Фонды добровольного страхования вкладов создаются как

Как работает система страхования вкладов

Все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.

Что такое система страхования вкладов?

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.

Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков — участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

С момента создания ССВ в 2004 году и до конца 2018 года Агентство уже выплатило 4 млн вкладчиков почти 2 трлн рублей.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи — это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.

Если вы накопили больше 1,4 миллиона рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.

Все ли вклады застрахованы?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Застрахованы все именные вклады и счета:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
  • текущие счета для расчетов по банковским картам;
  • именные сберегательные сертификаты;
  • средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
  • расчетные и депозитные счета ИП;
  • счета малых предприятий.

Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Страховка не защищает:

  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • субординированные депозиты;
  • средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Где можно получить деньги?

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов — именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Как быстро можно получить выплату?

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

Процедура страхового возмещения

1-й день: отзыв лицензии или введение моратория
7-й день: объявление списка банков-агентов
14-й день: публикации в СМИ о месте выплат
15-й день: начало выплат

Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации (его можно скачать во вкладке «Бланки документов»). Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка — как правило, это не менее двух лет.

А если я не согласен с данными реестра?

Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.

Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит.

Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно — это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Читать еще:  Фз о военной ипотеке с последними изменениями

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.

Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.

А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?

Если вы узнали о страховом случае далеко от своего города, например во время длительной командировки или службы в армии, можете отправить заявление по почте.

К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.

Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно — почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.

За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно найти и скачать на сайте АСВ во вкладке «Бланки документов». Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8 800 200-08-05.

ФОНД ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

«ФОНД ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ» в книгах

Глава 10 Система страхования вкладов

Глава 10 Система страхования вкладов Нормативная база1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.2. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».3. Федеральный

1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России

1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России Система гарантирования (страхования) средств третьих лиц на счетах и во вкладах в кредитных учреждениях широко известна современному банковскому праву и признается одним из

5. Фонд обязательного страхования вкладов

5. Фонд обязательного страхования вкладов Для финансирования выплат возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов создается Фонд обязательного страхования вкладов.Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и

40. Система страхования вкладов в банках России

40. Система страхования вкладов в банках России Одной из главных гарантий частичной сохранности привлеченных во вклады денежных средств являетсяинститут страхования банковских вкладов.В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является

2.2. Договоры добровольного медицинского страхования

2.2. Договоры добровольного медицинского страхования Согласно ст. 1 Закона РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и

4.1.3. Расходы по договорам добровольного страхования

4.1.3. Расходы по договорам добровольного страхования В случае заключения договоров добровольного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения налоговую базу по налогу на прибыль уменьшают расходы работодателей:– по договорам страхования жизни, если

4.2.3. Особенности налогообложения расходов по договорам добровольного медицинского страхования

4.2.3. Особенности налогообложения расходов по договорам добровольного медицинского страхования При внесении взносов (платежей) по договору добровольного медицинского страхования большое значение имеет срок действия договора. Такие факторы, как перечень оказываемых

Глава 4. Бухгалтерский учет операций по договорам добровольного страхования

Глава 4. Бухгалтерский учет операций по договорам добровольного

120. Основные принципы системы страхования вкладов

120. Основные принципы системы страхования вкладов Основные принципы системы страхования вкладов состоят в следующем:•?обязательность участия банков в системе страхования вкладов;•?сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов Система страхования вкладов – не российское изобретение. История ее создания в мире насчитывает более 70 лет.Впервые она появилась в США в 1934 году, в 1962 году американский опыт переняли Индия и Норвегия. В 80-е и 90-е годы прошлого века системы

Как выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов

Как выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов Все банки, которые имеют право принимать вклады у населения, обязаны вступить в систему страхования вкладов. Если по поводу какой-то организации возникают сомнения, можно самостоятельно посмотреть реестр банков

12. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

12. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ Население должно хранить деньги в банке. Имеется в виду, не дома, в стеклянной и/или жестяной таре, а в надежном кредитном учреждении. В этом я убежден без всяких оговорок, абсолютно и стопроцентно.Именно поэтому на встрече с президентом

Правила добровольного страхования транспортных средств

Правила добровольного страхования транспортных средств 1. Общие

45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ

45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения

46. Система страхования вкладов

46. Система страхования вкладов Основными принципами системы страхования вкладов являются:1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов, т. е. если банк осуществляет операции со средствами граждан, то он должен быть участником системы страхования их

Можно ли застраховать банковский вклад юридического лица добровольно?

По состоянию на начало 2018 года в России реализована программа обязательного страхования банковских вкладов только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В ближайшем будущем планируется, что в систему ОСВ будут включены также юридические лица, представители малого бизнеса. Но как быть юрлицам, представителям крупного и среднего бизнеса? Есть ли законные способы обезопасить себя от потери вклада вследствие отзыва лицензии банка?

Читать еще:  Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Способы получения страховки

Юридические лица всегда могут воспользоваться системой добровольного страхования. Услуги добровольного страхования банковских вкладов для юридических лиц в основном предоставляют крупные страховые компании, среди которых «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ», «ВТБ Страхование». Но актуальных программ, с указанием конкретной цены на февраль 2018 года, у указанных страховщиков нет. Предприятия, желающие добровольно застраховать свой вклад, должны лично обращаться к СК и договариваться по условиям страховки. Такое положение рынка добровольного страхования банковских вкладов юридических лиц связано с тем, что он недостаточно развит в России. Это обусловлено целым рядом факторов:

  • Большинство вкладов размещаются в банках на условии свободного к ним доступа со стороны вкладчика. Юридическое лицо в любой момент может снять часть средств или наоборот, пополнить счет. В таком случае возникает вопрос об определении стоимости страхового полиса. Выход из данной проблемы видится в предоставлении страхования исключительно для невозвратных вкладов;
  • В скором времени будет принят законопроект, который включит в систему обязательного страхования вкладов всех представителей малого бизнеса. Значит, добровольно страховать вклады необходимо будет лишь представителям среднего и крупного бизнеса. Учитывая величину их капиталов, страховку смогут предоставить только крупные страховщики. Вероятно, что мелкие страховые компании не пожелают рисковать всем своим страховым фондом ради нескольких сделок;
  • Ввиду высокой стоимости страхового полиса, добровольное страхование не так выгодно юридическим лицам и, по возможности, они стараются его избегать. Вклад застраховывают в том случае, если нет 100% уверенности в стабильности банка. Понимая это, страховые компании вынуждены еще выше поднимать стоимость страхового полиса, чтобы иметь возможность покрыть свои риски;
  • У юридических лиц есть несколько способов обойти законодательство и застраховать свои вклады по системе обязательного страхования. Так, они могут перевести средства на счет физического лица, и уже тот разметит вклад в банке.

Согласно статье 39 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» сами кредитные организации имеют право объединиться и создавать специальные фонды добровольного страхования вкладов. Банк, являющийся участников такого фонда, может предложить вкладчикам возможность добровольного страхования их депозитов. При наступлении страхового случая возмещение будет выплачено страхователю за счет средств созданного фонда. Таким образом, организовывается своеобразная круговая порука, когда несколько кредитных организаций отвечают друг за друга.

Целесообразность добровольного страхования

С одной стороны, страховые компании, объективно оценивая свои риски, предъявляют жесткие требования к самим страхователям и часто завышают цену на страховку, делая ее не такой привлекательной, как она может быть. Все это побуждает юридическое лицо отказываться от добровольного страхования. С другой стороны, согласно статистическим данным количество кредитных организаций с 2008 года по 2018 сократилось почти на 600 — с 1136 до 561.

Большинство из них не выдержало конкуренции, и Центробанк РФ вынужден был отозвать их лицензию, что на практике означает банкротство банка. Но в 2017 году наметилась тенденция по снижению количества случаев отзыва лицензии. За целый год кредитных организаций стало всего на 62 меньше (для сравнения в 2015 и 2016 годах количество банков сократилось более чем на 100). В то же время, в 2017 году была отозвана лицензия у банка «ЮГРА», который еще недавно входил в 30 самых крупных банков России.

Заключение

Существующая система добровольного страхования банковских вкладов не отвечает интересам юридических лиц. Излишне высокая цена и жесткие требования делают страховку непривлекательной. Но поскольку размещение вкладов в банке без страховки — это существенный финансовый риск, юридические лица вынуждены искать альтернативные способы. Так, вместо размещения средств в банке на депозит, предприятие может инвестировать имеющиеся средства в производство.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1/Глава VI

← Глава V Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — Глава VI Глава VII →

Содержание

Глава VI. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО [ править ]

Статья 36. Банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте [ править ]

Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учёте в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Часть четвёртая утратила силу.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты [ править ]

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат. Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются кредитной организацией на руки первому владельцу соответствующего сертификата, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.

Читать еще:  Предприниматель как организатор бизнеса

Условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также — условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено её уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России.

Кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.

Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.

Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.

Переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных настоящей статьёй.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведёт учёт выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.

Права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учёта выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учёта записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения. Права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации. Права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учёта выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учёта.

Кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определённый в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.

Кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своём тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.

Если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

Статья 37. Вкладчики банка [ править ]

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчёты в соответствии с договором.

Статья 38. Система обязательного страхования вкладов в банках [ править ]

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создаётся система обязательного страхования вкладов в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов в банках определяется федеральным законом.

Статья 39. Фонды добровольного страхования вкладов [ править ]

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своём участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector