Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Как получить ипотеку, официально не работая?

Оформление ипотеки всегда связано с определенными трудностями. Банки, не желающие рисковать своими средствами под долгосрочные кредитные обязательства, стремятся заручиться максимально возможной гарантией платежеспособности клиента. Для этого собирают множество информации о заёмщике, сведения о источнике дохода и его размере. Подобная политика создает трудности заёмщикам при оформлении ипотечного кредита без официального места работы. Тем не менее, даже для таких клиентов не закрыта возможность в приобретении недвижимости в кредит

Можно ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Большинство финансовых учреждений не хотят выдавать ипотеку заёмщикам, которые не могут предоставить документы по официальному заработку. Банки хотят иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вернуть кредитные деньги и заемщику необходимо любыми способами доказать сваю платежеспособность. Одним из документов подтверждающим наличие и уровня заработной платы является справка 2-НДФЛ.

Если не работаете, то можно и не пытаться обращаться в банки за кредитом, они даже не будут рассматривать заявку, так как боятся выдавать средства, пусть даже на особых условиях. Подумайте, сможете ли вы ежемесячно отдавать немалую денежную сумму ещё и оплачивать страховку недвижимости. Это весьма затратно и по карману далеко не всем.

Если не оплачивать кредит, банк подаёт в суд и у заёмщика забирают купленное жилье, чтобы закрыть задолженность. Помните, что ни наличие прописанных детей, пенсионеров или инвалидов не смогут остановить их, так как законодательство в таких случаях практически полностью на стороне кредитора.

Даже если имеется стабильный доход и подтвердить его документально никак нельзя, то всё ровно, можно рассчитывать на ипотеку. К примеру, в «Сбербанке» есть возможность оформить кредит на жилье с минимальным набором документов, но при условии внесения взноса более 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов?

Некоторые банки готовы пойти на уступки для определенных категорий заемщиков. Среди них:

  • Фрилансеры;
  • Предприниматели;
  • Работники, имеющие зарплату «в конверте»;
  • Заёмщики, сдающие недвижимость в аренду;
  • Клиенты, которые занимаются творчеством.

Лучше сразу обращаться в небольшие организации, в которых действуют специальные предложения. Они гораздо чаще принимают положительное решение по заявке, так как привлекают новых клиентов.

Кредитные продукты:

  • Строительство дома, гаража, коттеджа;
  • Покупка в новостройке готового жилья;
  • Приобретение земельного участка;
  • Оформление на вторичном рынке займа на квартиру;
  • Покупка части долевой собственности.

Требования к заемщику:

  • Возраст от 21 года до 65 лет;
  • Общий стаж работы от 1 года, а на последнем месте работы – от 6 месяцев (необходимо предоставить соответствующую справку от работодателя);
  • Первый взнос – от 10 до 25%. Только малая часть организаций предлагает займы без первого взноса.

Но, что делать, если нет официального трудоустройства, а клиент регулярно получает неплохую зарплату? Таких заёмщиков становится все больше. В банках всё учитывают и стараются идти навстречу к каждому клиенту.

Как можно получить ипотеку без справок?

Кредитные программы предполагают справку для подтверждения дохода, а если такой нет, то банк выдвигает достаточно высокие процентные ставки и весьма жесткие требования. Если готовы к этому, то можете попробовать. В крайнем случае, в дальнейшем можно воспользоваться услугой рефинансирования.

Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами:

1. Ипотека под залог недвижимости. Если имеется недвижимость, можно предоставить документы, подтверждающие право собственности. По сути это является потребительским кредитом, который выдается на длительный срок и крупную сумму. Можно получить примерно 50 — 60% от оценочной стоимости приобретаемого жилья;

2. Военная ипотека. Много кто становится военнослужащим, чтобы иметь возможность получить государственную поддержку на покупку жилья. Существует специальная программа кредитования с финансированием на ипотеку;

Больше информации по этому вопросу, можно получить в этом обзоре:

3. Ипотека по двум документам. Можно попробовать внести крупный первый взнос, что сможет подтвердить финансовую состоятельность.

На подобных условиях следующие банки готовы выдать ипотеку:

  • «Тинькофф» банк. Справки о доходах не требует. Первоначальный взнос – 10%. Покупка жилья в новостройке или готовом доме обойдется под 8% годовых;
  • «Сбербанк России». Покупка жилья на первичном рынке – от 7,9% годовых. Взнос – не менее 50% от оценочной стоимости квартиры. Будут надбавки для не зарплатных клиентов банка, за отказ от страховки;
  • «Дельта кредит». Выдаст ипотеку на любое жилье под 8,25% годовых. Первый взнос – минимум 15%. На покупку готового дома ставка составляет от 11,25%, а первый взнос – от 40%;
  • «ВТБ». В банке работает специальная программа под названием «Победа над формальностями». Условия: всего два документа, сумма – от 600 тысяч, процентная ставка – 10,3%. Для покупки жилья на вторичном рынке нужно внести от 40% стоимости, на первичном рынке – от 30%.

Можно воспользоваться кредитным калькулятором, который находится на сайте любой выбранной компании и построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение задолженности.

Так же можете доказать свою платежеспособность предоставив загранпаспорт, в котором имеются отметки о многочисленных путешествиях или же показать договор аренды.

Получить ипотеку без наличия официального места работы – это непросто, но вполне возможно.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства на выгодных условиях и с невысокой процентной ставкой?

Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Такой вопрос волнует тех, кто нуждается в деньгах на покупку квартиры, но требуемые справки не может предоставить в банк. В основном, к таким гражданам относят достаточно платежеспособных людей, имеющих деньги для внесения первоначального взноса, но не имеющих возможности официально подтвердить доход. К таким людям относят тех, кто получает серую заработную плату, фрилансеров, арендодателей, репетиторов и людей творческих профессий.

Получить ипотеку без официального трудоустройства – дело достаточно проблематичное, но реальное. Расскажем сегодня, как это сделать.

Способы подтверждения платежеспособности для банка

Если проанализировать требования большинства банков к заемщику для выдачи ипотеки, можно составить программу минимум, которая требуется от любого клиента. Среди прочего необходим официальный доход и его подтверждение. Ипотека физическим лицам выдается после предоставления и анализа следующих документов:

  • справка 2-НДФЛ. Учитывается средняя сумма официального заработка. Если для получения требуемого кредитного лимита зарплата считается достаточной – ипотеку, скорее всего, одобрят;
  • подтверждение длительности официальной работы. Как правило, требуется копия трудовой книги, контракта, договора или справка от нанимателя (указывается должность, длительность пребывания, название и реквизиты организации, подпись руководителя и печать).

Если зарплатный счет обслуживается в банке, в котором берется ипотека – подтверждение дохода не затребуют. Чтобы оценить платежеспособность заемщика, кредитор просто посмотрит зарплатные начисления за последний период.

Однако даже если работаешь официально и получаешь высокую заработную плату, это не значит, что не может возникнуть трудностей с подтверждением трудоустройства. Для официально трудоустроенных есть риски:

  • у нанимателя установлен лимит на предоставление справки 2-НДФЛ;
  • возникли трудности со стороны руководства или бухгалтерии, не позволяющие дать справку;
  • наниматель не хочет подтверждать официальное трудоустройство заемщика (к примеру, отчитывается в налоговую по более низкой заработной плате работника).

Факт! Справка 2-НДФЛ хоть и является стандартным подтверждением занятости и дохода, но не является единственным способом удостоверить официальный заработок.

Исходя из этого, человек может подтвердить доход даже без справки 2-НДФЛ, а, значит, получить ипотеку тем, кто не работает официально.

  1. Справки по форме банка. Кредитор дает стандартный бланк установленного образца, бухгалтерии остается только заполнить его.
  2. Справка по форме нанимателя. Кредитор разрешает принести документ в свободной форме с указанием доходов.
  3. Налоговая декларация.
  4. Договоры и другие юридические документы, доказывающие источник дохода заемщика и официальное трудоустройство.
  5. Выписка с депозитного счета банка. Идеально будет, если счет открыт в том же банке, где оформляется ипотека.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов?

Исходя из предыдущего раздела, напрашивается вывод, что даже неофициальный доход не станет помехой в получении ипотеки. Если обобщить информацию, то получаем, что без подтверждения трудоустройства взять ипотеку могут:

  • зарплатные клиенты;
  • люди, имеющие вклады (для ипотеки требуются депозиты на крупную сумму, чтобы банк был уверен в возврате долга);
  • люди, сдающие помещения в аренду;
  • трейдеры;
  • граждане, получающие доход по ценным бумагам;
  • люди с источником дохода от запатентованных продуктов.

Кроме этого есть несколько категорий заемщиков, которые могут взять ипотечный кредит без официальной работы (если предоставляется справка о доходах в свободной форме). Это фрилансеры, неработающие пенсионеры, официально нетрудоустроенные студенты и прочие граждане.

Однако надо понимать, что с такими клиентами готов сотрудничать не каждый банк. Поэтому изначально стоит искать такого кредитора, который пойдет на уступки. Дает ли банк ипотеку, если не работаешь официально? Есть несколько способ повысить шансы получения денег:

  • привлечь поручителей. Для семейной пары обязательно оформление созаемщика (второго супруга), если супруг имеет высокий доход и официальную работу – ипотеку одобрят;
  • внести большой первоначальный взнос, от 40% и выше (от стоимости квартиры). Если у заемщика есть такая сумма первого взноса, банк не только одобрит ипотеку, но при возможности пойдет на снижение процентной ставки;
  • если есть дополнительные источники дохода (получаемые законным путем, конечно же) – предъявите их.

Кроме этого есть еще два 100% способа получить ипотеку, если официально не работаешь.

Как можно получить ипотеку без справок?

Предоставление справок в свободных формах, предъявление большего, чем обычно требует банк первого взноса – способы позволяющие увеличить шансы на одобрение, но, все-таки, не дающие 100% гарантии, что ипотеку дадут.

Однако в условиях конкуренции ипотечного кредитования, банки зачастую сами идут навстречу таким клиентам, предлагая:

  • подтвердить кредит дополнительным обеспечением в виде собственного имущества. Это может быть транспортное средство или другой объект недвижимости. Конечно же, важна высокая ликвидность залога;
  • взять ипотечный кредит без подтверждения дохода по двум документам.
Читать еще:  Ликвидация благотворительного фонда пошаговая инструкция

Ипотека под залог недвижимости

Вариант нацелен на заемщиков, уже имеющих в собственности какой-либо объект залога (квартиру или коммерческую недвижимость). Дополнительный залог снижает риски банков и делает получение ипотеки более вероятным делом. К тому же, условия банка будут более облегченными, если предложить в залог ликвидную недвижимость.

Однако не каждая недвижимость будет считаться подходящей. Запомните, что в залог банк никогда не возьмет:

  • жилую площадь, в которой сделаны неподтвержденные планировки;
  • недвижимость, годящуюся под снос или реконструкцию;
  • жилье с неудовлетворительными санитарно-гигиеническими показаниями;
  • недвижимость, находящуюся в отдаленных и неблагополучных районах;
  • объекты, уже находящиеся в залоге или арестованные судом или ФССП;
  • ветхие постройки.

Кроме того, в зависимости от вида недвижимости, устанавливаются определенные требования. К примеру, для частного дома важна возможность свободного круглогодичного подъезда, фундамент из бетона и отсутствие в перекрытиях дерева.

Ипотека по двум документам

Официально безработный может ничего не придумывать и обратиться (зачастую) к незаконным способам (вроде подделки документов), чтобы подтвердить доход для ипотеки.

В 2018-2019 гг. даже крупные банки предлагают взять ипотеку по двум документам, в которой нужно предоставление паспорта, анкеты и документов по залогу.

Кстати! Процентная ставка во многих таких предложениях не выше, чем обычный ипотечный кредит.

Более подробно рассмотрим условия на конкретных примерах.

Где можно взять кредит без официального трудоустройства

  1. ВТБ банк. Условия кредитования для тех, кто не работает, позволяют взять очень большую сумму денег – до 30 млн. р. Конечно же, максимальное значение кредитного лимита будет доступно не всем заемщикам, но для покупки стандартной квартиры хватит и нескольких миллионов рублей.

Минимальная ставка доступна в том случае, если жилая площадь квартиры превышает 65 кв. м. – 8,9%. Для других квартир и при желании рефинансировать уже имеющуюся ипотеку, ставки составляют от 9,3-9,6% в год.

Максимальный срок кредита – 20 лет.

Важно! Обязательно понадобится паспорт, СНИЛС, заявление и военный билет для лиц призывного возраста младше 27-ти.

  1. Сбербанк. Для готового и строящегося жилья разработана программа с облегченными требованиями к заемщикам – ипотека по двум документам. При этом готовое жилье оценивается в процентную ставку от 7,4%, а строящееся – от 9,2%.

Важно! Первоначальный взнос должен превышать 50% от стоимости квартиры.

Максимальный срок кредита – до 30 –ти лет, при этом лимит для Москвы и СПБ – 15 млн. р., для других регионов – 8 млн. р.

  1. Газпромбанк. Процентное значение – от 10%, при максимальном периоде выдачи обязательства в 30 лет.

Лимит – 10 млн. р., ипотека для официально безработных также подразумевает финансирование и первичного, и вторичного рынков недвижимости.

Внимание! Минимальный первый взнос – 40% от стоимости квартиры.

  1. Россельхозбанк. По ипотечной программе РСХБ предлагается:
  • приобрести жилье у застройщика, финансируемого банком;
  • купить квартиру или таунхаус;
  • приобрести земельный участок.

Лимит по сумме – для Москвы и СПБ (а также областей) – 8 млн. р., для остальных – 4 млн. р. Ориентируйтесь на максимально выдаваемую сумму: 40-50% от стоимости недвижимости, остальное необходимо покрыть из собственных средств.

Процентное значение – 10,25%, максимальный период – 25 лет.

Заявка на кредит подается либо на сайте, либо в офисе банка.

Другие способы получения ипотеки без официального трудоустройства

Есть еще несколько способов, как взять ипотеку без справки доходах и без официального трудоустройства.

Потребительский кредит

Каждый третий такой займ в банке предполагает предоставление только двух документов. Конечно, полной суммы кредита для покупки жилья не хватит, но для оплаты его значительной суммы вполне. Тем более, лимиты по ссудам могут достигать до 1-3 млн. р.

Материнский капитал

Не является обеспечением для ипотеки без официального трудоустройства, однако позволяет оплатить деньгами из капитала первоначальный взнос.

Ипотека молодым семьям подразумевает оформление двух супругов (один – титульный заемщик, второй – созаемщик), поэтому хотя бы один из них должен каким-то образом подтвердить доход.

Внимание! Дополнительными поручителями могут стать родители молодой семьи. Их доход учтется для расчета кредита.

Льготные программы

Подобные ссуды предполагают рассмотрение определенных категорий заемщиков:

  • молодые и многодетные семьи;
  • работники бюджетных сфер (в том числе, учителя и ученые);
  • военные;
  • молодые семьи, которым выдается материнский капитал.

Льготы предусматривают снижение процентной ставки и суммы первого взноса, оплату части кредита или первоначального платежа.

Взять ипотеку, даже если официально не работаешь – не миф и не сказка.

  1. Подтверждение дополнительных источников дохода.
  2. Предоставление справок в свободной форме, а также подтверждение, что трудовой стаж более 4-х месяцев на одном месте работы.
  3. Оформление имеющегося объекта имущества в залог банку.
  4. Обращение к программам, предлагающим взять кредит по двум документам.

Подобрать выгодные ипотечные кредиты по двум документам (без официального трудоустройства) помогут кредитные брокеры. При этом, несмотря на платные услуги, можно сэкономить на сделке намного больше, чем потратить на гонорар брокеру.

Видео: как получить ипотеку без справки о доходах

Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Инструкция +Видео и Фото

О своем жилье мечтают многие, но так как цены на недвижимость в России достаточно высокие, то позволить себе купить квартиру может далеко не каждый.

Хорошим вариантом для многих стала ипотека, которая позволяет обзавестись своими квадратными метрами при относительно не большом стартовом капитале. Но и ипотеку не все могут позволить, так как для ее оформления требуется официальное место работы и подтверждение официального дохода.

Достаточно большое количество граждан России имеют неофициальные доходы, это граждане трудоустроенные не по трудовому договору, это фрилансеры, это граждане, которые имеют источники пассивного дохода.

Как же быть тем людям, которые не оформлены официально, пусть даже при этом и получают хороший доход? Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Возможно ли это вообще?

Обычная практика банков при выдаче кредитов

Если доход подтвержден

В большинстве банков для выдачи любого кредита, в том числе и ипотечного, потребуется подтвердить свои доходы официальным документом, чаще таким документом выступает справка 2НДФЛ. Наличие постоянного и стабильного источника дохода выступает для финансовых компаний своеобразным гарантом платежеспособности заемщика.

Без подтверждения какого-либо дохода на получение любого займа рассчитывать не приходиться, клиент получит 100% отказ в крупных федеральных банках. Можно попробовать обратиться в непопулярные финансовые компании, которые в редких случаях могут предоставить кредит даже без подтверждения официального дохода, в целях увеличения клиентской базы и популярности своего бренда.

Если доход неофициальный

При наличии источника дохода, пусть даже не официального, шансы на оформление ипотечного займа есть. Так, например, в Сбербанке есть ипотечная программа, по которой при внесении половины стоимости приобретаемой недвижимости, можно оформить договор с минимальным пакетом документов.

Ипотечные программы

В большинстве банков распространяются на следующие объекты недвижимости

  • Готовые квартиры в новостройках,
  • Квартиры на вторичном рынке недвижимости,
  • Доля в квартире или доме с долевой собственностью,
  • Строящиеся коттеджи, гаражи, дома,
  • Земельные участки.

Категории граждан, которые не могут официально подтвердить свой доход

Однако при этом могут рассчитывать на оформлении ипотеки, при соблюдении ряд условий, относятся

  • Индивидуальные предприниматели,
  • Граждане, которые получают серую или черную заработную плату «в конвертах»,
  • Фрилансеры,
  • Представители творческих профессий,
  • Граждане, живущие на доход от сдачи недвижимости в аренду.

Требования к заемщикам

Специальных программ по ипотеки для граждан без официального трудоустройства не существует, они рассматриваются на общих основаниях. К этим категориям граждан будут предъявляться более жесткие требования, чем к тем, кто может подтвердить своих доходы документально.

Если говорить о стандартных требованиях к клиентам по оформлению ипотеки, то они должны соответствовать следующим условиям:

  • Иметь паспорт гражданина РФ,
  • Местом проживания должно выступать место приобретения квартиры или другой недвижимости,
  • Возраст должен быть не менее 21 года,
  • Высокий уровень дохода,
  • Наличие средств на внесение первоначального взноса,
  • Постоянное место трудоустройства от 6 месяцев и более,
  • Общий стаж работы от 1 года.

То есть официальное трудоустройство это один из ключевых факторов для оценки заемщика. Но, по сути говоря, банку не так важно работаете вы или не работаете, важно будете вы платить по кредиту или не будете. Поэтому для заемщиков без официального места работы для получения ипотечного кредита основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность.

Как уже отмечалось, возможность оформить такую ипотеку выше не в крупных банках, таких как Сбербанк или ВТБ24, а в небольших банках местного уровня. Там чаще всего готовы пойти на встречу и рассмотреть все условия и требования в индивидуальном порядке. В крупных банках же все стандартизировано и оценкой платежеспособности будет заниматься программа, которая будет принимать решение на основе предоставленных данных, без нужно пакета документов вероятность отказа достаточна высока.

Как подтвердить платежеспособность?

Основным документом для подтверждения доходов

Является справка о доходах физических лиц, которую не могут предоставить те, кто не имеет официального трудоустройства. Но существуют и другие способы доказать свою финансовую состоятельность.

Часто используемым, но не вполне законным является предоставление фиктивной справки о доходах, которая получена с согласия или без согласия работодателя. Метод достаточно опасный, так как подделка и предоставление заведомо ложных документов является уголовно наказуемым преступлением.

Сведения о доходах в банке будут проверяться в обязательном порядке. Если информация всплывет наружу, то с большей долей вероятности в суд банк подавать не станет. А вот в кредит откажет точно, да еще и внесет информацию в кредитную историю, что негативно может сказаться на возможности впоследствии взять любой другой займ.

Читать еще:  Ликвидация мку пошаговая инструкция

Альтернативный вариант

Предоставление справки от работодателя по форме банка. Здесь потребуется согласие работодателя на распространение этой информации, что не всегда возможно.

Еще одним «хитрым» способом получения одобрения ипотеки в банке является устройство на работу на срок необходимый для удовлетворения требований банков. Трудоустройство может быть реальным, так и номинальным, когда человек просто числится в какой-то организации. После одобрения кредита, можно увольняться, дальше трудоустройство никто проверять не будет.

Получить займ для приобретения квартиры без официальной справки о доходах возможно через оформление потребительского кредита. Большинство банков при оформлении потребительского кредита не требует подтверждения источников дохода, как правило, достаточно бывает информации, указанной клиентом в анкете как уровень дохода.

Доказать свою платежеспособность легальными способами можно

  • Предоставив копии документов о получении денежных средств,
  • Договоры гражданско-правового характера об оказании услуг (такие соглашения заключаются и при неофициальном трудоустройстве),
  • Акты выполненных работ,
  • Выписки о движении средств на банковском счете,
  • Договоры аренды, если источником дохода является сдача в аренду недвижимости или техники,
  • Справки о получении пособий, социальных выплат, налоговых вычетов,
  • Декларация о доходах, в случае работы в качестве фрилансера, брокера или индивидуального предпринимателя,
  • Информация о наличии ценных бумаг, которые дают постоянный пассивный доход.

То есть даже если у вас отсутствует официальное подтверждение источника дохода по справке 2НДФЛ, то при наличии реального ежемесячного дохода достаточного для погашения платежей по кредиту, на одобрение ипотеки можно рассчитывать.

Завышенные требования для неработающих

ВАЖНО ипотечный платеж не должен превышать 40% от общего дохода.

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

  • наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
  • высокий первоначальный взнос,
  • возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
  • открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Дополнительным подтверждениями платежеспособности могут стать наличие заграничного паспорта с отметками о многочисленном пересечении границы России, договоры аренды недвижимости.

Первоначальный взнос

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки.

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

  1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
  2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее.

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода.

ВАЖНО к поручителям будут предъявляться те же самые требования, как и к заемщику.

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

ВАЖНО поручитель должен иметь возможность подтвердить свой доход официально. В противном случае, его привлечение вряд ли чем-то поможет ситуации.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

  • Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
  • Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
  • Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
  • Драгоценности, предметы искусства,
  • Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

ВАЖНО при оформлении в качестве залога недвижимости важно знать, что после этого ее нельзя будет сдавать в аренду, если при этом есть риски ее порчи и снижения стоимости. В таком случае даже ее ремонт придется согласовывать с банком.

Специальные программы для отдельных категорий лиц

Такие категории лиц как студенты и пенсионеры, которые не имеют официального трудоустройства, могут улучшить свои жилищные условия по специально программе. Такие программы предлагает Сбербанк. Программа «Ипотека для студентов» сейчас действует только в двух субъектах РФ в Краснодарском крае и в Ростовской области.

Важным критерием в оформлении ипотеки по данным программам является возможность привлечь платежеспособных поручителей. В первом случае ими выступают работающие родители, а во втором – совершеннолетние платежеспособные родственники, чаще всего дети пенсионеров.

Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства?

Условия банков различны для разных категорий граждан, при этом имеются и некоторые региональные особенности. Как правило, при высоком первоначальном взносе и возможности подтвердить наличие средств для уплаты платежей по ипотеке, отсутствие официального трудоустройства не вызовет сложностей.

Практика показывает, что ипотечный кредит гражданам, немеющим официального дохода, можно оформить в таких банках, как «Открытие», «Совкомбанк», «Ренсанс кредит», «Тинькофф банк», «Дельта кредит» и некоторых других. Ипотека оформляется, как правило, при условии наличия одного или нескольких из вышеперечисленных критерием – наличие залога, привлечения поручителей или высоком первоначальном взносе.

Современные условия дают возможность оформить ипотечный займ даже людям, которые не имеют возможности подтвердить свои доходы официально. Для них основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность. Дополнительно можно увеличить шансы на получение кредита за счет привлечения поручителей или предоставления залогового имущества. Вероятность получения ипотечного кредита становиться выше при наличии большой суммы для первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Ипотека – банковский кредит, который предоставляет финансовое учреждение для приобретения недвижимости. Если говорить правильно, то ипотека – это залог, под который и выдается ссуда. Процесс выдачи денег под процент на фиксированных условиях и подписание кредитного договора – это ипотечный кредит. В рамках программы можно получить заем как под обеспечение объекта, который приобретается, так и под недвижимость, которая уже есть в собственности заемщика.

Вопрос не в том, под гарантии какого имущества взять ссуду. Вопрос в том, как соответствовать тем критериям, которые выдвигает банк к клиентам. Скоринг физического лица при ипотечном кредите и потребительской ссуде отличается. Если потребительский кредит может взять почти каждый, то с ипотекой сложнее. Проблема – отсутствие официального трудоустройства у граждан, желающих получить услугу.

И далее о том, можно ли взять ипотеку без официальной работы. И если да, то, как это сделать.

Можно ли получить ипотеку без официальной работы

Получить кредит для приобретения недвижимости можно и в случае, когда субъект не работает официально. Возможность реализуется благодаря направлению «Ипотека по двум документам». В банках программа может называться по-разному, но суть остается той же. Заемщик не обязан представлять банку справку по форме 2-НДФЛ. Для оформления кредита необходим такой пакет бумаг:

  1. Паспорт гражданина РФ. Гражданство — обязательное условие при оформлении.
  2. Другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть СНИЛС, ИНН, военный билет.

Но стоит понимать: требования к самому физическому лицу на порядок отличаются от требований к заемщику с официальной работой. Что проверяют перед одобрением заявки:

  • Наличие в собственности имущества. Для банка важный критерий, поскольку конфисковать через Федеральную службу судебных приставов единственное жилье сложно. Если у человека нет работы, то риски невозврата долга велики. Кредитор защищает себя от рисков, требует предоставить в залог не приобретаемый объект, а другую недвижимость.
  • Идеальная кредитная история. Важный критерий при оценке платежеспособности клиента. Если в кредитной истории есть проблемы, то в 99 случаях из 100 кредит не одобрят.
  • Наличие депозита в банке. Вклад — это подтверждение, что гражданин имеет некий доход и может даже откладывать средства.

Такие критерии установлены не во всех банках, но в большинстве. Если нет официальной работы, но есть квартира, машина, дача или депозит, то это повысит шансы на положительный результат.

Читать еще:  Платежный терминал как бизнес отзывы владельцев

Внимание: условия кредитования при обычной ссуде и при оформлении по двум документам отличаются. Как это влияет на условия кредитования:

  • Процентная ставка увеличивается на 2-3 пункта. Риски компании выше, значит и ставка по услуге больше.
  • Срок кредитования. Если стандартная продолжительность по жилищной ссуде – 30 лет, то при оформлении без наличия трудоустройства срок уменьшается до 15-20 лет.
  • Первоначальный взнос. Если по стандартным условиям можно оплатить взнос в размере 10-15%, то здесь кредитор требует оплатить от 30 до 50% от стоимости жилья.
  • Кредитный лимит. При наличии работы и документальном подтверждении дохода лимит достигает 80-85% от оценочной стоимости объекта. В ином случае –60-70%.
  • Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Банк не одобрит ссуду, если заемщик откажется от страхования. Например, если при стандартном кредите при отказе от страховки на 0,5-1% увеличивается процентная ставка, то здесь действует другой принцип.

Нельзя однозначно говорить, что эти тенденции присутствуют во всех банках. Может изменяться только ставка или срок кредитования, где-то уменьшается доступный лимит. Вывод один: переплата по ипотеке стандартной на много меньше, чем переплата по кредиту без наличия работы.

В любом случае, если нет официальной работы, но есть необходимость в приобретении жилья, не стоит отказываться от банковских услуг. Есть множество вариантов, как можно решить проблему. Не стоит забывать о федеральных и региональных программах, субсидировании, материнском капитале и т.д.

Способы получения займа

Получить кредит без наличия официального трудоустройства можно. Это подтверждают и эксперты, и сотрудники банков. Но процедура оформления будет иметь специфику. И есть несколько вариантов, как получить заемные средства для покупки или строительства жилья.

Подтверждение доходов по форме банка

Эффективный способ – подтвердить доход не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка. Справка содержит информацию о среднемесячном размере дохода за последние 6 месяцев и удержаниях в налоговую инспекцию, внебюджетные фонды.

Такой документ имеет для банка официальный статус, подтверждает заработную плату заемщика, наличие у него трудоустройства. Вариант идеален для тех, кто работает у работодателя, но без официального трудоустройства.

  1. При наличии документа никаких изменений в условиях кредитования не будет. Идеальный вариант для кредитора, заемщика:
  2. Субъект имеет возможность подтвердить наличие работы, постоянный, не официальный доход;
  3. Кредитор адекватно может оценить платёжеспособность клиента, уменьшить риски невозврата долга.

В такой ситуации банк не увеличит процентную ставку, не уменьшит доступный лимит.

Недостаток метода в его недоступности для большинства лиц, которые официально не оформлены на предприятии. Не каждый работодатель согласится заполнить справку, поставить подпись и печать на документе, подтвердив факт нарушения. Если предприятие выдает справку, то оно подтверждает трудоустройство субъекта, который официально не работает.

Можно привести аргументы, что кредитор не будет передавать сведения в налоговую инспекцию и другие контролирующие органы. Но все остается на усмотрение руководителя.

Ипотека по двум документам

Ипотека по двум документа – распространённый вариант выхода из ситуации. В крупнейших банках, таких как ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк есть указанные программы. Они предполагают, что клиент оформляет кредит без предоставления справки о доходах. Но во всех случаях:

  1. Увеличивается процентная ставка;
  2. Увеличивается рекомендуемый первоначальный взнос.

Официально ни один банк на сайтах не изменяет условия кредитования и открыто не говорит о том, что при предоставлении двух документов он изменит условия. В практике – это стандартные принципы.

Например, на официальном сайте Сбербанка есть такие сведения: в рамках каждой ипотечной программы, как на готовое жилье, так и на строящиеся объекты, клиент получает право оформления займа при предоставлении двух документов. Среди этих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ с обязательной отметкой места регистрации;
  2. Другой документ, удостоверяющий личность:
  • водительское удостоверение;
  • удостоверение личности военнослужащего;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт;
  • СНИЛС

Указанный пакет бумаг используется в том случае, если заемщик является постоянным клиентом банка. Например, получает заработную плату, у него открыт вклад, он является индивидуальный предпринимателем, у которого открыт расчетный счет.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Если у гражданина нет официального дохода, работодатель отказывается выдать справку по форме банка, а учреждение отказывает в выдаче ссуды, то лучший вариант решения проблемы – привлечь созаемщиков и поручителей. Но они должны соответствовать установленным критериям.

Критерии оценки поручителя:

  • он должен иметь высокий кредитный рейтинг;
  • не иметь проблемных текущих займов (в любом банке);
  • иметь официальное трудоустройство, высокооплачиваемую работу.

Возникает вопрос относительно заработной платы. Нет нигде официальных стандартов по уровню дохода. Есть только внегласное стандартное правило: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить до 50% от ежемесячного дохода. А после оплаты платежа в семье должно оставаться не менее одного прожиточного минимума на каждого субъекта.

Внимание: официальный супруг или супруга при заключении кредитного договора автоматически становятся созаемщиками по договору. Они дают письменное согласие при оформлении. Привлечь к ипотечному договору можно до 5 созаемщиков. Правило актуально для тех, кто хочет оформить крупную сумму.

Под имущественный залог

Ипотека всегда предполагает залог. Оформить ипотечный заем без предоставления обеспечения невозможно. Это законодательная норма. Но при отсутствии заработной платы банк пожелает, чтобы заемщик предоставил в залог не приобретаемое жилье, а уже имеющееся. Это может быть не всегда, но в большинстве случаях.

Справка: залоговое имущество по законодательству подлежит обязательному страхованию. Страховка приобретается ежегодно. Ее величина зависит от остаточной задолженности.

Внесение первоначального платежа

Взять кредит без оплаты первоначального взноса невозможно. По стандартным условиям минимальный взнос – 10% от стоимости. По акциям, когда процентная ставка субсидируется застройщиком, взнос может увеличиваться до 30%.

При оформлении ссуды без подтверждения дохода банк не имеет право требовать больший взнос, чем предусмотрено программой. Но он имеет право отказать в выдаче денег по причине несоответствия требованиям. Если кредитор не уверен в платежеспособности человека, несет большие риски невозврата, то лучше внести больше, чем 10% от стоимости жилья.

Например, можно использовать средства материнского капитала для оплаты взноса. Если объект стоит 1,5 миллиона, то материнский капитал покроет 1/3 от его стоимости.

Какой вариант выбрать каждый решает самостоятельно. Влияет множество факторов:

  • кредитная политика учреждения;
  • имущественное состояние заемщика;
  • кредитный рейтинг гражданина;
  • возможность подтвердить доход за счет работодателя (предоставление справки по форме банка).

Ипотека для молодей семьи без дохода

Есть федеральные и региональные программы для молодых семей. Распространённая – «Ипотека 6%». Она предоставляется семьям, у которых родился второй или третий ребенок после 1 января 2018 года. Плюс – низкая процентная ставка – 6%. Но в рамках программы оба супруга обязаны представить документы, подтверждающие официальный уровень дохода семьи.

Последняя норма касается всех программ. Государство заинтересовано в том, чтобы его поддержка была адресной, помогла конкретной семье получить жилье. Для этого у нее должны быть средства оплачивать ежемесячные платежи.

Исключение из правил – программы молодежного кредитования от застройщиков, разработанные совместно с банком. Семьи могут получить кредит без справки о доходах, но только на конкретный объект, ограниченный срок и с внесением взноса – до 50%. Если условия застройщика и кредитора подходят, то это отличный вариант. По таким программам устанавливаются и пониженные процентные ставки.

Лучший вариант: совместить акционные предложения от застройщика с материнским капиталом. Никаких отличий в оформлении нет. Единственный нюанс: Пенсионный фонд должен одобрить сделку и перечислить средства материнского капитала на счет застройщика. Можно использовать как всю сумму, так и часть выплаты.

Ипотечный заем для студентов и пенсионеров

Получить ипотеку для студентов и пенсионеров трудно. Конечно, если пенсионер официально работает,у него есть доход, имущество, и он готов внести до 50% стоимости, то шанс есть. Оформить услугу получится на срок до 5-10 лет. Зависит возраста, который установлен по программе конкретным банком. Как правило, это 75 лет на момент внесения последнего платежа по займу. Оформить продукт только при наличии пенсии на срок 20-25 лет не реально.

Аналогичная ситуация со студентами. Услуга доступна с 21 года. Следовательно, до этого возраста получить ипотеку нельзя. Дополнительно существует требование — страховой стаж – не менее 6-12 месяцев. Студент без официальной работы, без права собственности на имущество не сможет получить ипотеку. Исключение – предоставление справки от работодателя по форме банка, где будет указан высокий уровень заработной платы.

Банки, дающие ипотеку без подтверждения доходов

Среди банков, которые предоставляют ипотечные кредиты без подтверждения дохода, значатся те же финансовые учреждения, которые являются лидерами в сегменте ипотечных программ.

Банк Процентная ставка (минимальная) Срок (максимальный) Сумма Первоначальный взнос
Сбербанк 9,3% 30 лет До 8 миллионов От 30%
ВТБ 24 10,7% 20 лет До 30 миллионов От 30%
Россельхозбанк 10,25% 25 лет до 8 миллионов от 40-50%
Газпромбанк 10% 30 лет До 5 миллионов рублей От 40%

Вывод: при необходимости купить жилье и наличии собственных средств для внесения первоначального взноса, гражданин РФ оформит ипотеку и при отсутствии официального трудоустройства. Недостаток в том, что условия кредитования могут отличаться от стандартных условий. Преимущество заключается в возможности купить недвижимость за заёмные средства. При правильном выборе банка и использовании разных способов можно даже выгодно оформить кредит.

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector