Почему упали проценты по вкладам

Банки резко режут проценты по вкладам: сказывается недавнее решение ЦБ

Резкое падение ключевой ставки ЦБ до 6,5% годовых повлекло снижение доходности по депозитам в рублях. Максимальная ставка по вкладам в III декаде октября упала до 6,36% годовых. И если в «Открытии» и Россельхозбанке ставки выше 6,5%, то у Сбербанка и «Тинькофф» едва ли дотягивают до 5–6%. «Выберу.ру» выяснил, во что вкладываться этой осенью и есть ли альтернатива рублёвым депозитам.

За последнюю неделю 6 крупнейших банков России из ТОП−10 снизили ставки по депозитам. Проценты по вкладам первой десятки кредитных организаций лежат в основе расчёта максимальной ставки по депозитам. Если во II декаде октября, по данным ЦБ, доходность была на уровне 6,48% годовых, в III ставка упала до 6,36%. «Уронили» проценты несколько финансовых организаций из ТОП−30, пишут «Ведомости».

Печальный дайджест банков

С 1 ноября Сбербанк снизил максимальную розничную ставку на 0,75%. Кредитная организация закрыла промовклад «Онлайн плюс» с доходность 5,75%. Повышенные ставки – до 6,1 и 5,45% – госбанк оставил для премиальных клиентов. В розничной линейке Сбербанк предлагает программы «Сохраняй» – до 5%, «Управляй» – до 4,3%, «Пополняй» – до 4,6%, пенсионный – до 3,5%, «Пополняй» на имя ребёнка – 4,6%, социальный – 3,7%, «Подари жизнь» – 5,05%.

Другие кредиторы также придерживаются тенденции. Ставки на 0,1–0,3 процентных пункта понизил Россельхозбанк. Как ни странно, максимальная ставка в Россельхозбанке выше, чем в Сбербанке, – 7,2%. Можно успеть оформить вклад по акции «Зафиксируй свой доход» под 7,5% на 1095 дней. С началом ноября снизил доходность на 0,4–0,5 п. п. «ФК Открытие», «Тинькофф банк» – на 0,5 п. п. Максимальные ставки – 6,55% и 4,5–6% соответственно.

На 0,6–0,9 п. п. понизил доходность розничной линейки Райффайзенбанк, Совкомбанк – на 0,2–0,6 п. п., Промсвязьбанк – на 0,25–0,35%. Снизили проценты «ЮниКредит Банк» и «Дом.РФ» – на 0,1–0,25 и 0,1–0,5 п. п. Со 2 ноября снижает доходность на 0,2 п. п. «Ренессанс кредит» и на 0,05–0,35 п. п. в начале нового месяца на полугодовые вклады – «Возрождение».

Есть ли альтернатива?

По данным индекса «Выберу.ру», ставка у банков из ТОП−100 упала до 5,279% на 3 ноября. Можно поискать другие источники пассивного дохода и сбережений.

  1. Собственные облигации банков, инвестиционные облигации – гарантированный доход небольшой, но может вырасти до 9–12%.
  2. Облигации компаний, но для начинающих инвесторов разобраться с ними непросто. Плюс, дополнительные издержки: НДФЛ с дохода от разницы между ценой покупки и продажи, комиссии за обслуживание счёта, инвестиции в ценные бумаги не защищает Агентство по страхованию вкладов.

Фото: lcmedia

  • Инвестиции «на старость» в НПФ, доходность вдвое превысила инфляцию в 2019 году – чуть меньше 10% годовых.
  • Акции фондов, но риски, опять же, выше, чем у вкладов. Однако выше и доходность.
  • ПИФы, индивидуальный инвестиционный счёт, облигации федерального займа, если вы готовы инвестировать более 100 000 – 200 000 рублей в месяц.
  • Валютные вклады – лучше, в долларах. Особенно, если у вас накоплены несколько тысяч «баксов». Другой вариант – иностранные акции. Проценты по депозитам в евро близятся к нулю, некоторые банки не исключают, что могут ввести отрицательные ставки для бизнеса по валютным вкладам. Подробнее об этом «Выберу.ру» писал в материале «К чему ведёт отказ банков от вкладов в евро».
  • Недвижимость – всегда выгодное и ликвидное вложение. Но подойдёт вам, если вы собираетесь инвестировать крупную сумму, даже с учётом ипотеки.
  • Лучшие инвестиции – в себя, поэтому можно потратить сбережения на обучение, образование, здоровье, например, заняться зубами. Другие варианты – досрочно погасить кредит, застраховать жизнь или жильё, купить крупную бытовую технику, которую долго откладывали.

    Кредит выгоднее депозита

    Падение ключевой ставки ЦБ – не единственная причина, почему банки снижают ставки. Доходность облигаций и ставки денежного рынка падают. «Ведомости» отмечают, что ставки денежного рынка сейчас ниже 6,5% годовых, коротких ОФЗ – около 6%. В ближайшие 6 месяцев доходность депозитов рискует упасть ещё на 0,25% годовых.

    Банкам низкие ставки выгоднее: клиенты от сбережений переходят к тратам. Людей больше привлекает кредит с пониженной ставкой, чем вклад с небольшой доходностью. Кредиторы постепенно снижают ставки по ипотекам и займам.

    Читать еще:  Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

    Однако депозиты не потеряют интерес граждан. Как говорится, за неимением лучшего, и то хлеб. Ставки по рублёвым вкладам вряд ли станут отрицательными. А если инфляцию удастся обуздать, то даже небольшая доходность станет прибыльной. Низкие ставки сегодня – не показатель того, что доходность депозитов окажется низкой спустя год. Скачки ключевой ставки и инфляции показали, как может меняться в течение года доходность вкладов. Поэтому, даже программы с небольшими процентами, – способ диверсификации дохода.

    Ставки по вкладам падают. Как сохранить сбережения?

    Неделю назад Центральный банк России в пятый раз понизил ключевую ставку — до 6,5%. Отечественные финансовые организации ориентируются на ключевую ставку, когда устанавливают ставки по депозитам — совсем скоро проценты по вкладам снова «похудеют». Для сравнения: пять лет назад можно было открыть рублевый депозит с доходностью более 20% годовых. Сейчас — максимум 8,5%, и это при условии оформления договора накопительного или инвестиционного страхования жизни. Без дополнительных условий и покупок максимальная ставка — 6,75% годовых.

    Если на следующем заседании, в феврале следующего года, Центробанк снова понизит ключевую ставку, проценты по вкладам снизятся снова. Хотя уже сейчас доходность по депозитам не удовлетворяет запросам населения. А скоро, судя по всему, она сравняется с инфляцией.

    Как же сохранить накопления в условиях дешевеющих вкладов? Вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

    Открыть депозит прямо сейчас

    Если вы привыкли хранить сбережения на банковском вкладе, с его открытием лучше поторопиться. Во-первых, финансовые организации еще не начали понижать ставки по депозитам. Во-вторых, перед Новым годом в банках действуют специальные условия с повышенным процентом.

    Здесь главное — это не гнаться за огромными процентами. За ними могут скрываться большие проблемы у финансового учреждения (которые рано или поздно выльются в отзыв лицензии) или мошенники. Запомните простое правило: банку невыгодно предлагать вклады со ставкой, превышающей ключевую ставку Центробанка. Выбранная финансовая организация обязательно должна быть участником системы страхования вкладов.

    Альтернативы вкладу

    Из-за снижающейся доходности по вкладам соотечественники массово устремились на фондовый рынок, свидетельствует статистика Центрального банка. В третьем квартале число розничных инвесторов увеличилось на 18,2% и превысило 3 миллиона человек, говорится в материалах регулятора. «Основными факторами существенного притока частных инвесторов являются снижение ставок банковских вкладов и появление на рынке новых финансовых продуктов, которые обладают большей доходностью по сравнению с депозитами. Также привлечению инвесторов на фондовый рынок способствуют меры государственного стимулирования: налоговые льготы по индивидуальным инвестиционным счетам, повышение финансовой доступности и финансовой грамотности населения», — отмечается в сообщении Центробанка.

    Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), по словам заместителя директора Национального центра финансовой грамотности, эксперта проекта Министерства финансов России по повышению финансовой грамотности Сергея Макарова, является самым актуальным и безопасным способом сохранить и приумножить накопления, как альтернатива депозиту.

    «До конца года можно открыть ИИС с типом вычетов „А“ (если вы получаете доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц по ставке 13%) и внести на счет сумму до 400 тысяч рублей. Тогда в следующем году вы сможете получить налоговый вычет на сумму до 52 тысяч рублей», — говорит эксперт.

    Открыть индивидуальный инвестиционный счет можно у лицензированных брокерских компаний или в банке. Список лицензированных брокеров опубликован на сайте Банка России. Завести ИИС также можно в банке. Из документов понадобятся паспорт и ИИН (индивидуальный номер налогоплательщика).

    «Внесенные на ИИС деньги можно инвестировать в облигации. Например, в государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность по ним составляет 5,5-6% годовых. Или в облигации крупных коммерческих компаний, доходность по которым составляет до 8% годовых. Таким образом, за первый год владения индивидуальным инвестиционным счетом ваши сбережения могут принести вам доходность 13% в виде налогового вычета и 6-8% годовых в виде купонов по облигациям», — объясняет Макаров.

    Переводить деньги на ИИС можно с любой периодичностью. Но есть нюанс — если вы заберете вложенные средства меньше чем через три года после открытия счета, налоговая льгота не сработает.

    По словам Макарова, банки часто предлагают клиентам программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) как альтернативу депозиту. «Вкладывать деньги в такие программы я бы не рекомендовал. Да, сохранность основного капитала гарантируется страховой компанией (но не Агентством по страхованию вкладов). При этом доходности, в отличие от процентов по вкладам или купонов по облигациям, может и не быть. По статистке Центрального банка, по договорам, которые завершились в первом квартале 2019 года, средняя доходность трехлетних договоров составила 1,3%, пятилетних — 2,9%. За это же время инфляция составила соответственно 4% и 7,3%», — подчеркивает эксперт.

    Читать еще:  Куда жаловаться на жилищную инспекцию

    Почему резко упала средняя максимальная ставка вкладов в банках

    Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях резко снизилась, составив 7,53% по итогам третьей декады марта после 7,72% за вторую декаду. Таким образом, средняя максимальная ставка вкладов в десяти крупнейших банках по размеру привлеченных депозитов физлиц снизилась сразу на 0,19 процентного пункта (п. п.). Эти данные опубликовала пресс-служба ЦБ.

    Регулятор рекомендует банкам устанавливать проценты депозитов для населения не выше этой ставки, увеличенной на 2 п. п.

    В конце марта Банк России принял решение сохранить ключевую ставку денежного рынка на уровне 7,75% годовых.

    Как объяснил ЦБ, это решение было вызвано тем, что инфляция оказалась ниже ожидаемой. Следующее заседание совета директоров Банка России намечено на 26 апреля, и ЦБ уже намекнул на то, что в дальнейшем может и вовсе снизить ключевую ставку.

    «При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает переход к снижению ключевой ставки в 2019 году», — говорилось в последнем заявлении Банка России. Регулятор снизил прогноз годовой инфляции на конец 2019 года с 5–5,5 до 4,7–5,2%. Теперь ЦБ прогнозирует ее возвращение к 4% в первой половине 2020 года.

    И хотя банкиры тогда поясняли, что решение регулятора оставить ставку без изменений ярко выраженного влияния на тарифную политику российских банков не окажет, но эксперты тогда же предположили, что банки воспользуются возможностью снизить ставки. В частности, отменив промовклады. Так в результате и произошло.

    Как отмечает Нарек Авакян, начальник отдела инвестидей «БКС Брокер»,

    уменьшение ставок по вкладам было вполне ожидаемо и связано со снижением инфляционных ожиданий и смягчением риторики ЦБ по поводу денежно-кредитной политики.

    «Также толчком для снижения ставок стали действия крупнейших госбанков, которые уменьшили ставки по своим депозитам еще в феврале. Есть вероятность того, что ставки к концу года опустятся до 7% на фоне того, что инфляция оказалась гораздо меньше, чем того ожидали инвесторы и эксперты. Правда, банки, вероятно, будут проводить какие-то акции, например, на майские праздники могут объявить о вкладах с повышенными ставками, но общую картину это вряд ли изменит», — ожидает эксперт.

    По словам Андрея Люшина, заместителя председателя правления «Локо-Банка», во второй половине февраля значительно возросла активность банков в секторе краткосрочных сезонных депозитов. Это свидетельствует о том, что дальнейшего роста ставок уже наблюдаться не будет, поэтому банки стараются сохранить конкурентоспособность и убрать дорогостоящие депозиты.

    В целом сейчас на рынке наблюдается некоторая стагнация, так что ставки будут находиться или вблизи текущего уровня или даже несколько снизятся, говорят эксперты.

    Никаких причин для роста ставок по депозитам по крайней мере в ближайшее время нет.

    «Если в этом году ключевая ставка будет все же снижена, чего в ЦБ не исключают, то банки сразу начнут активно снижать ставки по депозитам. Если сезонные промовклады и будут, то они будут носить временный характер. Скорее всего, повышать ставки на майских праздниках, если и будут, то крупные банки, чтобы нарастить клиентскую базу», — говорит генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов.

    Между тем снижать ставки по кредитам банки в ближайшее время не планируют.

    По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, пока выдача новых кредитов идет высокими темпами, у банков нет стимулов снижать ставки. Кредитование физических лиц выросло за январь-февраль 2019 года на 2,6%, существенно превысив прирост за аналогичный период 2018 года (+1,7%). Годовые темпы роста портфеля кредитов физлицам на 1 марта 2019 года составили 23,5%. Так что рост кредитного портфеля в последние шесть месяцев идет высокими темпами, несмотря на повышение ставок банками, констатирует эксперт.

    По данным статистики ЦБ на 1 января, средневзвешенные ставки по кредитам в рублях на срок до года составляют 15,95%, свыше года — 13,1%.

    Читать еще:  Перечень документов для оформления земли в собственность

    Поскольку в ближайшее время вряд ли ЦБ пересмотрит уровень ключевой ставки, то и менять ставки по кредитам у банков не будет оснований, считает аналитик «Финам» Алексей Коренев.

    Сбербанк снизил ставки по вкладам. Что это значит и куда теперь вкладывать деньги?

    Редакция сайта 360°

    Первым ставку понизил Сбербанк, а он всегда задает тренд на рынке. Сокращение составило до 0,9%. В итоге сейчас самый высокий процент по вкладу для физических лиц в этом государственном банке — 7,76% в рублях и 2,06% в долларах. Для сравнения, в январе 2015 ставка колебалась в районе 13,11% в рублях, 5,51% в долларах. При этом Сбербанк занимает почти половину рынка банковских вкладов.

    Кто потеряет деньги?

    Вкладчики, у которых уже есть деньги на счетах, ничего не теряют, процентная ставка остается той же, что и при открытии счета. Теряют в этом случае те, кто только готовится разместить свои деньги в банке. Сумма потери зависит от величины вклада. Если, например, в Сбербанке вы планировали разместить 100 тысяч рублей под 7,76%, то в 2016 заработаете 7760 рублей в год, хотя в январе 2015 могли бы оказаться в плюсе на 13 110 рублей.

    Фото: Public domain

    Прибыльные, но небезопасные

    Но и сейчас есть вариант неплохо заработать на вкладе: можно рискнуть и разместить деньги под более высокий процент в менее надежной кредитной организации. Все равно по закону сейчас вклады страхуются вместе с процентами. Сумма страховки — 1,4 миллиона рублей, и если вам не повезет, и у банка, например, отзовут лицензию, деньги вы все равно получите, но потеряете время.

    Еще год назад ставка по вкладам в некоторых банках достигала 18%, такие условия предлагал «Русский стандарт», сейчас самый большой процент там — 14% годовых. В среднем ставка негосударственных банков, которые входят в зону риска колеблется на уровне около 12% для рублевых вкладов. На таких условиях вложиться предлагают «Наш дом», «Интерпром банк», «Таврический», «Соверен банк», «Русский торговый банк», «Кредит-Москва», «Миръ Банк», «Новикомбанк», «МБСП», «РУБанк» и «Новопокровский банк».

    Фото: Public domain

    Гарантированные вложения под более низкий процент

    Еще в первой декаде апреля у 10 крупнейших банков ставки уже снизились до уровня октября 2014 года, когда ключевая ставка ЦБ была 9% (сейчас она — 11%). У банков из верхушки рейтинга надежности (половина из них — государственные) процентная ставка по вкладам не превышает 10%.

    У «ВТБ-24» — это 9, 45%, «Газпромбанк» предлагает 9%, «Альфа-банк» — 9,9%, «Открытие» — 10,5%, «РосСельхозбанк» — 10,15%, «Банк Москвы» — 11%. При этом только «Банк Москвы» и «Альфа-банк» не будут снижать ставки по вкладам в скором времени, «ВТБ24» и «Открытие» пока не приняли решение.

    Фото: Public domain

    Заработать на банках не получится, куда вкладывать?

    В 2015 году уровень инфляции составил 12,91%. При этом средняя ставка банков по вкладам была в районе 15%, то есть хоть и минимальный, но доход все же был. В 2016 году заработать на вкладах не получится, если темп обесценивания денег останется на прежнем уровне. Максимальный ожидаемый уровень инфляции — 12,4%. То есть вклады в 2016 году позволят просто сохранить денежный капитал в том же объеме.

    Эксперты советуют вкладывать деньги в недвижимость: при грамотном подходе, она может принести 22-30% прибыли за год. Речь идет не только об аренде, но и вложении в строительство на этапе котлована, и дальнейшей перепродаже после сдачи объекта.

    Фото: Public domain

    Почему ставки и дальше будут падать?

    В целом эксперты советуют не тянуть с вкладами, так как из-за переизбытка ликвидности, то есть переизбытка денег у банка, процентные ставки будут снижаться и в дальнейшем. Происходит это из-за того, что сейчас населения стало меньше брать кредитов, ведь система работает в замкнутом режиме, банки привлекают деньги за счет вкладов под например 12%, дают кредит третьим лицам под 20%. 8% разницы зарабатывают, а сейчас организации понимают, что не смогут разместить деньги в полном объеме, соответственно и вкладов им нужно меньше.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector