Что значит вклад с капитализацией и без

Что такое капитализация вклада

Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада

И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада – это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

  • Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
  • Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
  • Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:

  • Первоначальная величина депозита.
  • Процентная ставка.
  • Срок накопления.
  • Периодичность начисления дохода.

Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.

Формула капитализации вклада

Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.

Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.

Вклады в банках с капитализацией процентов

Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель – накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения ( по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.

ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы

И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:

  • В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
  • Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
  • Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.

В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными ( совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Читать еще:  Черный список кредитных должников по фамилии бесплатно

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:

  1. Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?

В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.
Читать еще:  Справка о проверке жилищных условий образец

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

2 комментария

Комментарий к записи «…Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.»

На сегодняшний день возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Что такое капитализация вклада

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата Начислено % Добавлено к депозиту Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 месяцев
04.10.2019 6 мес. 7 292.62 7 292.62 127 292.62
Капитализация 1 раз в квартал
31.12.2019 3 мес. 1 735.89 1 735.89 121 735.89
31.03.2020 6 мес. 1 816.06 1 816.06 123 551.95
Капитализация 1 раз в месяц
04.11.2019 1 мес. 611.51 611.51 120 611,51
04.12.2019 2 мес. 594,80 594,80 121 206,31
04.01.2020 3 мес. 617,44 617,44 121 823,75
04.02.2020 4 мес. 619,10 619,10 122 442,85
04.03.2020 5 мес. 582,11 582,11 123 024,96
01.04.2020 6 мес. 564,70 564,70 123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

  1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
  2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

  • каждый день;
  • каждую неделю;
  • каждый месяц;
  • каждые 3 месяца;
  • раз в 6 месяцев;
  • каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

  1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,91% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 104 910,25р.
  2. Банк Россия с тарифом «Классический» : процентная ставка 5,43% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 105 419,48 рублей.
  3. Газпромбанк «Ваш успех» : ставка 6,8%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 106 827,86 рублей.
  4. Райффайзенбанк «Активный»: эффективная ставка 5,29%. Прибыль 105 292,07 руб.
  5. Открытие «Надёжный» по ставке 6,45%. Итоговая прибыль составит 106 476,50 руб.
  6. ВТБ «Выгодный» по ставке 5,43%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 105 434,74 руб.
  7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 8,73% . Прибыль вкладчика составит 108 762,96 рублей.
  8. Альфа-Банк — («Накопилка»): процентная ставка по вкладу 6,17%. Итоговая сумма — 106 172,49 руб.
  9. Уральский Банк «Накопительный 540 дней (онлайн)» с процентом по вкладу 6,13 — 109 045,04 р.
  10. Банк Центр-Инвест «Особый» с эффективной ставкой 3,04% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 103 035,32 рубля.

Пример расчета по депозиту с ежемесячной капитализацией и без

Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Добавлено ко вкладу Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 612
2 месяц 04.12.2019 595 595 121 206
3 месяц 04.01.2020 617 617 121 824
4 месяц 04.02.2020 619 619 122 443
5 месяц 04.03.2020 582 582 123 025
6 месяц 04.04.2020 625 625 123 650
7 месяц 04.05.2020 608 608 124 258
8 месяц 04.06.2020 631 631 124 890
9 месяц 04.07.2020 614 614 125 504
10 месяц 04.08.2020 638 638 126 142
11 месяц 04.09.2020 641 641 126 783
1 год 04.10.2020 624 624 127 406
Читать еще:  Фз о несостоятельности банкротстве физических лиц
Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Выплаченные %, в руб. Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 000
2 месяц 04.12.2019 592 592 120 000
3 месяц 04.01.2020 611 611 120 000
4 месяц 04.02.2020 610 610 120 000
5 месяц 04.03.2020 570 570 120 000
6 месяц 04.04.2020 610 610 120 000
7 месяц 04.05.2020 590 590 120 000
8 месяц 04.06.2020 610 610 120 000
9 месяц 04.07.2020 590 590 120 000
10 месяц 04.08.2020 610 610 120 000
11 месяц 04.09.2020 610 610 120 000
1 год 04.10.2020 590 590 120 000

В итоге получается, что при депозите в 120000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты

Для того, чтобы получить ощутимую выгоду от депозита с капитализацией, то следует обращать внимание не только на процентную ставку (1 год), но и на алгоритм начисления %-в в реальных денежных Ед.

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

  1. Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты. Соответственно доход растёт.
  2. Ещё одна причина, по которой данный вклад может не подойти людям, желающим получать доход с процентов ежемесячно на счёт или карту — в письменном соглашении по капитализации чётко прописываются сроки капиталовложения и дата снятия денежных средств.

Понятие и особенности вкладов с капитализацией процентов

Выбор подходящего банковского вклада становится для многих людей настоящим испытанием. Читая условия финансового продукта и договор к нему, они встречают большое число непонятных терминов. Для многих потенциальных вкладчиков настоящей загадкой является фраза вклад с капитализацией процентов.

Давайте вместе разберемся, что значит это понятие. А также поймем, насколько выгодны подобные депозиты.

Определение и сущность

Капитализация – это прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада.

Суть рассматриваемого явления крайне простая. В соответствии с условиями договора на лежащие в банке деньги начисляется определенное количество процентов. Как правило, это происходит ежемесячно. При капитализации вклада эти проценты плюсуются к первоначальной сумме.

В результате происходит увеличение размера депозита. Кроме того, это означает, что по прошествии следующего месяца процент начисляется к этой новой большей сумме.

Несложно догадаться, что подобные банковские вклады приносят наибольший доход. Это объясняется тем, что доходность такого финансового продукта формируется не только за счет первоначальных денежных средств, помещенных в банк, но также за счет начисленных на них процентов. Таким образом, размер итоговой процентной ставки оказывается больше первоначальной. В профессиональной банковской среде такое явление известно, как эффективная ставка по вкладу.

Внимательные читатели уже догадались, что наибольшей прибыльностью должны отличаться депозитные вклады с ежедневной капитализацией процентов. Проблема состоит в том, что в настоящее время банковские учреждения практически не предлагают на рынок подобные финансовые продукты. В большинстве случаев речь идет о ежемесячной капитализации.

Какие вклады лучше с учетом капитализации или без

На первый взгляд здесь все очевидно. Раз капитализация процентов по вкладу постоянно увеличивает сумму денег на счете клиента, значит она выгодней.

Только в реальности не все настолько однозначно. У данных депозитов существует несколько особенностей, которые останавливают многих потенциальных клиентов от их выбора.

  • В большинстве банков у вкладов с капитализацией процентные ставки меньше, чем у срочных депозитов. Чаще всего мы говорим о разнице 1–1,5%. Таким образом банковские учреждения уравнивают разные виды вкладов по доходности. В таких условиях клиенту сложно бывает понять, какой из банковских продуктов является максимально выгодным. Здесь нам на помощь приходят уже упоминавшиеся выше эффективные ставки.
  • Не каждый вкладчик желает копить начисляемые проценты на своем счете. Есть категория клиентов, предпочитающих сразу получать их на свою дебетовую карточку.
  • Чаще всего вклад, имеющий капитализацию процентов, не предусматривает преждевременное частичное снятие денег. Для многих вкладчиков такое положение вещей неприемлемо. Это характерно для людей, которые не могут заранее точно сказать, когда им понадобятся размещенные в банке деньги.

Но даже учитывая все вышесказанное, капитализация является эффективным и удобным инструментом накопления денежных средств. Подобный депозит подойдет тому человеку, который располагает свободными деньгами и желает получать с них максимальную доходность.

Выбор выгодного вклада

Такая процедура выбора состоит из нескольких последовательных этапов, которые нужно проделать потенциальному вкладчику. Следуйте нашим рекомендациям и вы вложите свои деньги с максимальной выгодой и минимальными рисками.

Этап 1 – выбор банка

Бурное развитие информационных технологий намного расширило возможности вкладчиков. Во-первых, сейчас людям намного проще находить информацию по всем существующим банковским учреждениям. Во-вторых, появилась возможность открывать депозитные и накопительные вклады не только в собственном городе.

Хотя широкий выбор – это не только благо, но и дополнительная головная боль. Принять окончательное решение по банку теперь совсем непросто.

Однако, не нужно драматизировать ситуацию. Мы рекомендуем нашим читателям сотрудничать с крупными банковскими учреждениями, которые давно работают на рынке, имеют положительную репутацию и входят в рейтинги крупнейших тематических сайтов.

Кроме того, на сайте Центробанка РФ есть раздел с информацией по кредитным организациям. В нем содержатся данные по тем банкам, которые в настоящее время испытывают финансовые сложности. Естественно, работать с ними не нужно.

Отберите несколько учреждений, которые вызывают у вас наибольшее доверие и переходите к следующему этапу.

Этап 2 – анализируем доступные вклады

Актуальные депозиты от различных банков могут существенно отличаться по своим условиям. Естественно, мы станем анализировать только те из них, которые предусматривают капитализацию процентов.

Кроме того, стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  • ставка по вкладу;
  • возможности пополнения;
  • пролонгация договора;
  • возможности преждевременного снятия денег.

Но самым главным для нас условием является эффективная процентная ставка. Напомним, это тот итоговый размер процентов, который вкладчик получит по выбранному депозиту.

Этап 3 – сравнение результатов

Это заключительный и наиболее простой этап. Вам остается лишь сравнить полученные результаты и сопоставить информацию. В большинстве случаев выбор станет для вас очевидным.

Если вы планируете положить в банк сумму меньше 1,4 миллионов рублей, то можете всецело сконцентрироваться на доходности вклада. Обращать внимание на риски не стоит, ведь государство в такой ситуации выступит гарантом сохранности не только ваших денег, но и начисленных на них процентов.

Краткие итоги

Теперь вы понимаете, что такое капитализация в банковской сфере. К сожалению, она не означает автоматически самое выгодное предложение на рынке. Выбор оптимального финансового продукта потребует от потенциального вкладчика некоторого количества свободного времени и базовых аналитических способностей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector