Возврат страховки после выплаты ипотеки

Нюансы возврата денег за страхование ипотеки и можно ли вернуть страховку после погашения кредита и ипотеки?

Если вы брали ипотечный кредит, то наверняка столкнулись с тем, что банк в обязательном порядке предложил застраховаться.

И теперь, после подписания договора, вам ежегодно (или вместе с платежами по займу) необходимо платить страховщикам немаленькие суммы.

Если же вы успели досрочно погасить ипотечную ссуду, перед вами наверняка встал вопрос – как быть со страховкой, и можно ли вернуть уплаченные средства? Возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита? Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным.

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту узнаете из видео:

Основания для возврата страховки

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.

Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Список документов

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Пишем заявления: алгоритм действий

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Процедура возврата средств

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Обращение в суд

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.
  • Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

    Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

    Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

    При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

    Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

    Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

    Возврат с помощью налогового вычета

    Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

    Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

    Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

    Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

    Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

    Если зарплата составляет 35 000 рублей, то за год вычетом можно вернуть 54 600 рублей (13% от годового дохода).

    Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

    Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

    Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

    Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

    Подведем итоги

    Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

    Читать еще:  Вклад автоматически пролонгируется после окончания указанного срока

    Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-51-36 (Москва)
    +7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

    Способы возврата страховки по ипотеке

    Для многих ипотечный кредит едва ли не единственная возможность купить жилье. При оформлении займа банк в обязательном порядке предложит оформить страховку. Отказ от предложения может обернуться повышением процентной ставки, уменьшением суммы займа или даже отказом в выдаче кредита. Поэтому многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотеке.

    Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2020 году

    Возможность вернуть денежные средства за страховой полис зависит от типа договора, срока кредита и обстоятельств, по которым заемщик решил отказаться от страхования. Перед тем как заняться процедурой отказа стоит взвесить все за и против. Обязательно нужно продумать свои действия на тот случай, если страховой случай все же наступит. Ведь рассчитывать тогда заемщик сможет только на себя.

    Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

    Ипотечный кредит – это специальная форма займа, которая выдаётся строго на покупку или строительство жилья. Основными характеристиками являются:

    • Кредитование на длительный срок.
    • Более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским займом.
    • Ссуда выдается под определенное жилье.
    • Сумма займа составляет внушительную сумму.

    Как правило, банки стараются обезопасить себя от неприятных ситуаций, особенно неуплаты задолженности. Инструментом для этого выбирается страхование кредита. В сложных ситуациях, когда оплата становится невозможной из средств заемщика, погасить задолженность можно будет за счет страхового полиса. В нем должны быть закреплены обязанности сторон и список страховых случаев.

    В дополнение к основному полису банки могут предложить страхование жизни и здоровья клиента. Навязывание продукта в этом случае считается незаконным. Предложение такого вида страховки может быть только в виде рекомендации.

    Виды страховки при ипотеке

    Страхование кредита можно условно разделить на два вида:

    • Добровольное, на случай болезни, утраты дохода или смерти.
    • Обязательное, является страховкой на случай непредвиденных обстоятельств. При этом приобретаемые жильё становится залоговой собственностью банка.

    Оплата может осуществляется следующими способами:

    • Единым платежом. Можно оплатить всю сумму сразу или разнести по месяцам.
    • Ежегодно. В этом случае клиент каждый год переоформляет полис. Часто банки допускают отказ от продления страховки после определенного срока кредитования.

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

    Согласно законодательным нормам каждый заемщик имеет право вернуть свои средства, потраченные на страховку. При этом будет часть суммы будет удержана. Размер неустойки будет зависеть от срока и условий использования полиса.

    Если заемщик написал заявление сразу после заключения договора, то срок возврата составляет не более трех месяцев. При этом возвращается только часть страховой суммы.

    Три способа возврата страховки

    Возврат страховки во многом зависит от условий, прописанных в договоре, и срока, в течение которого использовался полис.

    Существует три варианта возврата страховки:

    • Если с момента заключения пошло не больше месяца. Если договор вступил в силу со дня подписания, то выплачивается сумма за вычетом использованных дней. При отсроченном договоре возвращается вся сумма полностью.
    • Если прошло от 1 до 3 месяцев. Возвращается часть суммы страховки. При этом размер удержанной доли банк устанавливает по своему усмотрению. В отдельных организациях величина неустойки может достигать 50%.
    • Начиная с 3 месяцев использования кредита и до полного погашения. В этом случае выплачивается сумма кратная оставшемуся сроку займа.

    Таким образом, страховку можно вернуть на любом этапе использования кредита. Важно, что при наступлении страхового случая обязательства между заемщиком и организацией считаются исполненными. В этой ситуации возврат невозможен.

    Как вернуть страховку по ипотеке

    Так как при оформлении ипотеки жилье остается в залоге у банка, то многие считают, что страховку вернуть нельзя. Банк и страховая компания также не спешат информировать клиента по этому вопросу. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с условиями договора, стоит уделить внимание наличию пункта о возможности возврата уплаченных средств. Существует ряд обстоятельств, при которых отказ от страхования имеет свои нюансы.

    При досрочном либо плановом погашении ипотеки

    Если кредит выплачен в срок, согласно графику платежей, то считается, что все обязательства между сторонами выполнены. В этом случае претензии о возврате страховка безосновательны. При досрочном погашении можно вернуть сумму страховки, пропорционально количеству неиспользованных дней кредита.

    Для возврата страховки в этом случае будет достаточно обращения в страховую организацию с соответствующим заявлением. К обращению нужно будет приложить документы, подтверждающие погашение займа.

    После смерти заемщика

    В случае смерти заемщика все обязательства по ипотеке переходят к наследникам. Им необходимо сообщить в банк о случившимся событии как можно скорее. Все вопросы, связанные с выплатами, а также переоформлением, приостанавливаются до момента вступления в права наследования.

    Если ранее было оформлено страхование жизни и смерти, то деньги идут на погашение ипотеки. Возврат в этом случае невозможен.

    Если страхование жизни не было оформлено, то все обязательства по кредиту берут на себя наследники. В этом случае переоформляется как сам кредит, так и страховка по ипотеке. При этом учитываются все ранее выплаченные средства.

    Новый собственник может отказаться от страхового полиса, если он не согласен с его условиями. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в свободной форме. Деньги вернут в сумме пропорциональной неиспользованному времени займа.

    При рефинансировании

    Рефинансирование ипотеки подразумевает переоформление договора на новых более выгодных условиях. Соответственно действие страховки утрачивает свою силу. В этих случаях заемщик может выбрать один из следующих вариантов:

    • Можно продлить полис. Если договор перезаключается в другом банке, то необходимо уточнить, работают ли они с данной страховой организацией.
    • Закрыть договор и вернуть оставшиеся средства. Операция возможна только в том случае, когда новый банк не имеет возможности сотрудничать со страховой компании.

    Для того чтобы закрыть договор страхования нужно:

    • Обратиться в банк с уведомлением о намерении провести процедуру рефинансирования в другой организации.
    • Написать заявление в страховую компанию о расторжении соглашения и возврате неиспользованных средств.
    • После рефинансирования перезаключить договор страхования с новой организацией.

    Для возврата средств не нужно дожидаться окончания переоформления договора. Эти процедуры могут осуществляться параллельно друг другу.

    В одностороннем порядке, если навязали услугу

    Вернуть денежные средства можно в ситуациях, когда банк оформил страховку против воли клиента. Для этого могут понадобиться доказательства навязывания услуги.

    Для расторжения договора нужно написать заявление о возврате денежной суммы. В качестве причины можно указать факт навязывания услуги. В случае отрицательного ответа подать иск в суд.

    Что потребуется?

    Для обращения в страховую организацию понадобится следующий пакет документов:

    • Паспорт или другое удостоверение личности.
    • Страховой полис.
    • Заявление на возврат в двух экземплярах.
    • Выписка из банка, подтверждающее погашение ипотеки раньше срока.
    • Ипотечный договор.
    • Документ, подтверждающий, что обременение на жилье снято.

    В зависимости от обстоятельств, по которым заемщик хочет расторгнуть договор, компания может затребовать дополнительные документы.

    Алгоритм действий

    Процедура возврата страховки по ипотеке, как правило, не вызывает сложностей. Собранный пакет документов можно передать:

    • лично обратившись в страховую организацию;
    • отправив заказным письмом с уведомлением;
    • по электронной почте.

    Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

    При оформлении ипотеки может встретиться множество подводных камней. Один из них – страхование кредита. Составление типового договора составляется с помощью юристов, что позволяет компаниям делать условия выгодными для страховщиков, а не для клиентов.

    Еще одним препятствием может стать отказ от страховки. Клиента могут убеждать, что это невозможно, или взимать незаконные комиссии и штрафы. В таком случае действенным способом будет обращение в суд.

    На досудебном этапе можно попробовать решить вопрос с помощью жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

    Действия заемщика при отказе страховщика

    Случается что все основания для возврата есть, но тем не менее приходит необоснованный отказ. В такой ситуации можно отправить обращение в страховую с просьбой обоснования отказа.

    В письме нужно указать причину расторжения и приложить сопутствующие документы:

    • Паспорт или удостоверение личности.
    • Договор на ипотеку.
    • Страховой полис.
    • График платежей.
    • Документы на приобретенное жилье.
    • Подтверждение досрочно оплаты ипотеки.
    • Данные расчетного счета, на который необходимо вернуть средства.

    В случае если была возвращена сумма меньше чем положено, то следует запросить калькуляцию по страховому счёту.

    Подведем итоги

    Подводя итог, можно сделать вывод, что возврат страховки по ипотеке возможен практически в любом случае, даже несмотря на сопротивление сотрудников. Для того чтобы задуманное прошло успешно, необходимо действовать планомерно и методично, опираясь на знание своих прав и возможностей.

    Читать еще:  Жилищное обеспечение сотрудников полиции

    Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

    Часто страховка по ипотеке оформляется даже не на год вперед, с ежегодным продлением, а на два, три и даже пять лет вперед.

    Очевидно, что взамен за такую плату, банк предлагает более низкую процентную ставку. И перед заемщиком стоит выбор:

    1. Брать ипотеку с меньшей ставкой и страховку к ней.
    2. Брать ипотеку с более высокой ставкой, но без страховки.

    Возможна ли выплата страховки после выплаты ипотеки? Заглядывая немного вперед, отметим, так заранее продумана и отчеканена судебной практикой схема отказывать в возврате части не использованной страховки по ипотеке при досрочном погашении.

    Напомним кратко, что страхование в случае ипотечного займа бывает обязательным и добровольным.

    Добровольное по закону не может быть вменено заемщику в обязанность.

    В случае ипотеки к добровольному страхованию относятся все прочие, вышеназванные виды страховок:

    • страхование жизни и здоровья;
    • страхование от потери работы;
    • титульное страхование.

    Можно ли было не оформлять? ►►

    При досрочном погашении ипотеки теоретически вернуть можно любой из видов излишне уплаченной страховки — как обязательной,так и добровольной.

    Но только если соблюдены определенные условия, которые как раз практически исключают возможность возврата.

    Что говорит закон?

    Нормативного акта, регулирующего возврат страховки после выплаты ипотеки, не существует.

    Закон об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1 и статья 32 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1, которые гарантируют страховщику право на часть страховой премии за неиспользованное время страхования.

    Внимание к правилам страхования

    Чтобы вернуть часть денег за страховку после погашения ипотеки, вам необходимо расторгнуть договор страхования. Что логично, ведь пока договор действителен, страховая компания несет бремя оплаты застрахованных рисков.

    Значит у нас есть закон на основании которого мы можем расторгнуть договор страхования и Правила страхования, разработанные страховой компанией.

    Досрочное расторжение договора

    Статья 958 ГК РФ так и называется — «Досрочное прекращение договора страхования», в ней три пункта.

    Перечислим, что может касаться ипотеки и выплаты страховки:

    1. Невозможность наступления страхового события. И эта «невозможность» определена как гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
    2. Страхователь вправе по причине гибели (из п. 1) отказаться от договора страхования.
    3. Страхователь вправе вернуть часть денежных средств пропорционально сроку, если расторжение договора происходит по причине, указанной в п. 1.

    А также под пунктами есть легендарная фраза:

    При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Теперь простыми словами. Во- первых, причина на основании которой можно вернуть часть денег по закону — это гибель имущества, причем по причине не являющейся страховым случаем. Эта формулировка никак не поможет вернуть страховку после погашения ипотечного кредита.

    Во-вторых, расторгнуть то договор вы можете, говорит нам закон, но вернуть деньги вам никто не обязан.

    Только, если сам Страховщик предусмотрел в договоре или правилах такую возможность. Как думаете, предусмотрел ли он?

    Указание ЦБ о возврате страховой премии

    Наверное, возникло горькое ощущение, что совсем никак граждан не защищает законодатель, а нет! Не совсем так, есть Указание ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

    Когда обязаны вернуть деньги?

    Таким образом, заемщик после выплаты ипотеки на выплату страховки может рассчитывать в двух случаях:

    1. Если с момента заключения договора страхования прошло не более 14 дней.
    2. Если такая возможность указана в договоре страхования.

    Мы бы хотели сказать иначе, что да, можно вернуть, соберите документы и, вперед, в суд, как это делается на других ресурсах. Но это будет обман.

    К сожалению, если в договоре страхования не сказано, что вы сможете вернуть часть денег досрочно, расторгнув договор, то сделать это будет чрезвычайно сложно.

    Это не простые слова, а выводы, подкрепленные судебной практикой. Вот несколько решений судов, где при досрочном погашении ипотеки страховка не возвращается, суд отказывает.

    Решение суда №1

    Это реальное дело, полную версию можно посмотреть по ссылке: Решение № 2-359/2018 2-359/2018

    Гражданка обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» указав, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 250000 руб., а с учетом страховой премии на сумму 366850 руб. сроком на 5 лет.

    При оформлении ипотеки сотрудниками Банка было поставлено условие обязательного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, в связи с чем ею был заключен договор на 106260 руб. Сумма страховки была включена в сумму ипотечного кредита.

    В феврале 2018 года истец выплатил ипотеку досрочно и задался вопросом: можно ли вернуть страховку. Остаток страховой премии составлял 74382 руб.

    В СК Кардиф было направлено письмо с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с указанием о досрочном погашении ипотеки.

    Страховая компания отказала в выплате остатка страховой премии, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

    Суд ответил, примерно, следующее:

    1. Досрочное выполнение обязательств по ипотеке не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
    2. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении ипотеки истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу, либо его наследникам.
    3. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

    На основании вышеизложенного суд пришел к решению отказать истице.

    Решение суда №2

    Также реальное дело. Можно ознакомиться с полной версией по ссылке: Решение № 2-1750/2018 2-1750/2018

    Гражданка заключила кредитный договор на сумму 800 000 руб. Цели использования кредита заемщиком – приобретение жилого помещения. Истец досрочно погасила ипотеку в полном объеме.

    Таким образом, в день заключения кредитного договора, истец дала согласие банку на заключение договора страхования на 12 250 руб.

    Суд ответил, примерно, следующее:

    1. Подписывая договор страхования, истец дала свое согласие на страхование, получила полисные условия ипотечного страхования. Все условия понятны, её был предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия и она самостоятельно выбрала варианты такого покрытия.
    2. Заключение договоров страхования производилось истцом на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления ипотечного кредита.

    Суд постановил, иск гражданки к Банку ВТБ и СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным оставить без удовлетворения.

    Положительное постановление суда

    Не только для баланса, но и ради объективной подачи информации, редакция таки нашла прецедент, когда суд встал на сторону заемщика в вопросе возврата страховки по ипотеке в случае досрочного погашения.

    Гражданин обратился в суд с иском к Росгосстрах Банк о защите прав потребителя. В 2013 году был заключен кредитный договор. Гражданин был включен в программу коллективного добровольного страхования. Плата за услугу включена в стоимость.

    В 2014 году ипотека полностью погашена. Гражданин обратился в банк с претензией о возврате неиспользованной страховки. Однако ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил.

    Суд ответил, примерно, следующее:

    Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение.

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование .

    Страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

    Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, застрахованного лица.

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц.

    Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    По условиям Договора коллективного добровольного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы в каждый момент равен сумме остатка основного долга и процентов по кредитному договору.

    Читать еще:  Где найти бизнес ангела

    При таких условиях договора, страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору. И уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

    Поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

    Это значит, что при наступлении страхового случая выплата страховщиком фактически не производится.

    Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно.

    Достичь такого результата гражданину удалось благодаря грамотному юридическому сопровождению. Такое решение редкость и скорее исключение из правил. Рекомендуем обращаться за консультацией к юристам.

    Бывают ли случаи возврата?

    Вынуждены огорчить, текущая судебная практика на стороне страховых компаний, и на выплату страховки после выплаты ипотеки рассчитывать, практически, не представляется возможным.

    Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки.

    И возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела.

    Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователям.

    Чтобы наверняка понять, пойдет ли страховая компания вам навстречу и вернет ли страховку после досрочного погашения кредита, отправьте им заявление: почтой, электронной почтой или передайте лично.

    Заявления будет выглядеть примерно так:

    Генеральному директору _______________

    проживающего по адресу_______________

    ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

    Я,_____________, прошу вернуть мне денежные средства в сумме__________, уплаченные мной «__» __ 20__ г. по договору № ____ _ от «__» 20__ г. в связи с досрочным погашением кредита, согласно ст. 958 ГК РФ и/или Правилам страхования.

    Денежные средства прошу перечислить по следующим банковским реквизитам:

    • Получатель (полностью ФИО) _______________
    • Наименование банка _________________
    • Расчетный счет________________

    Бланк Заявления на возврат страховки после выплаты ипотеки досрочно можно скачать Здесь.

    В любом случае, надо сначала обратиться в страховую компанию с просьбой. А уже потом действовать, получив ответ.

    Это важно знать: условия и порядок возврата страховки по ипотеке после погашения

    Для многих людей ипотечное кредитование – единственный способ купить свое жилье. Одно из обязательных условий оформления займа – страхование имущества. Требование застраховать покупаемую квартиру либо дом для банков является способом снижения собственных рисков. Тем не менее при погашении ипотеки заемщик может рассчитывать на частичный возврат страховки. Важно знать, как вернуть средства, какие документы для этого нужны и куда обращаться.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

    Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?

    Кредитные организации часто навязывают дополнительные услуги, в числе которых страхование жизни, титула и так далее. Тем не менее в случае с ипотекой требование оформить страховку является полностью законным. Заем выдается на долгий срок и за это время может случиться всякое. Поэтому страхование предмета залога является обязательным для заключения ипотечного договора.

    Существует несколько способов вернуть страховку после погашения ипотечного договора:

    1. На протяжении 30 дней. За этот срок можно написать отказ от полиса. Если договор еще не вступил в силу, можно получить полную сумму, если вступил – сумма будет возвращена за вычетом процентов.
    2. В течение 90 дней. В данном случае вернуть всю сумму будет невозможно, обычно компании возвращают до 50%.
    3. После досрочного погашения ипотеки. Можно вернуть оставшуюся сумму, так как страховка рассчитана на весь срок кредитования.

    Можно вернуть страховку после того, как вы погасили ипотеку и срок кредитного договора закончился, но только при соблюдении ряда условий:

    • полное погашение кредита;
    • снятие обременения в виде залога;
    • выдача банком справки об отсутствии претензий.

    Также для возврата страховки важно отсутствие наступления страхового случая и выплат по нему.

    Когда это невозможно?

    Возможность возврата страховки по ипотеке должна быть указана в кредитном договоре. Помимо этого вернуть страховку нельзя, если производились выплаты по страховым случаям, а кредит не был погашен полностью и с недвижимости не было снято обременение.

    Размер суммы

    Рассмотрим пример. Допустим, заемщик заключил договор страхования на время с 1 января до 31 декабря 2018 года. Величина премии составляла 12000 рублей. Он досрочно погасил задолженность 30 июня этого же года и обратился для возврата средств.

    Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.

    Стоит учесть, что, как правило, страховые компании прописывают в договорах условие, по которому величина возвращаемой части страховки не может быть больше, чем 40-70% от расчетной суммы.

    Как оформить возврат – порядок действий

    Решив вернуть страховку по ипотечному кредиту, вы должны придерживаться четкого алгоритма этой процедуры.

    Изучение договора

    Сначала нужно внимательно изучить договор страхования, чтобы убедиться, что он предусматривает возможность возврата неиспользованных страховых средств при досрочном погашении ипотеки. Если отметка об этом в документе отсутствует, вероятность того, что вернуть страховку получится, почти отсутствует.

    Досрочное закрытие ипотечного кредита

    Право заемщика погасить ипотечную задолженность досрочно в полной мере закреплено законодательством. Чтобы его реализовать, нужно проделать следующие действия:

    1. Уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это нужно не меньше чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.
    2. Узнать полную сумму оставшейся задолженности и согласовать дату оплаты.
    3. Погасить задолженность.
    4. Получить в банке документ, подтверждающий полную оплату кредита.
    5. На основании полученной бумаги снять обременение недвижимости в Росреестре и получить выписку об этом в ЕГРН.

    Обращение в СК с заявлением

    После погашения ипотечного договора нужно обратиться к страховщику с заявлением о возврате задолженности. Сделать это можно в течение всего срока, который остается до конца срока страхового договора.

    Заявление составляется по установленному образцу и включает в себя следующие данные:

    • информация о заявителе;
    • реквизиты страховой компании либо выдавшего кредит банка;
    • номер договора страхования;
    • номер договора ипотеки;
    • размер суммы страховки и самого кредита;
    • время погашения кредита;
    • изъявление желания вернуть остаток по страховке;
    • указание нормативного акта, на основе которого может быть произведен возврат;
    • реквизиты, куда могут быть переведены деньги.

    Необходимые документы

    Заявление должно быть дополнено следующими документами:

    • справка о досрочном погашении задолженности (берется у кредитора);
    • паспорт заявителя (копия);
    • страховой договор и договор ипотечного кредитования (копии).

    Заявление подается в двух экземплярах. Потребуйте от страховщика поставить на вашей копии дату и отметку о принятии. Это важно, если в дальнейшем придется обжаловать решение страховщика либо банковского учреждения.

    Сроки рассмотрения и выплат

    После получения заявления страховщик должен сообщить клиенту о своем решении по его заявлению. Ответ должен быть дан в течение 10 дней. При положительном решении страховщика выплата средств происходит в течение месяца, если иное не предусматривается договором. Обычно страховщики вычисляют из положенной для возврата суммы расходы на обслуживание договора. Нередко эта величина завышается и оспорить ее можно только в порядке суда.

    Причины и основания для отказа

    Далеко не всегда страховщик идет навстречу заемщику и возвращает ему средства. В выплате может быть отказано в силу следующих причин:

    1. Страховой договор гласит, что при погашении долга досрочно страховая премия остается у страховой компании.
    2. До погашения задолженности наступал страховой случай.
    3. Заемщик предоставил неполный пакет документов либо допустил ошибки при их оформлении.

    Как оспорить отказ?

    Если заемщик считает, что отказ в выплате был необоснованным, он может обратиться в Роспотребнадзор. Если и это не поможет, можно обратиться в суд по месту нахождения страховой компании. Это же допустимо при задержке рассмотрения заявления или же выплаты.

    Подобные дела рассматриваются на основе закона о защите прав потребителей и нередко решаются в пользу заемщика. Заявление вместе со слушанием рассматривается до 60 дней, затем будет принято решение. Если оно будет положительным, деньги будут перечислены на счет клиента по указанным им реквизитам в течение 30 дней.

    Чтобы повысить шансы на получение решения в свою пользу, рекомендуется воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

    Таким образом, в некоторых случаях вернуть часть страховки по ипотечному кредиту вполне реально. Но это условие должно быть предусмотрено страховым договором. Кроме того важно, чтобы сам заемщик соблюдал правильный алгоритм процедуры возврата средств.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-47-82 (Москва)
    +7 (812) 467-38-15 (Санкт-Петербург)

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector