Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку

Ипотека или аренда квартиры: что лучше?

Несмотря на то, что цены на недвижимость уже несколько лет не растут такими же темпами, как в 2000-е, россияне традиционно расценивают жилье как лучший способ вложения денег. Сказывается и то, что ставки по ипотекам в последние годы уверенно снижались (спойлер: уже в первые месяцы 2019 года они начали расти), и то, что к альтернативным финансовым инструментам доверия у многих россиян мало. Не всегда сразу понятно, что выгоднее — арендовать квартиру или взять ипотечный кредит (заем) — и от каких факторов это зависит. Описанная ниже схема не может претендовать на универсальность, но будет полезна для тех, кто задумывается об ипотечном кредите (займе).

Из этой инструкции вы узнаете:

  • Что финансово выгоднее — арендовать квартиру или брать ипотечный кредит (заем) — и от чего это зависит.
  • Какова ситуация на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.
  • Какие нематериальные выгоды и риски стоит учитывать при выборе между арендой и ипотекой.

У меня есть деньги, которых достаточно для первого взноса по ипотечному кредиту (займу), и мне негде жить. Что выгоднее: взять ипотечный кредит (заем) или арендовать квартиру?

Скорее всего, выгоднее арендовать квартиру, но точный ответ зависит от многих факторов. Если думать о недвижимости как о финансовом инструменте, то есть как о способе сбережения денег или получения прибыли, надо рассматривать два основных источника дохода. Первый — рост стоимости недвижимости, который спрогнозировать сложно. Второй — рентный доход, который можно рассчитать. То есть либо вы берете ипотечный кредит (заем), чтобы переехать в свою квартиру и не платить за аренду, либо чтобы сдавать купленную квартиру в аренду.

О том, как сдать квартиру в аренду, читайте в инструкции спроси.дом.рф

Величину рентного дохода, который может принести вам жилье, легко посчитать, если поделить стоимость жилья на годовую арендную плату за него. Например, если ваша квартира стоит 9,6 млн рублей, а сдаете ее вы за 40 тысяч рублей в месяц, то без учета остальных факторов она окупится за 20 лет (20 x 12 x 40 000 = 9 600 000), и ее доходность составляет 5%. Примерно такую доходность, по данным сайта Numbeo.com, обеспечивают владельцам квартиры в удаленных от центра Москвы районах.

Помните, что для сдачи в аренду или внаем квартиры, по которой все еще выплачивается ипотека, придется получить специальное разрешение от банка (или некредитной организации) и страховой компании. Хотя ипотечная квартира формально и документально находится в собственности заемщика, она обременена залогом, и вам потребуется согласие залогодержателя.

А можете привести пример с расчетами, чтобы стало понятнее?

Возьмем квартиру в новостройке в спальном районе Москвы, которая сейчас стоит 5 млн рублей. У вас есть 1 млн рублей, которые вы собираетесь использовать как первоначальный взнос. Средняя ставка по ипотечному кредиту (займу) на 10 лет в начале 2019 года составляет примерно 9,5% в год, хотя можно получить и лучшие условия по ипотечному кредиту (займу), если застройщик — партнер банка или у вас есть основания для получения госсубсидий (молодые семьи, военные и другие категории льготников).

Если выбранная вами недвижимость не подпадает под льготное кредитование, то ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту (займу) составят 51,7 тысячи рублей, а переплата банку за кредит – примерно 2,2 млн рублей. То есть всего вы заплатите за квартиру 7,2 млн рублей.

О том, как снизить ставку по ипотеке, читайте в инструкции спроси.дом.рф

Допустим, вы решили тот же 1 млн рублей внести на банковский депозит на год (это меньше максимальной застрахованной суммы вклада, а значит, ваши средства будут в безопасности). Ту же квартиру стоимостью 5 млн рублей можно снять за 20 тысяч рублей в месяц, а сэкономленные на ипотечных платежах 31,7 тысячи рублей вносить ежемесячно на депозит.

можно накопить за 10 лет при ставке депозитов 7,7% в год, которую в начале 2019 года предлагают банки. Для простоты подсчета мы допускаем, что платежи за аренду и процентные ставки по вкладу будут изменяться одинаковыми темпами

Хорошо, но и моя квартира за это время подорожает, разве нет?

Не факт. Дело в том, что спрогнозировать стоимость недвижимости на 2029 год, к моменту, когда вы полностью выплатите кредит и квартира станет вашим полноценным активом, довольно сложно. В 2000–2014 годах, по данным Росстата, цены в рублях за квадратный метр в первичном жилье в Москве в среднем выросли в 10 раз (хоть и без учета инфляции), а вот с 2015 года они немного уменьшились.

На стоимость недвижимости могут повлиять и другие факторы: например, открытие станции метро может увеличить стоимость жилья на 20%, а строительство магистрали рядом с домом — на 5%. В любом случае, если стоимость квартиры не вырастет c 5 млн рублей до 8,7 млн рублей (сумма на депозите), то выгоднее арендовать квартиру.

Дополнительно сэкономить при покупке квартиры можно, если приобрести квартиру на этапе строительства. Как правило, цена квартир в новостройках увеличивается после того, как дом будет достроен. Но это несет дополнительные риски: дома могут сдаваться в эксплуатацию с опозданием, а это означает упущенную выгоду по вкладу.

Как купить квартиру в строящемся доме и не стать обманутым дольщиком, читайте в инструкции спроси.дом.рф

В последние годы ставки по ипотечным кредитам (займам) падали. Может, стоит еще немного подождать, а потом взять ипотечный кредит (заем)?

Действительно, ставки по кредитам на жилье в последние годы уверенно падали. По данным Банка России, средневзвешенная ставка по ним (то есть с учетом объема кредита) в ноябре 2018 года составила 9,52%. Это близко к рекордно низкой (9,41%) ставке по ипотеке, зафиксированной в сентябре-октябре 2018 года. Для сравнения: в январе того же года она составляла 9,79%, а в начале 2014 года превышала 14%. Снижение ставок привело к тому, что 2018 год стал рекордным с точки зрения выданных ипотечных кредитов. Однако с января 2019 года крупнейшие российские банки повышали ставки по ипотеке в результате декабрьского увеличения ключевой ставки Банка России до 7,75% годовых.

Поведение ставок дальше во многом будет зависеть от макроэкономики, в том числе влияния внешних факторов. Это отмечают и аналитики рынка – начиная с марта 2019 года ставки практически не менялись. Это свидетельствует о том, что цикл повышения ставок на рынке ипотеки закончен. При отсутствии новых стрессов в экономике уже во втором полугодии 2019 года возможно снижение ставок. Однако гарантий здесь нет, поэтому если вы раздумываете о том, чтобы взять ипотечный кредит (заем) в этом году, не стоит тянуть до следующего повышения ставки.

А чем свое жилье лучше арендуемого с экономической точки зрения?

Покупка жилья с использованием ипотечного кредита (займа) позволяет получить нематериальные выгоды: постоянную регистрацию, а вместе с ней и приоритетный доступ к социальной инфраструктуре: детским садам, поликлинике и пр. В съемной квартире можно получить временную регистрацию по месту пребывания (а по закону вы обязаны это сделать, если живете не по месту постоянного жительства более 90 дней), но для постоянной прописки потребуется согласие собственника квартиры и всех постоянно прописанных в ней людей. Как показывает практика, не все арендодатели на это идут.

Как и платежи по аренде, платежи по ипотечному кредиту (займу) зафиксированы в договоре. Но в отличие от аренды, некоторые кредитные продукты предусматривают переменные ставки. Это означает, что при определенных условиях сумма ежемесячных выплат может снизиться.

Как зарегистрироваться по месту жительства, читайте в инструкции спроси.дом.рф

Какие риски есть у обеих стратегий?

Преимущества покупки квартиры с использованием ипотечного кредита (займа) легко могут обернуться минусами, особенно если рассматривать этот шаг как инвестицию. Поэтому, если острая потребность в жилье отсутствует, нужно особенно тщательно взвесить оба варианта. Чтобы выплачивать регулярные платежи по ипотечному кредиту, нужно иметь стабильный доход на протяжении долгого времени, в то время как со съемной квартиры, как правило, можно съехать в течение 1–2 месяцев. Кроме того, квартира — не самый ликвидный инструмент: ее не всегда можно быстро продать, если вам срочно понадобились деньги, в то время как банковский вклад легко забрать, пусть и с потерей процентов. Более того, во время экономических кризисов, когда потребительский спрос на недвижимость и другие товары сильно падает, продавать жилье придется, скорее всего, с большим дисконтом.

Есть и много других нематериальных рисков при покупке квартиры в ипотеку – например, изменение мобильности, состава семьи и т.п., которые могут влиять на потребности в определенных жилищных условиях.

Как приобрести квартиру в ипотеку, читайте в инструкции спроси.дом.рф

В случае с арендой главный риск — изменение условий или расторжение договора со стороны арендодателя и дополнительные затраты на переезд, поиск жилья и другие факторы, вызванные необходимостью переезда.

Что лучше: взять ипотеку или снимать квартиру?

Многие молодые семьи на полном серьезе рассматривают вопрос о том, что лучше: снимать квартиру или взять ипотеку и потихоньку выплачивать стоимость уже своей недвижимости. Мы постарались собрать все важные аспекты и нюансы, которые помогут понять, насколько выгодно взять ипотеку и будет ли это более целесообразным решением, чем аренда подходящего по уровню стоимости жилья.

Начинать любые расчеты следует с определения своих финансовых возможностей. Поэтому для начала следует начать вести строгий бухгалтерский учет всех поступлений финансов и их ежедневных тат. Учитываться должно абсолютно все, даже покупка хлеба и оплата проезда в общественном транспорте. Подобный строгий учет вести нужно не менее 6-8 месяцев. За этот период у вас появится четкая структурированная система организации расходной части семейного бюджета. Проанализировав её, вы сможете наглядно увидеть скрытые финансовые возможности.

Затем вам нужно будет реально попытаться ответить на вопрос о том, что будет выгоднее, и это поможет решить, стоит ли взять ипотеку или можно пока остановиться на аренде квартиры. И тут опять предстоит игра на длительной временной дистанции. необходимо провести тренировку своего финансового мускула. Для начала выберите тот банк, в котором вы хотели бы оформить ипотеку на собственную квартиру. Воспользуйтесь кредитным калькулятором. тут вы узнаете размер первоначального взноса и размер ежемесячного обязательного платежа за интересующий вас объект недвижимости.

Ну и начинается самое интересное. На предстоящие 12 месяцев вам нужно войти в режим строгой экономии и ежемесячно откладывать ту сумму из семейного бюджета, которая в будущем потребуется для оплаты первоначального взноса. Таким образом вы сможете не только найти свой индивидуальный ответ на вопрос о том, снимать дальше квартиру или все-таки постараться и оформить ипотеку на свой объект недвижимости. Помимо этого, вы получите возможность накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Представьте себе, если будущий ежемесячный взнос будет составлять 15 000 рублей. За 12 месяцев вы накопите 180 000 рублей. Этих денег уже будет достаточно для оформления в ипотеку квартиры стоимостью в 1 800 000 рублей. А за два года экономии вы сможете собрать сумму, необходимую для покупки квартиры в 2 раза большей площади и стоимости. Заманчивая перспектива? Тогда начинайте свой личный эксперимент.

Ну и самое главное – вы научитесь по-новому распределять свои доходы, находить возможности экономии денежных средств и заработка дополнительных финансовых ресурсов.

Читать еще:  Сведения о задолженности по налогам физических лиц

Аспекты выгоды и рисков ипотеки

Для того, чтобы ответить на поставленный вопрос, нужно учитывать все существующие аспекты выгоды ипотеки и риски отсутствия возможности выполнения своих финансовых обязательств. К счастью, в настоящее время рынок ипотечного кредитования очень хорошо регламентирован с точки зрения законодательных актов. Поэтому условия кредитования прозрачные и позволяют приобретать недвижимость даже при скромных доходах на очень выгодных для семьи условиях.

Основные аспекты выгоды покупки собственной квартиры в ипотеку заключаются в следующем:

  1. ежегодная инфляция при постоянно возрастающем уровне семейного дохода нивелирует уровень переплаты за счет высоких процентов за годовое обслуживание долга;
  2. правильно рассчитанный срок кредитования позволит существенно сэкономить на выплате процентов;
  3. самый выгодный срок кредитования составляет 10 лет (120 месяцев) – именно при таком периоде появляется реальная выгода в пользу ипотеки в сравнении с арендой жилья;
  4. возврат налогового вычета за приобретенное жилье составит 520 000 рублей в общей сложности (260 000 рублей возвращает налоговая инспекция за приобретение жилья, 260 000 рублей возвращаются постепенно по мере выплаты начисленных процентов по ипотечному кредитному договору);
  5. есть возможность оформить субсидию на оплату коммунальных услуг, правда выплата ежемесячного взноса по ипотеке не влияет на размер прожиточного минимума;
  6. досрочная выплата ипотечного кредита сокращает размер переплаты.

Это далеко не все преимущества. Вам нужно понимать, что при оплате арендной платы вы отдаете свои заработанный деньги навсегда и безвозвратно. Взамен вы не получается ничего, кроме права прожить на занимаемой жилой площади еще один месяц. Как только у вас возникнут трудности с внесением платежей за аренду квартиры, так сразу это право у вас будет отобрано и передано другим платежеспособным гражданам. И никто не будет учитывать то, сколько денег вы потратили на создание уюта и проведение косметического ремонта.

Вероятные риски покупки жилья в аренду

Но не все выглядит так розово и радужно. Есть и вероятные риски процесса покупки жилья в ипотеку. Даже при досрочном внесении платежей любая просрочка, возможно даже частичная, станет для банка поводом для начисления разнообразных штрафов и санкций. Это еще сильнее осложнит финансовое положение заёмщиков.

Между тем, согласно действующему Гражданскому Кодексу Российской Федерации любое залоговое имущество может быть передано на реализацию по требованию залогодержателя. Даже если это ваше единственное жилье, оно будет продано с молотка в случае, если вы не сможете своевременно выполнять свои финансовые обязательства перед банком.

Это далеко не единственный риск. При расставании супругов возникают сложности с правовыми аспектами пользования жилья. если во время оформления кредитного договора были заранее прописаны обязательства супругов, то это значительно упрощает процесс последующих выплат и дележки объекта недвижимости. Поэтому многие кредитные организации требуют от потенциальных заёмщиков заключения брачного контракта00 в котором строго прописаны все имущественные права и обязанности супругов в отношении приобретаемого в ипотеку объекта надвижимости.

Как снизить риск по ипотеке?

В отношении аренды квартиры арендатор не может себя фактически обезопасить от различных потрясений. Любой, даже самый правильный договор найма жилья не предусматривает ответственности арендодателя за досрочное расторжение. Тем более, что договор составляется таким образом, что любой повод может стать причиной для досрочного расторжения договора аренды.

Еще очень часто арендодатели любят для обжившихся жильцов проводить акции по незапланированному повышению арендной платы. Как правило, спустя 5-6 месяцев семья привыкает жить в определённом месте. И, если им все удобно: добираться до работы, детского сада и школы, то они с легкостью согласятся на небольшое повышение арендной платы. Но следующее увеличение суммы арендных платежей не за горами. Стоит только один раз согласиться и в скором времени вы будет платить почти в 2 раза больше и это будет значительно больше стандартной арендной платы по рынку недвижимости в вашем населенном пункте.

В отличие от аренды квартиры риски по ипотечному договору кредитования можно значительно снизить – здесь все находится в руках заёмщика:

  • планирование семейного бюджета позволит правильно распределять доходную часть таким образом, что платежи будут вноситься своевременно;
  • постепенно увеличение дохода возможно при поиске подходящей подработки или при смене места трудоустройства на более перспективное в плане карьерного роста;
  • внесение досрочных платежей быстро сокращает как срок кредитования, так и сумму ежемесячного платежа по ипотеке;
  • оформление страхового полиса от риска утраты работоспособности и доходов (например, при увольнении по сокрушению штата или по ликвидации предприятия) страховая компания оплатит всю сумму остатка долга по ипотеке;
  • аналогичным образом проводится страхование самого объекта недвижимости от причинения вреда различного типа (затопление, пожар, обрушение несущих конструкций и т.д.);
  • участие в программе «Молодая семья» или «Молодой специалист» позволит часть расходов покрыть за счет субсидирования из государственного бюджета.

Снижение рисков по ипотеке – это очень доступная всем заёмщикам функция. Лишиться своего жилья при правильном подходе к планированию своего семейного бюджета риск равняется минимуму. Чего нельзя сказать про аренду жилья. Здесь арендатор всегда зависит от настроения арендодателя и его возможностей найти жильцов по более выгодной стоимости.

Плюсы собственного и арендного жилья

Ну и нужно рассмотреть очень важный аспект. Это плюсы собственного, пусть и ипотечного жилья, и арендной квартиры, на которую вы не сможете никогда предъявить права собственности. Согласно действующему на территории нашей страны законодательству при заключении договора аренды право собственности к арендатору не переходит ни при каких условиях. на это не влияет ни срок аренды, ни стоимость, ни оплата коммунальных счетов. Право собственности надежно защищено действующим Гражданский Кодексом РФ. Поэтому вы можете прожить в чужой квартире 20 лет, провести там дорогой ремонт, поставить металлопластиковые окна, заменить входную дверь и т.д. Но в один прекрасный день придет собственник жилья и попросит вас освободить занимаемое помещение в течение 24 часов.

Соответственно преимущества собственного ипотечного жилья можно начат ь с чувства безопасности и постоянства и продолжить следующими плюсами:

  • наличие постоянно прописки у всех членов семьи;
  • возможность сделать такой ремонт, который обеспечит приемлемый уровень жизни;
  • можно сдавать эту квартиру и за счет арендной платы погашать досрочно ипотеку (естественно, что жить все это время придется с близкими или дальними родственниками);
  • после выплаты всей суммы ипотечного кредита вы получите право собственности и сможете вновь улучшить свои жилищные условия.

Но и у арендной квартиры тоже есть ряд практических преимуществ. Особенно выгодно снимать квартиру в тех городах и малых населённых пунктах, где арендная плата меньше стоимости коммунальных услуг. В таких ситуациях аренда – это очень выгодно и позволяет достаточно быстро накопить на собственное жилье необходимую сумму. К другим преимуществам арендного жилья можно отнести следящие факторы:

  • отсутствие ответственности за содержание оборудования и коммуникационных сетей;
  • нет необходимости оплачивать взносы в фонд капитального ремонта;
  • не начисляется налог на имущество физических лиц;
  • нет необходимости вкладывать собственные денежные средства в покупку большей части бытовой техники и мебели;
  • нет ответственности за содержание общего домового имущества;
  • нет необходимости делить объект недвижимости в случае распада семьи.
Читать еще:  Реорганизация путем слияния пошаговая инструкция

А еще при аренде квартиры у семьи есть реальная возможность менять место жительства в зависимости от изменяющихся обстоятельств. например, при поиске более выгодного места трудоустройства можно с легкостью сменить не только город, но и регион страны. Нет необходимости продавать все нажитое в одном городе и заботиться о приобретении недвижимости в другом населённом пункте. также можно при необходимости снимать квартиру большей площади или меньшей в зависимости от состава семьи и текущих потребностей. Также огромное значение в наше кризисное время имеет свобода от кредитных обязательств. Такие люди всегда обладают определённым преимуществом в поиске новых возможностей. Они не стеснены необходимостью ежемесячно вносит в счет ипотеки определённую сумму денег.

Так все-таки: ипотека или аренда?

Пришло время подвести определённые итоги пространного рассуждения. Надеемся, что вы сделали для себя определённые выводы. Поэтому мы попытаемся выразить собственное мнение относительно того, так все-таки стоит ли рисковать и брать ипотеку или довольствоваться арендной квартирой?

Есть две точки зрения, и они друг другу противоречат. Первая – подходит для семей с устойчивым положением на нынешнем месте трудоустройства и не планирующих в ближайшие 10 лет менять кардинально свое место жительства. Им рекомендуется срочно оформлять ипотечный кредит, тем более что на сегодняшний день ставки могут быть от 63% годовых.

Вторая точка зрения – не стоит рисковать и оформлять ипотечный кредит тем семьям, которые еще не сформировались и имеют высокие шансы на то, что «ячейка общества» распадется. В такой ситуации гораздо выгоднее деньги копить и вкладывать в различные пакеты акций или даже на срочный счет в банке.

Для того, чтобы понять, а что именно подойдет лично вам, вернитесь в начало статьи и проведите описанный там финансовый эксперимент. В течение двух лет вам предстоит прожить в режиме достаточно серьезной экономии. Вы будете вести учет своих финансов, что потребует консолидации усилий всех членов семьи. Также вы сможете накопить определённую сумму денег, которой вы сможете затем правильно распорядиться. Ну, а если все это вам окажется не по плечу, то и ипотеку оформлять не стоит. Вы попросту не сможете её выплачивать и лишитесь своего единственного жилья.

Арендовать квартиру или копить на ипотеку

Истории, которые
помогут решить

Мы могли бы предложить вам длинный список причин, почему стоит выбрать ипотеку или, напротив, арендовать квартиру. Но не будем. Прочитайте истории жителей разных городов, взвесьте «за» и «против» на основе реального опыта.

Устал от жизни в коммуналке и взял ипотеку

Евгений Иванов, 24 ГОДА

техник комплектации специальной продукции

тысяч рублей – ТРАТЫ НА ЖИЛЬЁ

Я всю жизнь провёл в коммуналке. Коммуналка — ад. Соседи следят за каждым шагом, на кухне мало места, когда вечером все готовят еду, душ и туалет — общие. Больших конфликтов у меня никогда не было, но все соседи со своими «тараканами», с этим приходилось мириться. И это не всегда давалось просто. У одной соседки жили четыре собаки и две кошки, у другой — ещё две кошки. Кошки бегали по комнатам, следили везде, шерсти от них уйма. А хозяйки как бы ни при чём. Каждая уверена, что её животные самые аккуратные на свете.

Мечтал жить отдельно. Поэтому когда удалось накопить первый взнос, решил купить свою квартиру. Оформить ипотеку было несложно, только документов пришлось много собирать. Плюс воспользовался субсидией. Взял ипотеку на 20 лет, плачу уже два года. Пока не тяжело, думаю, что дальше будет только легче. Планирую погасить за десять лет.

Ипотеку я взял в городе Кудрово, находится это в Заневском городском поселении Всеволожского района Ленинградской области, 17-этажный дом, однокомнатная квартира. Сейчас там идёт ремонт, так что я пока живу с мамой в Санкт-Петербурге.

Мне нравится район, где я планирую жить. Он очень современный, много магазинов, рядом большой торговый центр. Из минусов — далеко от метро. До станции идти пешком примерно полчаса. Наземный транспорт не спасает, так как из-за пробок ехать до метро бывает намного дольше.

Плюс ипотеки в том, что платишь за своё жильё. При аренде получаются те же деньги, а уходят они чужим людям. Но была б возможность, я бы не влезал в ипотеку. Большая переплата, да и чувствуешь себя узником банка.

Часто клиенты боятся не справиться с ипотекой, поэтому выбирают съёмное жильё. Они думают, что с арендой проще разобраться, если серьёзно заболеют или их вдруг уволят с работы. Но я считаю, что ипотеки бояться не стоит. Банки не отбирают квартиру при первых же затруднениях. Можно попросить ипотечные каникулы — приостановить или уменьшить платёж на несколько месяцев. В крайнем случае, продать квартиру. И это будет выгодно. Дело в том, что пока клиент платит ипотеку в строящемся доме, свободных квартир становится меньше и недвижимость дорожает. Выгода при её продаже будет значительно выше, чем ипотечные издержки. За два года строительства дома, от котлована до сдачи, стоимость квартиры увеличивается в среднем на тридцать процентов.

территориальный руководитель управления продаж Группы ПИК 🤓

Поженились и взяли ипотеку

Александра, 21 год

ВИТАЛИЙ КРАМАРЕНКО, 28 ЛЕТ

мастер по декоративной штукатурке

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ – ДОХОД НА ДВОИХ

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ –ТРАТЫ НА ЖИЛЬЁ

Мы снимали квартиры два года, сменили две однушки. Из первой нас выселила хозяйка, когда собралась её продавать. Во второй нам запретили селиться с кошкой. Но мы бы не бросили животное, поэтому кошка у нас жила нелегально. Повезло, что хозяйка бывала у нас не каждый месяц, а если и приходила, то ненадолго. В такие моменты кошку прятали на балконе в переноске. Она то ли умная, то ли спокойная, себя не выдавала. Как-то заметили на диване кошачьи царапины. Я занервничала, но муж затёр их обувным кремом, и стало не видно.

Когда поженились, решили обзаводиться своим жильём. Надоело переезжать, с кошкой мучиться и то, что даже полку без хозяйки не повесишь. Мы купили двухкомнатную квартиру площадью 83 м² у застройщика в Коминтерновском районе Воронежа. Живём вдвоём, кроме кошки у нас теперь ещё и крыс. В своём жилье ведь полная свобода, захочешь — зоопарк заведёшь. Рядом с домом парк, школа, поликлиника, торговый центр в пятнадцати минутах ходьбы и автобусная остановка. Объездная дорога недалеко, то есть без проблем можно доехать куда угодно. До университета добираюсь без пробок. У дома есть парковка со шлагбаумом, ключи только у жильцов.

Накопить полную сумму на квартиру — 2,5 млн рублей — для нас нереально, взять ипотеку — единственный способ обзавестись жильём. Подсчитали, оказалось, что платить за съёмную квартиру хозяйке столько же, сколько и банку за свою — около 16 тысяч. Чтобы собрать деньги на первый взнос, пожертвовали старой машиной мужа, плюс полгода откладывали по чуть-чуть и часть суммы нам подарили на свадьбе.

С первыми сложностями столкнулись, когда оформляли заявку. Мне не было 21 года, из-за этого наш банк отказывался давать ипотеку. Не помогло даже то, что мы поженились. Пришлось составлять брачный договор, по которому я отказывалась от квартиры в случае развода. Ждать мы не могли, потому что у мужа на работе намечались сокращения, а официально неработающему ничего не светит. Взяли ипотеку на 25 лет, уже десять месяцев платим. Пока детей нет, я думаю, что будем справляться нормально, может выплатим долг пораньше.

Если сомневаешься, брать ипотеку или снимать квартиру, я бы посоветовала взять листок, ручку и калькулятор. Посчитать расходы. Прям всё, на что тратятся деньги в месяц, вплоть до туалетной бумаги. Посчитать доход. Потом выяснить, при каких условиях возможна ипотека, какой ежемесячный платёж. И всё сравнить. Сразу станет видно, насколько это выгодно или нет.

Снимаю комнату, чтобы экономить

Артём Третьяков, 24 ГОДА

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ – ДОХОД

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ – ТРАТЫ НА ЖИЛЬЁ

Когда только приехал в Москву, два дня обитал в хостеле. Потом друзья предложили снимать у них комнату. Сейчас третий месяц я живу в двушке в кирпичной новостройке у метро «Измайловская». В моей комнате из мебели только шкаф с зеркалом, сплю на полу на одеялах — привык на удивление быстро.

Разницы между съёмом одной комнаты и целой квартиры почти нет: только с соседями знакомишься с заездом. Чистоту в кухне, туалете и ванной поддерживаем просто: каждый убирает за собой сам. Из плюсов: современная мебель на кухне, бытовая техника, полы с подогревом и очень много места — квартира 80 м² с высокими потолками. Чтобы такую квартиру в ипотеку взять, придётся сильно постараться. А так я живу в ней всего за восемь тысяч в месяц. Из минусов: я не знаю, как тут работают коммунальные службы. Каждый раз, когда переезжаешь в новое жильё, приходится обживаться, тратить время на поиск нужной информации, проблемы с подключением интернета и прочие житейские мелочи.

Читать еще:  Ставка банковского процента по вкладам физ лиц

В съёмной квартире ты находишься в подвешенном состоянии. Недавно моим друзьям пришлось съезжать и быстро искать новое жильё, так как у арендодателя поменялись планы. Это неприятно, нужно не только вещи перевезти, но и сразу приличную сумму отдать — агентские и плату за два месяца вперёд. Но всё-таки живёшь самостоятельно, не зависишь от родителей. Сейчас меня устраивает съёмная комната, планирую пробыть тут месяцев пять, пока не решу финансовые проблемы. Я взял кредитную карту с очень большим лимитом, который весь спустил. И теперь тяжело возвращать деньги. Собственно, в Москву я переехал, чтобы побыстрее расквитаться с долгом. Надоело вечное отсутствие денег.

Когда всё отдам, возможно сниму целую квартиру. Ипотеку брать точно не планирую, от кредитов сейчас просто трясёт. Лучше буду снимать и потихоньку копить. У меня есть дом в Белгороде, суммы с его продажи должно хватить на первый взнос.

Тем, кто, как и я, выбирает арендовать жильё, советую потратить на выбор побольше времени. Сходите в три–четыре квартиры, поговорите с хозяевами, осмотрите местность. Помните, что менять съёмное жильё затратно. Лучше сразу выбрать хорошую квартиру и жить в ней, пока ваши планы кардинально не поменяются — если новая перспективная работа окажется далеко или захотите переехать в другой город.

С первой съёмной квартирой меня обманули

Владимир Ковалёв, 29 ЛЕТ

инженер по подготовке производства

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ – ДОХОД

ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ – ТРАТЫ НА ЖИЛЬЁ

Я переехал в Санкт-Петербург из Белгорода около года назад. В Белгороде жил с мамой, отчимом и сестрой. В Петербурге первое время — у друзей в Кудрово. Искал жильё. Мы с другом и его женой планировали снять двухкомнатную квартиру. Опыта аренды не было ни у кого из нас.

Мы нашли квартиру на Английской набережной, приехали смотреть. Нас встретил неряшливо одетый мужичок. Рассказал, что тут жила его мать. Она заболела, пришлось увезти её к себе в Иваново. Квартиру решил сдавать, потому что сам он дальнобойщик и нет смысла здесь жить. Когда друг спросил, не против ли он собаки, мужик замялся, задумался, но разрешил — он идеально отыгрывал свою роль. Мы осмотрели квартиру, всё было неплохо, не вычурно и не грязно, техника нормальная. И главное, место очень удобное: до работы 40 минут пешком, на автобусе — 15. Решили на следующий день отдать деньги и заключить договор. Деньги мужчина попросил принести наличкой — 30 тысяч за первый месяц и 15 тысяч в залог. Договор не вызвал опасений. Он был типовой с описью имущества. Хозяин показал документ, подтверждающий право собственности на квартиру, свой паспорт и СНИЛС — всё у него было действующее. Рассчитались, проверили ключи. Он сказал, что вечером уезжает и на следующий день мы можем заселяться. Утром друг с женой приехали, открыли дверь, а в квартире незнакомые люди. Начали звонить мужику, телефон недоступен. Поехали в полицию, там сказали, что обманутых уже десять человек. Схема была такая: мужик связался с агентством и арендовал квартиру на два дня. В первый день он всем её показывал, во второй — собирал деньги. Скорее всего, он нашёл настоящего хозяина квартиры и подделал его документы. Мы проверяли выписку из городского реестра, смотрели, кто владелец, — всё было в порядке. Мошенника нашли через полтора месяца в Москве, суд ещё идёт.

Из-за неудачи я задержался в Кудрово на два с половиной месяца. Копил деньги. Снова снимать было страшно, я никому не доверял. Потом товарищ подсказал однокомнатную квартиру на Васильевском острове, возле станции метро «Приморская». Спальный район, пятиэтажный домик. Здесь не ходят толпы людей, как в центре, тихо и уютно. Метро почти у дома, рядом залив. Из минусов — нет сетевых магазинов, клубов и баров, где можно отдохнуть с друзьями. Но я люблю это место и его особенную атмосферу.

Хозяева — пожилая пара. С женщиной мы созваниваемся, она напоминает, что деньги надо отдавать, — очень сентиментально и мило. Муж её приезжает каждый месяц первого числа за деньгами. Они разрешили курить на кухне, и я даже смог сделать перепланировку. Наверное, потому что я примерный жилец: отдаю плату за аренду всегда вовремя. В будущем планирую взять квартиру в ипотеку, но сначала надо продать жильё в Белгороде.

Человеку, который снимает квартиру, я бы посоветовал быть более осторожным, проверять документы, например делать выписку из Росреестра. Так вы проверите, правда ли человек, который сдаёт квартиру, её владелец. По списку недействительных российских паспортов можно пробить серию и номер документа. Не поленитесь, сделайте это. Вдруг паспорт украли и переклеили фото.

Снимать квартиру или взять ипотеку – что лучше?

Этот насущный вопрос встает перед теми, кто живет в съемном жилье. И традиционно каждая из позиций находит своих сторонников в обоих «лагерях». Как же прагматично подойти к решению этого вопроса и определиться что лучше – продолжать снимать квартиру или взять ипотеку?

Подразумеваем, что в случае ипотеки речь идет о вторичном жилье – ведь при оформлении ипотеки на новостройку придется оплачивать и аренду и обслуживание долга одновременно + откладывать значительную сумму денег на ремонт. А мы понимаем, что такой возможности у людей, задающихся вопросом из заголовка статьи, нет. Итак, будем сравнивать ипотеку на вторичное жилье и аренду похожей по удобству проживания жилплощади.

За и против

Аргументы «за» и «против», которые обычно слышны:

Аргументы Снимать квартиру Взять ипотеку
За Свободный выбор жилья и места проживания Без ипотеки на квартиру не накопить
За Нет кредитной зависимости Квартиры всегда растут в цене
Против Арендную плату периодически поднимают Ипотека – кабала на долгие годы
Против Платим за чужое, а не за свое Огромная сумма переплаты

Практически все из этих «аргументов» являются мифами. Например, «свое» ипотечное жилье – это миф. До полной выплаты ипотеки жилье находится в залоге у банка, а значит, ему и принадлежит.

Единственное, что практически неоспоримо можно принять как данность – это инфляция. Суммарное ее значение за последние 20 лет составило 456%, а если приплюсовать еще и кризисные 91-94 годы, то получим значение в 4180%.

На самом деле для того, чтобы решить, что лучше в вашем случае – снимать квартиру или взять ипотеку, как и любом другом финансовом вопросе, требуется расчет. В соответствии с инфляцией ценность денег и стоимость недвижимости двигаются разнонаправлено. Цена недвижимости – растет, стоимость денег – падает. При этом, зная среднюю величину инфляции, можно примерно посчитать, как изменятся в цене эти два актива через некоторое время (например, по окончании выплаты ипотечного кредита через 20 лет).

Средняя величина инфляции за последние 20 лет составила 456% / 20 = 22,8%. Исходя из этого, нынешние 3 млн. рублей (цена стандартной «однушки» в регионе ) через 20 лет будут стоить:

(3 000 000 рублей – 22,8% ежегодной инфляции) = 16 961 рубль.

А квартира, купленная на эти же 3 млн. рублей вырастет в цене до

(3 000 000 рублей + 22,8% ежегодной инфляции) = 182 426 776 рублей.

На первый взгляд цифры нереальные, однако их можно легко проверить, пользуясь учебником по математике за 5-ый класс.

Вывод прост: 20 лет – это действительно много. При этом конечно нужно учесть переплату по кредиту. Однако фактической переплатой нужно считать не общую сумму, а лишь разницу между ставкой по кредиту и величиной все той же инфляции.

К примеру, люди, успевшие взять ипотеку летом 2014 года под 12% годовых, при ставке инфляции в 11,4% заплатили за обслуживание долга всего 0,6%. При этом в 2015 году, при разогнавшейся до 16% инфляции, ипотека уже принесла им прибыль в 4% годовых.

В каком случае брать ипотеку?

Точкой отсчета здесь является величина вашей арендной платы и размер ежемесячного взноса. Если ежемесячный платеж по ипотеке равен или меньше стоимости аренды квартиры, то нужно брать ипотеку. Чтобы понять, при какой величине первоначального взноса и ставке по ипотеке это становится возможным, придется еще немного посчитать.

Аренда условной квартиры, стоимостью 3 млн. рублей, равна примерно 20 тыс. рублей в месяц. Для того чтобы вычислить условия сопоставимого ежемесячного платежа по ипотеке воспользуемся ипотечным калькулятором. При ставке по ипотеке в 15% и сроке кредита в 20 лет, получаем искомый платеж в 20 тысяч рублей при первоначальном взносе в 1,5 млн. рублей (50% требуемой суммы). Но это идеальный вариант. Фактически, перестать снимать квартиру и брать ипотеку выгодно уже при наличии первоначального взноса в размере 30%. Однако рассматривать ипотеку дороже 15% не стоит; подробнее – в статье «Стоит ли брать в ипотеку 2015 году?». О том, как накопить на первоначальный взнос – читайте в статье «Как накопить деньги».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector