет.

Читать еще:  Консалтинг как форма бизнеса

Видео: Как разделить доли в ипотечной квартире

О чем следует подумать перед тем, как разделять ответственность ↑

  1. Если возникнет потребность созаемщику оформить собственный кредит, сможет ли он его получить и хватит ли у него для этого необходимого заработка.
  2. В случае выступления созаемщиком в ипотеке для друзей или родственников, необходимо обязательно составить дополнительное соглашение, в котором будут указаны все важные аспекты кредитного договора. Сможет ли друг спустя некоторое время самостоятельно выплачивать кредит или все обязанности лягут на плечи созаемщика? Все должно быть оформлено документально. В этом деле, не стоит слишком возлагать доверие, даже на самого близкого человека.
  3. Если один из супругов (который пребывает в официальном браке) отказывается автоматически становиться созаемщиком второго супруга, ему необходимо подписать брачный контракт, в котором будут указаны все необходимые пункты соглашения. В этом случае, заемщик может самостоятельно взять ипотеку под залог приобретенного жилья.

Созаемщик – это очень важный человек в ипотеке, который обладает равными правами и обязанности с основным заемщиком и в случае невыполнения им условий договора, обязуется выплачивать поточную сумму кредита. Перед подписанием кредитного договора, необходимо несколько раз удостоверится в правильности составления соглашения, чтобы потом не обрести для себя новые проблемы.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Созаемщик — кто это? Права и обязанности созаемщика по кредиту и ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

  1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
  2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

  • паспорт с пропиской в данном регионе;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
  • информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
  • диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

  • выше процентная ставка кредитования;
  • тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

  • квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
  • муж и жена должны вступить в право собственности;
  • потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Читать еще:  Ликвидация муп с долгами по решению учредителя

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4-5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

  • подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
  • оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
  • найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

  1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
  2. Перед банком равную ответственность несут все заемщики: и основной, и дополнительные.
  3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
  4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужой ипотечный кредит.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т.к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.
Читать еще:  Облагается ли налогом наследство по завещанию

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.

Ипотека: кого не приглашать в созаемщики?

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей. Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотеку Самая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >> Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику. К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения. Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики. Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита. Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку. Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой. Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков. Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector