Можно ли взять две ипотеки одновременно

Как можно взять две ипотеки одновременно?

Средняя продолжительность ипотеки в России по данным Национального бюро кредитных историй на 01.03.2017 г. составляет почти 15 лет.

За этот срок в жизни семьи может возникнуть потребность в приобретении дополнительного жилья.

Поскольку в нормативных актах РФ нет прямого запрета на количество ипотек (Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 и Гражданский кодекс), то давать ли гражданину вторую ипотеку, если уже имеется одна непогашенная, решает кредитная организация, то есть банк. Посмотрим, можно ли взять 2 ипотеки «в одни руки».

Выдавая вторую ипотеку банк решает это предельно внимательно, опираясь на следующие моменты.

Требование к заемщику

— Какую суперспособность ты хотел бы иметь?
— Платежеспособность.

Официально наличие незакрытой ипотеки не может являться причиной отказа, но на деле Вам придется доказать, что Вы объективно оценили собственные силы и в состоянии обслуживать оба кредита.

В начале 2017 г. было заявлено о подготовке законопроекта, призванного на государственном уровне установить максимальный уровень долга, но пока этого не случилось каждый банк устанавливает свой лимит. Обычно он в размере 40-50% от доходов. Идеальной считается нагрузка в 30-35% от уровня доходов.

Важно помнить, что наличие второго жилья – это не только дополнительный платеж, но и оплата коммунальных услуг, страховки, налога на недвижимость.

Также банки часто требуют, чтобы срок полной уплаты кредита был до наступления пенсионного возраста.

Можно ли взять две ипотеки одновременно, и какие есть ограничения?

Количество взятых ипотек на человека, а соответственно, и количество объектов недвижимости, никак не ограничено правовыми актами РФ. Главное – способность заемщика покрыть все ежемесячные платежи и сопутствующие расходы. Ограничениями же могут выступать требования к объекту, на который оформляется ипотечный займ.

Требования к объекту

Здесь требования к квартире ровно такие же, как и при оформлении одного кредита.

Поскольку, подписывая договор на ипотеку, Вы отдаете квартиру в залог, что регулируется Статьей 6 ФЗ №102 «Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке», то в случае неуплат она может быть выставлена банком на продажу для возвращения средств и покрытия расходов.

Хотя банк не заинтересован в реализации залоговой недвижимости, и отчуждение ее – крайняя мера, внимание обращают на:

  1. Состояние жилища. Большой износ дома сулит не только дополнительные ремонтные расходы владельца, но и существенные сложности при перепродаже. Из этих же соображений предпочтительны железобетонные или металлические перекрытия, которые более долговечны и надежны, чем деревянные.
  2. Отсутствие обременений.
  3. Типовые квартиры. Кредит на жилье класса люкс принесет банку больше дохода за счет процентов, но и продать его будет гораздо сложнее.
  4. При приобретении жилья на вторичном рынке могут возникнуть проблемы с квартирой, в которой зарегистрирован несовершеннолетний, согласно статьям 37 и 38 ГК РФ о распоряжении имуществом подопечного.
  5. Пригодность для житья и соответствие нормам СанПиНа: иметь отопление, водоснабжение, а также кухню и санузел.
  6. При ипотеке на строящееся жилье упор делается на надежность застройщика.

Как рассчитать стоимость ипотеки?

Размер необходимого займа рассчитать довольно легко, и проще всего сделать это совместно с кредитным специалистом банка, в который Вы обратились. Если говорить кратко, то расчет такой: стоимость жилья – первоначальный взнос + дополнительные расходы.

Если вопрос о цене квартиры предельно ясен, то дополнительные расходы – пункт самый коварный. Сюда могут войти услуги риелтора, оценка жилья, комиссии банка, оплата ячейки, заверение документов у нотариуса, пошлины и т.д. Сумма может получиться довольно существенная. Эти данные Вам смогут подсказать специалисты, ведущие Вашу сделку.

Рассчитать же стоимость ипотеки, то есть размер переплаты за все годы выплат по кредиту, гораздо сложнее. Неправильно будет умножать размер займа на его срок и на кредитную ставку, поскольку банки используют разные формулы расчета, а также здесь не будут учтены комиссии и дополнительные расходы.

Кредитные брокеры могут помочь рассчитать и выбрать минимальную стоимость ипотеки в разных кредитных организациях, но их услуги оплачиваются отдельно.

Обязательно ли поручительство при ипотеке на несколько объектов?

Так как в случае ипотеки обеспечением кредита, то есть залогом, является приобретаемая недвижимость, то поручитель, как правило, не требуется. Практика поручительства на данный момент является устаревшей и практически не используется. За исключением случаев, когда соискатель не может подтвердить свой доход, он недостаточен или непостоянен, или же имеется плохая кредитная история.

Помимо приобретаемого жилья, обеспечением кредита может выступать:

  • другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, созаемщика или поручителя;
  • другая достаточно ценная собственность.

Как рассчитать достаточный залог?

Расчетом занимается банк, который выставляет сумму требуемого обеспечения.

От заемщика может требоваться оценка собственности, предлагаемой в залог, и предоставление этих отчетов в кредитную организацию.

Такая ситуация бывает, если кредит запрашивается на строящееся жилье, а предыдущая ипотека уплачена менее, чем на половину.

Можно ли получить налоговый вычет сразу за несколько объектов?

Да. Согласно поправке к ст. 220 НК РФ «Имущественные налоговые вычеты» стало возможно получить налоговый вычет на несколько объектов недвижимости, приобретенных после 2014 года включительно. Вычет предоставляется с суммы расходов не более 2 млн. руб.

Таким образом очевидно, что взять вторую ипотеку ничуть не труднее, чем первую, если внимательно подойти к выбору объекта и доказать банку платежеспособность.

Можно ли взять вторую ипотеку?

Для большинства заемщиков получение ипотечного кредита является довольно сложным мероприятием, требующим существенных временных, материальных и эмоциональных затрат. По оценкам экспертов большинство людей прибегают к использованию заемных денежных средств для приобретения недвижимости «в первый и последний раз», предпочитая как можно быстрее расплатиться с банком и забыть об этой страничке в их жизни как о страшном сне. Вместе с тем, для ряда лиц вопрос о том, можно ли взять две ипотеки, является вполне актуальным. Возникает он, как правило, либо при появлении в семье детей, либо при желании поменять свое жилье на недвижимость более высокого уровня.

Читать еще:  Почему квартира не подходит под ипотеку

Позиция банков.

Любой банк, предлагающий те или иные кредитные продукты, заинтересован привлечении как можно большего количества платежеспособных клиентов: чем больше ссуд будет выдано и возвращено в срок, тем больше сможет он заработать. Если на заре становления кредитования в нашей стране в большинстве случаев работал принцип «один клиент — один займ», то результатом высокой конкуренции стало появление практики, когда банки готовы предложить несколько кредитных линий одному клиенту. Цель, которую они ставят перед собой, заключается в том, чтобы получить от клиента максимум того, что последний может дать банку. Другими словами современный банк готов выдать ровно столько кредитов, сколько заемщик сможет осилить, а значит взять вторую ипотеку возможно.

Определяющие факторы.

Достаток заемщика . Как мы уже отметили, первое, на что обращает внимание банк, получивший заявку на вторую ипотеку – это наличие у кандидата достаточного заработка, позволяющего ему успешно выполнять кредитные обязательства. Соответственно вашего дохода должно хватать как на оплату старого долга, так и на обслуживание новой ипотеки. Немаловажное влияние окажет и размер первоначального взноса, который вы будете готы осуществить.

Кредитная история . Если за время обслуживание вашей первой ипотеки вы проявляли себя исключительно как добросовестный заемщик, то это будет безусловным плюсом, а в некоторых случаях может оказать влияние и на размер процентной ставки, которую установит кредитор на вторую ссуду. Противоположная ситуация также повлияет на исход вашего обращения в банк – если будут установлены случаи ипотеки с плохой кредитной историей, то есть ситуации, когда вы пропускали платеж или вносили его с опозданием ваши шансы на одобрение существенно снизятся.

Качество залога . Крайне редко, но все же бывают случаи, когда определяющим фактором является недвижимость, которая служит предметом залога. Если кредитор будет уверен в том, что стоимость и ликвидность недвижимости, переданной в ипотеку, с лихвой покрывают риск невозврата, он может закрыть глаза на два вышеперечисленных фактора.

Страхование . Сегодня многие кредитные организации требуют т своих клиентов обязательное страхование имущества, оставляя на их усмотрение такие риски, как жизнь заемщика и утрата прав на купленную недвижимость. Согласившись на комплексное страхование, вы зарекомендуете себя как ответственного человека, повысив тем самым шанс на получение ипотеки второй раз.

Один банк или два разных?

Как показывает практика, подавать заявку на второй жилищный кредит лучше в тот банк, где вы оформляли свою первую ипотеку. Во-первых, для такого кредитора вы уже не являетесь темной лошадкой, соответственно относиться к вам будут лояльнее, чем к тем, кто пришел с улицы. Во- вторых, обращаясь в старый банк, у вас есть шанс получить скидку на проценты по будущему займу. В-третьих, вам не придется тратить время на тщательное изучение условий обслуживания, тарифов и прочих мелочей – вы и так будете с ними знакомы. Наконец, обслуживаться в одном месте гораздо удобнее.

Исключением из данного правила будут ситуации, когда сотрудничество с первым кредитором вас не устроило, если его конкуренты предлагают более выгодные условия, например, низкую процентную ставку или если вам удалось найти варианты, предусматривающие дифференцированные платежи по ипотеке. Кроме того, попробовать взять вторую ипотеку в другом банке можно при отказе вашего прежнего кредитора. Дело в том, что системы оценки платежеспособности клиента могут отличаться от банка к банку и факт отказа в одном из них совершенного не гарантирует повторение такой же ситуации в будущем.

Итак, ситуация, при которой заемщик имеет две ипотеки одновременно, вполне допустима – главное обладать достаточным доходом, а также не забывать о факторах, на которые обращает внимание банк при кредитовании.

Можно ли взять одновременно две ипотеки?

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Получение ипотеки является сложным процессом, требующим финансовых и временных затрат. Чаще всего клиенты банка покупают одну квартиру при помощи заемных денег, желая побыстрее погасить долг.

Но вопрос об оформлении двух кредитов по ипотечной программе остается актуальным. Возникает он по причине появления детей в семье, когда требуется квартира более высокого уровня или для сдачи в аренду в будущем. Или может вам сделали выгодное предложение для инвестирования денег в недвижимость, которая может в будущем принести доход, и вам срочно нужно найти сумму для её приобретения.

Актуальные предложения

Банк % и сумма Заявка
Банк Открытие ипотека от 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотека от 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит от 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит от 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

Что говорят банки

Вся процедура получения ипотеки описана в ФЗ №102 от 16.07.1998г. Что касается выполнения норм кредитного договора, то тут юристы ссылаются на ГК РФ. В положениях нет запрета на подписание нескольких кредитных договоров по 1-му продукту, так что решение всегда остается за банком.

Читать еще:  Можно ли перекредитовать ипотеку в другом банке

Негласным правилом в крупных организациях считается оформление до 2-х одновременно кредитов по одному продукту. Допустим, не больше двух автокредитов или ипотечных займов на семью.

Но на практике придется доказать сотрудникам, что вы можете обслуживать еще один заем. Не так часто подобные случаи получают одобрение, так как не каждое учреждение готово провести сделку.

Обычно крупные региональные кредиторы берутся за согласование подобных программ. Клиентам стоит пожелать трезво оценить свои финансовые возможности, а также соответствие требованиям банка.

Что важно знать заемщикам

Есть ряд определяющих факторов, на которые будет обращать внимание менеджер при рассмотрении заявки на новый кредит:

Когда у заемщика и его супруги (-га) есть средства для обслуживания новой задолженности, то это большой плюс. Дохода должно хватать на оплату старого и нового кредита, как минимум 40% должно оставаться в семье на достойную «жизнь». Важен и уровень первоначального взноса, если он составляет 40% и выше, то банкиры разрешат взять 2 ипотеки.

  • Кредитная история

Добросовестный плательщик имеет больше шансов получить одобрение от кредитного комитета. Многие ипотекодержатели даже идут на снижение процента при оформлении второй ссуды.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  • Тип и качество залога

В ситуации, когда семья взяла квартиру в центре, а после решили прикупить домик за городом в районе со слабо развитой инфраструктурой, шансов почти нет. И определяющим моментом станет ликвидность залога. Вряд ли кто-то захочет связываться с землей и домом в неблагополучном районе.

Если банк поймет для себя, что большой первый взнос, высокая стоимость жилья, его ликвидность покроют все затраты на суды и прочие риски невозврата, то ответит согласием. Могут даже закрыть глаза на кредитную историю или/и доход семьи.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

  • Страховой договор

Отказ от полиса ни у какого банка не вызывал доверие. Страхование имущества – обязательный момент, а прочие договора уже на усмотрение банка (титул, жизнь заемщика). Популярны программы комплексного страхования у кредиторов, когда учреждение подписывает внутренние соглашения с гарантом, которому полностью доверяют, знают, что выплаты пройдут обязательно.

Такие соглашения позволяют максимально снизить страховые проценты по премиям, а заёмщики могут быть уверены, что платят деньги не за воздух. Согласившись на подписание комплексной страховки, клиент покажет себя как ответственного человека, дополнительно возрастут шансы на получение денег на залоговый кредит.

Оформлять заявку на получение двух жилищных займов сразу или на второй заем по этой программе лучше в одном учреждении. Исключением станет ситуация, если плательщик просто не доволен обслуживанием в учреждении. Хотя иногда все проблемы уходят после смены отделения или менеджера организации.

Когда конкуренты предлагают лучшие условия, то есть резон перекредитоваться и взять новую ссуду у них. В случае отказа «старого» банка, поиск нового будет оправданным. Часто оценка платежеспособности, так называемые скоринг-программы отличаются у различных организаций, так что факт отказа в одной из них не гарантирует повторения ситуации в будущем.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Ипотека второй раз — реально ли получить, какие требования и особенности?

Получая первую в жизни ипотеку, люди редко задумываются о том, что вполне возможно придется брать ее еще раз. Многие люди спрашивают о том, возможна ли ипотека во второй раз. В данной статье рассмотрим этот вопрос, а также поговорим о возможности взятия второго ипотечного кредита, при условии наличия первой.

Дают ли вторую ипотеку, если первая не погашена

Получить вторую ипотеку возможно так же, как и первую, при условии платежеспособности клиента. Банки внимательно проверяют каждого клиента. Если уже есть ипотека, то банк тщательно проверит вашу платежеспособность и примет окончательное решение.

Кроме зарплаты, других факторов для принятия положительного решения практически нет.

Если клиент зарабатывает достаточно много, чтобы оплачивать несколько квартир, то получить одобрение двух ипотек одновременно вполне реально. Но, зарплата должна быть настолько высокой, чтобы можно было оплатить ипотеку на две квартиры сразу и оставить себе 2/3 от зарплаты. Такое можно встретить не часто, но все же есть люди, которые могут позволить себя покупку сразу нескольких квартир в ипотеку.

Еще одним важным условием при оформлении второго ипотечного кредитования является наличие поручителя. Если в первый раз риск банка не особо велик, и он вполне может одобрить ипотеку без поручительства, с условием большой зарплаты и дополнительного страхования, то во второй раз без поручительства не обойтись. Причем поручитель может зарабатывать достаточно невысокую зарплату. Главное – наличие такого человека, чтобы, в случае чего, он смог продолжить оплату.

Критерии получения

Банк выставляет достаточно жесткие требования для клиентов, которые хотят приобрести вторую ипотеку. Основными критериями являются:

  • Обязательное гражданство РФ;
  • Наличие оригинала паспорта;
  • Наличие официального стабильного дохода;
  • Наличие постоянной прописки;
  • Стаж работы на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев.

Необходимо обязательное подтверждение дохода. Если суммы заработка не хватает, то можно попросить созаемщика предоставить документы о своем доходе, тем самым увеличить шансы на положительный результат. На самом деле, крупные банки считают гораздо более важным требованием наличие постоянной прописки в данном регионе, чтобы, в случае форс-мажорных обстоятельств, не пришлось искать заемщика.

При наличии первой ипотеки, взять вторую намного труднее, потому что крайне малое количество людей способно предоставить информацию о легальной высокой заработной плате.

Если есть потребность во второй ипотеке, а возможности подтвердить дохода нет, то есть решение. Компания «ДомБудет» предлагает комплексный подход для положительного решения банка, даже при необходимости иметь две ипотеки. Фирма «ДомБудет» помогает клиентам в том случае, если:

  • У клиента плохая кредитная история и есть задолженность в банке;
  • Есть необходимость в оформлении сделки между родственниками;
  • Если банки отказывают без объяснения причины.
Читать еще:  Консалтинг как форма бизнеса

Специалисты готовы рассмотреть любой случай. К каждому клиенту производится индивидуальный подход.

Дополнительные требования к заемщику

Если одному человеку по каким-либо причинам понадобилась вторая ипотека, причем не выплатив первую, то он должен доказать свою платежеспособность банку. Несмотря на успешное получение займа в первый раз, во второй можно с легкостью получить отказ. Взять ипотеку два раза можно только в том случае, если вы убедите банк в:

  • Наличии хорошей кредитной истории. Если у вас имеется первая ипотека и, помимо нее, вы брали дополнительные кредиты, причем исправно их выплачивая, то банк будет намного лояльнее относиться, так как будет более уверен в вашей платежеспособности;
  • Отсутствии иждивенцев. Если у вас есть кто-то на попечительстве (например, ребенок или пожилая бабушки), то шансы получения стремятся к нулю. В 93% таким гражданам, даже при очень высокой сумме заработка, не одобряют второе кредитование. Это связано с возможными непредвиденными обстоятельствами, связанными с уходом по иждивенцам;
  • Небольшом остатке задолженности по первому займу. Банк может одобрить покупку второй квартиры только в том случае, если вы уже покрыли более 60% от первой. Данный пункт не касается тех случаев, когда единовременно подается заявка на две ипотеки;
  • Возможности внести первоначальный взнос. Начальная сумма должна быть не менее 15% от стоимости квартиры, иначе банк даже не будет рассматривать вашу заявку;
  • Возможности залоговых обязательств. Банк требует залог у любого клиента, который второй раз оформляет ипотеку. Сотрудник банка обязательно предложит оформить страхования вашего кредита, в целях сокращения риска по невыплате.

Возрастная категория клиентов так же имеет существенное значение. Так, клиенту в возрасте 21-22 года получить ипотеку гораздо сложнее, чем гражданам в возрасте от 25 лет. Все дело в платежеспособности клиента. Конечно, существуют и молодые люди с высоким достатком, но, это скорее исключение из правил, чем постоянное явление.

Необходимые документы и порядок получения

Взять вторую ипотеку, не погасив первую возможно лишь в том случае, если предоставить максимальный пакет документов. Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо подать следующие документы:

  • Справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка;
  • Выписка по банковской карте, при наличии дополнительного дохода;
  • Оригинал и копия паспорта;
  • Налоговый номер и его обязательная копия.

Есть некоторые банки, которые одобряют ипотечное кредитование «по двум документам». Но, таких кредиторов единицы. В основном, могут потребовать дополнительные справки, обязать страхованием кредита и имущества. В общем, сделать все, чтобы максимально минимизировать риски.

Как повысить свои шансы на получение

Получение второй ипотеке несколько труднее, чем в первый раз. Для положительного результата нужно подготовиться, чтобы увеличить шансы на успех. Максимально эффективного результата можно достичь, если:

  • На последнем месте вы работаете более 2 лет. В данном случае банки проявляют наибольшую лояльность, так как считают, чтобы прочно закрепились на своем рабочем месте;
  • Иметь залог. Например, если у вас имеется хороший автомобиль либо жилье, то шансов получить намного больше;
  • Попросить самостоятельно оформить страховку. В данном случае банк наиболее вероятно одобрит кредит;
  • Предварительно погасить первую ипотеку. В этом случае вероятность получения второй близиться к 100%;
  • Если вы проживаете в Санкт-Петербурге, Москве или в их областях, то обратиться в компанию «ДомБудет» для максимально эффективного результата без вашего участия.

Предварительно рассчитавшись с долгами, можно быть уверенным в получении еще одного ипотечного займа. Банки любят честных клиентов, так как зарабатывают на них. А если вы получаете зарплату на карту банка, в котором приобретаете жилье, то ваши шансы увеличиваются в разы.

Целесообразно ли так рисковать

Имея два ипотечных кредита, риски сильно возрастают. Платеж по таким кредитам будет очень большой. Поэтому, если нет уверенности в постоянном доходе на ближайшие 10-20 лет, то не стоит так рисковать.

Специалисты рекомендуют не обращаться в банк до погашения первой ипотеки.

Два ипотечных кредита рекомендуется иметь лишь в том случае, если есть полная уверенность в досрочном погашении всех долгов. В таком случае, такое кредитование оказывается достаточно выгодным, потому что отсутствует переплата. Вы сразу погасите основное тело кредита, избежав высоких процентных обязательств. Досрочное погашение всегда наиболее выгодно, так как первые 10 лет клиент платит только процентные обязательства, а уже затем основную часть займа.

Особенности второй ипотеки в Сбербанке

Вторая ипотека в Сбербанке практически не имеет отличий. Единственное – банк жестче проверяет платежеспособность каждого клиента. Процентная ставка по такой ипотеке будет находиться в районе 8-12% годовых, в зависимости от предоставленных документов. Если большая часть первой ипотеки погашена, то банк может снизить процентную ставку и увеличить общий срок.

Вторую ипотеку можно оформить даже по социальной программе в том случае, если первая была без нее. В таком случае процентная ставка будет находиться в районе 7%, и не будет никаких дополнительных платежей.

Получение второй ипотеки достаточно рискованное занятие, даже при наличии большой официальной зарплаты. Стоит серьезно оценить свои шансы на возможность погашения займа. Лучше всего накопить 10-15% от стоимости квартиры, чтобы они лежали как подушка безопасности, в случае непредвиденных ситуаций. Учитывая все рекомендации, оформление второй квартиры не составит никакого труда.

Видео: стоит ли брать ипотеку?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector