Что нужно знать про ипотеку

Что нужно знать о покупке квартиры в ипотеку

Реалии современного мира таковы, что мало кому из граждан удается приобрести собственное жилье в рассрочку или оплатить целиком, ведь сегодня даже стоимость студии на этапе строительства превышает миллион. Но иметь собственное жилье — это всегда приятнее, чем бесконечно отдавать деньги за аренду или ютиться под одной крышей с родственниками. Если вы наконец-то решились и готовы к приобретению квартиры, но у вас нет пары лишних миллионов, тогда на помощь придет ипотечное кредитование.

Квартира в ипотеку — доступное жилье

Популярность ипотеки в России обусловлена ее доступностью, низкими процентами по сравнению с потребительскими кредитами и самой экономической ситуацией в стране. Купить квартиру в ипотеку — это несложно, главное знать все подводные камни и быть к ним готовым. Ипотечное кредитование подразумевает большой срок погашения, так что стоит тщательно подойти к вопросу выбора нужной программы. Взять ипотеку в банке сегодня может практически каждый совершеннолетний гражданин, имеющий стабильный доход и постоянное место работы.

Что же представляет собой ипотечное кредитование? Если говорить юридическим языком, то приобретение жилплощади в ипотеку подразумевает, что объект продажи остается под залогом у банка до момента полной выплаты кредита. Если заемщик по какой-либо причине не вносит ежемесячный платеж или нарушает условия кредитного договора, банк или другая финансовая организация вправе отсудить приобретенную квартиру себе для дальнейшей перепродажи.

Сложность ипотечной сделки заключается в количестве сторон, участвующих в ней. Всего их три:

  • застройщик или продавец имущества;
  • финансовая организация, кредитующая покупателя;
  • заемщик или покупатель.

В момент оформления ипотечного кредитования, заемщик и кредитор подписывают кредитный договор. Кроме того отношения должника и банка регулируются федеральным законом 1998 года «Об ипотеке».

Какие квартиры можно купить в ипотеку

На самом деле сегодня можно взять в ипотеку практически любую квартиру. Это может быть новостройка, переуступка, вторичная квартира, загородная недвижимость. Различаются лишь программы, тарифы, проценты и требования банка к залогу и первоначальному взносу. Тем не менее, и на рынке жилья есть такие объекты, которые ни один банк не возьмет в качестве обеспечения.

Самым популярным способом приобретения собственного жилья является ипотека на новостройку. Популярность новостроек обусловлена лояльным отношением банков. Именно на покупку строящегося жилья в России самые выгодные условия кредитования. Если вы приобретаете недвижимость в здании, которое было построено на средства этой же финансовой организации, банк может предоставить вам еще более выгодные условия кредитования.

Покупать жилье стоит только у годами проверенных застройщиков, чтобы случайно не попасть на долгострой или некачественные материалы, используемые в строительстве. Важно, чтобы выбранная вами строительная компания была аккредитована в том банке, в которой вы обратились. При оформлении ипотеки обратите также внимание, что существуют дополнительные льготы для некоторых слоев населения.

Существует также и ипотека от застройщика. Особенностями такого кредитования являются меньший срок погашения и кредитные ставки, но более крупный ежемесячный платеж. По своей сути ипотека от застройщика — это рассрочка. Однако есть у нее и свои плюсы. Во-первых, застройщик не так тщательно, как банки, подходит к проверке вашей платежеспособности, во-вторых, в таком случае заемщик освобождается от дополнительных растрат в виде услуг нотариуса, страховых взносов и других платежей банка.

Приобрести квартиру в ипотеку на вторичном рынке несколько сложнее. В данном случае банк должен произвести оценку самой жилплощади по различным параметрам: год постройки, местоположение дома, тип фундамента, материал перекрытий, высота здания, тип износа. При этом зачастую банк может одобрить кредит, даже если объект не соответствует банковским стандартам, но процентная ставка в данном случае будет выше.

Какие факторы влияют на одобрение?

Решение об одобрении ипотечного кредитования банки принимают, исходя из вполне объективных особенностей. Ниже представлены факторы, влияющие на одобрение.

  1. Возраст заемщика должен составлять от 20 до 40 лет.

Этот фактор обусловлен временем кредитования. Обычно ипотека выдается на 20-30 лет. Банки гораздо охотнее дают ипотеку молодым семьям, пенсионерам же получить такой кредит практически невозможно.

  1. Стабильный официальный доход.

Для получения ипотечного кредита у гражданина должна обязательно быть постоянная работа с белой заработной платой. Банки крайне неохотно дают кредиты тем, кто работает за проценты, так как их зарплата непостоянна и зависит от множества дополнительных факторов. Но и в такой ситуации на помощь может прийти созаемщик.

Банк быстрее одобрит ипотеку молодой семье, нежели одинокому заемщику. У вас обязательно должна быть подстраховка или тот, кто за вас поручится. Количество занятых в семье также влияет на рассмотрении заявки.

Ваш стаж работы на последнем месте должен быть от полугода и чем выше, тем лучше. Если вы часто меняете работу, это повод для банка усомниться в платежеспособности заемщика.

  1. Другое имущество в собственности.

Дополнительным плюсом будет наличие другой собственности — квартиры, автомобиля, земельного участка. В случае потери платежеспособности, данное имущество будет использовано для погашения кредита.

  1. Вклады, расчетные счета, акции и ценные бумаги.

Если у вас есть вклады и счета в других банках, лучше всего перевести их в банк, куда обращаетесь за ипотекой. Лояльность к собственному клиенту всегда выше.

  1. Зарплатная карта в банке.

Если вы получаете кредит в банке, через который компания начисляет вам заработную плату, получить ипотеку будет гораздо легче.

Ваша кредитная история должна быть не нулевой и положительной, ведь ипотека — это очень крупный и серьезный кредит. При наличии других непогашенных кредитов банк скорее всего откажет в ипотеке.

  1. Дополнительные источники дохода.

Серый доход — это особенность экономической системы России, поэтому банки не могут не учитывать его.

Здесь все просто: чем выше первоначальный взнос, тем больше вероятность одобрения ипотеки.

На каких условиях выдается?

Приобретая квартиру в ипотеку необходимо понимать все особенности такого кредита. Ипотека выдается со сроком погашения от 5 до 50 лет. За такой длительный срок кредитования общая переплата по квартире обычно достигает 70-100%.

Сегодня каждый банк готов предложить ипотечное кредитование, поэтому у заемщика есть возможность изучить разные условия и выбрать наиболее подходящие для него. Оценка возможностей наставит вас на верный путь и выбор более комфортной ипотечной программы. Условия ипотеки будут зависеть от факторов, влияющих на одобрение. Чем дальше вы отходите от представлений банка об «идеальном» заемщике, тем выше процентная ставка. Для большинства ипотечных программ требуется первоначальный взнос. Процентная ставка при этом будет зависеть от общей суммы кредита за вычетом первоначального взноса. Ежемесячный платеж рассчитывается следующим образом: доход заемщика минус постоянные расходы. Уровень доходов должен покрывать уровень расходов и размер ежемесячного платежа по кредиту. Погашение ипотеки досрочно крайне нежелательно для банков, да и трудновыполнимо для заемщика.

Читать еще:  Стоит ли брать кредит на бизнес

При оформлении ипотечного кредитования понадобится также дополнительно оплатить страхование, без которого банки сегодня не выдают ни один кредит. Страхование жизни и недвижимости — обязательное условие для получения ипотеки на выгодных условиях.

Сроки выдачи ипотеки зависят и от самого клиента, в среднем занимают от 20 до 40 дней.

Необходимые документы для получения ипотеки:

  • анкета;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие трудоустройство;
  • справки о доходах и выписках со счетов.

Плюсы и минусы

Преимущества ипотеки:

  • быстрое получение собственного жилья без длительных накоплений;
  • прибыльное вложение в жилье, которое почти никогда не теряет в цене;
  • большой выбор объектов, как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • льготные кредитные программы для молодых семей;
  • особые условия кредитования для военных и семей, где от 2 и больше детей.

Минусы ипотеки:

  • высокий процент переплаты;
  • значительная процентная ставка (11-13% в год);
  • возможные штрафы и пенни за просроченные платежи;
  • в случае длительного непогашения или несоблюдения условий договора банк вправе вернуть квартиру себе и перепродать;
  • требования банка к заемщикам.

Ипотека — стоит ли влезать?

Брать или не брать ипотеку — выбор исключительно каждого. У программ ипотечного кредитования есть как свои положительные, так и отрицательные стороны. Ипотека — это действительно удобно и выгодно для молодых семей, только начинающих жизненный путь и мечтающих о своем жилье. Если же у вас уже есть жилплощадь, то стоит задуматься — зачем вам переплачивать, может быть есть другой способ решения проблемы.

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Читать еще:  Что значит ипотека с государственной поддержкой

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2020 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Видео: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

Подводные камни ипотеки в Сбербанке: какие есть нюансы

Когда люди хотят оформить ипотеку, они обращаются в крупные и проверенные временем банки. Именно поэтому выбор многих заемщиков ложится именно на Сбербанк. Это учреждение имеет большую историю и внушительную клиентскую базу. Многие кредитные программы в нем имеют поддержку государства. Однако и в его ипотеке есть «подводные камни». Если вам интересно о них узнать, читайте нашу статью до конца.

Что нужно знать при оформлении ипотеки в Сбербанке

Несмотря на всю надежность данного учреждения, подводные камни ипотеки в Сбербанке все же имеются. К основным тонкостям ипотечного кредитования относятся:

  • особые требования к заемщикам;
  • валютные риски;
  • дополнительные расходы клиентов при оформлении ипотеки;
  • сборы и комиссии за обслуживание договора;
  • оплата заемщиком услуг третьих лиц;
  • сборы и пошлины за регистрацию недвижимости;
  • оплата услуг нотариуса;
  • оплата услуг страховых компаний.

Оформляя ипотеку в Сбербанке, внимательно ознакомьтесь с договором. Если что-то в нем вас не устраивает, то требуйте разъяснения. В будущем это убережет вас от неприятных сюрпризов.

Нюансы ипотечного договора

Этот банк привлекает клиентов тем, что предлагает низкие ставки по кредитным продуктам. Но так ли это на самом деле? Среди подводных камней ипотеки принято считать содержание ипотечного договора. Имейте в виду, что:

  • реальная процентная ставка в действительности может отличаться от заявленной, так как устанавливается в индивидуальном порядке;
  • чем длиннее будет срок погашения ссуды, тем большая переплата ждет в конце;
  • на минимальный процент по ипотеке могут рассчитывать только те клиенты, которые получают зарплату на карту этого учреждения (ставка снизится на 0,5%);
  • при онлайн-регистрации ипотеки ставка процентов уменьшится на 0,1%;
  • отказ от страхования жизни ведет к увеличению процентной ставки.

Не забывайте читать то, что указано в договоре мелким шрифтом. Обычно там содержится самая важная информация.

Особые требования к заемщикам

В Сбербанке предъявляют немало требований к заёмщикам при оформлении ипотеки. Например, их ежемесячный платёж по кредиту должен составлять не более 40% от их ежемесячного дохода. Учитывать можно не только основной доход заемщика, но и доходы созаемщиков и поручителей. Если у клиента несколько работ или есть иные источники денежных средств, то их тоже можно подтвердить. Если называть стандартные требования к заемщикам, то они следующие:

  • возраст 21-75 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе получения ипотеки;
  • наличие официального трудоустройства.

Среди подводных камней ипотеки есть услуга страхования жизни и здоровья клиента. Она добровольная, но влияет на процентную ставку. Если клиент хочет низких ставок, то ему придется ее подключить к договору.

Дополнительные финансовые расходы

Оформляя ипотеку в Сбербанке, обратите внимание на то, что полная стоимость кредита будет зависеть от выбранной программы, а не от самой ставки. Прибавьте к процентной ставке такие дополнительные финансовые расходы, как:

  • комиссию за ведение счета;
  • оплату страхового полиса;
  • оплату услуг оценочной компании;
  • оплату услуг нотариуса и риэлтора;
  • оплату банковской ячейки.

В итоге полная стоимость ипотеки окажется в 2-3 раза больше, чем планировалось изначально. Из всех подводных камней ипотеки – завышенная стоимость кредита, это самый большой и значительный.

Ограничения на операции с объектом недвижимости

На этом подводные камни ипотеки не заканчиваются. Несмотря на то, что банки законодательно не имеют право запрещать клиентам досрочно погашать ссуду, они все равно пытаются внести свои ограничения. Например, ипотечный договор может содержать в себе следующее:

  • обязанность клиента уведомлять кредитора при длительном отъезде из города или при смене места пребывания;
  • обязанность заемщика ставить кредитора в известность при смене его семейного положения и изменении уровня доходов;
  • право банка в одностороннем порядке менять условия договора и процентную ставку.

Все эти требования и ограничения являются не совсем законными. Их, при желании, можно оспорить в судебном порядке. Заемщик не имеет право до полного погашения ипотеки производить с недвижимостью следующие манипуляции:

  • продавать ее;
  • сдавать в аренду или дарить иным лицам;
  • менять технический план и осуществлять перепланировку.

Риски по утрате имущества

Владелец залоговой недвижимости обязан в письменном виде уведомлять банк о ее повреждениях. Также он должен оговаривать ремонт и его сроки. Свои подводные камни могут содержаться на эту тему в договоре, а именно:

  • какие нарушения могут привести к расторжению ипотеки;
  • как будет осуществляться изъятие залоговой недвижимости;
  • в каком суде будет происходить решение данного вопроса.

Банк может изъять недвижимость, оформленную в ипотеку, посредством судебных приставов без вмешательства суда.

Права третьих лиц

Если вы приобретаете жилье по долевому договору или на вторичном рынке, то будьте внимательны и проверяйте его на наличие обременения. Его могут скрывать, но проблемы оно в итоге принесет не кредитору, а именно покупателю. При предъявлении прав на квартиру от третьих лиц, этот вопрос будет решаться через суд. При решении суда в пользу третьих лиц, заемщик может оказаться в очень непростой ситуации. Ему придется уступить право собственности на жилье третьим лицам, а банку возместить всю ипотеку. В этой ситуации банк в полной мере защищен от любых рисков.

Читать еще:  Сколько стоит объявить себя банкротом физ лицу

Как учесть все подводные камни

Чтобы не столкнуться с подводными камнями ипотеки, нужно сделать следующее:

  • внимательно изучить договор и все его пункты, прописанные мелким шрифтом;
  • при возникновении непонимания написанного, нужно обратиться за разъяснением к кредитному менеджеру Сбербанка или к юристу;
  • реально оценивайте свои финансовые возможности, чтобы платежи не ударили вам по карману.

Не спешите подписывать договор на ипотеку с подозрительно низкой процентной ставкой. Возможно, подводные камни кроются в других пунктах кредитного договора. Именно они и приведут к дополнительным финансовым расходам.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Что нужно знать, прежде чем взять ипотечный кредит?

Обычно ипотеку люди воспринимают только как кредит, выдаваемый на покупку жилья, но это не совсем точное определение.

Ипотека – залог недвижимости. После ее оформления банк финансирует решение жилищной проблемы заемщика, а в качестве гарантии сделки выступает недвижимое имущество. Варианты подходящего залога: дом, квартира или земельный участок.

Предметом залога может быть недвижимость, принадлежащая заемщику до сделки или купленная на деньги банка. В любом случае кредитная организация покупает клиенту жилье. Такой формат наиболее распространен, но существуют и другие малоизвестные варианты, например, ипотека на ремонт жилья или на строительство.

Ипотека оформляется с помощью одного или двух договоров. Первый – кредитный договор, второй – договор об ипотеке, регламентирующий передачу недвижимой собственности в залог банку.

Шаги, предшествующие получению ипотеки

1. Обычно получить ипотеку можно, только если есть деньги на первоначальный взнос. То есть заемщик располагает средствами для покупки части квартиры. У разных банков процент первоначального взноса может заметно отличаться. Например, в случае зарплатного проекта кредитная организация порой ограничивается 10%, а если тот же заемщик обратится в другой банк – с него запросят уже 20-30%. В случае первоначального взноса в 10% десятую часть стоимости квартиры сразу оплачивает покупатель, а остальные 90% – финансовое учреждение.

Поэтому первым делом нужно определиться: сколько денег удастся собрать на первоначальный взнос.

2. Еще один важный момент подготовки к оформлению ипотеки заключается в том, что нужно подсчитать: какую часть ежемесячного дохода получится отдавать банку и сколько времени будут продолжаться выплаты. Для этого необходимо сделать следующее:

  • Проанализировать свои финансы, подсчитать разницу между доходами и расходами. Если кредитные платежи превышают 50% доходов, выплачивать кредит, возможно, будет не по силам.
  • Собрать предложения нескольких банков и сравнить их.

Суть ипотеки в том, что это кредит. А за пользование заемными средствами нужно платить банку. При этом процентная ставка бывает:

  • Постоянная. В этом случае ставка фиксируется в договоре после согласования с заемщиком.
  • Плавающая. Может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ или другой переменной величины.
  • Комбинированная. Через какое-то заранее определенное время ставка перестает быть постоянной и становится плавающей.

В любом случае ставка рассчитывается индивидуально. Она зависит от суммы кредита, его срока, кредитной истории заемщика и прочих факторов.

При изменении размера ежемесячного платежа банк обязан прислать уточненный график (способ его доставки прописывается в договоре). До его получения можно платить по-старому.

Где можно посмотреть полную стоимость кредита?

На первой странице ипотечного договора, справа, в верхнем углу. Стоимость кредита включает основной долг, проценты, а также другие взносы, которые заемщик обязан платить согласно договору.

Нюансы ипотечных платежей

Кредитная организация не может перекладывать на заемщика расходы, связанные с выполнением своих обязательств. Хотя некоторые финансовые учреждения умудряются брать деньги даже за рассмотрение заявок. Перед получением ипотеки клиенту нужно будет заплатить пошлину за госрегистрацию ипотеки, а иногда и застраховать заложенное имущество.

Платежи бывают двух видов:

  • Для обеспеченных клиентов, возможно, хорошим вариантом будут дифференцированные платежи. Их смысл в том, что заемщик каждый месяц платит фиксированную сумму в счет основного долга и изменяющуюся сумму в счет процентов, которая постепенно уменьшается.
  • В случае аннуитетных платежей ежемесячные суммы одинаковые, но в первые месяцы и годы в основном гасятся проценты. Доля основного долга в перечислениях увеличивается постепенно. Аннуитетные платежи удобнее в плане планирования расходов, поскольку они не меняются: каждый месяц нужно платить одинаковую сумму.

Вид платежей предлагает банк. Можно заранее изучить договоры нескольких финансовых учреждений, и учесть этот фактор при выборе кредитора.

Банк обязан предоставить заемщику график платежей, прописать в договоре общую сумму выплат и время действия соглашения. Некоторые финансовые учреждения предлагают на своих сайтах сделать предварительный расчет ипотеки на специальном калькуляторе. Это хорошая возможность понять, во сколько обойдется кредит.

На чем можно погореть?

1. Уменьшение доходов, рост расходов

Каждый может потерять работу, в кризис могут урезать зарплату, жизненные обстоятельства порой приводят к незапланированному увеличению расходов. Всего не предусмотришь, но учитывать наиболее вероятные события перед оформлением ипотеки, безусловно, необходимо. К факторам, которые в будущем могут повлиять на возможность гасить ипотечный кредит, относятся: смена работы, появление в семье ребенка, изменение графика работы и проч.

Рост инфляции или изменение ежемесячных платежей под влиянием других рыночных факторов тоже могут усложнить погашение ипотеки. На такие случаи желательно иметь финансовую подушку безопасности. В заначке должны быть средства, которых хватит на 3-6 месяцев нормальной жизни. С ее помощью будет проще преодолеть временные проблемы с финансами.

2. Валютный риск

При выборе валюты кредита нужно ориентироваться на валюту, в которой получаете зарплату. Если это рубли, стоит брать ипотеку в отечественной валюте, иначе придется постоянно переживать по поводу обменного курса. Резкое падение рубля повлечет серьезные финансовые проблемы.

3. Проблемы с залоговой недвижимостью

К примеру, разразился серьезный кризис, и платить по кредиту стало не под силу из-за уменьшения доходов. Цены на жилье, в свою очередь, упали. В такой ситуации, даже если продать заложенное имущество, вырученных денег для полного погашения кредита может не хватить. В результате заемщик остается без квартиры и с частью непогашенного долга.

Бывают ситуации и похуже: например, в ипотечной квартире случился пожар. Банк в таком случае может потребовать рассчитаться по кредиту досрочно. Возможно, это выглядит нелогично, но вполне объяснимо: финансовые учреждения начинают давить на заемщиков, когда сомневаются в их платежеспособности.

Заемщик может защититься от рисков с помощью страхования. В банках, в свою очередь, заинтересованы в возврате средств, поэтому часто делают страховку обязательным условием кредитования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector