Выгодно ли брать ипотеку

Стоит ли брать ипотеку – статистика и самопроверка

Ипотечный кредит – это долгосрочные и крупные обязательства.
Прочитайте статью до конца и узнайте, стоит ли брать ипотеку и будет ли лучше сделать это сейчас или подождать.

Компании, в которых стоит брать ипотеку в 2020 году

  • от 8,03% годовых
  • до 50 миллионов
  • 100% онлайн оформление
  • одобрение в пределах 3 дней

Выбрали 866

  • ипотека на новострой и вторичку от 7,95%
  • минимальный взнос – 15% стоимости недвижимости
  • есть ипотека с господдержкой
  • ипотека с материнским капиталом

Выбрали 457

  • от 11,9%
  • до 30 миллионов
  • быстрое рассмотрение заявки
  • часто одобряют лицам старше 35

Выбрали 479

Обратите внимание — размер кредита, процентные ставки и иные условия могут отличаться с учетом данных заемщика (кредитной истории, дохода и т.д.)

Содержание статьи

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Привлекательность ипотечного кредита зависит от нескольких параметров, не всегда очевидных для заемщиков:

  • перспектива роста ставок – чем выше ставка, тем менее выгодно оформлять займ. В конце 2018 года новости всколыхнул подъем процента у крупнейших банков («Сбербанк», «ВТБ» и т.д.). Причиной стал рост ставки рефинансирования ЦБ РФ. С тех пор ставка несколько раз снизилась, и, учитывая, что эта тенденция продолжается уже в течение года, начинает расти риск так называемой тенденции к развороту.
  • перспектива роста цен на недвижимость – цены на недвижимость растут постоянно. Но именно после 2019 года можно ожидать существенный скачок. Новый законопроект, ограничивающий возможности инвесторов получать дивиденды с покупки/перепродажи квартир с высокой вероятностью приведет к тому, что прибыль попытаются сохранить на прежнем уровне за счет подъема стоимости.
  • готовность банков кредитовать – в зависимости от финансовой ситуации в стране и категории заемщика банки могут быть готовы или не готовы выдавать ипотечные кредиты.

Как обстоит ситуация с ипотекой в 2020 году

  • постепенное снижение ставок
  • высокий шанс роста цен на недвижимость
  • высокая готовность банков кредитовать (в сфере ипотеки самый высокий процент одобрения – свыше 82%)

Однозначный вывод – в 2020 году стоит брать ипотеку. Более того, заключенный сейчас ипотечный договор может оказаться выгоднее, чем предложение следующего года.

Проверьте, стоит ли брать ипотеку

Вышеперечисленные пункты – это только анализ с позиции выгодно/не выгодно в глобальном масштабе.

Важно учитывать, стоит ли брать ипотеку именно вам.

Ответьте на несколько коротких вопросов (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

  • Нужно ли вам улучшение жилищных условий?
  • С учетом ежемесячного дохода вам будет сложно накопить на квартиру быстрее, чем за 3 -5 лет?
  • Вы обладаете высоким уровнем сознательности, ответственности?
  • Вы умеете планировать свои расходы?
  • Чаще всего вы выполняете взятые обязательства?
  • Ваш доход позволяет выделить определенную сумму без критического снижения уровня жизни?
  • Состояние здоровья не внушает опасений в ближайшей перспективе?
  • Вы внимательно читаете договора перед подписанием?
  • Решение оформить ипотеку является обдуманным?
  • Вы продумали возможные варианты на случай потери дохода/иных проблем?

Набрали больше 8 баллов – ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, определенно, положительный. Можете перейти к выбору ипотечных предложений или дочитать статью до конца, чтобы узнать, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Набрали 4 – 7 баллов – стоит еще раз обдумать все варианты. Возможно, в настоящий момент финансовое/жилищное состояние не требует срочных мер. Но не исключено, что вам стоит серьезнее отнестись к ипотечным и страховым вопросам. Например, задумывались ли вы, что потребуется страхование недвижимости?

Набрали меньше 4 баллов — ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, скорее отрицательный. Financer советует еще раз все взвесить, спланировать. Возможно – поискать другие варианты приобретения недвижимости. Не связанные с многолетним долговым обязательством.

Вас также могут заинтересовать:

  • кредит на строительство дома
  • особенности кредита на покупку квартиры
  • ипотека на вторичное жилье

Стоит ли сейчас брать ипотеку – 14 вопросов, чтобы узнать

Помимо выгоды для заемщика, важно учитывать шанс одобрения со стороны банка. Возможно, вы – благонадежный заемщик, и оформление ипотечного кредита для вас действительно выгодно.

Узнайте, готов ли банк одобрить вам ипотеку (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

  • Вам больше 25 лет?
  • Стаж на текущем рабочем месте больше 6 месяцев?
  • У вас есть высшее образование?
  • Вы женаты/замужем?
  • Вы являетесь сотрудником ООО?
  • Вы получаете стабильный оклад?
  • Вы готовы предоставить справку 2-НДФЛ/подтверждение дохода по форме банка?
  • У вас отсутствуют открытые кредиты?
  • У вас хорошая кредитная история?
  • У вас отсутствуют долги по ЖКХ/налогам/штрафам?
  • У вас есть в собственности автомобиль/недвижимость?
  • У вас есть загран.паспорт с отметками о поездках за границу?
  • Вы уже выбрали желаемый объект недвижимости?
  • Вы готовы внести больше 20% стоимости в качестве первоначального взноса?

БОЛЬШЕ 11 БАЛЛОВ – сейчас определенно удачный момент. Вам стоит брать ипотеку. Большинство банков будут готовы одобрить вашу заявку.

Идеальное предложение – Альфа-банк:

  • процентная ставка – от 8,89%
  • сумма – до 50 миллионов рублей
  • сроком до 30 лет
  • рассмотрение заявки за 3 дня
  • 100% онлайн-оформление – поездка в офис только за подписанием договора

8 – 10 БАЛЛОВ – оформление ипотеки возможно. Однако стоит задуматься над пунктами, которые вы можете «доработать».

Проблемы с кредитной историей? Идеальное предложение – банк «Восточный»:

  • процентная ставка – от 9,9%
  • сумма — до 30 миллионов рублей
  • без подтверждения дохода
  • при любой кредитной истории

5 – 8 БАЛЛОВ – стоит задуматься над тем, чтобы серьезно доработать свою репутацию. Погасить долги, улучшить кредитную историю, увеличить стаж. Впрочем, если низкий балл связан с фрилансом или индивидуальным предпринимательством, не все потеряно.

Низкий балл из-за ИП? Обратитесь в «Открытие»:

  • процентная ставка – от 9,3%
  • сумма – до 50 миллионов рублей
  • одобрение ИП с печатью
  • процент одобрения – выше 86%

НИЖЕ 5 БАЛЛОВ – не рекомендуется оформлять ипотеку. Даже если вы получите одобрение (а шансы весьма невелики), банк предложит достаточно суровые условия с высокой процентной ставкой. Лучше потратить несколько месяцев, но укрепить позиции – погасить долги, сформировать кредитную историю. Может быть, даже ненадолго выехать за рубеж. Загран.поездки действительно неплохо влияют на кредитный рейтинг.

Проблемы с кредитным рейтингом?

Стоит ли брать квартиру в ипотеку — преимущества и недостатки ипотечного кредитования + мнение экспертов

Цены на недвижимость повышаются с каждым годом.

Чтобы накопить на жильё полную сумму, среднестатистической семье нужны десятки лет строгой финансовой дисциплины. Однако есть и более быстрый вариант — ипотека.

Давайте поподробнее рассмотрим, что это за кредит, на каких условиях его выдают и чем ипотека отличается от других видов банковского кредитования.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека — это разновидность залогового кредита. И у нее конечно же есть свои плюсы и минусы.

Преимущества ипотечного кредитования:

  1. Возможность сразу переехать в новое жилье, а не ждать, пока накопится вся сумма для его покупки.
  2. После оформления документов заемщик сразу же становится собственником жилья и имеет право прописать в нем членов семьи.
  3. На приобретенную недвижимость в обязательном порядке оформляется страховка, что позволяет обезопасить владельца в случае потери работы или повреждений жилья.
  4. Заемщику предоставляется льгота по уплате подоходного налога.
  5. Если взять деньги на длительный срок, то платеж будет низким и не сильно ощутимым для семейного бюджета.
  6. Для молодых семей процентная ставка понижена.
  7. Обязательное страхование жизни заемщика.
  8. Некоторые банки выдают заем без первоначального взноса.
  9. Если вам есть где жить, можно купить комнату в ипотеку и сдавать, например одинокой девушке.
  10. При появлении необходимой суммы обязательство погашается досрочно и проценты перерассчитываются, что снижает переплату.

Недостатки ипотечного кредитования:

  1. Переплата, которая зачастую превышает цену приобретаемого жилья.
  2. Сумма лимитируется в зависимости от официального заработка заемщика.
  3. В некоторых банках предъявляются дополнительные требования к заемщику (регистрация в РФ, стаж работы на последнем месте не менее полугода, наличие поручителей).
  4. Действия с квартирой, которая находится в ипотеке, ограничены до полного погашения.

Если вы решили оформить ипотечное кредитование, то изучите предложение конкретного банка, так как плюсы и минусы у каждого из них свои.

Существует ряд профессий, представителям которых точно не одобрят ипотеку.

О том, какие профессии попали в черный список, вы узнаете из видео:

Чем рискует заемщик

Ипотечное кредитование бывает двух видов:

  • с первоначальным взносом;
  • под залог имущества.

В первом случае клиент должен внести от 15 до 24% от стоимости приобретаемой недвижимости. И риски заключаются в том, что в ипотеку дают не ту сумму, которую озвучил продавец, а оценочную. Если оценщик решил, что фактическая цена жилья ниже заявленной, то разницу продавцу выплачивает заемщик.

Читать еще:  Где взять деньги на квартиру без ипотеки

Во втором случае вместо выплаты первоначального взноса клиент закладывает имеющееся у него жилье или жилплощадь поручителя. Опасно это тем, что при потере возможности погашать ежемесячные платежи и отсутствии выплат более 7 месяцев, заемщик вообще лишится и купленного, и заложенного имущества.

Выгоднее брать в ипотеку квартиру в новостройке. Ее стоимость и сама по себе невысокая, и проблем с оценкой не возникнет. Тем более, что строительные фирмы сотрудничают с банками и помогут с быстрым оформлением.

Стоит ли брать ипотеку — мнение экспертов

В 2015 году был тяжелый финансовый кризис, после которого резко пошли вверх процентные ставки по кредитам. Ипотека выдавалась минимум под 12-17% годовых. В 2016 году рынок стабилизировался. Сегодня займы на покупку жилплощади выдаются даже под 7% годовых, а ставка потребительских кредитов осталась на том же уровне.

На понижение процентной ставки повлияло снижение уровня инфляции. Банки делают все возможное, чтобы стабилизировать Центробанк. В ответ на вопрос, когда стоит взять кредит на жилье, эксперты уверяют, что выгоднее всего делать это в 2018 году.

Еще одна причина, по которой стоит покупать недвижимость сейчас — снижение цен на нее. В Москве квартиры подешевели на 25%. Примерно такое же понижение и в регионах.

Обусловлено снижение цен на жилье следующими причинами:

  • снизилась покупательская способность жителей России;
  • инфляция растет, а зарплаты не меняются или даже падают;
  • обилие предложений на рынке недвижимости, большое количество новостроек;
  • партнерство строительных организаций с банками.

Поэтому сейчас самое подходящее время для оформления заема на покупку недвижимости. Особенно это касается лиц со стабильным доходом, имеющих сумму, достаточную для первоначального взноса.

Оценив ситуацию на рынки недвижимости, эксперты дали гражданам несколько советов:

  1. Не спешите брать заем. Сначала оцените свое материальное положение. Возможно, лучше немного повременить.
  2. Используйте все положенные льготы, такие как материнский капитал, помощь молодым и малоимущим семьям, а также поддержка военнослужащих и социальная ипотека.
  3. Лучше всего выбирать надежный и известный банк, несмотря на высокие требования к пакету документов.
  4. Берите деньги в рублях, а не в долларах. Иначе при внесении каждого платежа вам придется обменивать рубли.

В каких случаях лучше подождать — ситуации, когда не стоит брать ипотеку

Итак, мы с вами выяснили, что в 2018 году выгоднее всего приобретать жилплощадь.

Однако не стоит спешить. Помните мнение экспертов о том, что нужно сначала оценить свой бюджет. Есть ряд причин, при наличии которых с ипотечным кредитованием рекомендуется повременить. Давайте поподробнее рассмотрим их и подберем варианты решения.

Наличие других кредитов

В 21 веке уже никто не боится оформлять кредиты. Практически у каждого человека есть обязательства перед банком. И наличие других кредитов в первую очередь влияет на то, стоит ли покупать квартиру, студию или дом в ипотеку.

Во-первых, помимо ежемесячного платежа, который в среднем не меньше 20 тысяч, вы будете погашать и другие обязательства. Есть вероятность, что у вас просто не хватит денег.

Во-вторых, при оформлении ипотечного кредитования банк вычитает из вашего дохода все обязательные расходы, в том числе и платежи по кредитам. В итоге получается низкий показатель — вам просто откажут в выдаче.

Прежде чем начать копить на первоначальный взнос, накопите сначала на погашение всех долгов, чтобы ипотечное кредитование было вашим единственным обязательством.

Нестабильность работодателя

Многие организации в России часто задерживают сотрудникам зарплаты, а некоторые и вовсе становятся банкротами и не способны в полном объёме рассчитаться по зарплатным долгам. Поэтому, прежде чем брать на себя обязательства перед банком, обдумайте, насколько стабилен ваш работодатель.

Если вы работаете в молодой организации, то риски очень высоки. Многие фирмы не выдерживают на плаву и двух-трех лет, так как не справляются с давно закрепившимися на рынке конкурентами. При закрытии компании вам в лучшем случае выплатят три ежемесячных зарплаты, а в худшем — признают себя банкротом и не заплатят ничего.

Также не стоит оформлять заем, если вам периодически задерживают заработную плату. Банка ваши проблемы не касаются и за просрочку платежа придется заплатить пенни.

Чтобы не потерять платежеспособность, устраивайтесь в стабильные компании, существующие десятки лет. И обязательно узнайте у коллег, как обстоят дела с задержками выплат. Если все хорошо, то, проработав там полгода, смело оформляйте ипотечное кредитование.

Кризис и нестабильная экономическая ситуация

Во время кризиса в 2015 году разорились многие компании, которые держались на плаву десятки лет. Поэтому, прежде чем брать заем, изучите состояние экономики в стране в настоящее время и прогнозы экспертов на будущее. Посмотрите, не ожидается ли дефолт.

Все кризисы и обвалы экономики обычно предсказывают заранее. Поэтому, если прогнозы экспертов неутешительные, лучше подождать стабилизации экономического положения в стране.

Невыгодные условия банков

В России есть десятки банков и у всех свои условия по оформлению ипотечного кредита и размеру процентной ставки. Не спешите бежать в ближайший банк или туда, где вы уже брали кредит. Подробно изучите все банки. Почитайте, какие есть льготы. Возможно, вы под них попадете.

На сайте практически каждого банка есть калькулятор расчета ипотеки, который показывает максимальную сумму для вас и размер ежемесячного платежа по ней. Проведите вычисления и сравните, какие условия вам подойдут больше. Кредит берется минимум на 5 лет. Это долгий срок, поэтому и обдумать все нужно тщательно.

Аренда как альтернатива ипотечному кредитованию

Люди берут ипотеку, потому что мечтают поскорее поселиться в собственном жилье, а не скитаться по съемным квартирам.

Многие из них не понимают, зачем платить за проживание кому-то, если лучше отдавать те же деньги, но за свою жилплощадь. На самом деле у аренды тоже есть свои плюсы.

Основные преимущества аренды:

  • не нужно иметь в наличии сразу большую сумму денег;
  • арендатор сам выбирает район и наполнение квартиры или дома;
  • ремонтные работы и обустройство жилья проводится за счет хозяина недвижимости;
  • при потере возможности платить арендную плату легко найти вариант подешевле и переехать.

Главный минус аренды жилья — нестабильность. Хозяин имеет право выселить жильцов в любой момент. И им придется за короткий срок найти другую жилплощадь. Плюс в съемной квартире собственники не всегда прописывают своих арендаторов, а без регистрации бывает трудно даже на работу устроиться. Поэтому риски есть и у аренды, и у ипотеки.

Я лично считаю, что гораздо выгоднее купить квартиру в кредит, чем снимать. И сейчас я объясню почему. Мы с мужем снимали однокомнатную квартиру за 10 000 рублей.

Я предложила ипотеку. В Сбербанке нам рассчитали, что за однушку в строящемся доме мы будем платить 25 лет по 13 000. Брать мы хотели миллион. Переплата выходит 2 900 000, что в почти в 3 раза больше требуемой суммы.

Теперь давайте рассмотрим вариант с арендой и откладыванием денег на покупку жилплощади в будущем. Если платить 10 000 за съём и откладывать по 3000 в месяц (цифры исходя из платежа в 13 000), то миллион накопится через 28 лет. За этот период мы бы отдали арендодателю 3 360 000, что в разы превышает переплату по ипотеке.

Исходя из приведенных расчетов я сделала вывод, что нам выгоднее оформить кредит, а не снимать жилплощадь. Однако каждый случай индивидуален и решать только вам.

Заключение

В конце хочу сказать, что не стоит бояться ипотечного кредитования.

Даже если вы живете один, всегда комфортнее проживать в своем доме, а не временно пребывать в чужом. Но не забывайте, что к процессу кредитования стоит подойти серьезно и в первую очередь трезво оценить свои финансовые возможности.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году? Отзыв + 5 важных правил!

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать до 2020 года?

Информация актуальна: для молодой семьи, многодетной семьи, пенсионеров, студентов и т.д.

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

Читать еще:  Выкуп земли под гаражом в собственность

И так, почему ипотечный кредит не так уж и страшен?

Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2020 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 10 процентов.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году?

Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  5. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

  1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
  3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документовпо ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Как погасить ипотеку досрочно?

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Читать еще:  Где взять денег на квартиру без ипотеки

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2020 году.

Выгодно ли брать ипотеку

Аргументы за

Основной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это беспрецедентно низкие ставки. И раньше периодически у банков появлялись специальные программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, однако обычно такие специальные условия были доступны только для ограниченных групп граждан — например, работников отраслей, финансируемых из государственного бюджета. Сейчас каждый банк, участвующий в программе с господдержкой, старается привлечь как можно больше клиентов, поэтому банки постоянно играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают возможным кредитование под такие низкие проценты почти для всех категорий заемщиков.

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки. Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж. Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%. За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки. Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера. Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть. Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3–5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%. Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей. С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки. В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть. По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит. Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита. Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц. Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит. Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды. Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента. Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа. Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают. К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6–7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб. Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита. Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи. Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы. Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать. Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector