При каких условиях дают ипотеку

Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2019 году

Современный рынок ипотечного кредитования невероятно быстро развивается за счет огромного количества предложений от финансовых организаций. Есть мнение, что получить такой кредит может любой желающий, достаточно собрать необходимый пакет документов. Но на самом деле следует разобраться в том, кому дают ипотеку на жилье и на каких условиях происходит заключение договора с банком в 2019 году.

Требования банков

Все финансовые организации заинтересованы в том, чтобы получить прибыль с процентов, которые платят заемщики. Поэтому к заключению договоров с потребителями они подходят крайне осторожно. Для них важно снизить все возможные риски и вернуть свои деньги в полном объеме с процентами. По этой причине требования к заемщикам предъявляются очень высокие.

Главными показателями являются:

  • возраст;
  • гражданство;
  • прописка;
  • стаж работы;
  • возможность оплачивать кредит;
  • кредитная история.

Каждый из пунктов рассматривается службой безопасности кредитующей организации и проверяется с особой тщательностью. Если заемщик не соответствует нормам, принятым в банке, то в ипотеке ему будет отказано.

Возраст заемщика

Если верить теории, то получить кредит может любой гражданин, достигший совершеннолетия. Но на практике по достижении 18 лет человеку может быть одобрен только обычный потребительский или товарный заем. А вот жилищное кредитование разрешается только по достижении человеком 21 года, а в некоторых случаях — 23 лет. Принято считать, что до этого возраста заемщик еще не является самостоятельным, и его частично спонсируют родители, а потому он не сможет своевременно вносить ежемесячные платежи.

Максимальным возрастом для получения ипотечного займа является 55 лет. Но в этом случае большинство финансовых организаций устанавливают и тот возраст, которого должен достигнуть заёмщик к моменту полного погашения кредита — 75 лет. В этом случае, если человек достиг возраста в 55 лет, то максимальным сроком ипотеки будет 20 лет.

Гражданство потребителя

Самым твердым принципом любой финансовой организации является то, что заемщик должен быть гражданином РФ. Лица родом из других государств — лишние риски, с которыми не захочется сталкиваться ни одному банку.

Но в связи с тем, что некоторое время назад наблюдался спад спроса на ипотечное кредитование, банки начали делать некоторые послабления для своих клиентов. Теперь и иностранные граждане могут взять жилищный заем в некоторых финансовых организациях — Райффайзенбанке, Евразийском и других.

Но для того чтобы иностранный гражданин имел право на получение кредита, ему следует находиться на территории страны законно. В этом случае, ему следует предоставить в банк следующие документы:

  • регистрация по месту пребывания, которая оформляется миграционными органами при постановке на учет, либо документ, подтверждающий временную регистрацию по месту жительства;
  • разрешение на работу на территории России.

Прописка человека

Еще совсем недавно отсутствие прописки на территории получения ипотечного кредита являлось веским основанием для отказа банка. Однако некоторые финансовые организации соглашались на выдачу займа лицам с временной пропиской. При этом срок получения кредита полностью зависел от того, насколько выдан документ о прописке. К моменту окончания регистрации заем должен быть погашен.

Эти условия полностью подходили тем людям, которые хотели получить потребительский кредит. Но оформить ипотеку более чем на 2 года не мог позволить себе никто. Однако банки и здесь пошли навстречу клиентам и разработали займы для лиц, не имеющих постоянной прописки. Такие условия предлагает Сбербанк, УРАЛСИБ Банк, ВТБ 24.

Трудовой стаж

Стаж на основном месте работы клиента — это основное, на что обращает внимание каждый банк. Выдают ипотечный кредит в том случае, когда стаж составляет не менее полугода. Большинству кредитных организаций требуется также изучить все записи в трудовой книжке заемщика, которому будет выдавать кредит. Частая смена места работы может существенно насторожить службу безопасности и стать причиной отказа.

Но также имеется и второй вариант, по которому могут разворачиваться события:

  • клиент получит ссуду на минимальный срок;
  • процентная ставка будет максимальной из возможных;
  • банк может потребовать дополнительное обеспечение.

Однако если частые записи в трудовой книжке будут делаться с пометкой «перевод», то это не будет поводом для отказа в кредитовании. Правда, есть кредитные организации, которые могут дать ипотеку на квартиру и с меньшим трудовым стажем — ДельтаКредит, АК Барс Банк.

Подтверждение платежеспособности

Этот фактор является основополагающим при получении жилищного кредита. Ведь именно от платежеспособности клиента зависят сроки, процентная ставка и вероятность одобрения займа. Финансовая организация должна быть уверена в том, что заемщик сможет не только вносить минимальные платежи ежемесячно, но и не допустит просрочки в крайней ситуации.

При расчете платежеспособности учитываются все доходы клиента, которые он может подтвердить документально. Чаще всего клиенту достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, но многие банки соглашаются на подтверждение дохода по справке банка.

Согласно требованиям, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины ежемесячного совокупного дохода членов семьи. Поэтому в большинстве случаев можно брать ипотеку на квартиру только тем, кто получает зарплату не менее 40 тысяч рублей.

Также будут учтены все суммы, которые клиент уже платит по имеющимся кредитам, и квартплата. Размер ипотеки же высчитывается из той части, которая остается свободной.

Первоначальный взнос

В большинстве финансовых организаций при выдаче ипотечного кредита требуется, чтобы заемщик оплатил первый взнос в размере 10% от стоимости недвижимости. Данное условие характерно для большинства стран мира, в том числе в Канаде. Это будет подтверждаться выпиской с лицевого счета банка, на котором лежит необходимая сумма. Именно от нее будет зависеть процентная ставка и переплата, которую клиент должен будет внести за кредит.

Часто в качестве первоначального взноса за квартиру или дом используется материнский сертификат. Тем, кто планирует использовать средства Пенсионного фонда для внесения первого взноса за недвижимость, следует проконсультироваться в банке, дает ли он кредит на подобных условиях.

Чем больше первый взнос за квартиру, тем меньше будет процент по кредиту и сумма переплаты. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы накопить как можно больше денег на покупку жилья.

Не так давно существовали ипотечные кредиты, которые можно было взять без внесения первоначального взноса. Но сегодня большинство организаций отказалось от таких операций. Да и проценты, вносимые по такому займу, превышают все мыслимые преимущества.

Кредитная история

Текущие кредиты не станут препятствием для получения ипотеки. Но только в том случае, когда доходы клиента позволяют ему благополучно гасить все свои долги без просрочек и задолженности. Однако если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам или вовсе перестал их платить, то решение по ипотечному займу будет отрицательным. Ни один банк не станет помогать клиенту, который отказывается платить по своим долгам.

Нередко случается так, что человек не допускал ни одной просрочки, а в банке историй он числится как злостный неплательщик. В этом случае возможна ошибка, которую необходимо исправить, чтобы банк не отказал в выдаче займа. Для решения проблемы требуется обратиться в банк, который допустил ошибку при подаче документов в бюро кредитных историй и потребовать исправления данных.

Необходимые документы

Ипотека будет выдаваться в два этапа, на каждом из которых нужно предоставить некоторый пакет документов. На первом этапе происходит одобрение кандидатуры заемщика. Банком исследуются его документы, кредитная история и платежеспособность клиента.

Для этого требуется предоставить:

  • заполненную анкету;
  • паспорт — оригинал и ксерокопию;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военный билет, если заемщик является военнообязанным;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справки, подтверждающие семейное положение клиента;
  • данные о первоначальном взносе.

На втором этапе банком исследуются все данные на приобретаемую недвижимость.

Здесь клиенту потребуется предоставить:

  • оценку жилья от независимого специалиста;
  • паспорт продавца;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • выписку из ЕГРП;
  • все паспорта на недвижимость;
  • разрешение от супруга или супруги на залог имущества;
  • страховое свидетельство на недвижимость после заключения сделки.

Все эти документы должны быть предоставлены в кратчайшие сроки, чтобы банк не заподозрил клиента в неблагонадежности и не расторг договор кредитования. Поэтому следует все справки приготовить заранее.

Получение отказа

Дают ипотеку на квартиру в Сбербанке или другом банке далеко не всем. Довольно часто клиент получает отказ по ряду причин. По статистике на 2018-2019 год, чаще всего это происходит в таких случаях:

  • Невозможность подтвердить доход. С этой проблемой сталкиваются фрилансеры, самозанятые и другие категории граждан.
  • Низкий доход. В этом случае следует позаботиться о подтверждении своих дополнительных доходов. Это может быть справка со второй работы (можно попросить родственников предоставить такой документ). Также следует позаботиться о созаемщике, доходы которого тоже будут учитываться при подсчете суммы кредита.
  • Работа в творческой сфере. Люди работают на гонорарах, но их доход нерегулярен, поэтому банк может отказать.
  • Индивидуальное предпринимательство — в этом случае есть определенные нюансы и сложности. Чаще всего стимулом к положительному решению становится большой первоначальный взнос за недвижимость, в размере не менее 30% от ее стоимости.
  • Плохая кредитная история — здесь играет свою роль даже штраф за превышение скорости, который не был оплачен в срок. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы этот пункт был идеальным.
  • Наличие проблем с судебными приставами и органами власти. Даже если все они решены, банк может отказать в займе.
  • Обанкротившаяся компания работодателя. Часто причиной отказа становится именно то, что работодатель банкрот или имеет большие долги по налогам.
Читать еще:  При банкротстве организации что происходит с сотрудниками

Альтернативным вариантом может стать обычный потребительский кредит, который выдаст практически любой банк. Проценты по нему в несколько раз выше, чем по ипотеке, но и не придется отдавать в залог недвижимость.

Также в банках существует ломбардная ипотека, которая подразумевает залог не покупаемого, а уже имеющегося имущества. Требования по внесению первоначального взноса отсутствуют, а материнский капитал можно использовать для погашения всего займа или его части.

Рекомендации специалистов

Чтобы повысить шансы на получение жилищного кредита следует придерживаться некоторых правил. Среди них следует выделить такие:

  • Необходимо получить информацию по всем имеющимся банкам в городе, которые предоставляют ипотеку. Также нужно разобраться в условиях подобного кредитования и всех подводных камнях.
  • Требуется подавать заявление сразу в несколько банков. Человеческий фактор имеет большое значение и если в одном из них откажут, то в другом непременно одобрят.
  • Можно довериться профессионалам. Опытный кредитный брокер подберет оптимальный вариант для каждого конкретного случая. Также это поможет существенно сэкономить на процентах, потому как большинство банков дают своим партнерам определенные льготы.

Если следовать этим простым правилам, то шанс получения займа существенно вырастает. Кроме того, сам клиент уже будет точно знать, какие преимущества и недостатки есть у каждого из банков, условия кредитования и способы погашения кредита. Таким образом можно существенно снизить возможные риски.

Условия выдачи ипотеки на квартиру в 2019 году + обзор предложений

Ипотечное кредитование является одной из разновидностей кредита под залог недвижимого имущества. Выдается ипотека на покупку жилой собственности, например, приобретение квартиры в новостройке, на вторичном рынке недвижимости или денежные средства для строительства дома.

Как и любой кредит, ипотека на жилье имеет ряд условий и особенностей, поэтому она выдается не всем гражданам, а только тем, кто удовлетворяет требованиям кредитора.

На каких условиях дают ипотеку на квартиру

Сегодня на рынке кредитования работает большое количество банков, которые готовы выдать ссуду на приобретение жилья. Взять ипотеку можно, как в давно известных финансовых компаниях, так и в малоизвестном банке. Основным условием получения кредита является предоставление залогового имущества.

Получается, что квартира, которая приобретается на средства кредитора, будет находиться в залоге у финансовой компании до момента полного погашения кредитных обязательств и снятия обременения.

Рассмотрим более подробно, на каких условиях выдается ипотека в наиболее популярных банках.

Сбербанк России

Получить ссуду на покупку жилья в Сбербанке могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны. В финансовом учреждении действуют несколько кредитных программ, которые рассчитаны на разные типы недвижимости:

  1. Ссуда на покупку строящегося жилья.
  2. Кредит на покупку готовой недвижимости.
  3. Программа рефинансирования действующей ипотеки.
  4. Программа кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми.
  5. Ипотека с привлечением средств МСК и т.д.

Заемщик может подобрать для себя наиболее подходящее предложение и получить довольно выгодный кредит.

Основные условия для получения ипотеки:

  1. Займ выдается на сумму свыше 300 тыс. руб.
  2. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может быть от 8,5% годовых, в зависимости от программы.
  3. Размер первоначального взноса составляет от 10-15% стоимости недвижимости.
  4. Срок предоставления средств – до 30 лет.

В ВТБ 24 также представлены несколько кредитных программ для взятия ипотеки. Здесь можно воспользоваться деньгами для приобретения готовой недвижимости, для покупки строящегося жилья, получить ссуду по программе военной ипотеки и т.д. В целом программы схожи со Сбербанком, но есть свои отличия в размере ссуды и процентной ставке по кредиту.

Условия ипотечных программ:

  1. Кредит может быть предоставлен на сумму до 60 млн. руб.
  2. Кредитная ставка зависит от продукта банка и может быть от 10,1% годовых.
  3. Минимальный размер первого взноса от 10% стоимости жилья.
  4. Длительность кредитования до 30 лет.

Требования к заявителю

Подать заявку на получение ипотеки могут только те граждане, кто соответствует требованиям кредитора. Как правило, они стандартны во всех финансовых компаниях. Минимальный возраст заявителя на момент подачи заявления должен быть от 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 65 лет на момент погашения обязательств.

Это значит, что клиент в возрасте 55 лет, может получить ссуду только на 10 лет. Однако Совкомбанк выдает ипотеку до 85 лет, это, пожалуй, единственный банк, который тесно сотрудничает с пенсионерами.

Основные требования к заявителю:

  1. Клиент должен иметь прописку на территории РФ.
  2. Заявитель должен быть официально трудоустроен не менее 6 мес. на последнем месте работы, и иметь не менее 12 месяцев общего трудового стажа.
  3. Для получения ипотеки необходимо привлечение созаемщиков или поручителей. Если заемщик находится в законном браке, то второй супруг автоматически становится поручителем или созаемщиком.
  4. Титульный заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Еще одним не менее важным требованием является официальное трудоустройство клиента, ведь необходимо будет предоставить справку с работы, подтверждающую доход заемщика.

Документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку, заемщику необходимо собрать обязательный пакет документов, без которого подать заявку не получится. Перечень документов идентичен практически во всех банках.

В этот список включены:

  • паспорт титульного заемщика и всех участников сделки;
  • подтверждение платежеспособности справками с работы: по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода;
  • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
  • документы на объект недвижимости, передаваемой в залог банку;
  • выписки со счетов в банке об остатке денежных средств;
  • СНИЛС;
  • при наличии детей потребуется предоставить их свидетельства о рождении;
  • свидетельство о заключении брачных уз, если заемщик находится в браке;
  • ИНН;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Это лишь основной перечень документов, который обязателен во всех компаниях. Кредитор вправе запросить предоставить дополнительные бумаги на свое усмотрение.

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку в том или ином банке, следует ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений.

Это необходимо для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное и подходящее предложение, ведь некоторые банки проводят различные акции для привлечения клиентов. Оформив акционное предложение можно неплохо сэкономить на переплате, так как ипотека оформляется не на 1-2 года, а, как правило, на 10-15 лет, поэтому к выбору кредитной программы следует отнестись со всей ответственностью.

На каких условиях дают ипотеку на квартиру

Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

На сегодняшний многие кредитные организации, как крупные, так и малоизвестные, готовы выдать заём на длительный срок для приобретения жилья. У многих людей складывается впечатление, что получить ипотеку может любой желающий. Приобретаемая недвижимость до момента погашения задолженности находится в залоге. Это обязательно для всех заёмщиков. Банки заинтересованы получать проценты от вложенных денежных средств. И может показаться, что они выдают кредиты любому желающему. Но это не так. На каких условиях дают ипотеку на квартиру, будет подробно рассмотрено в данной статье.

Нюансы кредитования

Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.

Возрастные ограничения

С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.

Читать еще:  Реестр банкротов юридических лиц

Гражданство

Практически все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:

  • ВТБ;
  • банк «Открытие»;
  • «Транскапиталбанк»;
  • «Российский капитал».

К иностранцам предъявляются следующие требования:

  • наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
  • разрешение на трудовую деятельность на территории России.

К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.

Регистрация

Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен. Поэтому для иностранных граждан это условие было вполне приемлемым. На короткий срок регистрации взять необходимую сумму с возвратом было нереально. Поэтому некоторые кредиторы изменили условия и разработали программы без требования постоянного проживания.

Нововведения были утверждены:

Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.

Стаж работы

Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:

  • повышенную ставку при минимальном периоде;
  • дополнительно представить залоговое имущество;
  • договор поручительства на физическое лицо.

Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.

Платёжеспособность

От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.

Важно! В идеальном варианте ежемесячные платежи не могут превышать половину семейного дохода. При расчёте учитывается количество иждивенцев.

При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.

Первоначальный взнос

Очень важный параметр, подтверждаемый банковской выпиской. Минимально требуется иметь 10%. Но каждый банк устанавливает свою величину первичного взноса. Чем он выше, тем клиент считается надёжнее, а значит, процентная ставка будет ниже. В конечном итоге переплата также становится меньше. В качестве начальной инвестиции нередко используется материнский капитал или военная ипотека.

Внимание! Не каждая кредитная организация использует материнский капитал, выдаваемый ПФР. Поэтому необходимо обязательно уточнять возможность использования этих инвестиций в качестве начального взноса. Практически все банки сейчас отказывают в выдаче ипотеки без вложения собственных средств.

Кредитная история

Любые имеющиеся раньше просрочки при проведении проверки платёжеспособности потенциального заёмщика могут у банка вызвать недоверие. Если заявитель уверен, что никогда просрочек не было, и это ошибка банковских работников, то необходимо прояснить ситуацию и попросить её исправить и выдать соответствующую справку. Однако на практике, при плохой кредитной истории кредитор отказывает в выдаче ипотеки без объяснений.

Перечень документации

Выяснив по ипотеке, кому дают и на каких условиях, можно обратиться в выбранную кредитную организацию, заявитель заранее должен подготовить необходимые документы. Затем банком предварительно изучается платёжеспособность клиента и все вышеуказанные параметры. При одобрении заявителю выдаётся график погашения.

Перечень документов следующий:

  • заявление и заполненные анкеты;
  • паспорта и их копии;
  • СНИЛС всех участников;
  • справки о доходах;
  • заверенные копии трудовых книжек;
  • все виды свидетельств, то есть о заключении брака, о рождении детей, о смерти и т.д.;
  • справка о первоначальном взносе, сертификат на материнский капитал.

Следующим этапом потребуется предоставить ряд справок и документов по приобретаемому жилью:

  • оценка независимого оценщика;
  • удостоверение личности продавца;
  • выписка ЕГРН;
  • правоустанавливающие документы;
  • кадастровый и технический паспорта;
  • согласие другого супруга;
  • страховка на покупаемое жильё.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги.

Если потенциальный заёмщик полностью удовлетворяет всем требованиям банка, имеет стабильную работу в надёжной компании и достаточно высокий доход, то с большой вероятностью ипотека банком будет одобрена. В некоторых случаях кредитная организация может потребовать приобретать жильё только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому документы можно подавать сразу в несколько банков и выбрать наиболее приемлемые условия.

Остались вопросы?

Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):

8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.

8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.

При каких условиях дают ипотеку крупные организации?

Кредитная история без просрочек, доход нужного уровня со стабильностью – во время оформления ипотеки это минимум требований.

Надо заранее рассчитать свои силы, ведь договор заключают на длительное время, иногда – на 10–15 лет. Предварительное изучение нюансов при каких условиях дают ипотеку полезно заёмщикам.

Изучаем ситуацию на рынке

На первом шаге изучают действующие предложения по недвижимости. Без этого нельзя определить сумму, с помощью которой решат проблему. Можно обращаться к застройщикам-партнёрам банка, выдающего кредит. Но разрешается сотрудничать и с другими компаниями.

Если выбран неаккредитованный застройщик, то расширяется список документации для оформления:

  1. Акт приёма-передачи на жильё.
  2. Разрешение на то, чтобы ввести объект в эксплуатацию.
  3. Документы для подтверждения официального статуса объекта недвижимости.
  4. Разрешение на строительные работы.
  5. Документ, доказывающего права подписывать и выдавать документы у застройщика.
  6. Выписка из ЕГРЮЛ.

Изучение обычных и интернет-объявлений, обращение к профильным агентствам – информацию собирают различными методами.

Изучение ипотечных программ

Как пример – у Сбербанка действует 6 предложений, связанных с ипотечным кредитованием. Предложения действуют по вторичному, первичному рынку. Особые условия – льготным категориям граждан. Некоторым доступно погашение долга отчасти за счёт материнского капитала. Допустимо брать деньги на строительство жилья, загородные дома.

Молодые семьи могут рассчитывать на сниженные процентные ставки в размерах до 6%.

Для других групп заёмщиков текущий уровень ставок – 7,1%. Такие программы разработаны для приобретения жилья, строительство которого ещё не завершено.

Акция «Для молодых семей» позволяет выбрать жильё со ставками до 8,6%.

Изучение шансов заёмщика на получение положительного ответа

Специальные калькуляторы онлайн на официальных сайтах помогают понять, каковы будут расходы на ближайшее будущее. Для получения результата достаточно ввести следующие сведения:

  • Размер первого платежа.
  • Общий срок действия договора.
  • Стоимость объекта кредитования.
  • Расходы и доходы семьи заёмщика.

Итог – цифра, отображающая общую переплату с размером ежемесячных платежей. В калькуляторе отобразится максимальная сумма, на которую может рассчитывать клиент при тех или иных обстоятельствах.

Главное – помнить, что такие расчёты предварительны. Для уточнения информации рекомендуется напрямую обращаться к сотрудникам Сбербанка или других организаций. Важно, чтобы ежемесячные платежи составляли максимум 50% от общего дохода семьи.

Учёта требуют и правила организации относительно клиентов. Получение ипотеки – услуга, которая доступна гражданам РФ при выполнении таких условий:

  1. Возраст в пределах 21-75 лет к моменту полного расчёта по долгам. Если факт трудоустройства не подтверждается – максимальная граница снижается до 65 лет.
  2. Хотя бы 6 месяцев стажа для последнего места работы. Минимум 1 год стажа нужно набирать на протяжении последних 5 лет, если зарплатная карта от банка отсутствует.

По каким документам оформляют ипотечные кредиты?

Оформление заявки сопровождается использованием следующих документов в качестве приложений:

  • Свидетельство о рождении ребёнка, если оно есть.
  • Брачное свидетельство.
  • Копия Трудовой книжки, где стоит заверение от работодателя.
  • Справка о доходах по форме 2НДФЛ. В случае с ИП нужны налоговые декларации за последние отчётные периоды.
  • Регистрационная справка с описанием адреса места постоянного проживания. Временная регистрация не доставит хлопот.
  • Второй документ для удостоверения личности. Речь идёт о загранпаспортах, водительских удостоверениях, ИНН или СНИЛС.
  • Копия гражданских паспортов основного заёмщика и созаёмщиков.
  • Анкета-заявление.

Трудовой стаж и размер доходов дополнительно не подтверждаются, если клиент получает зарплату на карту от Сбербанка.

В некоторых программах есть возможность показать сертификат о праве по материнскому капиталу у семьи. Величина остатка по счёту подтверждается специальной справкой из Пенсионного фонда.

Часто выставляют другие требования, направленные на оценку потенциального риска, положения клиентов.

На вынесение решения организациям отводится 3-5 дней. Оно сохраняет силу на протяжении двух месяцев максимум.

Выбираем жильё, собираем документы

Поиск квартиры клиент проводит самостоятельно, либо для этого можно обращаться к риелторам. Банковские структуры выдвигают дополнительные требования относительно самой ипотечной недвижимости.

  1. Подключение ко всем коммуникациям.
  2. Отсутствие перепланировок, проведённых с нарушениями.
  3. Запрещают размещать граждан внутри зданий, признанных ветхими и аварийными.

К заключению предварительных соглашений на покупку-продажу приступают после поиска объекта с подходящими характеристиками.

Его отправляют сотрудникам банка для внимательного изучения, вместе с другими бумагами:

  • Расписка от продавца о том, что он получил необходимую сумму. Можно предъявить банковскую справку в пользу наличия на покупательском счету определённых средств.
  • Банковские реквизиты, связанные со счётом продавца.
  • Ксерокопия паспорта продавца.
  • Копия поквартирной карты.
  • Справка в доказательство отсутствия долгов на коммунальные платежи.
  • Выписка из ЕГРП вместе со свидетельством о праве собственности. Выписка из ЕГРП по расширенному образцу нужна для объектов, приобретённых после 2017 года.
  • Паспорт квартиры с кадастровыми данными.
  • Документ, на основании которого у первоначального собственника возникло право на объект.
Читать еще:  Узнать долг за квартиру по лицевому счету

При сборе необходимых бумаг потребуется уточнить ряд вопросов:

  1. Если в сделке принимает участие доверенное лицо – нужен его паспорт и доверенность, подписанная нотариусом.
  2. При долевой собственности оформляют отказ других владельцев от их частей.
  3. Согласие супруга на сделку требуется, когда всё проходит во время действия официального брачного контракта.
  4. Согласие от органов опеки нужно, если собственники отчуждаемого имущества – граждане, потерявшие дееспособность.

На следующем этапе переходят к оценке по потенциальному жилью.

Главное – помнить, что у каждого документа свой срок действия. Потому необходимо заранее продумать порядок оформления. И на изготовление конкретных видов бумаг нужно определённое время.

Если первого срока не хватило для решения всех вопросов – заявка по ипотечному кредиту подаётся повторно.

Оформление договора купли-продажи

Этот документ соответствует общепринятой форме, которая используется и другими организациями. Обязателен пункт, где указывается, что часть жилья оплачивается за счёт заёмных средств. И что эти деньги предоставлены именно банком, куда отправлена первоначальная заявка. Использование залоговой схемы фиксируется отдельно, о владельце залога до выплаты долга в полном размере.

Начинают с подписания предварительного соглашения, только на следующем этапе переходят к основному. Принципиальные отличия в тексте отсутствуют.

Основные расходы для заёмщиков

Следующие виды трат рекомендуют учитывать:

  • Личное титульное страхование. Цена услуги – от 1% от цены на недвижимость. Но эта защита относится к добровольным услугам.
  • Стандартный договор страхования на объект недвижимости. От суммы займа его стоимость – до 0,15%.
  • Услуги риелтора. Обходятся в сумму от 35 тысяч рублей и больше.
  • 2000 рублей – цена анализа интересующего объекта.
  • Если сделка проводится через нотариуса – действия обходятся в 1% от общей стоимости сделки. Составление доверенностей предполагает траты в размере 1000 рублей и больше.
  • При обращении в МФЦ или Росреестр есть госпошлина, составляющая 2000 рублей. 350 рублей она стоит, когда речь идёт о договорах долевого участия.

Можно воспользоваться дополнительными акциями от банка, уменьшающих цену:

  1. 0,3%-я скидка для тех, кто приобретает объекты с карты на официальном сайте Дом Клик от Сбербанка.
  2. Сотрудничество с аккредитованными застройщиками даёт скидку в 2%.
  3. 0,1% снимают, если сделку регистрируют в одном из электронных сервисов. Такая услуга обходится в 6 700 рублей. Регистрация предполагает госпошлину размером 175 рублей.
  4. 1%, если оформляется страховка на жизнь и здоровье.

Первые взносы тоже определяют размеры процентных ставок. Чем они больше – тем лучше условия для клиентов.

Для кого доступны льготные ипотечные программы?

Льготу могут предоставлять по нескольким схемам:

  • Кредитные каникулы. Например, когда выплаты совсем приостанавливают на 1-3 года, если рождается ребёнок, появляются другие сложные обстоятельства.
  • Нет требований по первоначальному взносу.
  • Снижение процентных ставок.

Вот категории граждан, которым доступен подобный вид материальной помощи:

  1. Проходящие военную службу, или прошедшие её в прошлом.
  2. Семьи с двумя и более детьми, у которых есть право на материнский капитал.
  3. Молодые специалисты.
  4. Молодые учителя.
  5. Молодые семьи, в которых оба супруга – моложе 35 лет.

На что обращать внимание при выборе выгодных программ по ипотеке?

Следующие пункты оказывают больше всего влияния на выгоду от оформления того или иного договора.

  • Размер платежей по страховке.
  • Комиссионные за предоставление тех или иных услуг.
  • Правила по досрочному погашению.
  • Размеры первых взносов.
  • Процентные ставки.

Процентные ставки

При выборе программы это часто становится первым фактором, к которому присматриваются потенциальные заёмщики. Но пункт имел бы значения, если бы вся информация была открыта для клиентов. Большинство банков – чисто коммерческие организации. Выгода на первом месте.

На текущий год средний размер процентных ставок у большинства банков находится в пределах 12-15%.

Первоначальный взнос и его размер

Это влияет на то, сколько клиент платит сразу после того, как подписывает договор. Обычно такие взносы составляют до 10-30% от общей суммы. Благодаря этому шагу заёмщик подтверждает свои серьёзные намерения в отношении будущего договора. Если есть деньги для первого взноса – велика вероятность, что при возврате остального долга не будет проблем.

Поиск программ без первоначального взноса во многом лишён смысла. Потом расходы всё равно возникают.

Как проходит досрочное погашение?

В договорах пункт относят к важной информации. Выплата долга раньше срока в большинстве ситуаций интересна самим заёмщикам, что уменьшает нагрузку по финансам. Банкам это ограничивает прибыль в будущем.

С этим и связаны препятствия для тех, кто планирует использовать функцию. К примеру, до определённого времени накладывают запрет на внесение суммы больше ежемесячного срока. Или применяют дополнительные комиссии.

Потому лучше искать программы с доступными условиями по направлению.

Дополнительные комиссии со стороны банка

Иногда за одну единовременную выдачу ипотеки клиентов заставляют платить до 1-4% от общей суммы сделки. Это серьёзная сумма. Если комиссия ниже – годовые процентные ставки выше. Обратная зависимость между этими показателями тоже действует.

Клиенты часто забывают и о сборах, связанных с обслуживанием. Разница в цене часто равна нескольким процентам из-за этого фактора.

Размеры страховых платежей

Этот пункт договора строго регулируется законами, особенно – когда речь идёт о залоговой и ипотечной недвижимости. Все остальные виды услуг по страхованию относятся к добровольным. Но банки часто ставят процентные ставки в зависимость от согласия клиента на то или иное предложение в этом направлении.

Защита часто распространяется на:

  1. Здоровье клиента.
  2. Жизнь.
  3. Работоспособность.

По каким причинам клиенту могут отказать?

У каждого банка действует своя система по оценке потенциальных заёмщиков. Но выделяют главные показатели, влияющие на положительное или отрицательное решение:

  • Гражданство с информацией о прописке.

Ипотека оформляется только для официальных граждан РФ. Трудоустройство и регистрация на территории страны должны быть законными, официальными.

  • Уровень дохода, рабочий стаж.

Дополнительный заработок – серьёзный довод в пользу того, что клиент может рассчитываться по обязательствам на несколько лет вперёд. У каждого банка действуют свои минимальные требования относительно уровня прибыли у граждан.

Сложнее всего получить ипотеку тем гражданам, у которых ранее были проблемы при взаимодействии с организациями, работающими в данной сфере. Если есть возможность, лучше доказать, что финансовые проблемы были связаны со временными явлениями, которые ни от кого не зависят. Дополнительное обеспечение по кредитам тоже помогает.

Проблемы с одобрением могут возникать у пенсионеров. Ведь срок действия договора довольно длительный. А предельный возраст к моменту полного возврата долга относят к главным требованиям. Обычно это 75 лет.

Ошибочные данные тоже служат частой причиной отказов. Например, если неверно описан уровень дохода. Для подобной информации сейчас легко провести оценку и анализ. Не рекомендуется с самого начала вводить специалистов в заблуждение.

При отказе со стороны банка обязательно нужно получить документ, где описана причина подобного решения.

Проблемы с кредитной историей – не повод отказываться от соглашений. Ситуацию легко улучшить, если взять несколько займов поменьше, и выплатить их вовремя. При появлении проблем одно из решений – обращение к компаниям с более открытым отношением к клиентам.

Ипотека – отличное решение, чтобы купить квартиру или дом. Но важно грамотно оценить текущие возможности перед тем, как подписать договор. Это облегчит принятие взвешенных решений. Не возникает проблем с выбором подходящей организации.

Как взять квартиру не имея первоначального взноса смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector