Вклады которые снимаются целиком в оговоренный срок

Понятие и виды банковских вкладов, содержание

На уровне законодательства понятие и виды банковских вкладов четко определены. Банковский вклад или депозит – это денежные средства или ценные бумаги в любой валюте (иностранной или рублевой), которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в кредитно-банковское учреждение с целью получения дополнительного дохода.

Основные условия

Начисленный доход, выплачивается в денежной форме, в размере определенного процента, согласованного между клиентом и самим банком.

В законодательстве Российской Федерации определено, что вклад должен быть возвращен по первому требованию вкладчика в порядке, который оговорен на федеральном уровне и в договорных документах между сторонами.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане нашей страны, иностранцы и даже лица без гражданства. Лицо, оформившие договор о вкладе, вправе самостоятельно определять, где они желает хранить свои денежные средства, и выбирать виды банковских вкладов. Между клиентом и банком обязательно заключается письменный договор, если первый желает разместить вклад.

Требования к банку

Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.

С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:

  • размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
  • банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.

Виды вкладов

В зависимости от назначения, характера и других параметров выделяют 4 вида банковских вкладов.

В зависимости от срока хранения

Срочный вклад. Главное отличие такого вклада – четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.

Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью. Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам. Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.

Сезонные вклады – это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие – максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.

По виду валюты

Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:

Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.

Мультивалютный вклад – это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель – минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.

По возможности пополнения и снятия

Виды банковских вкладов и банковских счетов различают по следующим параметрам:

  • счета, которые невозможно пополнить на протяжении всего срока действия договора;
  • счета, которые можно пополнять, но на определенных условиях, прописанных в договоре;
  • счета, с которых можно снимать деньги, но в определенном размере, то есть на вкладе должен быть всегда не снижаемый остаток.

По характеру использования

Накопительный вклад – это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.

Сберегательный вклад – самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.

Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.

Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.

Нестандартные варианты

Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости. Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла. Снятие депозита предполагает получение денежных средств в оговоренной валюте. Также есть возможность снятия самого металла, но клиенту придется понести определенные расходы по уплате НДС и на изготовление самого слитка.

Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.

Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.

Договор о размещении средств в банковском учреждении

Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.

Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды

Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:

  • срок размещения денежных средств;
  • валюта договора;
  • первоначальный размер вклада;
  • возможность внесения дополнительных средств.

Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.

Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:

  • счета, которые нельзя пополнять;
  • вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
  • в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.

Налогообложение

Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:

  • если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
  • если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.

Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.

Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.

Экономический тест по темам «Роль предприятий в экономике», «Деньги в рыночной экономике» по учебнику И.П.Насонова 9 класс

Данный тест позволит проверить знания учащихся по темам «Роль предприятий в экономике» и «Деньги в рыночной экономике» § 12-18 по учебнику Насонова И.П. Обществознание. 9 класс.

Просмотр содержимого документа
«Экономический тест по темам «Роль предприятий в экономике», «Деньги в рыночной экономике» по учебнику И.П.Насонова 9 класс»

Тест по темам «Роль предприятий в экономике», «Деньги в рыночной экономике» § 12-18

На какой срок необходимо вложить 5000 рублей при 30% годовых, чтобы сумма дохода составила 560 рублей?

Какое из приведённых ниже по­ня­тий объединяет три других?

Читать еще:  Долг за коммунальные услуги последствия

1) эмис­сия денег 3) цен­траль­ный банк

2) учётная ставка 4) лицензирование

Центральный банк, в отличие от коммерческих банков,

1) осуществляет финансовые операции

2) производит эмиссию денег

3) участвует в торгах на валютной бирже

4) работает с вкладами граждан и фирм

4. В банковскую систему РФ входят

1) финансы предприятий

2) местные бюджеты

3) филиалы иностранных банков

4) организации социального обеспечения

5. Превышение расходов бюджета над его доходами характеризует:

1) бюджетный профицит 3) бюджетный дефицит

2) сбалансированность бюджета 4) экономия

6. Основным источником дохода коммерческого банка является

1) сдача в аренду недвижимости

2) оплата населением коммунальных услуг

3) налоговые отчисления

4) плата за предоставляемый кредит

7. Что из перечисленного относится к доходам семьи?

1) приобретение продуктов питания

2) содержание автотранспорта

3) оплата коммунальных услуг

4) прибыль собственной фирмы

8. Верны ли следующие суждения о деньгах?

А. В современном мире широко используются безналичные и виртуальные деньги.

Б. Деньги – особый товар, который принимается в обмен на любые товары и услуги.

1) верно только А 3) верны оба суждения

2) верно только Б 4) оба суждения неверны

9. Что из перечисленного не относиться к важнейшим функциям денег:

1) способность денег обмениваться на любой другой товар

2) способность денег стать богатством

3) способность денег служить мировой валютой

4) способность денег заканчиваться в самый неподходящий момент

10.Страны Д. и М. выплатили проценты по ранее предоставленным кредитам международному валютному фонду. Какая функция денег проявилась в данном примере?

1) средство платежа 3) средство обращения

2) средство накопления 4) мировые деньги

11. Под инфляцией понимают:

1) избыток денег в обращении

2) долговременное снижение цен

3) недостаток денег в обращении

4) право использовать денежные средства для собственных нужд

12. Верны ли суждения о покупательной способности денег?

А. Объем товаров и услуг, которые можно приобрести на некоторое количество денег в данный момент времени, называют покупательной способностью денег.

Б. Покупательная способность денег в РФ устанавливает Центральный банк.

1) верно только А 3) верны оба суждения

2) верно только Б 4) оба суждения неверны

13. Верны ли сле­ду­ю­щие суж­де­ния об инфляции?

А. Одним из про­яв­ле­ний ин­фля­ции яв­ля­ет­ся уве­ли­че­ние цен на сырьё и энергию.

Б. Вы­со­кий уро­вень ин­фля­ции ведёт к за­мед­ле­нию тем­пов эко­но­ми­че­ско­го роста.

1) верно толь­ко А 3) верны оба суждения

2) верно толь­ко Б 4) оба суж­де­ния неверны

14. В каком из приведённых при­ме­ров речь идёт о по­тре­би­тель­ском кредите?

1) Супруги Ива­но­вы взяли в банке кре­дит на опла­ту лет­не­го отдыха.

2) Супруги Пет­ро­вы взяли кре­дит на по­куп­ку за­го­род­но­го дома под залог бу­ду­ще­го строения.

3) В связи с де­фи­ци­том го­су­дар­ствен­но­го бюд­же­та пра­ви­тель­ство при­бег­ло к за­им­ство­ва­ни­ям на внеш­нем рынке.

4) Индивидуальный пред­при­ни­ма­тель Ли­си­цын взял кре­дит для от­кры­тия новых тор­го­вых точек.

15. Три выпускника вуза решили организовать совместный бизнес. Они сложили свои капиталы, арендовали помещение, закупили оборудование. Один закупал кожу, второй шил сапоги, а третий продавал обувь на рынке. Предприятие какого типа было создано выпускниками?

1) корпорация 3) производственный кооператив

2) акционерное общество 4) индивидуальное частное предприятие

16. Работники фирмы «Агроном», выращивающие са­женцы плодовых деревьев и кустарников, получают дивиденды от ценных бумаг этого предприятия. Это право сохраняется за ними даже в случае увольнения. Какую форму собственности представляет данная фирма?

1) акционерную 3) частную

2) кооперативную 4) государственную

17. Вклады, которые снимаются целиком в оговоренный срок:

1) текущие 3) до востребования

2) срочные 4) чековые

18. Никита купил мороженое за 50 рублей. Какая функция денег проявляется в данном примере?

1) средство накопления 3) средство обращения

2) мировые деньги 4) мера стоимости

19. Предприятие «Пан и Пропал» выпустило в обращение ценные бумаги и ежегодно выплачивает по ним дивиденды. Размер дивидендов зависит от успешности работы предприятия. Что из приведённого ниже относится к данному предприятию?

1) Предприятие освобождено от уплаты налогов.

2) Все работники участвуют в управлении предприятием.

3) Предприятие находится в акционерной собственности.

4) Собственником предприятия выступает государство.

20. Одной из функций страхования является:

1) предупредительная 3) мера стоимости

2)посредническая 4) кредитная

21. Прочитайте приведённый ниже текст, каж­дое по­ло­же­ние ко­то­ро­го от­ме­че­но буквой.

(А) Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. (Б) Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно. (В) Кажется, добровольное страхование становится популярным в нашей стране.

Определите, какие по­ло­же­ния текста

1) отражают факты 2) выражают мнение

22. В приведённом спис­ке ука­за­ны черты сход­ства и черты раз­ли­чия между акционерным обществом и хозяйственным товариществом. Вы­бе­ри­те и за­пи­ши­те сначала по­ряд­ко­вые но­ме­ра черт сходства, а затем — порядковые но­ме­ра черт различия.

1) коллективное предпринимательство

2) неограниченное количество участников

3) личное участие в деятельности предприятий

4) имеет свои преимущества

Тест по темам «Роль предприятий в экономике», «Деньги в рыночной экономике» § 12-18

На какой срок необходимо вложить 15 000 рублей при 9 % годовых, чтобы сумма дохода составила 2 000 рублей?

Какое из приведённых ниже по­ня­тий объединяет три других?

1) обмен валюты 3) депозит

2) ком­мер­че­ский банк 4) по­тре­би­тель­ский кредит

К функциям центрального банка в отличие от коммерческих банков относится

1) проведение расчетов и платежей в хозяйстве

2) посредничество в кредите

3) аккумуляция и мобилизация денежного капитала

4) управление золотовалютными запасами страны

4. Превышение доходов бюджета над его расходами характеризует:

1) дефицит бюджета 3) профицит бюджета;

2) сбалансированный бюджет 4) экономия

5. Что из пе­ре­чис­лен­но­го относится к функ­ци­ям центрального банка?

1) эмиссия денег 3) кредитование населения

2) обслуживание сче­тов фирм 4) приём вкла­дов граждан

6. Что из перечисленного относится к расходам семьи?

1) дедушкина пенсия по старости

2) процент по банковскому вкладу

3) оплата коммунальных услуг

4) прибыль семейной фирмы

7. Основным источником дохода коммерческого банка является

1) оплата населением коммунальных услуг

2) плата за предоставляемый кредит

3) налоговые отчисления

4) сдача в аренду недвижимости

8. Верны ли следующие суждения о деньгах?

А. Деньги – особый товар, который принимается в обмен на любые товары и услуги.

Б. Деньги выполняют функцию средства платежа.

1) верно только А 3) верны оба суждения

2) верно только Б 4) оба суждения неверны

9. Что из перечисленного относиться к важнейшим функциям денег:

1) неспособность денег обмениваться на любой другой товар

2) неспособность денег стать богатством

3) способность денег служить мировой валютой

4) способность денег заканчиваться в самый неподходящий момент

10.Международный валютный фонд предоставил кредиты странам А. и Р.. Какая функция денег проявилась в данном примере?

1) средство платежа 3) средство обращения

2) средство накопления 4) мировые деньги

11. Верны ли следующие суждения об инфляции?

А. Инфляция представляет собой не обоснованный повыше­нием качества рост цен на товары и услуги.

Б. Инфляция связана с наличием в стране избыточного объ­ема денежной массы — «лишних» денег, не обеспеченных товарами и услугами.

верно только А 3) верны оба суждения

верно только Б 4) оба суждения неверны

12. Анна Сер­ге­ев­на по­лу­чи­ла зар­пла­ту и от­ло­жи­ла не­ко­то­рую часть на по­куп­ку но­во­го мо­биль­но­го телефона. Какую функ­цию денег ил­лю­стри­ру­ет этот пример?

1) сред­ство учёта 3) мера стоимости

2) сред­ство накопления 4) сред­ство обращения

13. Егор взял в банке кредит на покупку холодильника. Каждый месяц из его зарплаты списывается денежная сумма в размере 5000 рублей. Какая функция денег проиллюстрирована данным примером?

1) средства учета 3) средства обмена

Читать еще:  Жалоба на жкх в жилищную инспекцию

2) средства платежа 4) мировые деньги

14. В каком из приведённых при­ме­ров речь идёт о по­тре­би­тель­ском кредите?

1) Правительство государства Р. взяло в долг у международного банка реконструкции и развития

2) Индивидуальный пред­при­ни­ма­тель Зябликов взял кре­дит для от­кры­тия нового магазина

3) Супруги Шестаковы взяли кре­дит на по­куп­ку за­го­род­но­го дома под залог бу­ду­ще­го строения.

4) Супруги Кочетовы взяли в банке кре­дит на покупку холодильника

15. Предприятие выпускает кондитерские изделия. Какая дополнительная информация позволит сделать вывод о том, что данное предприятие акционерное общество?

1) доходы распределяются между работниками

2) предприятие сотрудничает с несколькими супермаркетами

3) предприятие вовремя выплачивает налоги

4) работники получают дивиденды от принадлежавших им ценных бумаг

16. Выпускник вуза решил организовать бизнес. Он взял в банке кредит, арендовал помещение, закупил оборудование. Он стал печь пирожки и продавать их рынке. Предприятие какого типа было создано выпускником?

1) корпорация 3) производственный кооператив

2) акционерное общество 4) индивидуальное частное предприятие

17. Вклады, которые можно снять в любой срок:

1) текущие 3) безналичный

2) срочные 4) чековые

18. Цена коробки конфет 235 рублей. Какая функция денег отражена в данном примере?

1) средство накопления 3) средство обращения

2) мировые деньги 4) мера стоимости

19. Предприятие «Мегаполис» работает в г.Саратове. Оно преследует коммерческую выгоду, его имущество не может быть распределено по вкладам, паям или долям, в том числе и между работниками предприятия. Что из приведённого ниже относится к данному предприятию?

1) Предприятие освобождено от уплаты налогов.

2) Все работники участвуют в управлении предприятием.

3) Предприятие находится в акционерной собственности.

4) Собственником предприятия выступает государство.

20. Страхование – это

1) кредит, получаемый для покупки недвижимости под залог этого недвижимого имущества или уже имеющегося в качестве обеспечения возврата

2)предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку взятых сумм

3)сумма денег, помещенная вкладчиком в банк

4)способ уменьшения риска путем гарантированного возмещения потенциальных убытков пострадавшему

21. Прочитайте приведённый ниже текст, каж­дое по­ло­же­ние ко­то­ро­го от­ме­че­но буквой.

(А) С помощью банков осуществляются взаиморасчеты между предприятиями, гражданами и государством. (Б) В отделениях сбербанка России люди оплачивают счета за коммунальные услуги, электроэнергию, телефон. (В) По всей видимости, люди доверяют банковской системе России.

Определите, какие по­ло­же­ния текста

1) отражают факты 2) выражают мнения

22. В приведённом спис­ке ука­за­ны черты сход­ства и черты раз­ли­чия между кредитом и страхованием. Вы­бе­ри­те и за­пи­ши­те сначала по­ряд­ко­вые но­ме­ра черт сходства, а затем — порядковые но­ме­ра черт различия.

1) обеспечивает сохранение доходов

2) одним из принципов является платность

3) важнейшая сфера экономики

4) одной из функция является рисковая

Тест по темам «Роль предприятий в экономике», «Деньги в рыночной экономике» § 12-18. Вариант 1.

Ответ: 5000 руб. надо положить на 136 дней, чтобы получить доход в 560 руб. при 30% годовых

Крупнейшие банки массово снизили ставки рублевых вкладов в конце января

Набирает силу волна снижения ставок рублевых вкладов, которую в первые рабочие дни нового года запустили ведущие банки – Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк (РСХБ). Только за последнюю неделю ставки депозитов упали в пяти из 10 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения. Среди них лидеры рынка – Сбербанк и ВТБ, а также РСХБ, банк «ФК Открытие», Совкомбанк. Причем РСХБ и «ФК Открытие» снизили ставки повторно.

А всего за январь проценты по рублевым депозитам уменьшили уже как минимум 21 из 30 крупнейших розничных банков, восемь из них входят в топ-10. Действующие ставки вкладов в этих банках приведены в таблице в конце текста.

Как снизились ставки

В пятницу, 31 января, Сбербанк завершил прием своего самого выгодного промовклада новогоднего сезона 2020 г., после чего максимальная ставка его розничного депозита рухнула с 5,85 до 4,5% годовых. Ранее в январе Сбербанк снизил ставки вкладов базовой линейки на 0,1–0,25 процентного пункта (п. п.), в розничном сегменте – с 2,95–4,65% до 2,7–4,5% в зависимости от суммы и срока вложений.

Также с 31 января РСХБ опустил рублевые ставки на 0,1–0,45 п. п., максимальный процент в рознице упал с 6,4 до 6% годовых (по вкладу на 4 года с выплатой процентов в конце срока).

Двумя днями ранее ВТБ уменьшил ставки в основной линейке розничных вкладов на 0,05–0,2 п. п. до 4,55% годовых (4,7% с учетом капитализации), но продлил до конца марта срок приема промовклада «Время роста», пока сохранив номинальные ставки 5,41–5,68%. Пресс-служба госбанка объяснила снижение ставок изменением конъюнктуры рынка.

Греф посоветовал хранить деньги в рублях

Президент Сбербанка Герман Греф заявил, что на сегодняшний день сбережения нужно хранить в рублях. Такое мнение он высказал в интервью программе «Вести недели» на телеканале «Россия 1» 26 января. «Сегодня их [сбережения] нужно хранить в рублях, потому что рубль является достаточно стабильной валютой», – цитирует Грефа ТАСС.

Банк «ФК Открытие» за последние 10 дней успел дважды снизить ставки основных депозитов – в общей сложности на 0,2–0,3 п. п. и довел максимальную ставку до 5,84%. Предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов в среду сообщил журналистам, что у банка избыток ликвидности. «Мы накопили больше клиентских средств, чем можем утилизировать», – сказал он.

Совкомбанк снизил ставки для всех сроков вложений на 0,3 п. п., максимальную – до 5,8% годовых (для тех, кто не платит картой «Халва», для пользователей карты – до 6,8%).

Также в январе Газпромбанк снизил доходность рублевых депозитов на 0,1–0,4 п. п. до 5,5% годовых, а Московский кредитный банк – на 0,1–0,3 п. п. до 6%.

Коррекция доходности рублевых вложений в крупнейших розничных банках в январе привела к снижению индикативного показателя стоимости привлечения средств населения – средней максимальной ставки топ-10 банков (рассчитывается ЦБ каждую декаду). К 21 января она опустилась до 5,89% годовых (–0,12 п. п. с начала года). Значение за третью декаду января пока не опубликовано, но, по оценке «Ведомостей», оно снизится примерно на 0,2 п. п.

За пределами топ-10 банков на уходящей неделе ставки рублевых вкладов тем или иным образом уменьшили Московский индустриальный банк, «Хоум кредит», «Уралсиб» (повторно), МТС-банк. Ранее в январе так же поступили «Тинькофф банк», Дом.РФ, Ситибанк, «Санкт-Петербург» (отменил самый доходный – сезонный – вклад), «Почта банк», банк «Возрождение», УБРиР, «Абсолют банк», «Зенит». В среднем снижение ставок в них составило 0,2–0,5 п. п.

Представители «Абсолют банка» и «Зенита» сообщили «Ведомостям», что готовятся к повторному понижению ставок вкладов в начале февраля.

Почему посыпались проценты

Банки снижают ставки рублевых вкладов для населения с весны прошлого года. Банкиры не скрывали, что делать это их побуждало, прежде всего, падение ключевой ставки. В 2019 г. ослабление инфляции заставило ЦБ поступательно снизить ее с 7,75 до 6,25%, последний раз это произошло в середине декабря.

«Сегодня их [сбережения] нужно хранить в рублях, потому что рубль является достаточно стабильной валютой»

Нынешняя волна падения ставок связана с тем же, уверен гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев: «Очевидно, банки ожидают очередного снижения ключевой ставки на четверть процентного пункта уже на следующем заседании ЦБ». Ранее в январе о том же «Ведомостям» говорил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке намечено на ближайшую пятницу, 7 февраля. Многие аналитики ожидают, что на нем ЦБ снизит ставку еще на 0,25 п. п. до 6%.

Читать еще:  Выбор управляющей компании по действующему жилищному кодексу

«Другая причина падения ставок вкладов – начавшееся еще в IV квартале 2019 г. торможение потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса, связанное с ужесточением регулирования. Именно эти сегменты фондируются в основном за счет довольно дорогих пассивов – вкладов физических лиц. Поэтому спрос банков на деньги населения снижается», – говорит Самиев.

На поведение банков влияет и конкуренция: участники рынка следят за действиями конкурентов и крупнейших игроков, признавали сами банкиры.

Россияне несут в банки рубли и валюту, несмотря на низкие ставки

Ставки будущего

По мнению Самиева, падение ставок рублевых вкладов «точно продлится в течение двух ближайших месяцев». А в дальнейшем все будет зависеть от цен на нефть, состояния в том числе мировой экономики, ситуации на валютном и фондовом рынках. Значительное ослабление рубля может ускорить инфляцию, затормозить падение или даже привести к повышению ключевой ставки и процентов по вкладам населения.

Если резкого ухудшения экономических показателей или паники на рынках (например, из-за стремительного распространения коронавируса) не будет, в первом полугодии ЦБ плавно снизит ключевую ставку до 5,75%, полагают эксперты. Этому будет способствовать низкая инфляция: по прогнозу главного экономиста BCS Global Markets Владимира Тихомирова, она может достичь 2–2,5% в годовом исчислении в перспективе трех месяцев. По мнению главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, при этом ставки вкладов упадут в среднем на 0,25–0,75 п. п. в зависимости от того, на сколько снизится ключевая ставка.

Начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом финанс» Георгий Ващенко прогнозирует в первом полугодии снижение средних ставок рублевых вкладов с 3,8–5,5% до 3–4,5% при условии снижения ключевой ставки до 6%.

Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках в этом году опустится ниже 5%, считает Задорнов.

Во втором полугодии Ващенко ждет повышения банковских ставок в пределах 1 п. п., которое будет связано с ростом инфляции. «Осенью ставки могут вернуться на нынешний уровень, если инфляция разгонится до 5% в годовом выражении, а курс доллара вырастет до 65–70 руб./$. Шоковый сценарий вызовет более резкий рост ставок», – поясняет он.

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.

По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector