Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

Как снизить процент по действующей ипотеке в первичном банке-кредиторе

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЗакона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2020 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.

Актуальные ставки по ипотечным кредитам в 2020 году

За последний год Центробанк 6 раз снижал ставку рефинансирования. Это позволило банкам значительно улучшить условия кредитования. Прямо сейчас кредитные организации готовы дать ссуду под 8-9 % годовых. И большинство экспертов на вопрос «будет ли в дальнейшем снижаться ставка по ипотеке» дают положительные прогнозы. Если ЦБ продолжит курс на снижение ключевой ставки, к концу 2020 года условия кредитования вполне могут стать еще привлекательнее.

Кто вправе обратиться за снижением ипотечной ставки

В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.

  • срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
  • подтверждение платежеспособности заемщика;
  • согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.

Варианты снижения ставок по ипотеке в «своем» банке

Уменьшить ставку в “своем” банке можно несколькими способами.

  1. При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
  2. Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
  3. Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.

Условия уменьшения ставки

Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.

При рефинансировании займа в «своем» банке, кредитор может предложить 2 варианта изменения параметров кредита с учетом снижения ставки:

  • уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
  • уменьшение периода при неизменном месячном платеже.

С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.

Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы

Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.

Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.

Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.

После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.

В случае положительного решения, клиент идет в свою кредитную организацию и переоформляет ипотеку под меньший процент. Однако банки не всегда снижают ставки при первом обращении.

Порядок изменения условий

Как правило, при изменении ставки по ипотеке по действующему договору в «своем» банке заключается дополнительное соглашение о внесении изменений в условия текущего договора. Соглашение подписывается обеими сторонами (включая созаемщиков) в 2-х экземплярах и содержит сведения о новой процентной ставке, полной стоимости кредита, новом сроке или месяце, с которого будет изменен ежемесячный платеж. Дополнительно рассчитывается новый график платежей и выдается заемщику.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

  1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
  2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
  3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году

Заполнить обращение можно на сайте ДомКлик.

Процесс принятия решения занимает от месяца. При одобрении заявки, ставка может быть снижена до следующих значений.

Вид займа При наличии полиса личного страхования Иные случаи
Военная ипотека Нет уменьшения
Нецелевой заём под залог недвижимости 11,9 % 12,9 %
Другие продукты 10,9 % 11,9 %

Основные требования банка:

  • процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
  • нет просрочек по выплатам;
  • остаток долга – более 0,5 млн руб.;
  • заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.

Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке «Россельхозбанка», «ВТБ» и других в 2020 году

На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.

Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке

Теоретически, это можно делать сколько угодно раз. Однако тут все зависит от позиции банка-кредитора. Например, Сбербанк готов пересчитать проценты даже тем, кому уже снижали ставку в предыдущие годы.

Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке

Один из плюсов снижения ставки в «своем» банке – простота оформления. Часто набор документов минимален, а на принятие решения банку требуется всего несколько дней.

Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.

Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:

  1. Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
  2. Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
  3. Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.

Как снизить процент по действующей ипотеке?

С 2017 года в стране отмечается снижение процентных ставок по ипотечным займам.

Причинами тому являются уменьшение ключевой ставки рефинансирования, установленной Банком России, и стабилизация экономической ситуации в целом. Сейчас брать ипотеку куда выгодней, чем, к примеру, 2-3 года назад.

Но как в такой ситуации быть заемщикам, оформившим кредитные договоры задолго до снижения ключевой ставки? Имеют ли они право на снижение ставки по ипотеке?

Имеют, но данная процедура имеет ряд важных нюансов в зависимости от того, какой способ изменения ставки будет выбран, и будет ли при этом присутствовать изменение кредитного учреждения. Подробности рассмотрим далее.

В связи с чем можно снизить ставку?

Причины для снижения процентной ставки по ипотеке разнообразны, но документально нигде не зафиксированы. Кредитные учреждения вправе решать судьбу такого изменения самостоятельно или вовсе прописать прямой запрет на снижение в условиях кредитного договора.

Выделят две основные причины обоснованного понижения процентных ипотечных ставок:

  • Снижение ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. Многие заемщики не знают, можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась. Можно, ведь именно к ставке рефинансирования привязаны показатели коммерческих банков. Для этого лишь потребуется обратиться в свой банк с заявлением.
  • Изменение условий жизни заемщика. Если в обычной жизни плательщика произошли какие-либо изменения, касающиеся напрямую его финансового положения, он может подпасть под действие льготных государственных программ. К примеру, если у него родился второй или третий ребенок, заемщик может получить сниженную до 6% ставку по кредиту на период от 3 до 5 лет.
  • Приобретение страховки. При отказе от добровольного страхования жизни на этапе заключения ипотечного договора, процентная ставка многими банками повышается. Однако, если заемщик передумает и решит застраховать себе спустя, к примеру, год после получения ипотеки, его процентная ставка может быть пересмотрена. На самом деле он имеет такое право на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В такой ситуации ставка обычно снижается на 1-2%.
  • Нужно знать о таких возможностях и пользоваться ими в случае необходимости. О многом банки намеренно не говорят своим клиентам, но при инициативе, поступающей от заемщика, легко снижают процентные ставки по ипотеке.

    Каждый банк устанавливает свой минимальный порог уровня процентной ставки, ниже которого она не может быть снижена.

    Кто имеет право на снижение?

    Можно ли снизить ставку по ипотеке, если банк снизил ставку, мы уже выяснили. Но открытым остается вопрос о том, кто из заемщиков обладает таким правом.

    Каждая такая процедура банком будет проверяться на соответствие ее основания законодательству. Снижение должно быть обосновано, доказано документально, иначе в нем будет отказано.

    Читать еще:  Ликвидация ООО путем присоединения пошаговая инструкция

    Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования к заемщикам, которые желают получить сниженную ставку. Если речь здесь идет о снижении при изменении ипотечной программы на льготную, то банком проверяется соответствие кандидата льготной категории.

    Как правило, заявка на изменение ставки в меньшую сторону одобряется, в случае:

    • Если у плательщика нет просрочек по данному кредиту и хорошая кредитная история;
    • Прошло больше года с момента заключения договора;
    • Размер ипотеки должен быть более 500 тысяч рублей;
    • Не было одобренного решения о введении реструктуризации долга в отношении Вашего кредита.

    По ипотечному кредитованию сегодня повсеместно снижаются ставки как в пределах одного банка, так и при переходе из одного в другой по программе рефинансирования.

    Как снизить процент по ипотеке?

    Пересчет процентов всегда отличается в различных банках и в конкретных обстоятельствах ситуации заемщика. Немаловажное значение при этом имеет стадия, в которой было принято решение и намерение о снижении ставки.

    Условно разделим все особенности снижения ставок на две ключевые стадии:

    • Снижение ставки на этапе планирования ипотеки;
    • Снижение процентной ставки по действующей ипотеке.

    Как снизить ставку на этапе планирования займа?

    Перед подписанием ипотечного договора каждый заемщик желает подобрать для себя самые выгодные условия кредитования. Ключевое внимание он уделяет уровню процентной ставки.

    Рассмотрим несколько способов ее снижения до того, как договор будет подписан обеими сторонами:

    • Лучше брать ипотеку в том банке, в котором заемщик получает заработную плату или ранее уже брал кредиты. Для таких клиентов банки устанавливают минимальные значения ставок. Плательщику не потребуется открывать дополнительных карт, списание обычно проводится с его зарплатной карты.
    • Нужно убедиться в том, что у заемщика нет долгов по всем кредитам, его кредитная история безупречна.
    • Проверьте все условия льготных ипотечных программ. Возможно под какие-то из них Ваша кандидатура сможет подойти. Это могут быть программы для молодых семей, для семей с детьми, для нуждающихся в государственной помощи.
    • Накопите большую сумму первоначального взноса по ипотеке. Во всех банках действует правило: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка.

    Если заемщик получает доходы в иностранной валюте, лучше и выгоднее брать валютную ипотеку.

    Как снизить ставку после заключения кредитного договора?

    Банк может самостоятельно инициировать снижение ставки и сделать Вам выгодное предложение. Как правило, это случается крайне редко, когда сильно сокращается ставка рефинансирования.

    Но если от банка не ожидается никаких предложений, нужно брать инициативу в свои руки. В такой ситуации у заемщика есть два варианта развития событий:

    • Обратиться с свой банк с заявлением о снижении размера ставки;
    • Перейти в другой банк на более выгодные условия кредитования.

    Снижение ипотеки в своем банке в случае получения одобрения кредитного учреждения возможно в нескольких формах:

  • Подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже действующему. Рефинансирование может происходить как в пределах одного кредитного учреждения, так и при переходе из одного банка в другой. В любом случае, при рефинансировании оформляется новая ипотека. Для этого предоставляется стандартный пакет документов, банк проводит проверку и только после этого выносит решение.
  • Реструктуризация долга. Она проводится как в отношении клиентов, материальное состояние которых ухудшилось, так и тех, кто напротив увеличил свой доход. В первом случае это всего лишь попытка сохранить платежеспособность заемщика и продлить срок кредитования. Во втором случае – это выгодное снижение процентной ставки и сокращение сроков выплаты долга. Нужно будет только представить справку 2-НДФЛ в банк с возросшим уровнем дохода клиента.
  • Изменение ипотечной программы. При смене условий кредитования нужно будет доказать новый льготный статус. Таких претендентов, как правило, немало, и клиентам приходится приложить усилия, чтобы стать счастливым участником ипотечной государственной программы.
  • Судебное снижение ставки. В судебном порядке снизить ставку можно только в том случае, если истцу удастся доказать факт введения в заблуждение заемщика или начисления скрытых банковских комиссий. Судебные тяжбы требуют дополнительных расходов, которые не всегда оправданы, ведь суды редко выносят по ним положительное решение.
  • Банк всегда может Вам отказать в любом варианте снижения ставки без объяснения причины своего отказа.

    Как получить снижение ставки?

    Чтобы получить процентное снижение ставки, нужно обратиться в отделение банка и заполнить соответствующее заявление. Некоторые банки позволяют сделать это удаленно через специальные электронные формы.

    Поговорим о том, как написать заявление в банк о снижении процентной ставки по ипотеке. Иногда в банках есть бланки таких заявлений и образцы их правильного заполнения. В любом случае в заявлении должна присутствовать следующая информация:

    • Наименование кредитного учреждения;
    • Данные заемщика (ФИО, адрес, паспортные данные);
    • Просьба о снижении ставки с указанием номера кредитного договора;
    • Причина, по которой ставка должна быть снижена (к примеру, изменение ставки рефинансирования);
    • Дата и подпись.

    Возможно потребуется приложить к заявлению копию паспорта заемщика и кредитный договор. Срок рассмотрения заявления не должен быть более 30 дней. После этого банк выносит решение. Если оно положительно, Вас пригласят на заключение дополнительного соглашения по договору.

    Если в договоре присутствуют созаемщики, они также должны быть при подписании дополнительного соглашения.

    Составляется соглашение в двух экземплярах и подписывается сторонами сделки. В нем отражается новая процентная ставка и иные условия кредитования. Также банк разрабатывает новый график погашения ипотечной задолженности.

    Если банк отказал в снижении ставки, не стоит отчаиваться. Можно будет повторно подать заявление, но прежде желательно узнать причину отказа. Если было отказано из-за высокой закредитованности, нужно будет закрыть мелкие кредиты.

    Кроме того, всегда есть возможность получить одобрения рефинансирования ипотеки в другом банке. На практике наличие на руках у заемщика одобрения на перекредитование от другого кредитного учреждения повышает его шансы на одобрение заявки от своего банка.

    Сколько раз можно воспользоваться снижением ставки, решает банк. Некоторые, к примеру, Сбербанк России, позволяет своим клиентам проводить эту процедуру не единожды. Главное, чтобы между двумя заявлениями прошел хотя бы один календарный год.

    Чем выгодно снижение ставки в пределах одного банка?

    Намного проще и выгодней для заемщика получить снижение ставки по уже действующей ипотеке в своем же банке. Рефинансирование кредита в другом коммерческом банке является по факту новой ипотекой, которая долго оформляется и сопряжена с большими бюрократическими сложностями.

    Совершая эту процедуру в своем банке, уменьшается необходимый пакет документов для одобрения заявления и снижается срок их проверки.

    Выгода снижения ставки без изменения банка заключается в следующем:

    • Не нужно переоформление залога в пользу другого коммерческого банка;
    • Не нужно тратить деньги на переоформление обременения, оценку недвижимости, нотариальные расходы.

    Вы продолжаете платить по тем же реквизитам, контактировать с уже знакомыми менеджерами банка. Такой вариант наиболее привлекателен для заемщика, но банки, к сожалению, довольно часто отказывают своим плательщикам в снижении процентных ипотечных ставок.

    Процентная ставка по ипотеке не является чем-то неизменным и непоколебимым. Ее уровень задается прежде всего конъюнктурой рынка и нормативами Банка России.

    Коммерческие банки не могут устанавливать ее в тех значениях, в каких бы им хотелось. Они ограничены четкими и строгими рамками.

    Каждый заемщик имеет право просить банк о снижении ставки при сокращении ставки рефинансирования или при изменении условий своей жизни.

    И даже в случае получения отказа от своего банка, плательщик всегда может переоформить рефинансирование в другом кредитном учреждении, отчего банк потеряет клиента и потенциальную прибыль.

    Видео: Как снизить процентную ставку по ипотеке? Рефинансирование ипотеки: Ипотека Сбербанк ВТБ и не только

    Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке (Сбербанк)?

    Обратиться за перерасчётом процентной ставки по ипотечному кредиту вполне возможно, но при условии, что он оформлялся не менее года назад. Будет ли при этом решение положительным, зависит от множества причин, начиная с ипотечной программы, задействованной при кредитовании, и заканчивая размером текущей переплаты.

    Сбербанк пересчитывает такие виды ипотечных займов:

    • ипотеку, выдаваемую по двум видам документов
    • нецелевые кредиты, с залогом в виде недвижимости
    • жилищный кредит, он может выдаваться как на строительство, так и на покупку жилой площади

    Для нескольких ипотечных программ, например «Строительная сберегательная касса» и «Военная ипотека» уменьшение ставок не предусматривается. Нельзя понизить ставку и ниже определённого минимума, он в 2018 году он равен 11,9% при отсутствии у лица, берущего кредит, страхового полиса, или же 10,9% при его наличии. Для нецелевого кредита с залогом процентная ставка в 11,9% устанавливается для владельцев страхового полиса, а 12,9% — для всех, у кого полис отсутствует.

    Условия снижения ставки

    Есть ряд условий, при которых можно изменить величину кредита в меньшую стоимость:

    • процент по уже существующему кредиту должен быть выше, чем указанный минимум
    • остаток задолженности по кредиту больше 500 тыс. руб. на текущий момент

    Если Сбербанк примет положительное решение о снижении ставки, то при этом уменьшится ежемесячный размер платежа, срок же кредитования останется без изменений. Однако уровень переплаты понизится, и довольно сильно, благодаря досрочным погашениям. Допустим, Сбербанк провёл перерасчёты, и ставка сократилась на 0,5 процента. Это далеко не мало, так как ипотечные займы — это всегда большие сроки и суммы. Чтобы точно рассчитать насколько снизится нагрузка на бюджет, целесообразно использовать целевой онлайн калькулятор.

    Почему стало возможным снижение ставки

    С 2015 до 2018 года Центробанк несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она ниже почти на 10 единиц: ещё в январе 2015 года она равнялась 17%, а в марте текущего года — только 7,25%. Этот факт стал причиной уменьшения стоимости кредитов. Проведённая индексация коснулась сначала выдаваемых вновь кредитов, но Сбербанк счёл нужным пересчитать ставку и у тех, которые выдавались некоторое время назад и являются действующими. Таким образом Сбербанк проявляет свою заинтересованность в клиентах: они могли бы в противном случае выполнить рефинансирование в других банках.

    Как это было до 2018 года

    Ещё в прошлом году вопросы о снижении ставки по текущему ипотечному кредиту в Сбербанке вообще не рассматривались, по крайней мере, в массовом порядке. Что было вполне обоснованным: вопросы о предоставлении кредита решались до момента подписания договора, теперь обеим сторонам оставалось только соблюдать действующие условия.

    Но в течение последних месяцев очень многие банковские организации намного снизили ставки по тем кредитам, которые сейчас открываются. Так, например, сейчас жилищный кредит можно получить под 9,5% годовых, а раньше средняя процентная ставка не опускалась ниже 13%.

    Естественно, такой порядок вещей привёл к недовольству заёмщиков. Просьб об изменении процентов и сроков ипотечного кредита стало действительно много, появились и жалобы с претензиями. Летом 2017 сайт Сбербанка поместил новость о том, что проводится рассмотрение обращений заёмщиков, цель которых — возможное изменения ставок.

    Читать еще:  Нужна ли закладная при регистрации права собственности

    Какие условия действуют сейчас

    Ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 7,25% годовых, и Сбербанк предлагает всем, кто оформляет кредит сегодня, ставку от 7,4%. А для семей с детьми она ещё ниже — от 6%. Если же кредит уже является действующим, автоматическое снижение процентной ставки по нему не предусмотрено, но можно оставить заявку на её частичное уменьшение.

    При условии, что:

    • не должно иметься простроенных задолженностей
    • ипотека ранее не подлежала реструктуризации
    • кредитная история заёмщика должна быть положительной

    Способы оформления перерасчётов

    Для подачи заявления не нужно приходить в отделение сбербанка, следует оставить заявку на портале ДомКлик. Рассматриваться она будет в течение месяца, а после рассмотрения придёт ответ по указанному телефону в смс-сообщении, и по электронной почте.

    Предполагается, что такую заявку можно будет подавать несколько раз с интервалом не менее 12 месяцев.

    Необходимо принять во внимание, что рефинансирование и переоформление ипотечных кредитов занимаются многие банки, поэтому если предлагаемые ставки всё же не устроят, можно обратиться в какой-либо банк.

    Что нужно сделать для переоформления

    Банк оставляет за собой права не пересматривать процент, даже при том, что соблюдены все условия, причём сделать это без объяснения причин.

    Прежде всего, стоит внимательно перечитать договор, в нём должен быть отдельный пункт, где говорится о возможностях снижения ставки и условиях. Вполне вероятно, что ввиду отсутствия такого пункта банк будет сослаться на этот факт и отказывать в пересчёте.

    Запрос оформляется в письменном либо электронном виде и должен быть официально зарегистрирован банком. Если по каким-то причинам обращение не будет регистрироваться работниками банка, можно позвонить в службу поддержки, или обратиться с жалобой к руководству банка.

    Чтобы правильно составить обращение, потребуется отдельный список документов:

    • удостоверение личности — паспорт
    • договор о предоставлении ипотечного кредита
    • график выплат
    • документ, подтверждающий оплату страховки

    При оформлении заявки онлайн следует перейти на ресурс ДомКлик и указать в соответствующих полях контактные данные и номер договора. Ниже указывается причина переоформления. На этом же ресурсе можно регулярно проверять статус заявки, для этого в соответствующем поле нужно указывать свой мобильный номер.

    В самом сообщении следует кратко, но обстоятельно описать суть вопроса, и приложить необходимые документы в виде фотографий или сканов.

    Пересчитать ставку по кредиту можно и в офисах Сбербанка. Желательно делать это там, где и была оформлена ипотека. Впрочем, по правилам такие действия можно выполнить в любом отделении, обслуживающем физические лица.

    Так что это лишь дополнительная перестраховка. Бланк заявки можно заранее скачать в сети, или заполнить его, уже попав в банковский офис. Чтобы не допустить ошибок и исправлений, желательно сверяться с образцом, он также имеется в каждом банковском офисе и в сети.

    Может ли Сбербанк отказать в пересчёте

    Вопрос решается на усмотрение финансовой организации, поэтому может быть решён как положительно, так и отрицательно. Если у заёмщика не слишком красивая кредитная история, в которой уже имелись просрочки, или же данный ипотечный кредит уже подвергался реструктуризации, банк, скорее всего, откажет в перерасчёте.

    Нередко бывает так, что с документами заёмщика и его кредитной историей всё в полном порядке, но текущая ставка и так не слишком велика, меньше 11,9%. По такой заявке тоже не будет принято положительное решение.

    Можно снизить расходы на выплату ипотечного кредита ещё до того как он получен

    Если у заёмщика – зарплатная карта Сбербанка, это позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5% в год.

    Оформление страхования жизни и здоровья также позволит снизить выплаты на 1% в год.

    И наконец, электронная регистрация сделки позволит заплатить ещё на 0,5 %, что в целом составляет довольно ощутимую сумму.

    Получено отрицательное решение. Что можно сделать ещё?

    Сделать ипотеку дешевле можно и некоторыми другими способами. Например, можно осуществить рефинансирование, обратившись для этого в другой банк с более приемлемыми для заёмщика условиями. Под рефинансированием понимается составление нового кредитного договора с изменёнными и более выгодными для клиента условиями. Преимущество такого решения в том, что можно выбрать наиболее интересное предложение заранее, воспользоваться калькулятором, всё хорошо просчитать, и после это — действовать, уже настроившись на точный результат. Недостатки способа – необходимость снова собирать весь пакет документов, приобретать новую страховку и оплачивать услуги оценщика Сбербанк в настоящее время не рефинансирует собственные ипотечные договоры, а предоставляет такую услугу только для клиентов других финансовых структур.

    Другой вариант – реструктуризация. Это действенный способ уменьшить кредитную нагрузку при наличии аргументированных уважительных причин для этого: семейных проблем, тяжёлой болезни, потери зарплаты или работы. Естественно, что любая уважительная причина пересмотра кредитного договора должна быть подтверждена соответствующими документами. При реструктуризации может быть увеличен срок действия кредитования, или на некоторое время приостанавливается начисление процентов.

    Нужно учитывать, что при таком способе уменьшения «кредитного бремени» сама ставка не меняется, а размер платежей, которые заёмщик выплачивает каждый месяц, уменьшается благодаря увеличению сроков кредитования. То есть переплата в этом случае всё равно остаётся, и уменьшить её можно только досрочно погасив ипотечный кредит.

    В некоторых случаях перерасчёт ставки по кредиту и условий кредитования производится по требованию суда.

    Для того чтобы подать судебный иск, должны быть более чем веские основания.Такие случается очень редко, но всё же вариант возможен, если, например банк изменил условия в одностороннем порядке. Необходимо понимать, что такие недоработки в солидных банках, каким в первую очередь является именно Сбербанк, встречаются чрезвычайно редко: вся документация оформляется аккуратно. Ещё один важный момент: инициируя судебное разбирательство, следует иметь в виду, что и в этот период никто не отменяет регулярные платежи по кредиту в соответствии с представленным графиком, иначе заёмщик получит штраф, портящий кредитную историю.

    Если всё же принято решение обратиться в суд с заявлением о снижении процентной ставки, нужно представить туда такие документы:

    • договор по кредиту
    • справки, подтверждающие доход
    • выписка с суммой оставшегося долга

    При положительном решении заёмщику выдаются новые условия погашения кредита и переоформленный график выплат.

    Снижение ставки по действующей ипотеке – возможность, которую в полной мере предоставляет своим вкладчикам только Сбербанк. Подать заявку можно даже не выходя из дома — на онлайн сервисе. Ответ после рассмотрения вопроса придёт клиенту в смс — сообщении.

    Социальные программы

    Государство помогает заёмщикам, создавая социальные программы со льготными условиями ипотеки. Ряд льготных категорий населения могут рассчитывать на более выгодные ипотечные кредиты:

    • например, уменьшение задолженности на сумму до 1,5 млн. руб., в процентах льготы могу составлять 20 – 30 % от суммы кредитования
    • ежемесячный платёж может быть уменьшен вдвое на срок 1,5 года. Или же определённая сумма просто вычитается из основного долга
    • если ипотечный кредит был взят в иностранной валюте, его можно переконвертировать в рубли.

    Категории заёмщиков, которые точно могут рассчитывать на участие в одной из социальных ипотечных программ:

    • инвалиды
    • родители или опекуны с детьми-инвалидами
    • опекуны нескольких детей до 18 лет;
    • семьи с детьми, обучающимися в колледжах и вузах на очных дневных отделениях
    • участники боевых действий и приравненные к ним категории лиц

    Для улучшения жилищных условий можно использовать маткапитал: им можно погашать часть кредита, в том случае, когда он уже был оформлен на момент рождения следующего ребёнка. С помощью материального капитала можно либо сократить размер регулярных платежей, либо изменить в сторону уменьшения срок выплат.

    На льготные ипотечные предложения банков могут рассчитывать многие категории населения, поэтому часто можно даже выбрать наиболее удобный путь.

    Так, например, льготы предоставляются семьям, у которых рождается ребёнок. Если ребёнок первый, семья получает компенсационную выплату, соответствующую 18 м. площади ипотечного жилья в регионе проживания данной семьи. Если малыш – второй в семье, компенсируется ещё 18 м. При рождении третьего ребёнка оставшаяся задолженность по кредиту списывается полностью.

    Другой, не менее удобный вариант – получение отсрочки платежа. Она может достигать трёх лет при условии, что в семье рождается второй ребёнок, или же пяти лет, при рождении третьего.

    Помимо федеральных льготных программ предоставляются и региональные, имеющие особенности в каждом регионе.

    Возможность стать участником какой-либо льготной ипотечной программы Сбербанка должна документально подтверждаться. Каждая льготная категория должна будет подготовить свой пакет документов.

    Решение о том, что семья может рассчитывать на ту или иную субсидию, всегда принимают местные административные власти. Документы на рассмотрение этого вопроса можно подать через МФЦ. Однако то, что документы приняты, ещё не означает положительного решения, он в каждом случае должен рассматриваться индивидуально. Важное следствие: пока решается вопрос о субсидиях, попадании в льготную категорию, и снижению ставки, необходимо продолжать аккуратно выплачивать взятый кредит, не допуская расхождений с графиком.

    Ипотеку можно частично покрасить раньше срока

    Этот способ только косвенно можно отнести к способам снижения ипотечной ставки, но он подходит буквально каждому и легко реализуется на практике. Это позволит снизить сумму долга и впоследствии сократить срок выплаты, или же уменьшить регулярные ежемесячные платежи.

    Чтобы частично погасить ипотечный кредит, следует подать в Сбербанк заявление о досрочном списании долга, иначе даже положенные на банковский счет средства будут списываться в соответствии с графиком.

    Если заёмщик хочет снизить регулярные выплаты, он может оформить заявку онлайн.

    Если же заёмщик решит, что выгоднее погасить часть основного долга, ему необходимо будет прийти в офис банка, так как вопрос требует обсуждения с менеджером.

    Практика показывает, что снизить ставку по ипотеке, не являясь при этом участником какой-то льготной программы, довольно сложно, так как специального алгоритма снижения в зависимости от срока или суммы кредита пока не существует. Тем не менее, следует рассмотреть все возможные варианты решения этого вопроса: вполне вероятно, что решится он положительно.

    Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

    Снижение процентной ставки по ипотеке: практические советы

    Ипотека — часто самый доступный способ получить квартиру мечты здесь и сейчас. Но вместе с долгожданной жилплощадью в жизнь покупателя квартиры приходит обязательство каждый месяц отдавать существенную часть своего дохода банку. Чаще всего речь идет о внушительной сумме — ведь заемщику хочется избавиться от долгового бремени как можно скорее, поэтому он часто делает выбор в пользу меньшего срока и большего платежа. Тем не менее ставку по ипотечному кредиту (займу), а значит, и ежемесячный платеж можно уменьшить. Рассказываем, что предпринять, чтобы сэкономить на ипотечных платежах.

    Читать еще:  Номер закладной по ипотеке где указывается аижк

    Из этой инструкции вы узнаете:

    • Как уменьшить ипотечную ставку на этапе переговоров с банком.
    • Когда банк готов снижать ставку по ипотеке и как этим воспользоваться.
    • Как рефинансировать открытый ипотечный кредит.
    • Как реструктурировать долг и какой из вариантов реструктуризации выбрать.
    • Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд.

    Как снизить ипотечную ставку до заключения кредитного договора?

    На этапе переговоров с банком или некредитной организацией (такие организации тоже могут предоставлять ипотеку — в этом случае происходит оформление ипотечного займа) постарайтесь дать менеджеру максимально полную информацию о себе и воспользуйтесь несколькими лайфхаками:

    • При выборе ипотечного продукта рассматривайте банки, где у вас есть счета, особенно — где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
    • Вносите максимальный первоначальный платеж. В большинстве банков он должен составлять от 10% до 40% от общей стоимости жилья, но можно внести и большую сумму. Верхняя граница платежа ограничена только минимальной суммой ипотечного кредита (займа) — закон эту сумму не оговаривает, но в банках она, как правило, составляет не менее 300 тысяч рублей. Риски кредитора уменьшатся, и он сможет предоставить более выгодные условия.
    • Обзаведитесь положительной кредитной историей. Желательно, чтобы о ней знали в том банке, где вы планируете заключать кредитный договор. Для этого можно взять небольшой кредит (заем) или оформить кредитную карту, погасить долг в срок, а затем уже обращаться за ипотечным кредитом (займом).
    • Найдите поручителя. Им может стать родственник или близкий друг. От поручителя потребуется пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Для физлиц это справка о доходах и наличии имущества, а юридическое лицо должно будет сообщить, в числе прочего, о наличии дебиторской и кредиторской задолженности.
    • Предоставьте залог. Например, другой объект недвижимости.
      Оформите ипотеку с господдержкой. Если у вас молодая или многодетная семья или один из супругов — военный, стоит предоставить банку документы, подтверждающие право на льготу. Это может снизить ставку на несколько пунктов.
    • Уточните информацию о действующих региональных ипотечных программах. Во многих регионах действуют местные программы поддержки ипотечных заемщиков, которые позволяют получить компенсацию части выплаченных процентов. Подобные программы обычно распространяются на отдельные категории граждан, таких как сотрудники бюджетных организаций, а также люди, имеющие право на меры социальной поддержки.

    В каких случаях банк готов снижать ставку по ипотеке?

    Такое возможно в случае падения кредитных ставок из-за снижения ключевой ставки Банка России. В этом случае законы рынка играют на руку заемщикам: если банк, который выдал вам кредит, не предложит приравнять ставку по вашему ипотечному кредиту к сегодняшней (более низкой), это сделает его конкурент — и переманит платежеспособного клиента.

    Стоит отметить, что с января 2019 года крупнейшие российские банки повышали ставки по ипотеке в результате декабрьского увеличения ключевой ставки Банка России до 7,75% годовых. Однако аналитики отмечают, что начиная с марта 2019 года ставки практически не менялись. Это свидетельствует о том, что цикл повышения ставок на рынке ипотеки закончен. При отсутствии новых стрессов в экономике уже во втором полугодии 2019 года возможно снижение ставок.

    Иногда ипотечные заемщики оформляют кредит (займ) с переменной процентной ставкой, которая привязана к рыночным индексам и может повышаться или понижаться вместе с ними. Если ставка повышается, заемщик может нести существенные потери. Такие заемщики могут обратиться к кредитору с просьбой зафиксировать ставку, однако фиксация будет возможна на текущем уровне процентных ставок. Кроме того, можно обратиться к другому банку или некредитной организации за рефинансированием текущего ипотечного кредита или займа.

    Как рефинансировать текущий ипотечный кредит (заем)?

    Вы сделали всё, чтобы добиться минимальной ставки при оформлении ипотечного кредита (займа), а через год экономические условия изменились и ставка на рынке ипотечного кредитования упала на несколько пунктов. Как уменьшить платеж постфактум?

    Во-первых, стоит обратиться в банк, который выдал вам ипотечный кредит. Кредиторы дорожат своими клиентами и, скорее всего, сами предложат вам уменьшить ставку до уровня действующей ставки по продуктам кредитора. Сделать это можно путем рефинансирования — по сути, это оформление кредита на погашение ранее выданного кредита, только на более выгодных условиях. Если этот новый кредит оформляется в банке, который выдавал предшествующий ипотечный кредит, возможно, удастся обойтись без дополнительных документов, поскольку менеджер оформит всё за вас. Если банк предоставляет такую услугу, это может стать дополнительным преимуществом текущего кредитора.

    Во-вторых, можно пойти к конкурентам — другим банкам, выдающим ипотечные кредиты. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости (в Москве это стоит около 5 тысяч рублей), регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тысячу рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).

    такому количеству заемщиков уменьшили ставку по ипотеке в первом полугодии 2018 года

    на эту сумму заемщики рефинансировали свои кредиты

    Как реструктурировать долг по ипотечному кредиту (займу)?

    Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — реструктурировать действующий ипотечный кредит (заем), то есть изменить условия выплат. Реструктуризация позволяет увеличить или уменьшить ежемесячные платежи, при этом снизив переплату. Этот процесс можно запускать при двух противоположных условиях: либо доход заемщика возрос, либо сократился.

    Если ваше материальное положение официально (это важно) улучшилось, есть возможность увеличить размер регулярного платежа, сократив за счет этого срок действия кредитного договора (договора займа) и, соответственно, сумму переплаты по кредиту (займу). Чтобы этот вариант сработал, придется доказать кредитору реальное увеличение доходов. Для этого подойдет справка с места работы или документы о наличии дополнительных источников дохода, например, договор найма, если вы сдаете квартиру, или пенсионное удостоверение и справки о получении пенсии.

    Если же ваше материальное положение ухудшилось, тем более стоит просить кредитора об изменении условий договора. Доход может сократиться по независящим от заемщика причинам, таким как потеря работы или снижение заработной платы, обнаружение серьезного заболевания или уход в декретный отпуск. При новых обстоятельствах на текущий платеж по ипотечному кредиту может банально не хватать средств. В такой ситуации ни в коем случае нельзя прекращать платить и прятаться от банка. Следует как можно скорее объяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Чаще всего кредитор идет навстречу и предлагает один из вариантов реструктурировать кредит:

    • пролонгация кредита (займа) — увеличение срока кредита (займа), которое позволяет снизить ежемесячный платеж;
    • отсрочка выплаты основного долга — когда заемщик в течение определенного периода может гасить только проценты;
    • изменение графика погашения займа, например иная периодичность выплат;
    • кредитные каникулы — срок, на время которого заемщик может приостановить выплаты;
    • комбинации перечисленных вариантов.

    Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита (займа)?

    Стать участником социальных программ не поздно и после выдачи ипотечного кредита (займа). Например, если вы член молодой семьи или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии от государства и компенсацию процентов.

    Если у вас родился второй ребенок и вы получили материнский капитал, сертификат можно использовать, чтобы закрыть часть ипотечного кредита (займа) заранее и уменьшить размер переплаты.

    На такую сумму можно снизить ипотечную ставку в отдельных случаях при покупке квартиры в строящемся доме. Для этого сразу после ввода дома в эксплуатацию следует оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры, купить страховку и предоставить все документы кредитору. Иногда банки выдают ипотечный кредит на приобретение квартир в строящихся домах под более высокий процент, а после ввода жилья в эксплуатацию готовы пойти на улучшение условий для заемщика.

    Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

    Обратиться в суд — довольно редкий, тем не менее известный на практике метод уменьшения ставки по ипотечному кредиту. Работает он только в том случае, если банк нарушает обязательства, прописанные в кредитном договоре, например, необоснованно повышает проценты по кредиту, иногда даже не сообщая об этом заемщику.

    Запускать судебный процесс стоит, только если вы уверены, что правда на вашей стороне — иначе в дополнение к процентам по кредиту придется оплачивать еще и судебные издержки. Тщательно разберитесь в вопросе и изучите каждую букву кредитного договора с банком, а лучше наймите профильного адвоката. И ни в коем случае не прекращайте платить по кредиту (даже на несправедливых условиях), пока не получите официальное решение суда — это чревато штрафами и нелояльным отношением к вам со стороны суда. Если ваш иск удовлетворят, банк компенсирует и ваши судебные издержки, и сумму переплат по кредиту в полном объеме.

    Как избежать мошенничества при попытке понизить ставку по ипотеке?

    Если вы решили снизить ставку по ипотеке через суд, будьте бдительны: есть шанс нарваться на мошенников. Юридические споры, тем более с таким серьезным противником, как банк или некредитная организация, часто кажутся чем-то сложным, и клиенты стремятся максимально упростить себе задачу. Вместо того чтобы разобраться в ситуации и подать иск самостоятельно, заемщики зачастую ищут посредников, которые за небольшую плату якобы возьмут всю волокиту на себя.

    Одна из самых распространенных в интернете схем мошенничества — предложение составить коллективный иск, мол, так шансы на решение суда в пользу обманутых заемщиков выше. Мошенники в таких случаях действуют по простой схеме: собирают с доверчивых заемщиков аванс за свои услуги «юридического помощника» и пропадают, меняя номера телефонов.

    На самом деле в вопросе судебных разбирательств с банками количество не переходит в качество: если вы действительно имеете право на снижение ставки, суд встанет на вашу сторону и без коллективного иска. Но если вы всё же не чувствуете в себе уверенности, лучше наймите надежного адвоката. Он запросит за свои услуги больше, чем сайт-однодневка, зато действительно окажет профессиональную помощь в составлении иска. Если ваш иск удовлетворят, банк компенсирует и ваши судебные издержки.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector