Вклад с капитализацией и возможностью пополнения

Как и в каком банке открыть вклад с пополнением и капитализацией процентов

Банковские депозиты — это наиболее распространённый инструмент инвестирования, самый простой и надёжный. Если клиент хочет накопить денег на что-то, то ему будет выгоден вклад с пополнением и капитализацией. Расскажем, где лучше открыть такой вклад.

Для чего нужны опции пополнения и капитализации

Пополнение нужно тем клиентам, которые планируют регулярно вносить дополнительные взносы, а также тем, у кого есть стартовая сумма для открытия вклада и в ближайшее время ожидается поступление денежных сумм.

Капитализация интересна тем клиентам, которые хотят повысить общую доходность вложения. Простыми словами капитализация — это когда начисленный ежемесячный доход прибавляется к основной сумме депозита и на следующий месяц доход будет начисляться уже и на основной капитал, и на сумму процентов за прошлый период.

Например, Банк Союз предлагает продукт «Комфортный статус» с минимальным вложением 1,4 млн руб., сроком на 1 год, где клиент по своему желанию может выбрать способ получения дохода.

Через год прибыль составит 86 692 рубля.

В первом случае эффективная ставка выше на 0,17 пункта и полученная прибыль больше на 2374 рубля.

Эффективная ставка — это утверждённая ставка + капитализация, которая получилась за счёт начисленного вознаграждения не только на первоначальный взнос, но и на проценты, которые были начислены.

Преимущества и недостатки вкладов с пополнением и капитализацией

Преимущества

Эффективная процентная ставка с капитализацией выше, чем без. А возможность вносить дополнительные взносы позволяет сформировать собственную подушку безопасности, отложить деньги на чёрный день или накопить на какую-то крупную покупку. Если оставить деньги на текущем счёте или наличкой, то они быстро разойдутся по мелочи.

Недостатки

Как правило, ставки ниже, чем у непополняемых и есть ограничения по срокам, в течение которого можно вносить дополнительные суммы. Недостаток капитализации в том, что вкладчик не сможет регулярно снимать начисленные проценты и жить на них.

Как выбрать вклад с пополнением и капитализацией

Чтобы сделать правильный выбор следует изначально определиться с конкретной задачей, которую поможет решить депозит.

Можно составить таблицу, чтобы было легче проанализировать следующие важные критерии:

  • уровень доходности;
  • является ли банк участником системы страхования вкладов;
  • какова сумма первого взноса;
  • будет ли увеличиваться ставка при пополнении и капитализации;
  • есть ли ограничения по срокам и суммам дополнительных взносов;
  • можно ли открыть счёт онлайн и предусмотрен ли за это повышенный коэффициент;
  • наличие автопролонгации и автоматического пополнения;
  • разрешается ли частичное снятие.

Уровень доходности зависит от ключевой ставки Банка России. Обычно кредитные учреждения устанавливают ставку по вкладам чуть ниже ставки Центробанка, естесственно, чем она больше, тем выше доходность по депозитам.

Обязательно нужно проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов (ССВ), это государственная программа защиты денег на банковских счетах. В случае банкротства или отзыва лицензии вкладчик получит доступ к своим вложениям достаточно быстро. На выбор вкладного продукта влияет размер первоначального взноса, иногда он достаточно высок.

Если целью является накопление и приумножение капитала, то в таких случаях надо выбирать продукт с пополнением и капитализацией. Но в некоторых условиях сделаны ограничения по максимальной сумме, на всё превышение начисляется доход по очень низкому тарифу — 0,01 %.

Есть и ограничения по срокам, например дополнительные суммы можно вносить только в первые 90 дней. Очень часто вкладчикам предлагают повышенный тариф, если они открывают депозит онлайн.

Очень привлекательны те предложения, где есть возможность подключить автопополнение, например с зарплатного счета 5 числа каждого месяца перечислять по 5 тысяч рублей. От частичного снятия лучше отказаться, потому что будет велик соблазн снимать деньги и накопить не получится.

Самая выгодная капитализация ежедневная, например если вложить 700 тыс. руб. под 7 % годовых, сроком на 1 год с ежемесячным пополнением в 5 тысяч. Через год прибыль составит 52 774 руб., при ежемесячной — 52 620, а при ежеквартальной — 52 308. Чем больше срок и регулярнее пополнение, тем выше будет итоговая прибыль по вкладу.

Обзор предложений по вкладам с пополнением и капитализацией

Как правило, у пополняемых вкладов присутствует капитализация — иногда на выбор клиента, иногда нет. Поэтому мы собрали наиболее интересные предложения по пополняемым вкладам с капитализацией.

Вклад «Всегда в выгоде» от БЖФ

Рублёвый депозит с минимальной суммой первоначального (10 тыс.) и дополнительного (1 тыс.) взносов можно открыть на 370 дней по ставке 7,1 % или на 730 — под 7,3 % годовых. Пополнение возможно, за исключением последних 100 дней.

Капитализация, по выбору клиента, ежемесячная. Частичное снятие возможно в размере капитализированных процентов. Это большой плюс, потому что убирается единственный недостаток капитализации.

При досрочном расторжении договора, начисленный доход пересчитывается в зависимости от срока:

  • менее 120 дней — по ставке «До востребования»;
  • 120 дней и более — тариф не меняется.

Излишне выплаченные суммы удерживаются из вклада и условие капитализации в расчёте не участвует. Продлить автоматически договор нельзя.

АО «Банк ЖилФинанс» предлагает аналогичный продукт «Всегда в выгоде онлайн», открываемый дистанционно. Условия по нему идентичны. Если вложить 100 тыс. руб. на 1 год и каждый месяц вносить по 5 тыс., то через год прибыль составит 9467 рублей.

Вклад «Рациональный» от Примсоцбанка

  • Открывается в национальной валюте на 367 дней с первым взносом 10 тыс.
  • Если договор заключается в отделении, то ставка — 6,9 %, в интернете — 7 % годовых.
  • Допвложения не менее 5 тысяч можно вносить в течение всего срока.
  • Снимать разрешается только ежемесячно начисленный доход.
  • Продление не предусмотрено, в случае закрытия счёта раньше времени прибыль пересчитывается по другим тарифам: при хранении от 1 дня до 180 по 0,01 %, от 181 до 366 — 4 %.
  • При годовом онлайн-вложении 100 тысяч и ежемесячном пополнении 5 тыс. доход составит 9232 рубля.

Вклад «Сберкнижка» от Восточного банка

  • Открывается в рублях РФ, долларах США и евро, сроком от 181 до 731 дней.
  • Автопродления нет.
  • Пополнение разрешается в сумме от 5 тысяч рублей или 150 долларов/евро.
  • Досрочное расторжение происходит по ставке «до востребования».
  • Если при пополнении сумма вклада превысила пороговое значение, ставка с учётом капитализации увеличивается: в рублях от 6,8 до 7,14 %, в долларах от 0,35 до 0,86 %, в евро от 0,15 до 0,25 %.

Сумма депозита составляет:

  • рублёвого — от 30 тыс. до 1,5 млн.;
  • долларового — 500-25 000;
  • в евро — от 500 до 25 000.

При онлайн открытии повышающих коэффициентов нет. Если вложить на 367 дней 100 тыс. и каждый месяц добавлять по 5 тысяч, то годовая прибыль составит 8690 руб.

Вклад «МТС Активный» от МТС Банка

Основные условия по данному продукту:

  • открыть депозитный счёт можно в рублях, долларах США и евро
  • срок — 3, 6, 9, 12, 18 и 24 месяца;
  • если рублёвый счёт открыть онлайн, то можно получить надбавку к основному тарифу в размере 0,25 % годовых;
  • первый взнос — 1000 рублей, 100 долл., 100 евро;
  • продлевать можно неограниченное количество раз;
  • ежемесячная капитализация по выбору клиента;
  • пополнение возможно до 10 млн рублей, до 200 тыс. долларов и евро;
  • при досрочном закрытии, от 181 дня и более, тариф составит 1/3 от базовой величины;
  • частичного снятия нет.

Существуют ограничения по срокам взноса допвложений по договорам, открытым на период:

  • 91-181 день — не позднее 30 календарных дней;
  • 271-367 — не позднее 60;
  • 550-731 — не позднее 90.

При размещении на 12 месяцев 100 тысяч и ежемесячных пополнениях по 5 тыс. прибыль составит 8555 рублей.

Вклад «Пополняй» от Сбербанка

  • период вложения средств составляет от 3 месяцев до 3 лет;
  • валюта — рубли и доллары США;
  • первый взнос — 1000 рублей/100 долл.;
  • пополнение через кассу от 1000 рублей/100 долл., безналичным путём — не ограничено;
  • ежемесячно начисленные проценты капитализируются или снимаются по желанию вкладчика, другие расходные операции запрещены;
  • базовая ставка автоматически увеличивается, если сумма вклада превысит установленный порог.

  • При досрочном расторжении договора доход пересчитывается без учёта капитализации, за период вложений до 6 месяцев по 0,01 %, свыше — 2/3 от базового значения, прописанного в договоре.
  • Количество пролонгаций не ограничено.
Читать еще:  Дают ли ипотеку пенсионерам работающим

Для аналогичного продукта «Пополняй Онлайн», открываемый дистанционно, ставки аналогичны. Если таким образом вложить 100 тысяч на один год и ежемесячно вносить по 5 тысяч, то можно заработать 5785 руб.

На рынке финансовых услуг существует огромное количество предложений по вкладным продуктам, с помощью которых можно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить. Самые выгодные предложения — это с пополнением и капитализацией. Опытные инвесторы называют сложный процент — седьмым чудом света. С помощью даже небольших дополнительных взносов человек делает накопления на будущее, а начисленные проценты приносят дополнительный доход.

Выгодные вклады с капитализацией в банках Москвы

Максимально высокий процент на сегодня составляет 8,43% годовых. Сравните условия по вкладам с капитализацией в различных банках Москвы, чтобы сделать правильный выбор.

Найдено: 308 предложений

Открыть вклад в руб.

cellpadding>

Ставка в год 8,43%
Срок вклада От 5 лет

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 10 место

Ставка в год 7,85%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 35 место

Ставка в год 7,50%
Срок вклада 370 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 225 место

Ставка в год 7,20%
Срок вклада От 546 дней
До 730 дней

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 95 место

Ставка в год 6,75%
Срок вклада 180 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 37 место

Ставка в год 6,60%
Срок вклада 732 дня

  • Возможна капитализация
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 81 место

Ставка в год 6,50%
Срок вклада 367 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 122 место

Ставка в год 6,50%
Срок вклада От 1 месяца

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежедневно
  • % ежемесячно

Рейтинг: 7 место

Ставка в год 6,45%
Срок вклада 367 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 163 место

Ставка в год 6,45%
Срок вклада 182 дня

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 31 место

Ставка в год 6,40%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 67 место

Ставка в год 6,30%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 161 место

Ставка в год 6,30%
Срок вклада 550 дней

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 125 место

Ставка в год 6,30%
Срок вклада 365 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 290 место

Ставка в год 6,25%
Срок вклада 548 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 90 место

Ставка в год 6,25%
Срок вклада 366 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 20 место

Ставка в год 6,08%
Срок вклада 364 дня

  • Капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 215 место

Ставка в год 6,05%
Срок вклада 730 дней

  • Возможна капитализация
  • Льготное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 217 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада 367 дней

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 152 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада 121 день

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 177 место

Вклад с капитализацией процентов позволяет получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: раз в день, неделю, ежемесячно, ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает ваш доход. Ставки по срочным вкладам обычно немного ниже. Если предусмотрено пополнение или частичное снятие, то такой вариант более удобен для любого вкладчика.

Калькулятор вкладов с капитализацией

Рассчитать доходность поможет простой онлайн калькулятор:

Современные банки уже сегодня позволяют открывать вклады онлайн. Различные дополнительные бонусы обычно предлагают на сайте банка или в собственном мобильном приложении.

Плюсы и минусы банковских вкладов с капитализацией и пополнением

Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…

Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?

Почему с капитализацией и пополнением?

Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.

Непредвиденные траты должны закрываться за счет:

  • Страховок
  • Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев

Финансовый резерв нужен обязательно! И в ситуации, когда доходы небольшие, сформировать его за один день не получится – придется копить. Деньги из «резервного фонда» лучше держать не дома, а на банковском счету.

Во-первых, снять их со счета сложнее, чем достать из стеклянной банки или домашнего сейфа.

Во-вторых, на Ваши деньги будут начисляться хоть и символические, но все-таки проценты. А если к вкладу подключить капитализацию, то сумма на счету будет расти еще быстрее.

На всякий случай: капитализация – это когда начисленные проценты плюсуются к сумме вклада. И в следующий раз проценты будут начисляться на бОльшую сумму. На крупных суммах и сроках разница между простыми и сложными процентами колоссальная! Чтобы в этом убедиться, используйте любой депозитный калькулятор.

В-третьих, во всех банках вклад можно открыть в дистанционном режиме: через интернет-банк, в терминале или банкомате. Кстати, за оформление депозита «вне банка» процентная ставка обычно выше, чем при его открытии в отделении.

Кроме того, к банковскому вкладу можно подключить массу удобных сервисов, которые позволят копить автоматически, без Вашего участия (причем для некоторых это единственно возможный вариант не потратить всю зарплату!).

Таких сервисов много, например, в Альфа-Банке:

  • «Копилка для сдачи»: установленный Вами процент (от 1% до 30%) от каждой покупки будет перечисляться на счет «Накопилка». На минимальный остаток банк начисляет 7% годовых
  • «Копилка для зарплаты»: каждый раз, когда на карту поступают деньги, установленный процент (или сумма) будут перечисляться на тот же счет «Накопилка» под 7% годовых
  • «Платеж по расписанию»: можно настроить зарплатную карту таким образом, что в определенную дату на «Накопилку» будет начисляться часть суммы со счета карты
  • Кешбек карта (до 10% от потраченных вами денег буде возвращаться в виде бонусов на ваш счет!)

В-четвертых, деньги в банке надежно защищены от такой неприятности как хищение или пожар. А в случае банкротства банка АСВ быстро вернет вкладчику депозит на сумму до 1,4 млн. рублей.

Какой вклад выбрать?

Актуальные условия вкладов в конкретных банках я опишу чуть ниже. Пока же речь идет лишь о типе вклада. Их, к слову, существует не так много.

  • Срочные вклады (когда вносишь деньги и забираешь их в конце срока с процентами) выгодно открывать только в том случае, когда финансовый резерв уже сформирован, а от Вас требуется лишь его сохранить. К слову, на крупных суммах и «длинных» сроках банки предлагают максимальные процентные ставки!
  • Вклады с пополнением и капитализацией – идеальный вариант для тех, кто только начинает формировать свой «НЗ» и может регулярно отчислять в него небольшие суммы. Минималка на таких «копилках» обычно символическая (Сбербанк предлагает начать всего с 1000 рублей). Процент растет вместе с суммой на счету. А капитализация позволит быстрее достичь поставленной цели.
  • Вклады с пополнением и частичным снятием. Если Вы настроены сформировать финрезерв к конкретной дате, этот тип вклада открывать не стоит. Слишком велик соблазн в любой момент снять накопления без потери процентов. Но если деньги на счету Вы держите для покрытия форс-мажорных расходов – это оптимальный вариант.

Что касается валюты вклада, то здесь все зависит от целей накопления, сроков и суммы.

Если Вы создаете финрезерв, который может понадобиться каждую минуту – деньги лучше нужно хранить в национальной валюте. То же самое можно сказать и о небольших сроках и суммах – выигрыш (или проигрыш!!) от курсов валют будет копеечным, а лишних хлопот куча!

Но если Вы формируете накопления на обучение за границей, покупку авто или квартиры, то банковскую «копилку» стоит открывать в иностранной валюте (а еще лучше купить облигации!).

К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же ETF, взаимные фонды и инвестиционно-страховые программы unit-linked.

К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.

Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной.

Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.

Актуальные вклады с пополнением и капитализацией

Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?

Бинбанк «Ежемесячный доход»

Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.

Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.

Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.

Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.

Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.

Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).

Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.

Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.

Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.

Сбербанк России

В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).

С учетом капитализации процентов доходность «Пополняй» составит 5,68-6,5% годовых. В валюте максимальная ставка: 1,15% в долларах и 0,20% в евро.

При оформлении депозита через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» доходность будет выше на пару десятых процента.

Самая доступная на рынке минимальная сумма для открытия депозита.

А в каком банке оформлен депозит у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

kamu butuh hiburan untuk bermain judi online seperti permainan yang ada untuk kamu mainkan diamana agen sbobet terpercaya dapat dengan mudah kamu mainkan dimanapun dan kapanpun yang kamu inginkan

jarak dan uang tak mebataskan keinginan mu untuk bermain tebak angka yang ingin kamu mainkan agen togel terbaik dikelas nya kelas 1 atau berapapun akan dibayar bosku

semua permainan yang ingin kamu mainkan dan ketahui semua dapat dengan mudah kamu mainkan demi kenayamanan dalam bermain situs judi bola untuk semua permainan yang ada untuk kamu

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

дата Сумма остатка на счете вклада, на которую начисляются % Сумма начисленных % Остаток вклада вместе с причисленными процентами
1 31.03.2016 300 000 2541 302 541
2 30.04.2016 302 541 2480 305 021
3 31.05.2016 305 021 2583 307 604

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Дата расчета Начислено % Добавлено к вкладу Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 мес.
2 6 мес.

5027 4959 105027 3 Капитализация 1 раз в квартал 4 3 мес.

2514 2514 102514 5 6 мес.

2577 2577 105091 6 Капитализация 1 раз в месяц 7 1 мес.

847 847 100847 8 2 мес.

827 827 101674 9 3 мес.

861 861 102535 10 4 мес.

840 840 103375 11 5 мес.

876 876 104251 12 6 мес.

883 883 105135
Читать еще:  Где регистрируется право собственности на земельный участок

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Читать еще:  Выгодные вклады с капитализацией процентов

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector